لقد قرأت ما أنت قل بخصوص مساهمات التأمين الوطنية وأنا غير متأكد من أي طريقة للمضي قدما.
كنت سأدفع لملء الفجوات في معاش حالتي الذي يبلغ بضع مئات من الجنيهات.
ذهبت عبر الإنترنت وفعلت التوقعات لعام 2030 عندما يكون معاش تقاعدي مستحقًا ويقول إن لدي أقصى توقعات قدرها 221.20 جنيهًا إسترلينيًا.
هل يستحقني أن أدفع ثغرات إذا كان لدي أقصى تنبؤات للمعاشات التقاعدية أم أنني سأضيع المال فقط؟
يرد ستيف ويب: كما سيعرف القراء العاديون لهذا هو المال ، فقد حققنا مرارًا وتكرارًا المكاسب المحتملة من تقديم مساهمات NI التطوعية لزيادة معاش الولاية الخاص بك.
بالنسبة لكثير من الناس ، يمكن أن يكون هذا أمرًا ممتازًا مقابل المال ، مما يوفر طريقة منخفضة التكلفة نسبيًا لزيادة معاش حالتك من خلال التقاعد.
هناك جولة من أحدث تغطية معاشات التقاعد الخاصة بنا بما في ذلك في الموعد النهائي في 5 أبريل هنا.
ومع ذلك ، كما يوضح سؤالك ، لا ينبغي أن يهرع الجميع.
في عمود هذا الأسبوع ، سأجري خمسة أمثلة على المواقف التي يمكن أن يثبت فيها دفع NI الطوعي أنه مضيعة للمال.
هل لديك سؤال لستيف ويب؟ قم بالتمرير لأسفل لمعرفة كيفية الاتصال به
1. ستحصل على معاش كامل في أي حال
عندما تحصل على توقعات تقاعدية للدولة ، يجب أن تخبرك بمقدار المعاش التقاعدي الذي قمت ببناءه (استنادًا إلى سجل NI الخاص بك حتى أبريل 2024) وما يمكنك الحصول عليه إذا استمرت في المساهمة في سن التقاعد.
إذا أظهرت توقعاتك عبر الإنترنت أن لديك * بالفعل * وصلت إلى الرقم القياسي البالغ 221.20 جنيهًا إسترلينيًا ، استنادًا إلى المساهمات حتى الآن ، فإن دفع مساهمات إضافية لن يضيف إلى هذا الرقم وسيكون مضيعة للمال.
وبالمثل ، إذا كانت تنبؤاتك تقول أنك لم تصل إلى الرقم المسطح حتى الآن ولكنك تم تعيينه للقيام بذلك بحلول الوقت الذي تتقاعد فيه ، فقد لا يكون هناك فائدة من الفجوات.
على سبيل المثال ، إذا كنت ستعمل وتدفع NI حتى سن التقاعد (أو ستحصل على ائتمانات NI كل عام) وإذا أظهر موقع الويب أن هذا سيحصل على السعر الكامل ، فمن غير المرجح أن يكون شراء سنوات إضافية يستحق العناء.
يجب أن أؤكد أنه من الممكن تمامًا الحصول على فجوات في سجلك ولكن لا يزال يحصل على معاش تقاعدي جديد كامل للدولة.
شخص ما بدأ العمل في سن 18 وتجميع المعاش التقاعدي في 66 يمكن أن يكون له عمر عملي محتمل لمدة 48 عامًا ولكنه قد يحتاج إلى 35 عامًا فقط للحصول على معاش كامل.
لمجرد أن لديك فجوات ، فهذا لا يعني أنه يجب عليك ملءها أو أنك ستستفيد بالضرورة من القيام بذلك.
2. يمكنك حرمان نفسك من الاستفادة من خلال القيام بذلك
في المعدلات الحالية ، يبلغ معاش الدولة الجديد الكامل 221.20 جنيهًا إسترلينيًا في الأسبوع وخط ائتمان المعاش التقاعدي لشخص واحد هو 218.15 جنيهًا إسترلينيًا في الأسبوع.
هذا يعني أنه لن يحق لشخص لديه معاش تقاعدي جديد كامل ولا توجد احتياجات إضافية أخرى (مثل الإعاقة) الحصول على ائتمان تقاعدي.
ومع ذلك ، فإن شخصًا ما لديه 34 عامًا من المساهمات سيحصل على 34/35 من السعر الكامل وهو 214.88 جنيهًا إسترلينيًا – أقل من مستوى ائتمان المعاش التقاعدي.
إذا كنت مؤهلاً للحصول على ائتمان تقاعدي ، فستحصل أيضًا على مدفوعات الوقود في فصل الشتاء ، ومدفوعات الطقس البارد عندما تكون أقل من التجميد ، “خصم منزلي دافئ” على فاتورة الكهرباء الخاصة بك ، ورخصة تلفزيونية مجانية من سن 75 ، والمساعدة الكاملة في ضريبة الإيجار والمراسلة الأخرى في الأعلى.
قد يكون من المغري بالنسبة لشخص أقل من المعدل الثابت الكامل لشراء مساهمات طوعية للحصول عليه إلى رقم المعاش التقاعدي للدولة الكاملة.
ولكن إذا كان لديهم دخل آخر قليلة أو معدوم ، فيجب عليهم أن يكونوا حذرين لأنهم لا يكلفون أنفسهم في فوائد ضائعة أكثر من اكتسابهم في معاش تقاعدي أعلى.
3. الفجوة الخاصة بك بسبب عدم المطالبة بصالح الطفل منذ عام 2013
استجاب عدة آلاف من العائلات لإدخال رسوم استحقاقات الطفل ذات الدخل المرتفع في عام 2013 من خلال اتخاذ قرار بعدم المطالبة بصالح الطفل.
ولكن بالنسبة إلى أحد الوالدين غير العاملين ، قد يعني ذلك فقدان رصيد NI الذي سيأتي مع استلام استحقاق الطفل للطفل دون سن 12 عامًا. قد تظهر هذه السنوات كفجوة في السجل الخاص بك وقد يكون من المغري ملءها بينما يمكنك ذلك.
ومع ذلك ، أكدت الحكومة مؤخرًا أنها ستنشئ فئة جديدة من NI ائتمان للأشخاص في هذا الموقف على وجه التحديد.
على افتراض أن هذه الخطط تتقدم ، يمكنك أن تجد أنك تضيع أموالك تدفع طوعًا لسنوات منذ عام 2013 إذا كنت ستحصل على رصيد في أي حال.
4. الفجوة الخاصة بك قبل 2016/17 وكنت في معاش في مكان العمل لسنوات عديدة
نظرًا للطريقة المعقدة التي يتم بها وضع معاش الحالة الجديد ، من الممكن تمامًا أن يكون ملء الفجوات القديمة في السجل الخاص بك قد لا يكون له أي تأثير على استحقاق معاش حالتك.
هذا هو الأكثر شيوعًا الذي قضيته في سنوات عديدة كعضو في معاش “التعاقد مع” في مكان العمل.
في هذه الحالة ، دفعت معدلًا مخفضًا أو “تم التعاقد” ، وهذا يعني أن الخصم يتم من حقوق معاشات الولاية حتى عام 2016.
في حين أن مساهمات ما بعد عام 2016 يمكن أن “تحرق” هذا الخصم تدريجياً ، فإن مساهمات ما قبل عام 2016 لا.
لذلك يجب عليك التأكد من أنك قد راجعت – إما عبر تطبيق HMRC أو عن طريق التحدث إلى مركز المعاشات التقاعدية المستقبلية – من أن أي مساهمة إضافية ستزيد من معاشك * قبل * تسليم أي نقود.
5. يمكنك التقدم بطلب للحصول على رصيد NI للسنة المعنية
من الواضح أنه من الأرخص الحصول على سنة مجانية في سجل NI الخاص بك في شكل ائتمان NI من دفع NI التطوعي لتلك السنة.
يجب أن تكون بعض ائتمانات NI تلقائية (مثل تلك الخاصة بالأشخاص الذين يتلقون ائتمان عالمي أو مخصصة للرعاية) ، ولكن يجب المطالبة بالآخرين.
اثنين من الاعتمادات لتكون على وجه الخصوص هما كما يلي.
“اعتمادات الأجداد” (أو “اعتمادات رعاية الأطفال البالغة المحددة” لأنهم معروفون بشكل أكثر رسمية) – إذا كنت تحت سن التقاعد وكنت تعتني بطفل حتى يتمكن والديهم من الخروج إلى العمل ، فقد يكونون قادرين على التحويل إليك على رصيد NI الذي يحصلون عليه لتلقي إعانة الطفل.
هذا لأنهم لا يحتاجون إلى الائتمان إذا كانوا يعملون ويدفعون ني أنفسهم. في الوقت الحالي ، لا يزال بإمكانك المطالبة بأي عام مرة أخرى حتى 2011/12 ، عندما تم تقديم المخطط.
“اعتمادات مقدمي الرعاية” – حتى لو لم تحصل على بدل مقدمي الرعاية ، شريطة أن تقضي 20 ساعة في الأسبوع أو أكثر رعاية شخص معاق في استلام بعض مزايا الإعاقة ، يمكنك التقدم بطلب للحصول على ائتمانات NI.
أود أن أؤكد أنه بالنسبة لكثير من الناس ، تظل مساهمات NI التطوعية خيارًا قيمًا.
لكنني آمل أن أكون قد أثبتت أن هذا ليس صحيحًا في جميع المواقف ، ويجب عليك استكشاف جميع خياراتك أولاً قبل افتراض أن Ni التطوعي مناسب لك.
قد تكون بعض الروابط في هذه المقالة روابط تابعة. إذا قمت بالنقر فوقهم ، فقد نربح عمولة صغيرة. هذا يساعدنا على تمويل هذا المال ، والحفاظ على استخدامه. نحن لا نكتب مقالات للترويج للمنتجات. لا نسمح لأي علاقة تجارية بالتأثير على استقلالنا التحريري.