رهننا الثابت على وشك الانتهاء ويتكون من جزأين على نفس الصفقة ، وعنصر السداد وعنصر الفائدة فقط.
لقد بقي لدينا سبع سنوات للتشغيل ، مع 200000 جنيه إسترليني للذهاب إلى عنصر السداد و 100000 جنيه إسترليني على عنصر الفائدة فقط.
نحن نستثمر لسداد الجزء فقط من الفائدة ولدينا 20.000 جنيه إسترليني في استثمارات سوق الأسهم التي تعمل من أجل ذلك.
أصبحت أسعار الفائدة الآن أعلى بكثير مما كانت عليه عندما أخرجنا إصلاحنا الحالي لمدة خمس سنوات ، ومن المحتمل أن ننتهي من معدل 1.4 في المائة إلى حوالي 4 في المائة.
كيف يمكننا العمل إذا كان ينبغي لنا أن نستمر في الاقتراض بنفس سداد 200000 جنيه إسترليني إلى جانب مستوى الفائدة بقيمة 100000 جنيه إسترليني فقط والحفاظ على استثمار وعاء بقيمة 20.000 جنيه إسترليني ، أو استخدام 20،000 جنيه إسترليني لسداد جزء كبير من القرض فقط من الفائدة والبدء من نقطة الصفر مرة أخرى للاستثمار في سداد 80،000 جنيه إسترليني؟
مساعدة الرهن العقاري: لدينا أسبوعية التنقل في عمود Mortgage Maze يرى الوسيط David Hollingworth الإجابة على أسئلتك
ردود ديفيد هولينجورث: هناك طريقتان لتنظيم الرهن العقاري عندما يتعلق الأمر بكيفية سداده ، على أساس سداد رأس المال والفوائد أو أساس الفائدة فقط.
يرى الأول انخفاض الرهن العقاري كل شهر ، حيث أن كل دفعة ستغطي ليس فقط الفائدة ولكن أيضًا عنصرًا في رأس المال.
سيشهد ذلك في النهاية أن الرهن العقاري سدده بالكامل على مدار فترة الرهن على افتراض أن جميع المدفوعات يتم ، لذلك هو نهج المخاطر المنخفضة.
الفائدة فقط تفعل ما يوحي الاسم ، والدفع الشهري يغطي فقط الفائدة المفروضة على الرهن العقاري.
يتطلب ذلك استراتيجية سداد بديلة ، مثل مركبة استثمار منفصلة ، لتكون في مكانها لتنمو بشكل كاف لسداد الرصيد بحلول نهاية المصطلح.
غالبًا ما يتم الحديث عن هذا الاختيار كقرار/أو قرار ، ولكن ، كما فعلت ، من الممكن تقسيم الرهن العقاري إلى عناصر منفصلة وهيكله على جزء من الفائدة جزءًا فقط.
الجانب الآخر هو خطر عدم تنمو مركبة السداد بشكل كافٍ لتلبية مبلغ الرهن العقاري المستحق. لهذا السبب من المهم الحفاظ على مركبة السداد تحت المراجعة العادية.
فيما يلي نظرة على خياراتك.
دفع 20،000 جنيه إسترليني من الرهن العقاري فقط الفائدة
من السهل أن نفهم كيف سيؤدي سداد الرصيد الحالي بقيمة 20.000 جنيه إسترليني من الرصيد إلى خفض الرهن العقاري الشهري.
بمعدل 4 في المائة من شأنه أن يقلل من دفع الرهن العقاري الشهري بمقدار أقل بقليل من 67 جنيهًا إسترلينيًا شهريًا.
قد يكون ذلك جذابًا لخفض الالتزام الشهري في الوقت الذي سترى فيه ارتفاعًا حادًا في سعر الفائدة.
ومع ذلك ، فإنه يستحق التحقق المزدوج من التوازن الحالي. ستكون قد حققت نجاحًا كبيرًا في الرهن العقاري بمثل هذا المعدل المنخفض على مدى السنوات الخمس الماضية ، لذلك قد لا تكون هناك زيادة كبيرة في الدفع كما تتوقع.
> حاسبة الرهن العقاري: قارن السداد مقابل الفائدة فقط
الاستثمار لمسح الرهن العقاري
إن الاستثمار لسداد الرهن العقاري فقط هو شيء واحد ولكن ما لا يمكنك معرفته هو كيف يمكن للاستثمار أداء مع مرور الوقت للوصول إلى استنتاج.
أنا لست خبيرًا في الاستثمار ويجب أن تسعى للحصول على مشورة متخصصة بشأن الاستثمار نفسه ، مع الأخذ في الاعتبار أنه يمكن أن تقوم بتصفية الاستثمار في وقت تم فيه حدوث قيمته من خلال اضطراب السوق الأخير.
إذا قمت ببيع الآن ودفعت 20،000 جنيه إسترليني ، فستبدأ أيضًا من جديد من حيث ما قد ينجح كسيارة السداد الخاصة بك للحصول على الرهن العقاري البالغ 80،000 جنيه إسترليني المتبقية فقط.
غالبًا ما يتم الاستشهاد بالوقت في السوق واستفادة من المضاعف على أنه مهم لتوقع النمو. ومع ذلك ، يجب أن يكون القلق الأكبر هو الوقت المتبقي للوصول إلى الهدف والمبلغ الذي تحتاجه للمساهمة كل شهر.
ستساعدك نصيحة الاستثمار المتخصصة على فهم ما إذا كنت بحاجة إلى التزام أكبر بالضرب الهدف. سوف تشكل بيئة سعر الفائدة المستمرة تفكيرك حول النهج الصحيح في المستقبل.
خيارات الرهن العقاري الخاصة بك
يبدو أنك تفهم المخاطر المحتملة المتمثلة في الاهتمام فقط ، ومن الجيد مراجعة النهج في نقطة اتخاذ قرار بشأن صفقة جديدة.
إن أخذ المشورة على جانب الاستثمار سيساعدك على النظر في مركبة السداد ولكن فكر في الرهن العقاري أيضًا.
من منظور الرهن العقاري سيكون من المهم التفكير في النوع الصحيح من الصفقة.
تظل المعدلات الثابتة أكثر شعبية لدى العديد من المقترضين ، وقد انخفضت الأسعار الأكثر حدة إلى أقل من 4 في المائة.
إذا كان تقليل الدفع الشهري أولوية عالية ، فيمكنك أيضًا النظر في إطالة مدة الرهن العقاري.
هذا ليس مثاليًا ، على الرغم من أنه سيقلل من الدفع الشهري على عنصر Remortgage للرهن العقاري ، إلا أن إجمالي رسوم الفائدة مع مرور الوقت سوف يتصاعد.
يمكن إدارة الفائدة المتزايدة عن طريق تقديم مدفوعات زائدة وعندما يكون ذلك ممكنًا أو تقليص المصطلح مرة أخرى لاحقًا. سوف يبدو المدفوع الزائد قولًا أسهل من فعله الآن ، لكن هذا قد يتغير بمرور الوقت.
قد تتاح لك أيضًا الفرصة لتقليل الاعتماد على مركبة السداد عند مراجعة الرهن العقاري ، مما يتيح لك التحول أكثر أو جميعًا إلى السداد إذا كنت تفضل ، أو إذا كانت السيارة تفشل في مواكبة ذلك.
لسوء الحظ ، مع العديد من المجهولين في المستقبل ، لا يمكنك أن تكون متأكدًا بنسبة 100 في المائة من الاختيار الصحيح.
يعتمد الكثير على موقفك من المخاطرة وثقتك في النمو المحتمل لاستثمارك.
يعد الحفاظ على علامات التبويب على السيارة أمرًا حيويًا والنظر في ما إذا كان ذلك سيكون كافيًا للوصول إلى المبلغ المطلوب في سبع سنوات هو الأولوية.