يتطلع والداي إلى إعادة رهن منزلهما لتسديد مستحقات أحد الأخوة الذي لديه حصة في المنزل.
تبلغ قيمة المنزل ما بين 1.8 إلى 2 مليون جنيه إسترليني وقد تم توريثه. لا يعيش الأخ في المنزل، ولكن يحق له الحصول على حوالي 600 ألف جنيه إسترليني من قيمته.
لقد كان هناك اتفاق بينهما على مر السنين يقضي بأن يدفع والدي إيجار الأخ عن حصته من العقار حتى وقت لاحق من هذا العام، حيث سيحصل الأخ على القيمة الكاملة لحصته في العقار.
والمشكلة هي أن دخل والدي (كلاهما في أوائل الستينيات من العمر) ليس مرتفعاً بالقدر الكافي لتجنب رهن عقاري بحجم مناسب على الجزء المتبقي من العقار – على الرغم من أن دفع الإيجار أعلى من دفع الرهن العقاري المقترح.
مساعدة الرهن العقاري: يرى عمود التنقل الأسبوعي في متاهة الرهن العقاري أن الوسيط ديفيد هولينجورث يجيب على أسئلتك
تلقى والداي نصيحة من وسيط رهن عقاري مفاده أن تحرير حقوق الملكية لا يبدو خيارًا في هذه الحالة.
على هذا النحو، طلبوا مني ومن زوجتي أن ندخل معهم في الرهن العقاري (دخلنا أعلى من دخلهم) لكنهم سيدفعونه بالكامل.
يخبرني حدسي أن هذه فكرة سيئة بالنسبة لي حيث أن لدينا حاليًا رهنًا عقاريًا على منزلنا.
تبلغ قيمة الرهن العقاري لدينا 200000 جنيه إسترليني لمنزل تبلغ قيمته 300000 جنيه إسترليني ومن المحتمل أن نتطلع إلى الانتقال إلى منزل أكبر في السنوات الخمس المقبلة. هل خطة والدي غبية كما تقول غرائزي؟ جي بي
قم بالتمرير لأسفل لمعرفة كيفية سؤال ديفيد لك سؤال الرهن العقاري
يجيب ديفيد هولينجورث: التفضيل الواضح هنا هو أن يتمكن والديك من الحصول على رهن عقاري يسمح لهما بتولي الملكية الكاملة وشراء الأخ، الذي من المفترض أن يكون مالكًا جزئيًا.
يتعين عليك الحصول على المشورة القانونية حول كيفية التعامل مع عملية الشراء ونقل حقوق الملكية إلى اسم والديك، إذا كان ذلك ممكنًا.
سيكون من المهم أيضًا مراعاة التكاليف التي قد تأتي مع عملية الشراء، وليس فقط التكاليف القانونية ولكن أيضًا أي مسؤولية محتملة عن رسوم الدمغة.
سيساعدك ذلك على فهم التكلفة الإجمالية للمعاملة بشكل أفضل وبالتالي الاقتراض الذي سيكون ضروريًا.
هل يمكن للوالدين الحصول على رهن عقاري؟
يبدو أن القدرة على تحمل التكاليف هي النقطة الشائكة الرئيسية بالنسبة لوالديك، ولكن قد تكون هناك أيضًا عوامل مؤثرة بسبب أعمارهم.
ليس هناك من التفاف حول حاجة والديك إلى أن يكونا قادرين على إثبات أنهما سيكونان قادرين على تحمل تكاليف الرهن العقاري الآن وفي المستقبل.
سوف يأخذ المقرضون في الاعتبار الدخل والمصروفات، وعلى الرغم من أن حسابات القدرة على تحمل التكاليف أصبحت الآن أكثر فردية، فمن المرجح أن يؤدي ذلك إلى رقم نموذجي يبلغ حوالي 4.5 أضعاف الدخل. ومن الممكن أن يكون أعلى أو أقل، حسب الظروف.
يمكن أن يلعب العمر دورًا، حيث غالبًا ما يكون للمقرضين حد أقصى للعمر في نهاية مدة الرهن العقاري.
قد يتطلب ذلك في كثير من الأحيان سداد الرهن العقاري بحلول سن 75 عامًا، وبالتالي من شأنه أن يحد من الحد الأقصى لمدة الرهن العقاري.
كلما كانت المدة المتاحة أقصر، زادت أقساط الرهن العقاري الشهرية، وقد يحد ذلك أيضًا من المبلغ الذي يمكن اقتراضه.
ومع ذلك، هناك مرونة متفاوتة من جانب المقرضين، ويمكن لعدد متزايد من المقترضين أن يفكروا في المقترضين الأكبر سناً، حيث يطبق المزيد الآن حدًا أقصى يبلغ 80 أو 85 عامًا والبعض الآخر لا يفرض أي حدود صارمة على الإطلاق.
يمكن أن يساعد ذلك في تمكين فترة أطول، ولكن إذا أدى ذلك إلى التقاعد بالرهن العقاري، فسيطلب المُقرض دليلاً على الدخل المتوقع بعد التقاعد لتلبية القدرة على تحمل التكاليف طوال الوقت، وليس فقط بناءً على الدخل الحالي.
فوائد التقاعد فقط الرهن العقاري لا تزال تتطلب القدرة على تحمل التكاليف لإثباتها ولكن ليس لها حد أقصى.
يتم دفع الفائدة فقط كل شهر، لذلك يتم سداد الرصيد عند بيع العقار أو عند الوفاة أو الانتقال إلى رعاية طويلة الأجل.
> كيفية إعادة رهن منزلك: دليلك للعثور على أفضل صفقة
يحذر هولينجورث من أن الدخول في قرض عقاري مع والديهم قد يحد من خياراتهم عندما يأتون للانتقال إلى المنزل
هل الرهن العقاري المشترك فكرة جيدة؟
مثلما يتم تجنيد العديد من الآباء لمساعدة أطفالهم على تحمل تكاليف الرهن العقاري، فقد يكون هذا صحيحًا أيضًا بالنسبة للمقترضين الأكبر سناً الذين يحاولون تلبية القدرة على تحمل التكاليف.
ومع ذلك، ستحتاج أيضًا إلى أن تثبت للمقرض أنه يمكنك تغطية الرهن العقاري الحالي الخاص بك إلى جانب الرهن العقاري الجديد.
أنت على حق في طرح هذا السؤال والتفكير مليًا في الآثار المستقبلية إذا كنت ستتحمل الرهن العقاري الخاص بوالديك.
سيكون له تأثير على ما قد تكون قادرًا على اقتراضه لاحقًا، حيث سيحتاج أي مُقرض إلى النظر في إجمالي التزاماتك عند تحديد ما يمكنه تقديمه.
اعتمادًا على الدخل والمصروفات التي قد تحد من خياراتك عندما تأتي للانتقال إلى المنزل.
إن كونك على الرهن العقاري سيفتح لك ما يصل إلى 5٪ رسوم دمغة إضافية لأنك تمتلك عقارًا إضافيًا
ستكون أيضًا مسؤولاً عن دفع الرهن العقاري بالكامل إذا أدى شيء ما إلى عدم قدرة والديك على تحمل تكاليفه.
يتطلب التحرر من الرهن العقاري موافقة المُقرض، لذلك من المفترض أن يحدث فقط عندما يتم سداد الرهن العقاري، إما من خلال أقساط شهرية أو عند البيع.
ستحتاج أيضًا إلى النظر في هيكل الملكية. عادةً ما يعني الاسم على الرهن العقاري أن تكون مالكًا للعقار.
وهذا من شأنه أن يفتح لك ما يصل إلى 5 في المائة من رسوم الدمغة الإضافية لأنك تمتلك عقارًا إضافيًا.
ومع ذلك، سيسمح لك عدد متزايد من المقرضين بأن تكون طرفًا في الرهن العقاري دون ذكر اسمه في سند ملكية العقار، مما قد يتجنب أي رسوم إضافية محتملة أو التزامات ضريبية على أرباح رأس المال.
بقدر ما أنا متأكد من أنك سوف ترغب في مساعدة والديك على البقاء في العقار، ستحتاج جميعًا إلى التفكير بعناية في تأثير الترتيب وقد تكون المشورة القانونية المستقلة تكلفة تستحق الدفع قبل أن يتابع أي منكم.
قد يصر بعض المقرضين الذين قد يكونون قادرين على المساعدة على ذلك لكل هذه الأسباب.
على سبيل المثال، يركز Gen H بشكل خاص على هذا النوع من السيناريوهات ويركز على تسليط الضوء على إيجابيات وسلبيات شخص ما يعزز الدخل بهذه الطريقة.
انتقل إلى متاهة الرهن العقاري
قد تكون بعض الروابط في هذه المقالة روابط تابعة. إذا قمت بالنقر عليها قد نحصل على عمولة صغيرة. وهذا يساعدنا في تمويل This Is Money، وإبقائه مجانيًا للاستخدام. نحن لا نكتب مقالات للترويج للمنتجات. نحن لا نسمح لأي علاقة تجارية بالتأثير على استقلالنا التحريري.