هل سأرى نوعًا من العقوبة عندما أحصل على معاش تقاعدي الحكومي في عمر 67 عامًا، بعد “التعاقد” لأكثر من 25 عامًا؟
لقد تعاقدت مع نظام المعاشات التقاعدية المرتبطة بالأرباح الحكومية (Serps) عندما كنت في الثامنة عشرة من عمري، بعد وقت قصير من بدء العمل في عام 1990.
لم أتعاقد مرة أخرى حتى عام 2016 عندما تم الإعلان عن معاش الدولة الجديد.
لقد قمت الآن بدفع اشتراكات التأمين الوطني لمدة 37 عامًا، والتي وفقًا لتوقعاتي من شأنها أن تمنحني معاشًا تقاعديًا حكوميًا كاملاً عند عمر 67 عامًا في عام 2036.
سيبلغ معاش التقاعد الخاص المتعاقد عليه حوالي 106000 جنيه إسترليني عندما أبلغ 55 عامًا في العام المقبل. إذًا، هل اتخذت أنا البالغ من العمر 18 عامًا خيارًا حكيمًا بـ “التعاقد”؟
اطرح سؤالك على ستيف ويب. بريد إلكتروني [email protected]
ستيف ويب: قم بالتمرير لأسفل لمعرفة كيفية طرح سؤال التقاعد الخاص بك عليه
يجيب ستيف ويب: إن الطريقة التي يعامل بها معاش التقاعد الحكومي الجديد الملايين من الأشخاص الذين كانوا في السابق أعضاء في نظام معاشات تقاعدية “متعاقد عليها” لا تزال تسبب الارتباك.
سأبدأ بشرح كيفية عمل النظام الجديد وما حدث داخل الحكومة عندما تم تصميم النظام.
سأشرح بعد ذلك لماذا لا داعي للقلق في حالتك، وستحصل بالفعل على السعر الثابت الكامل، الذي تبلغ قيمته حاليًا حوالي 12000 جنيه إسترليني سنويًا.
كيف تم إصلاح معاش الدولة في عام 2016
إحدى المشاكل الكبيرة في نظام التقاعد الحكومي القديم – والذي صممت إصلاحات عام 2016 لمعالجته – هي أنه كان من الصعب للغاية معرفة ما الذي ستحصل عليه.
كان النظام القديم يحتوي على معاش تقاعدي “أساسي” يُدفع بمعدلات مختلفة، ومعاش تقاعدي حكومي “إضافي” مرتبط بالدخل (يُطلق عليه غالبًا اسم “سيربس”) حيث كان المبلغ المدفوع مختلفًا لكل فرد.
ونتيجة لذلك، كان من المستحيل إلى حد كبير التأكد من مقدار المعاش التقاعدي الحكومي الذي ستحصل عليه.
كانت فكرة النظام الجديد هي أن كل من لديه تاريخ عمل كامل في المملكة المتحدة يجب أن يحصل على نفس الرقم. سيكون معظم الناس على هذا الرقم وسيعرفون أين يقفون عند التخطيط لتوفير معاشاتهم التقاعدية الخاصة.
ولكن التحدي المتمثل في الانتقال إلى النظام الجديد كان يتمثل في أن شخصين كان لهما نفس الدخل على مدى حياتهما ولهما نفس عدد سنوات الاشتراكات كان بوسعهما أن يدفعا مبالغ مختلفة تماما.
على وجه التحديد، أولئك الذين كانوا أعضاء في المعاشات التقاعدية التقليدية المرتبطة بالراتب في مكان العمل أو المعاشات التقاعدية “المتعاقد عليها خارجيًا” استفادوا من الحسومات السخية على مساهماتهم في التأمين الوطني. كيف ينبغي للنظام الجديد أن يعامل هؤلاء الناس؟
أحد الخيارات التي نظرت فيها الحكومة هو “نسيان” أن التعاقد الخارجي قد حدث على الإطلاق، ودفع معاشات تقاعدية كاملة للناس ببساطة إذا كانوا قد دفعوا لمدة 35 عامًا، بغض النظر عن المعدل.
ولكن هذا سيكون غير عادل للغاية بالنسبة للأشخاص الذين دفعوا الاشتراكات كاملة طوال الوقت.
وعلى الجانب الآخر، كان بإمكان الحكومة أن تقول إن *أي* فترة من المساهمات المخفضة ستؤدي إلى وصمة عار دائمة في سجل التأمين الوطني الخاص بك ولن تتمكن أبدًا من الحصول على معاش تقاعدي ثابت كامل جديد.
المشكلة في النهج الأخير هي أنه كان سيبطئ بشكل كبير الانتقال إلى النظام الجديد الأبسط.
على سبيل المثال، كان من الممكن أن يشهد الشخص الذي كان لديه عام واحد فقط من التعاقد لبدء العمل في الفترة 2015-2016، خصمًا من معاشه التقاعدي الثابت عندما تقاعد في ستينيات القرن الحادي والعشرين. وكان هذا النهج من شأنه أن يقوض الدافع للانتقال إلى نظام أبسط وأكثر وضوحا.
وفي النهاية، ذهبت الحكومة إلى شيء وسط.
سيتم أخذ التعاقد الخارجي في الاعتبار عند تحديد حقوق الأشخاص حتى عام 2016، ولكن سنوات العمل أو المساهمات بعد عام 2016 ستمحو أي خصم تدريجيًا.
ونتيجة لذلك، مع مرور كل عام منذ عام 2016، كانت نسبة الأشخاص الذين يتقاعدون بالمعدل الثابت القياسي تتزايد بشكل مطرد.
كيف يتم احتساب معاش الدولة إذا تم التعاقد معك؟
وبالانتقال الآن إلى وضعك، فإن الخبر السار هو أن وزارة العمل والمعاشات التقاعدية قد أجرت بالفعل أي تعديلات على التعاقدات السابقة، لذلك لا ينبغي أن تحصل على أي مفاجآت سيئة.
بناءً على ما أخبرتني به، إليك كيفية حساب معاش التقاعد الحكومي الخاص بك.
المرحلة الأولى هي إعطاؤك “مبلغ الأساس” لعام 2016.
بعبارات بسيطة، هذا هو المبلغ الأفضل الذي كنت ستجمعه بحلول عام 2016 بموجب القواعد القديمة، والمبلغ لو كانت القواعد الجديدة سارية طوال الوقت.
بالنسبة لأولئك، مثلك، الذين تم التعاقد معهم على نطاق واسع، سيكون حساب “القواعد القديمة” بشكل عام هو الذي يحدد مبلغ الأساس الخاص بك.
لقد أرسلت لي سجل NI الخاص بك والذي يوضح الاعتمادات في 1987/88 و1988/89 ثم مزيجًا من المساهمات والاعتمادات بعد ذلك.
نظرًا لأن لديك 29 عامًا حتى 2015/16 ضمنًا، فإن المبلغ الأساسي لعام 2016 سيعتمد على 29/30 من المعاش الأساسي القديم. في أموال اليوم، سيكون هذا معاشًا تقاعديًا أساسيًا كاملاً قدره 176.45 جنيهًا إسترلينيًا، مطروحًا منه سنة واحدة، أي 170.57 جنيهًا إسترلينيًا.
بالإضافة إلى ذلك، ربما تكون قد حصلت على بضعة جنيهات من “زيادة المعاش التقاعدي الثاني للدولة” مقابل عملك بعد عام 2002. أقدر أن هذا سيعطيك مبلغًا أساسيًا لا يقل عن 172 جنيهًا إسترلينيًا.
بغض النظر عن كيفية حساب المبلغ الأساسي، فإن المرحلة الثانية من الحساب هي نفسها بالنسبة للجميع.
لكل سنة كاملة من المساهمات اعتبارًا من 2016/2017 فصاعدًا، تتم إضافة 1/35 من السعر الثابت الجديد إلى المبلغ الأساسي الخاص بك.
في حالتك، لديك تسع سنوات بعد عام 2016. لذلك نحتاج إلى إضافة 9/35 من رقم السعر الثابت القياسي – حاليًا 230.25 جنيهًا إسترلينيًا – وهو 59.20 جنيهًا إسترلينيًا.
في المجمل، ستحصل على المبلغ المبدئي الذي يبلغ حوالي 172 جنيهًا إسترلينيًا (تقريبًا) بالإضافة إلى 59.20 جنيهًا إسترلينيًا. سيكون هذا 231.20 جنيهًا إسترلينيًا، ولكن يتم تحديد هذا الرقم بعد ذلك بالسعر الثابت القياسي البالغ 230.25 جنيهًا إسترلينيًا.
ومن نواحٍ عديدة، فأنت أحد الفائزين من الإصلاح.
لقد استفدت من فترة التعاقد الخارجي، حيث دفعت مبلغًا أقل للنظام. ولكن بفضل عملك منذ عام 2016، سيتم القضاء على أي تأثير سلبي للتعاقد الخارجي.
لذلك، عند التقاعد، يمكنك الحصول على معاش تقاعدي حكومي جديد كامل على الرغم من دفعه بمعدل مخفض لعدة عقود. يمكنك أن تمنح نفسك البالغ من العمر 18 عامًا تربيتة على ظهرك لكونك بعيد النظر.
SIPPS: استثمر لبناء معاشك التقاعدي
ايه جي بيل
ايه جي بيل
رسوم الحساب 0.25%. مجموعة كاملة من الاستثمارات
هارجريفز لانسداون
هارجريفز لانسداون
تعامل مجاني مع الأموال، خصم 40% على رسوم الحساب
المستثمر التفاعلي
المستثمر التفاعلي
بدءًا من 5.99 جنيهًا إسترلينيًا شهريًا، و100 جنيهًا إسترلينيًا من الصفقات المجانية
استثمر
استثمر
استثمار ETF بدون رسوم، مكافأة ترحيبية بقيمة 100 جنيه إسترليني
تزدهر
تزدهر
لا توجد رسوم على الحساب ويتم استرداد 30 رسوم ETF
الروابط التابعة: إذا حصلت على منتج، فقد تحصل على عمولة. يتم اختيار هذه الصفقات من قبل فريق التحرير لدينا، لأننا نعتقد أنها تستحق تسليط الضوء عليها. وهذا لا يؤثر على استقلالنا التحريري.
قارن أفضل Sipp بالنسبة لك: مراجعاتنا الكاملة