لقد كنت أنا وإخوتي نمتلك منزل عائلتنا معًا، لكنني قمت مؤخرًا ببيع حصتي لهم. هذا يعني أن لدي الآن ما يكفي لإيداع مبلغ على عقار خاص بي.
لكنني أيضًا تركت وظيفتي للتو للمشاركة في دورة ماجستير إدارة الأعمال لمدة عام والتي نأمل أن تساعد في دفع مسيرتي المهنية إلى المستوى التالي.
أنا أعيش على المدخرات وأرباح الأسهم من الأسهم، ويمكنني أن أستفيد من المال الذي أحصل عليه من المنزل إذا كنت في حاجة إليه.
يوجد منزل مثالي في السوق، لكني بحاجة إلى رهن عقاري لتحمل تكاليفه. هل لا يزال بإمكاني الحصول على واحدة على أساس دخلي من الأسهم والمدخرات؟
إذا لم يكن الأمر كذلك، فهل يمكن شراء الرهن العقاري للتأجير؟ جزء من ماجستير إدارة الأعمال الخاص بي موجود في الخارج، فهل يمكنني السماح له بالخروج، وبمجرد أن أبدأ في كسب المال مرة أخرى، أحوله مرة أخرى إلى قرض عقاري عادي ثم أعود مرة أخرى؟
الأثرياء نقدًا ولكن دخلهم ضعيف: يتساءل قارئنا عما إذا كانت مدخراتهم واستثماراتهم ستكون كافية لتأمين الرهن العقاري
ردود إد ماغنوس من هذا هو المال: النصيحة المعتادة لهذا السؤال هي الانتظار حتى تكمل دورة ماجستير إدارة الأعمال وتبدأ وظيفة جديدة.
مع القليل من الحظ، ستحصل على راتب جيد وستكون قادرًا على اقتراض المزيد، مما يمكنك من شراء منزل أكبر وأفضل مما كنت ستفعله لو حاولت الشراء الآن.
المشكلة هي أنك وجدت عقارًا تعتقد أنه مثالي، لذلك لن أجلس هنا وأطلب منك الانتظار.
لكن الوضع الذي وصفته سيجعل من الصعب بالتأكيد الحصول على قرض عقاري.
إذا كان ذلك ممكنًا، فسوف تنظر إلى مجموعة صغيرة جدًا من المقرضين ومن المحتمل أن تواجه أسعارًا أعلى مقابل هذا الامتياز.
تقدم معظم البنوك وجمعيات البناء قروضًا عقارية سكنية بناءً على الدخل السنوي للشخص.
يتراوح الحد الأقصى الذي هم على استعداد للإقراض عادةً بين 4.5 إلى 6 أضعاف إجمالي الراتب السنوي للشخص. لكن هذا يعتمد على المُقرض والمقترض المحددين.
لذا فإن محاولة شراء شيء ما دون أي راتب سنوي أو أي دخل خاص بالعمل الحر سيكون أمرًا صعبًا.
إن شراء عقار بغرض الشراء للتأجير من شأنه أن يفتح المزيد من الخيارات، نظرًا لأن مبلغ الرهن العقاري في مثل هذه المواقف يتم تحديده من خلال مقدار الإيجار الذي يمكن أن يطلبه العقار، بدلاً من الدخل الشخصي للمالك.
ومع ذلك، إذا قمت بذلك، فلن تتمكن بعد ذلك من العيش في العقار، وهو ما يتعارض مع هذه النقطة. إن القيام بذلك سيكون بمثابة خرق لاتفاقية الرهن العقاري الخاصة بك.
لقد طلبنا مشورة الخبراء من سمسار الرهن العقاري كريس سايكس، متخصص في التمويل العقاري ومدير في MSP Financial Solutions.
كريس سايكس، متخصص في التمويل العقاري ومدير شركة MSP Financial Solutions
هل يمكن لشخص الحصول على رهن عقاري دون وظيفة؟
يجيب كريس سايكس: من الممكن الحصول على رهن عقاري في هذه الحالة، ولكن فقط في سيناريوهات محددة للغاية.
سؤالي الأول هو ما إذا كان هذا الشخص لديه أي شخص يرغب في شراء العقار معه، أو أن يكون ضامنًا.
من شأن الضامن الذي يُذكر دخله على الرهن العقاري أن يساعد، لكن هذا الشخص سيكون مسؤولاً عن التدخل وتسديد الدفعات إذا لم تتمكن من ذلك.
إذا كان بإمكانك طمأنة بعض المقرضين بأن الفجوة في الدخل مؤقتة، مع أدلة ملموسة – على سبيل المثال، عقد عمل موقع من شركة بتاريخ بدء مستقبلي، فقد يكونون على استعداد للإقراض – ولكن هذا لا يبدو كما لو كان هذا هو الحال هنا.
أخيرًا، لا تذكر مقدار ما لديك من أموال نقدية واستثمارات، ولكن قد يفكر بعض المقرضين أيضًا في إقراضك إذا كانت ثرواتك عالية. وهذا يعني وجود أصول صافية تزيد عن 3 ملايين جنيه إسترليني.
إذا قمت بشراء العقار بغرض التأجير، فستحتاج إلى تأجيره وعدم البقاء فيه بنفسك.
إذا كنت تنوي العيش في العقار في وقت ما في المستقبل، فيجب الكشف عن ذلك للمقرض وفي أغلب الأحيان سيتم رفضك.
إذا كنت ترغب في شرائه كاستثمار حقيقي للشراء بغرض التأجير، فسيكون من الصعب الحصول على قرض عقاري، ولكن من المحتمل أن يكون ذلك ممكنًا اعتمادًا على ظروفك الفردية.
سيكون لدى الكثير من المقرضين الحد الأدنى من المعايير، على سبيل المثال النص على أنه يجب عليك امتلاك عقار بالفعل لشراء عقار بغرض التأجير.
سيطلب منك الكثيرون أن تكسب أكثر من 25000 جنيه إسترليني سنويًا ويجب أن يكون لديك سجل ائتماني جيد.
هناك استثناءات لكل قاعدة، ولكن إذا كنت تبحث عن استثناءات لقواعد متعددة، فأنت تتطلع حقًا إلى توسيع نطاق الممكن.
هناك قروض تجسيرية يمكن أن توفر تمويلًا عقاريًا قصير الأجل، ولكن يجب على المُقرض أن يرى طريقًا واضحًا لاستعادة الأموال.
وبدون بعض اليقين بشأن قدرتك على الحصول على رهن عقاري سكني في المستقبل، فمن المحتمل ألا يكون هذا خيارًا أيضًا.
هل كان لديك أي حالات مماثلة لهذه الحالة في الآونة الأخيرة؟
لقد كانت لدي حالة حيث انفصل المقترض عن زوجته السابقة، وأخذ المال من بيع منزله وانتقل للعيش مع والديه.
لم يكن لديه أي دخل لأنه قرر الذهاب إلى الجامعة القريبة من منزله كطالب ناضج، لكنه أيضًا لم يكن لديه أي فواتير أو إيجار ليدفعه.
لم يكن يريد أن يجلس على مبلغ كبير من المال فحسب، وقرر أنه يريد البقاء في سلم العقارات من خلال شراء عقار للتأجير بعيدًا عن المكان الذي يعيش فيه.
لقد بررنا ذلك للمقرضين بحقيقة أنه يعيش دائمًا في نفس المكان، ولم يكن الاستثمار منطقيًا في المكان الذي يعيش فيه، وكان لديه الكثير من النقود المتبقية بعد الانتهاء لتغطية أي فراغات إيجارية محتملة. لقد نجحت.