أنا في وضع محظوظ للاستثمار في أطفالي. أنا أيضًا أدخر لنفسي بجد في الاستثمارات والمعاشات التقاعدية.
لدي فائض نقدي لتوزيعه، وقد وصلت بالفعل إلى الحد الأقصى المسموح به من السندات المميزة البالغة 50000 جنيه إسترليني، ولدي أيضًا سندات دخل مع NS&I.
إذا قمت بوضع 50000 جنيه إسترليني في السندات المميزة لكل من أطفالي (الذين تقل أعمارهم حاليًا عن 4 سنوات)، فماذا يحدث للجوائز؟ هل يتم دفعها في حسابي الجاري؟
من الناحية المثالية، لا أريدهم أن يحصلوا على مبلغ 50 ألف جنيه إسترليني عندما يبلغون 16 عامًا لأن لديهم بالفعل استثمارات في مكان آخر. إذًا، هل سأكون حرًا في صرف السندات عندما يبلغون 15 عامًا؟
باختصار، سأستخدم مخصصات السندات المميزة الخاصة بهم لتعزيز فرصي في الفوز بجائزة كبيرة، لكنني أريد السيطرة الكاملة على الأموال.
هيلين كيران من هذا هو المال تجيب: تحظى السندات المميزة بشعبية كبيرة لدى الملايين من المدخرين بسبب السحب الشهري الذي يقام على طراز اليانصيب والذي يفوز فيه اثنان من المدخرين بمليون جنيه إسترليني، بالإضافة إلى ملايين الجوائز النقدية الأخرى التي تتراوح ما بين 25 جنيهًا إسترلينيًا إلى 100000 جنيه إسترليني.
الجوائز التي يتم الفوز بها في السحب معفاة من الضرائب، على عكس حساب التوفير القياسي حيث تحتاج إلى النظر في بدل التوفير الشخصي الخاص بك – لذلك يلجأ العديد من المدخرين الأثرياء إلى السندات المميزة عندما يصلون إلى الحد الأقصى من مخصصات ISA وغيرها من البدلات المعفاة من الضرائب.
يتطلع قارئنا إلى الحصول على الحد الأقصى من السندات المميزة لأطفالهم وصرف السندات قبل أن يبلغوا 16 عامًا للاستفادة من الجوائز المعفاة من الضرائب
سؤالك يطرح معضلة أخلاقية وأخلاقية. عندما تبدأ إصدار سندات مميزة لطفلك الذي يقل عمره عن 16 عامًا، فإنك تتصرف بصفتك “الشخص المسؤول” ويمكنك إدارة سنداته عبر الإنترنت.
لا يوجد من الناحية الفنية ما يمنعك من فتح السندات لأطفالك، وزيادة الحد الأقصى لهم وصرفها قبل أن يبلغوا 16 عامًا – عندما يكونون قادرين على الاعتناء بالسندات بأنفسهم.
سيعتبر البعض هذا خطأ أخلاقيا أو غير أخلاقي، لكنه ليس غير قانوني كما أخبرني أحد الخبراء.
للحصول على مشورة الخبراء بشأن وضعك، تحدثنا إلى اثنين من خبراء التخطيط المالي، هارون باناسيك، مستشار مالي مستقل في أسكوت لويدز، و آرثر تشايلدز مخطط مالي معتمد في Flying Colours.
آرون باناسيك: استخدام السندات المميزة لأطفالك لصالح فوزك بجائزة كبيرة يثير اعتبارات مهمة
يجيب آرون باناسيك: من الرائع أنك تتخذ مثل هذا النهج الاستباقي لتأمين مستقبلك المالي ومستقبل أطفالك.
إن تحقيق التوازن بين استثماراتك عبر مختلف المنتجات، مثل السندات المميزة وسندات الدخل، مع التفكير على المدى الطويل هو أمر مثير للإعجاب حقًا.
إن سؤالك حول استخدام السندات المميزة لأطفالك لتحقيق المنفعة المحتملة المتمثلة في فوزك بجائزة كبيرة يثير بعض الاعتبارات المهمة.
عند شراء السندات المميزة لأطفالك، يجب أن تكون السندات بأسمائهم.
أي جوائز يتم الفوز بها هي ملكهم قانونيًا، ويتم دفع المكاسب إلى الحساب البنكي الذي ترشحه عند إعداد الحساب.
حتى يبلغ أطفالك 16 عامًا، يمكنك إدارة هذه السندات نيابة عنهم، بما في ذلك صرفها في أي وقت.
ومع ذلك، من الضروري ملاحظة أن أي أموال يتم وضعها في حساب السندات المميزة الخاصة بهم تعتبر هدية لهم. باعتبارك شخصًا بالغًا مسؤولاً، يجب عليك التصرف بما يحقق أفضل مصالحه.
من الناحية الأخلاقية والمعنوية، لن يكون من المناسب استخدام السندات المميزة لأطفالك كوسيلة لتعزيز فرصك في الفوز أو حماية أموالك، لأن الأموال في النهاية ملك لهم.
إذا كان الاحتفاظ بالسيطرة الكاملة على الأموال أمرًا مهمًا، فهناك خيارات أخرى أكثر مرونة لاستكشافها.
يجيب آرثر تشايلدز: إنه لأمر رائع أن تعلم أنك تقوم بالادخار بنشاط لنفسك ولأطفالك.
ومن الأفضل أن تسمع أنك قمت بواجبك المنزلي؛ لقد استفدت بالفعل استفادة كاملة من مخصصات السندات المميزة الخاصة بك، بالإضافة إلى الاستثمار في سندات الدخل أيضًا.
أنت الآن تبحث عن مكان آخر للاستثمار فيه، لا سيما في السندات المميزة. تعد السندات المميزة أكبر منتج ادخاري في المملكة المتحدة ولديها حاليًا أكثر من 24 مليون شخص يدخرون أكثر من 127 مليار جنيه إسترليني فيها.
آرثر تشايلدز: يمكن للوالدين أو الأوصياء الاحتفاظ بالسندات المميزة لشخص يقل عمره عن 16 عامًا
السندات المميزة مرنة للغاية. يمكنك وضع المال فيها وإخراجها حسب الرغبة. الفائدة المدفوعة معفاة من الضرائب ويتم تحديدها عن طريق السحب على الجائزة الشهرية.
عندما تفوز بالسندات المميزة، بدلاً من الحصول على الأموال النقدية، يمكنك أيضًا الترتيب ببساطة لإعادة استثمار الأموال (ما لم تكن تمتلك بالفعل الحد الأقصى البالغ 50000 جنيه إسترليني).
يمكن الاحتفاظ بها لشخص أقل من 16 عامًا من قبل الوالدين أو الأوصياء وتنضج بمجرد وصول حاملها إلى 16 عامًا.
أنت تقول أنك تتطلع إلى الاحتفاظ بالسندات باسم طفلك لاحتمال الفوز بجوائز نقدية. ولهذا السبب، فإنك لا تريد أن يتمكن أطفالك من الوصول إلى الأموال المستثمرة.
في هذه الحالة، إذا كنت الشخص المسؤول عن السندات المميزة، فيمكنك إغلاق الحساب قبل أن يبلغ سن 16 عامًا للوصول إلى أموالك.
على الرغم من أننا نشكك في أخلاقية هذا النهج.
وبقدر ما تذهب أي جائزة مالية، هناك أيضًا، باعتبارك الشخص المرشح المسؤول عن الحساب، لديك الحرية في القيام بما تختاره بأي مكاسب.
لكن تذكر أنه يجب الحصول على الجوائز التي تزيد عن حد الاستثمار البالغ 50000 جنيه إسترليني بينما يمكن إعادة استثمار الجوائز أدناه.
ومن الجدير بالذكر أيضًا أن متوسط العائد من السندات المميزة يميل إلى أن يكون أقل من معدل التضخم ونتيجة لذلك، ستتآكل القوة الشرائية لمدخراتك بمرور الوقت.
لذا، من المفيد تقييم ما إذا كان متوسط المكاسب سيكون أكبر من الخسارة في القوة الشرائية لأموالك.
في أي مكان آخر يمكنك حفظه؟
يجيب آرون باناسيك: في ظروفك الشخصية، من الرائع أنك تستخدم بالفعل منتجات NS&I مثل السندات المميزة وسندات الدخل.
ومع ذلك، هل فكرت أيضًا في الاستفادة الكاملة من بدل عيسى الخاص بك؟ ربما تكون قد فعلت ذلك بالفعل، ولكن للتذكير فقط… بالنسبة للسنة الضريبية الحالية، يمكنك المساهمة بمبلغ يصل إلى 20000 جنيه إسترليني في حساب ISA، لحماية الأموال من ضريبة الدخل والأرباح الرأسمالية.
يمكن إضافة 20.000 جنيه إسترليني إضافية كل سنة ضريبية بعد 6 أبريل، مما يعني أنه خلال فترة 12 شهرًا، يمكنك توفير 40.000 جنيه إسترليني، وفي غضون عامين، 80.000 جنيه إسترليني، من خلال استخدام أربعة بدلات سنوية.
يمكّنك هذا النهج من الاحتفاظ بالسيطرة الكاملة على الأموال مع الاستمرار في تخصيصها لمستقبل أطفالك، مما يضمن المرونة في كيفية ووقت الوصول إلى الأموال.
إذا كان هدفك هو الادخار خصيصًا لأطفالك، فيمكنك التفكير في المساهمة في برنامج Junior Isa).
يبلغ البدل السنوي لجونيور عيسى 9000 جنيه إسترليني لكل طفل في السنة الضريبية.
الأموال الموجودة في Jisa تصبح معفاة من الضرائب ولكنها مملوكة للطفل وتصبح في متناوله عندما يبلغ 18 عامًا.
إن فتح معاش تقاعدي لأطفالك هو استراتيجية أخرى للتفكير المستقبلي. يمكنك المساهمة بمبلغ يصل إلى 2880 جنيهًا إسترلينيًا لكل طفل سنويًا، وستقوم الحكومة بزيادة هذا المبلغ بإعفاء ضريبي يصل إلى إجمالي 3600 جنيه إسترليني.
وتظل هذه الأموال محتجزة حتى سن 57 عامًا على الأقل، مما يجعل هذا خيارًا طويل المدى لضمان الأمن المالي في وقت لاحق من حياتهم.
إذا كان الحفاظ على السيطرة على الأموال حتى تاريخ لاحق يمثل أولوية، فيمكنك استكشاف إنشاء صندوق ائتماني لأطفالك.
تتيح لك الثقة أن تقرر متى وكيف يتم تمرير الأموال إلى أطفالك والوصول إليها.
ومع ذلك، من المهم ملاحظة أن وضع الأموال في صندوق ائتماني يعتبر هدية، لذا فإنك تتخلى عن الملكية الشخصية للأموال.
يتضمن إنشاء صندوق ائتماني إجراءات ورقية قانونية وقد تكون له تكاليف مرتبطة به، ولكنه يوفر راحة البال بمعرفة أن الأموال آمنة ويتم إدارتها وفقًا لرغباتك.
من المفيد التحدث إلى مستشار مالي مستقل لاستكشاف أفضل نوع من الثقة لموقفك والتأكد من أنه يلبي احتياجات عائلتك.
توفير المال، وكسب المال
استرداد نقدي 1%
استرداد نقدي 1%
على الإنفاق ببطاقة الخصم. الحد الأقصى 15 جنيهًا إسترلينيًا للشهر الواحد*
فواتير الطاقة
فواتير الطاقة
اكتشف ما إذا كان بإمكانك التوفير بتعريفة ثابتة
عرض حصة مجانية
عرض حصة مجانية
لا توجد رسوم حساب والتعامل الحر للأسهم
4.5% 1 سنة عيسى
4.5% 1 سنة عيسى
هامبشاير تراست مع هارجريفز لانسداون
عرض رسوم Sipp
عرض رسوم Sipp
احصل على ستة أشهر بدون رسوم على Sipp
الروابط التابعة: إذا حصلت على منتج، فقد تحصل على عمولة. يتم اختيار هذه الصفقات من قبل فريق التحرير لدينا، لأننا نعتقد أنها تستحق تسليط الضوء عليها. وهذا لا يؤثر على استقلالنا التحريري. * تشيس: استرداد النقود متاح للسنة الأولى. تنطبق الاستثناءات. 18+، سكان المملكة المتحدة.
قد تكون بعض الروابط في هذه المقالة روابط تابعة. إذا قمت بالنقر عليها قد نحصل على عمولة صغيرة. وهذا يساعدنا في تمويل This Is Money، وإبقائه مجانيًا للاستخدام. نحن لا نكتب مقالات للترويج للمنتجات. نحن لا نسمح لأي علاقة تجارية بالتأثير على استقلالنا التحريري.