أنا على قرض عقاري متتبع من Natwest ولكن يمكنني التبديل إلى صفقة جديدة.
أنا مدين بمبلغ 31 ألف جنيه إسترليني يجب سدادها على مدى السنوات الخمس والعشرة المقبلة. ويبلغ معدل الفائدة 6.04% ولكنه سينخفض بعد خفض سعر الفائدة الأساسي الأخير من جانب بنك إنجلترا.
أربح 3000 جنيه إسترليني شهريًا، لذا كنت أدفع مبالغ زائدة ضخمة. هل سيكون من الأفضل أن أبقى على المتعقب أو الإصلاح؟ كلمة المرور
قم بالتمرير لأسفل لمعرفة كيفية سؤال ديفيد لك سؤال الرهن العقاري
المساعدة في الرهن العقاري: في عمودنا الأسبوعي، يجيب الوسيط ديفيد هولينجورث، المدير المساعد لشركة L&C Mortgages، على أسئلتك حول قضايا ملكية المساكن والممتلكات
يرد ديفيد هولينجورث: تاريخيا، كان قرار اختيار سعر فائدة متغير أو ثابت أحد القرارات الكبرى التي يتعين على المقترض اتخاذها.
ولكن هذه المعضلة لم تظهر إلى الوجود إلا بعد أن هبطت أسعار الفائدة الأساسية إلى مستويات منخفضة للغاية في أعقاب الأزمة المالية، وظلت هناك حتى بدأت أسعار الفائدة في الارتفاع في نهاية عام 2021.
على مدى الجزء الأكبر من السنوات العشر إلى الخمس عشرة الماضية، كانت توقعات أسعار الفائدة حميدة للغاية، وكانت المعدلات منخفضة للغاية، لدرجة أن استخدام أسعار الفائدة المتغيرة والمتتبعة انخفض بشكل كبير.
وكانت فرص تحقيق تخفيضات إضافية ضئيلة، وكانت معدلات التتبع في كثير من الأحيان مساوية فقط للمعدلات الثابتة أو حتى أعلى منها.
> ما هو التالي بالنسبة لأسعار الرهن العقاري؟
وقد تغير هذا الموقف مع ارتفاع أسعار الفائدة بشكل حاد خلال العامين الماضيين.
إن ارتفاع أسعار الفائدة عادة ما يؤكد فقط على ميل المقترضين الطبيعي إلى اللجوء إلى سعر فائدة ثابت، كما أن التهديد بدفعات شهرية أعلى يميل إلى رؤية المقترضين يفضلون الملاذ الآمن لتثبيت سعر الفائدة.
توقعات أسعار الرهن العقاري
والآن بعد أن عادت الأسعار إلى الارتفاع مرة أخرى بعد الخفض الذي حدث في أغسطس/آب، فمن المرجح أن يتساءل المزيد من المقترضين عما إذا كان الرهن العقاري المتتبع قد يكون خياراً جيداً.
تكمن الصعوبة في أنه، كما تجد، المعدلات على أداة التتبع حاليًا أعلى من تلك التي يمكنك العثور عليها على سعر ثابت.
ستتغير الأسعار الثابتة اعتمادًا على ما تتوقعه الأسواق بشأن أسعار الفائدة، في حين ستتفاعل أسعار التتبع بمجرد تغير أسعار الفائدة.
من المستحيل أن نعرف على وجه التحديد كيف ستتطور تحركات أسعار الفائدة، وقد رأينا توقعات السوق تتقلب بشكل كبير بمرور الوقت، مع تحول المشاعر.
ومع ذلك، فإن التوقعات الحالية هي أن سعر الفائدة الأساسي قد يتم خفضه مرة أخرى قبل نهاية هذا العام قبل مواصلة تثبيته تدريجيا حتى العام المقبل.
لا يمكننا التأكد من ما إذا كان ذلك سيكون سريعًا بما يكفي لتعويض وتجاوز الفرق في السعر الذي قد تدفعه بسعر ثابت.
أصبحت أسعار الفائدة الثابتة لمدة خمس سنوات متاحة الآن بأقل من 4 في المائة، على الرغم من أن هذه الأسعار عادة ما تحمل رسوم ترتيب ومع حجم رهنك العقاري من المهم إبقاء الرسوم عند الحد الأدنى.
ومع ذلك، فإنها ستظل أقل بنحو 1.5 في المائة من معدل التتبع الحالي البالغ 5.79 في المائة.
التتبع والتبديل
يفرض بنك Natwest رسوم السداد المبكر (ERCs) على أدوات التتبع الخاصة به والتي قد تتحملها إذا قمت بالتبديل إلى مقرض مختلف.
يتيح خيار التتبع والتبديل للمقترضين المتتبعين الانتقال إلى أحد خيارات الأسعار الثابتة لدى Natwest دون التعرض لعقوبة، حتى خلال فترة الصفقة.
تقوم Natwest بتخصيص خيارات نقل المنتج لكل عميل ولكن سيكون بإمكانك أنت أو مستشارك رؤية الأسعار المتاحة للإصلاح.
سيساعدك ذلك على تقييم الهامش بين المتعقب والصفقة الثابتة وما إذا كنت تعتقد أن الأسعار ستنخفض بسرعة كافية لجعل المتعقب رهانًا أفضل.
> كيفية إعادة رهن منزلك: دليل للعثور على أفضل صفقة
انخفاض: أسعار الرهن العقاري تتجه إلى الانخفاض مع توقع المقرضين خفض أسعار الفائدة
وبالإضافة إلى ذلك، عليك أن تأخذ في الاعتبار مخاطر الأحداث غير المتوقعة التي قد تؤدي إلى ارتفاع الأسعار.
سيكون من المفيد أيضًا تحديد المدة المتبقية على متتبعك الحالي.
نظرًا لأن لديك فترة زمنية قصيرة متبقية، يجب عليك تجنب قبول صفقة من شأنها أن تتركك معلقًا بسعر فائدة متغير قياسي.
تتطلب أهلية Natwest الحالية لنقل المنتجات أن يكون لديك 10000 جنيه إسترليني متبقية، و27 شهرًا على الأقل متبقية على قرضك العقاري وأن ينتهي أي منتج جديد قبل انتهاء المدة.
سداد
إن الاستمرار في سداد المبالغ الزائدة قد يجعل الفصل الدراسي بأكمله أكاديميًا. يعد بنك Natwest أحد أكثر البنوك سخاءً في السماح بما يصل إلى 20 بالمائة سنويًا من المدفوعات الزائدة دون غرامة، لذا قد تكون على المسار الصحيح لسداد الرهن العقاري في وقت مبكر.
في ظل وجود رصيد صغير نسبيًا، فإن معدل الفائدة لن يكون له تأثير كبير كما سيكون الحال في قرض أكبر حجمًا.
وسيكون الفرق في الدفعات الشهرية على 31 ألف جنيه إسترليني على مدى خمس سنوات بمعدل 5.79 في المائة و4.29 في المائة حوالي 21 جنيهًا إسترلينيًا فقط.
لذلك، قد ترغب في التركيز بشكل أكبر على مواءمة المنتج الذي تختاره والوظائف مع تاريخ هدفك لسداد الرهن العقاري.
لا أحد يريد أن يدفع فائدة أكبر مما ينبغي، ولكن وفقًا لتوقعات السوق الحالية، فإن الفرق في سعر الفائدة لمدة عامين أو سعر الفائدة الثابت قد يكون صغيرًا نسبيًا، ويجب أن تساعد مدفوعاتك الزائدة الكبيرة فقط في تقليل تأثير السعر.
> أفضل أسعار الرهن العقاري للمشترين لأول مرة: ما هي المدة التي يجب أن يحددوها؟
التنقل في متاهة الرهن العقاري
قد تكون بعض الروابط في هذه المقالة روابط تابعة. إذا نقرت عليها، فقد نربح عمولة صغيرة. يساعدنا ذلك في تمويل This Is Money، والاحتفاظ به مجانيًا للاستخدام. نحن لا نكتب مقالات للترويج للمنتجات. لا نسمح لأي علاقة تجارية بالتأثير على استقلالنا التحريري.