هل أنت مستعد لوصول راتبك إلى ذروته في سن 47؟
بدأت مسيرتي المهنية براتب قدره 8000 جنيه إسترليني. لقد كان منخفضًا بشكل غير عادي حتى بالنسبة لوظيفة صحفية مبتدئة؛ وكانت الصحف المحلية تدفع مبالغ زهيدة وما زالت تفعل ذلك.
لكن الوظيفة أدت إلى العمل في الصحافة المالية ثم إلى العمل في قطاع الاستثمار والمعاشات التقاعدية.
ولحسن الحظ، لقد استمتعت بمنحنى أرباح صحي مما جعلني في وضع أفضل اليوم. لكن بعمر 52 عامًا، ربما أكون قد وصلت إلى ذروة أرباحي أو تجاوزتها. وبالنظر إلى البيانات الرسمية، أستطيع أن أفترض أن هذا هو الحال.
قد يكون فهم “شكل” راتبك مدى الحياة معلومات مفيدة – وخاصة عندما تصل إلى “ذروة الأجر”. إنها قطعة قيمة من اللغز عند اتخاذ القرارات المالية التي ستؤثر على مستقبلك.
وفي حين لا يستطيع أحد التنبؤ بلحظة ذروة الأجر بدقة، يمكننا وضع بعض الافتراضات والتقديرات المدروسة من خلال فحص البيانات المتاحة وتحديد الاتجاهات الأوسع.
متى ستصل إلى ذروة الأجر؟ يسأل أندرو أوكسليد. الجواب يمكن أن يحدث فرقا كبيرا في الاستثمار والادخار
يرتفع سن “ذروة الأجر” من 40 إلى 47 عامًا
المكان الجيد للبدء هو بالأرقام الرسمية. ينشر مكتب الإحصاءات الوطنية (ONS) المسح السنوي للساعات والأرباح (ASHE)، والذي يقدم رؤى مفصلة حول كيفية تطور الأجور بمرور الوقت عبر مختلف الفئات العمرية والقطاعات والمهن.
كان سن ذروة الأجر 47 عامًا في عام 2023، مع متوسط الراتب الذي يصل إلى حوالي 34000 جنيه إسترليني (على أساس 35 ساعة في الأسبوع).
تأتي ذروة الدخل في الساعة الآن في وقت متأخر جدًا من الحياة عما كانت عليه من قبل، حيث كانت في سن 40 عامًا في عام 2018 و38 عامًا في عام 2013، وفقًا لمكتب الإحصاءات الوطنية.
إن الشكل الواسع للبيانات هو ما قد تتوقعه: فالشباب يكسبون أقل المبالغ، مع وصول الدخل إلى الذروة بالنسبة لمن هم في أواخر الأربعينيات من العمر. ثم تنخفض الأرباح من سن الخمسين تقريبًا حتى التقاعد.
وقد أبرز مكتب الإحصاءات الوطنية أن هذه الرؤية لا تأتي مع قليل من الملح – فهي لا تعني بالضرورة أن رواتب الأفراد ستنخفض.
وتقول إن أصحاب الدخل الأعلى قد يتقاعدون مبكرا، مما يقلل من متوسط الأجر لأولئك الذين بقوا في العمل، وأن الموظفين قد يغيرون أدوارهم وساعات عملهم.
ومن المرجح أن ينطبق هذا التخمين على أولئك الذين تزيد أعمارهم عن 55 عاما، وهو السن الطبيعي للحصول على معاشات تقاعدية خاصة (سيرتفع إلى 57 عاما في إبريل/نيسان 2028).
أشار التحليل الذي أجراه معهد الدراسات المالية في عام 2023 إلى أن نسبة ضئيلة فقط من الأشخاص الذين تقاعدوا بحلول سن 55 عاما، ارتفعت إلى ما يزيد قليلا عن 15 في المائة بحلول سن 60 عاما. والنقطة التي أود توضيحها هي أن بيانات “ذروة الأجر” ربما تكون صحيحة حتى سن 55 عاما.
تصل ذروة عمر المرأة في وقت مبكر، عند 44 عامًا، على الرغم من أنها ارتفعت من سن 34 عامًا قبل عقد من الزمن.
أسباب ارتفاع الأجور المتأخرة للنساء مقابل الرجال معقدة. ويرجع ذلك جزئيًا إلى أن النساء في المتوسط يعملن أيامًا أقل بعد تربية الأسرة، وقد تتأثر معدلات الأجر بالساعة، وفقًا لمكتب الإحصاءات الوطنية.
وأظهرت بياناتها أن 86 في المائة من الرجال يعملون في وظائف بدوام كامل، مقارنة بنحو 61 في المائة من النساء.
وفي العام الماضي، أفادت دراسة “المرأة والمال” السنوية التي تجريها شركة “فيديليتي” أن 29 في المائة من النساء قلن إن تخصيص بعض الوقت لرعاية الأطفال قد أثر على إمكاناتهن في الكسب.
وقد تلعب عوامل أخرى دورًا أيضًا: فقد أفاد 10% من النساء في الأربعينيات من العمر و16% من النساء في الخمسينات من العمر أن أعراض انقطاع الطمث أثرت سلبًا على إمكاناتهن في الكسب، مع اضطرار العديد منهن إلى أخذ إجازة طويلة من العمل.
وعلى الأقل ضاقت فجوة الأجور بين الجنسين خلال هذه الفترة، على الرغم من أنها ظلت عند 14 في المائة في عام 2023 مقارنة بـ 20 في المائة في عام 2013.
كيف يختلف “سن الذروة للأجور” حسب الصناعة؟
يمكن أن تساعد البيانات الواردة من مواقع قوائم الوظائف في بناء صورة منحنى الأجور. يحتوي موقع Totaljobs، أحد هذه المواقع، على حاسبة ذروة الأرباح التي يمكنها التبديل بين الصناعات.
ويعتمد ذلك على 37500 استفسار لمخطط الرواتب، الذي يجمع بين توقعات الرواتب والبيانات المدرجة، بين عامي 2018 و2020. الأرقام قديمة ولكن الأنماط مهمة.
وقد حددت سن ذروة الأرباح عند 46 عامًا، عند 43369 جنيهًا إسترلينيًا، ولكن مع انخفاض ألطف من أرقام مكتب الإحصاءات الوطنية. وقد يكون هذا أقرب إلى الواقع الذي سيعيشه البعض منا.
تقسم هذه البيانات أيضًا الصناعات، وتظهر أن بعضها يصل إلى سن ذروة الأجور في وقت لاحق – الأدوار الحكومية عند 56 عامًا، والتعليم عند 58 عامًا، والتمويل عند 64 عامًا. وفي المقابل، تصل الوظائف الصحية إلى ذروتها عند 46 عامًا، ثم تنخفض الأجور بسرعة.
إن ما يحدث لمنحنيات الأرباح في المستقبل هو أمر لا يستطيع أحد تخمينه. من المؤكد أن تأثير الذكاء الاصطناعي على سوق العمل هو نقطة نقاش.
ربما كان منحنى الأجور يعكس المهارات التي زادها البشر بطيئو التعلم مع مرور الوقت. كيف يمكن أن يؤثر الذكاء الاصطناعي على ذلك؟
إن عدم اليقين يجعل من المهم أكثر من أي وقت مضى أن نتقدم على المنحنى.
لماذا هذا مهم لجيل الألفية والجنرال X
وتشير بيانات مكتب الإحصاءات الوطني إلى أن جيل الألفية النموذجي – أولئك الذين ولدوا بين أوائل الثمانينات وأواخر التسعينات – سيدخلون اليوم ذروة إمكاناتهم في الدخل.
إذا كنت قد ولدت في عام 1985 وتحتفل بعيد ميلادك الأربعين هذا العام، فإن السنوات المقبلة ستكون مهمة بالنسبة لتخطيطك للتقاعد.
سيناريو بسيط يمكن أن يعيد هذا إلى الحياة. لنفترض أن لديك 100000 جنيه إسترليني من أموال التقاعد المتراكمة بحلول سن 40 عامًا. إذا كنت تدخر بمعدل 500 جنيه إسترليني شهريًا، مكونًا من مساهماتك الخاصة ومساهمات صاحب العمل، فيمكن أن تحصل على 232298 جنيهًا إسترلينيًا في سن 50 و439608 جنيهًا إسترلينيًا في عمر 60 عامًا.
ومع ذلك، ارفع هذا المبلغ الشهري إلى 600 جنيه إسترليني، ويمكن أن تصل هذه الأرقام إلى 247.418 جنيهًا إسترلينيًا في سن 50 عامًا و478.421 جنيهًا إسترلينيًا في سن 60 عامًا.
من السهل ابتكار هذه السيناريوهات، ولكن من الصعب تحديد الأولويات وإيجاد الأموال اللازمة لجعلها حقيقة واقعة. ولكن إذا كنت لا تعطي الأولوية للادخار في الأربعينيات من عمرك، فمتى؟
إذا كنت تريد حقًا أن تتقدم في اللعبة، فإن تأثير الاستثمار في وقت مبكر من الحياة يمكن أن يكون كبيرًا. استثمر 300 جنيه إسترليني شهريًا بدءًا من سن 25 عامًا، وبحلول سن 60 عامًا، يمكن أن يكون لديك 305000 جنيه إسترليني.
اتركها لمدة 10 سنوات وابدأ عند سن 35 وقد يكون لديك 166000 جنيه إسترليني فقط. وتستند جميع الحسابات إلى عائد سنوي قدره 6 في المائة، تم تخفيضه إلى 4.5 في المائة بعد خصم الرسوم.
ومرة أخرى، فإن الأرقام مبسطة عن عمد ولا تأخذ في الاعتبار الواقع المحتمل لارتفاع المساهمات.
وهم يؤكدون نقطة معينة: وهي أن التأثير المضاعف على المدى الطويل ــ كسب العائدات على العائدات ــ لافت للنظر. وإذا وصل راتبك إلى مستوى ثابت في الأربعينيات من عمرك، فسيكون لديك درجة معينة من التدقيق في المستقبل.
قد تؤدي الحياة المهنية المتأخرة “الباردة” إلى تعزيز مركزك
يعد الادخار المبكر بمثابة تخفيف قوي ضد الوصول المبكر إلى ذروة سن الكسب. ولكنها ليست الأداة الوحيدة – فالعمل لفترة أطول يمكن أن يغير الخطة المالية مدى الحياة.
إنه ليس ما نريد أن نسمعه بشكل غريزي ولكن اسمحوا لي أن أقدم عرضي.
بدلاً من اتباع مسار التقاعد المبكر السريع والمقتصد للغاية الذي تدعو إليه حركة FIRE (“الاستقلال المالي، التقاعد المبكر”)، أقترح العمل لفترة أطول بطريقة تبقيك منخرطًا وبصحة جيدة وسعيدة.
لقد طرحت هذا الترياق الناري في العام الماضي وأطلقت عليه اسم “البرد” – وهو السعي للعثور على السعادة المهنية لإلهام حياة أطول.
يقترح CHILL مسارًا متوازنًا: ادخر بشكل معقول، واستثمر على المدى الطويل، ثم استمر في العمل لفترة أطول مما قد تعتبره مثاليًا – ولكن في مهنة تحبها.
وهذا أفضل إذا تم التخطيط له منذ سن مبكرة بالطبع. ولكن يمكنك إعادة توجيه مسار حياتك المهنية في أي عمر.
قم ببناء “صندوق اختياري” يمكن الوصول إليه (ربما يكون Isa) يمكنه المساعدة في تمويل فترة التوقف الوظيفي لإعادة التدريب، على سبيل المثال.
ولا تفترض أن الوظيفة ذات الأجر المنخفض تعتبر أمرًا سلبيًا. إذا سمح لك بالعمل لفترة أطول، فقد يكون ذلك أكثر فائدة من الناحية المالية.
ولنضع في اعتبارنا أنه مع ارتفاع الأعمار، تحتاج الحكومات في كل مكان إلى إيجاد سبل لإبقاء الناس في عملهم من أجل خفض تكاليف الرعاية الاجتماعية وتحسين الإنتاجية، لذا فإن اتجاه السياسات لابد أن يكون في صفك.
وتشعر الشركات التقدمية بالقلق إزاء الذين يغادرون مبكرا: فقد أبلغت 20 في المائة من الشركات عن مشاكل في الاحتفاظ بالعمال قبل التقاعد في استطلاع فيديليتي العالمي لأصحاب العمل لعام 2025، على سبيل المثال.
لذا، لا تصاب بالاكتئاب بسبب تسطيح منحنى الأجور الذي قد يبدأ في أواخر الأربعينيات من عمرك. يمكن للأصغر سنًا أن يتقدموا في هذا الاتجاه، أما الأكبر سنًا فيمكنهم التكيف. لم يفت الأوان بعد للعثور على وظيفتك المثالية وتوسيع نطاق حياتك المهنية.
قد يكون العمل لفترة أطول ضروريًا لإنجاح خطتك المالية مدى الحياة – وقد لا يكون هذا أمرًا سيئًا.
SIPPS: استثمر لبناء معاشك التقاعدي
ايه جي بيل
ايه جي بيل
رسوم الحساب 0.25%. مجموعة كاملة من الاستثمارات
هارجريفز لانسداون
هارجريفز لانسداون
تعامل مجاني مع الأموال، خصم 40% على رسوم الحساب
المستثمر التفاعلي
المستثمر التفاعلي
بدءًا من 5.99 جنيهًا إسترلينيًا شهريًا، و100 جنيهًا إسترلينيًا من الصفقات المجانية
استثمر
استثمر
استثمار ETF بدون رسوم، مكافأة ترحيبية بقيمة 100 جنيه إسترليني
تزدهر
تزدهر
لا توجد رسوم على الحساب ويتم استرداد 30 رسوم ETF
الروابط التابعة: إذا حصلت على منتج، فقد تحصل على عمولة. يتم اختيار هذه الصفقات من قبل فريق التحرير لدينا، لأننا نعتقد أنها تستحق تسليط الضوء عليها. وهذا لا يؤثر على استقلالنا التحريري.
قارن أفضل Sipp بالنسبة لك: مراجعاتنا الكاملة