هل يمكنني الحصول على قرض عقاري بفائدة فقط؟ من المقرر أن ترتفع مدفوعاتي إلى 400 جنيه إسترليني شهريًا: يرد ديفيد هولينجورث

ستنتهي صفقة الرهن العقاري الثابت لمدة خمس سنوات في شهر مايو من العام المقبل، ونحن بحاجة إلى البدء في التفكير في إعادة الرهن العقاري.

ونظرًا لأن أسعار الفائدة أعلى الآن، فسوف ندفع ما يقرب من 400 جنيه إسترليني شهريًا اعتبارًا من شهر مايو إذا أبرمنا صفقة الآن. هذا مبلغ إضافي قدره 4800 جنيه إسترليني سنويًا.

أنا وزوجتي نشعر بالقلق بشأن التكلفة الإضافية نظرًا لأنه منذ أن حصلنا على الرهن العقاري الأخير كان لدينا طفلان، وهو الأمر الذي ثبت أيضًا أنه مكلف إلى حد ما.

كنا نتساءل عما إذا كان الانتقال إلى الرهن العقاري بفائدة فقط لفترة من الوقت يمكن أن يكون وسيلة جيدة لتقليل تكاليفنا الإجمالية. سوف نستأنف دفع رصيد الرهن العقاري عندما تتحسن مواردنا المالية.

يبلغ حجم الرهن العقاري المستحق لدينا حاليًا ما يزيد قليلاً عن 300000 جنيه إسترليني ونعتقد أن لدينا ما بين 30-40 في المائة من حقوق الملكية في العقار.

سؤالي الأول هو، ما مدى سهولة الحصول على فائدة الرهن العقاري فقط؟ هل سندفع سعرًا أعلى مقابل القيام بذلك؟ وهل هناك أي جوانب سلبية يجب أن نكون على دراية بها بخلاف حقيقة أننا لن نقوم فعليًا بسداد أي من رصيد الرهن العقاري الخاص بنا؟

ما الذي سنحتاج إلى إخبار المقرضين به من أجل هل يوافقون على منحنا رهنًا عقاريًا بفائدة فقط؟

يجيب ديفيد هولينجورث: لا شك أنك ستتمتع بفائدة كبيرة من تثبيت سعر فائدة منخفض قبل خمس سنوات، مما سيوفر لك الحماية من المعدلات المتقلبة في السنوات القليلة الماضية.

أصبحت معدلات الرهن العقاري الآن أعلى بكثير مما كانت عليه عندما حصلت على صفقتك الحالية، على الرغم من انخفاضها عن ذروتها الأخيرة.

لديك بعض الوقت للنظر في مجموعة الخيارات المتاحة لك وكيف يمكنك التخفيف من أي زيادة بشكل أفضل، ولكن من المنطقي أن تبدأ قبل ثلاثة إلى أربعة أشهر من نهاية الصفقة الحالية.

وقد استخدم البعض فترة السعر الثابت المنخفض لدفع مبالغ زائدة ومحاولة تقليل الرصيد بسرعة أكبر، ولكن القول أسهل من الفعل، خاصة مع وجود وظيفتين جديدتين في العائلة.

من شأن ذلك أن يؤثر على دخلك المتاح وسيغذي أيضًا حسابات القدرة على تحمل التكاليف لمقرض الرهن العقاري الخاص بك. التكاليف المرتفعة، مثل رعاية الأطفال، والتي يمكن أن تكون ذات أهمية خاصة، يمكن أن تشكل ضغطًا على المبلغ الذي سيكونون على استعداد لتقديمه.

سيؤدي الرهن العقاري بفائدة فقط إلى تقليل الدفعة الشهرية مما قد يساعد في إنفاقك الشهري. ومع ذلك، فإن الاختلاف الرئيسي هو أنك لن تقوم بتخفيض رصيد الرهن العقاري.

يمكن أن يكون هذا شيئًا من شأنه أن يساعدك، كإجراء قصير المدى. جعل ميثاق الرهن العقاري التحول المؤقت إلى الفائدة ممكنًا فقط لمساعدة المقترضين الذين يعانون من أزمة تكلفة المعيشة.

الميثاق عبارة عن حزمة من التدابير الحكومية، تم تقديمها في يوليو 2023 مع ارتفاع معدلات الرهن العقاري.

يقدم المقرضون قروضًا عقارية بفائدة فقط، وعلى الرغم من أن ذلك قد يحمل في بعض الأحيان معدل فائدة أعلى قليلاً، فإن العديد منهم سيمكنون الإقراض بفائدة فقط بنفس أسعار سداد الرهن العقاري.

من يمكنه الحصول على قرض عقاري بفائدة فقط؟

غالبًا ما تحمل القروض العقارية ذات الفائدة فقط عددًا من متطلبات الأهلية والمعايير الأكثر صرامة.

على سبيل المثال، يتوقع عدد من كبار المقرضين أن يكون لدى المقترضين حد أدنى من الدخل من أجل التأهل.

في كثير من الأحيان، قد يتطلب ذلك حدًا أدنى للدخل يبلغ 75000 جنيه إسترليني لمقدم الطلب الواحد، أو إجمالي 100000 جنيه إسترليني أو أكثر للمتقدمين المشتركين.

سيكون لدى معظم المقرضين نسبة مئوية قصوى من قيمة العقار، يشار إليها باسم القرض إلى القيمة (LTV)، والتي سيقدمونها للطلبات ذات الفائدة فقط.

لديك مستوى جيد من الأسهم مما يجعل الفائدة مجرد احتمال. ومع ذلك، سيرغب المُقرض أيضًا في معرفة كيف تقترح سداد الرهن العقاري عند انتهاء المدة.

بالطبع، قد تختار العودة إلى سداد الرهن العقاري عندما تسمح مواردك المالية بذلك – ولكن سيظل المُقرض بحاجة إلى التأكد من أن لديك خطة لسداد القرض إذا لم تفعل ذلك.

يمكن أن يكون ذلك أداة استثمارية تساهم فيها إلى جانب الرهن العقاري، وهو ما سيرغب المُقرض في تأكيده، أو من المحتمل أن يكون بيع العقار نفسه.

ومع ذلك، يمكن للأخير في كثير من الأحيان أن يرى المُقرض يفرض حدًا أقصى للقيمة (LTV) أكثر صرامة ويأتي مع توقع حد أدنى من حقوق الملكية في العقار.

يختلف ذلك باختلاف المقرض ويمكن أن يعتمد أيضًا على مكان وجود الممتلكات الخاصة بك ولكن يمكن أن يكون في كثير من الأحيان في حدود 200000 جنيه إسترليني إلى 300000 جنيه إسترليني من الأسهم.

هل الرهن العقاري بفائدة فقط هو خيارك الأفضل؟

حتى لو كان بإمكانك تلبية المعايير الأكثر صرامة، أعتقد أنه لا يزال يتعين عليك التفكير بعناية شديدة قبل التحول إلى الفائدة فقط.

كلما طال أمد الاستمرار دون التأثير على الرهن العقاري، أصبح من الصعب التحول إلى السداد.

في الماضي، انتهى هذا مع اضطرار المقترضين في نهاية المطاف إلى إطالة عمر الرهن العقاري أو حتى مواجهة احتمال الاضطرار إلى بيع العقار لسداد الرصيد.

على الرغم من أنه سيقلل من الدفعات الشهرية، إلا أنه ليس رهنًا عقاريًا رخيصًا وستدفع فوائد أكثر بكثير خلال تلك الفترة.

على سبيل المثال، الحصول على رهن عقاري بقيمة 300 ألف جنيه إسترليني، لمدة 25 عامًا، بمعدل فائدة 4.50 في المائة، سيكلفك 1667.50 جنيهًا إسترلينيًا شهريًا.

على أساس الفائدة فقط، سينخفض ​​ذلك إلى 1,125 جنيهًا إسترلينيًا شهريًا – ولكنك ستتحمل فائدة إضافية قدرها 137,250 جنيهًا إسترلينيًا على مدار مدة القرض، بالإضافة إلى ترك الرصيد.

يمكن أن تشمل الخيارات البديلة أخذ جزء فقط من الرهن العقاري مقابل الفائدة فقط، مع سداد الباقي حتى تتمكن من الاستمرار في تقليل الجزء الأكبر من الرهن العقاري كل شهر.

يمكنك أيضًا التفكير في إجراء آخر اعتمده ميثاق الرهن العقاري، وهو الاحتفاظ بالرهن العقاري على أساس السداد مع التفكير في إطالة مدة الرهن العقاري.

سيظل ذلك يكلفك المزيد من الفوائد، ولكنه سيساعد على تخفيف الزيادة في دفعات الرهن العقاري.

يمكنك أيضًا بعد ذلك التفكير في دفع مبالغ زائدة في المستقبل، أو تقصير المدة مرة أخرى، لخفض إجمالي فاتورة الفائدة للرهن العقاري.