هل تفضل الحصول على 80 جنيهًا إسترلينيًا أو 100 جنيه إسترليني؟
هذا ليس سؤال خدعة. الجواب الواضح هو الصحيح. إنه أيضًا مفتاح سبب احتياجك إلى ISA النقدي.
إذا قمت بحفظ في حساب ISA بدلاً من حساب التوفير العادي ، فإن اهتمامك لا يتم فرض ضرائب عليه.
هذا يعني أنه إذا كنت دافع الضرائب الأساسي بنسبة 20 في المائة وكسب 100 جنيه إسترليني من الفائدة على الأموال التي تم توفيرها في ISA النقدية ، فستحصل على كل شيء.
وفر خارج واحد وتتعرض لخطر الانتهاء من 80 جنيه إسترليني فقط.
الأهم من ذلك ، بالنسبة لعدد متزايد من الأشخاص ، فإن السؤال هل يفضل أن يكون لديك 60 جنيهًا إسترلينيًا أو 100 جنيه إسترليني؟
هذا هو الفرق لارتفاع معدل الضرائب بين كسب الفائدة في ISA النقدية والضرائب عليه.
> أفضل أسعار ISA النقدية: تحقق من أفضل الصفقات في طاولات التوفير لدينا
إذا قمت بتوفير نقدًا ، فأنت تحافظ على كل اهتمامك. خارج واحد ، يمكن أن تأكل الضريبة فيه
ما هو النقد ISA؟
يشبه ISA النقدي تمامًا حساب التوفير العادي ، إلا أنه يحتوي على غلاف خاص بدون ضرائب.
الصيد هو أنه في مقابل هذه الحماية ، يمكنك دفع ما يصل إلى 20.000 جنيه إسترليني في السنة فقط في ISAs.
يمكنك اختيار سهولة الوصول إلى ISA ، والتي يمكنك إزالة الأموال من وقت رغبتك ولكن حيث يمكن أن يرتفع المعدل أو أسفل.
بدلاً من ذلك ، يمكنك اختيار ISA النقدي الثابت ، حيث يتم ضمان سعرك ولكن لا يمكنك سحب الأموال لفترة زمنية محددة.
الضريبة على المدخرات
للتكرار ، فإن السبب البسيط لاستخدام ISA النقدي على حساب التوفير القياسي هو أن كل ما لديك مضمون لتكون معفاة من الضرائب.
خارج ISA ، يتم فرض ضرائب على الفائدة فوق بدل الادخار الشخصي السنوي بمعدل ضريبة دخل شخص ما.
مقابل 20 في المائة من دافعي الضرائب الأساسيين ، أولئك الذين يحصلون على ما يصل إلى 50،270 جنيهًا إسترلينيًا سنويًا ، يتم تحديد بدل الادخار هذا بمبلغ 1000 جنيه إسترليني سنويًا.
سيحتاج دافع الضرائب الأساسي إلى الحصول على 20،000 جنيه إسترليني في حساب التوفير الذي يدفع 5 في المائة لخرق حد الفائدة السنوي.
هذا مبلغ كبير من النقود المحفوظة ولكن هناك الكثير من الناس مع أكثر من تلك التي تم عقدها عبر حسابات التوفير المختلفة.
عندما تبدأ المشكلة حقًا ، فإن أولئك الذين يدفعون ضريبة أسعار أعلى بنسبة 40 في المائة ، وهو عدد منتفخ إلى 5.1 مليون بسبب عتبات الضريبة المجمدة في أحدث أرقام HMRC من 2022 إلى 2023 ، ومن المؤكد أنها ستكون أعلى من ذلك.
دافعي الضرائب الأعلى في المعدل ، أولئك الذين يحصلون على 50،271 جنيه إسترليني إلى 125،140 جنيه إسترليني ، راجع خفض بدل الادخار الشخصي إلى 500 جنيه إسترليني فقط من الفائدة السنوية.
سيحتاجون إلى 10000 جنيه إسترليني في حساب التوفير الذي يدفع 5 في المائة لخرق هذا.
وفي الوقت نفسه ، 45 في المائة معدل إضافيxلا يحصل الدافعون على بدل الادخار على الإطلاق ، لذلك يتم فرض ضرائب على جميع فائدةهم.
ضريبة على الفائدة من المدخرات فوق بدل الادخار الشخصي
حماية قدرتك من الضريبة في المستقبل
إن الادخار في ISA أمر منطقي ، لأنك لا تحمي نفسك فقط من الضرائب على اهتمامك الآن ، ولكنك تقوم أيضًا بتأييد الوعاء الذي تبنيه من الضريبة في المستقبل.
إن حقيقة أن عتبات مخصصات الادخار الشخصية لم تتزحزح منذ تقديمها في أبريل 2016 ، في حين تم تجميد عتبات ضريبة الدخل منذ عام 2021 ، تؤكد على أهمية ذلك.
كانت هناك شائعات بأن راشيل ريفز ستخفض العنصر النقدي لبدل ISA السنوي ، لمحاولة إجبار المزيد من الأشخاص على الاستثمار من خلال الأسهم ومشاركة ISAs إذا كانوا يريدون مزايا ضريبية.
سيكون هذا غير محظوظ بشكل كبير ، وحتى لو كانت تحد من المبلغ الذي يمكن أن تدخل في ISAs النقدية ، فمن غير المرجح أن تزيل الفوائد المعفاة من الضرائب من مدخرات ISA الحالية.
هذا يعني أنه قد يكون من المنطقي أكثر لتحميل ISA قدر الإمكان الآن.
احصل على ISA المرن للتوفير اليومي
تتمثل نصيحتي في ارتفاع معدل الضرائب ودافعي الضرائب الإضافي في استخدام ISA سهلة الوصول إلى أكبر قدر ممكن من وفوراتك النقدية ، وحتى وعاء الطوارئ والتوفير اليومي.
يتيح لك ISA المرن إخراج الأموال واسداده خلال السنة الضريبية نفسها ، دون استخدام أي من بدل ISA الخاص بك.
أفضل عرض عمليات سحب غير محدودة دون أي تأثير على المعدل. يمكن استخدامها كقاعدة ضريبية للضريبة لتغمرها وخارجها كما تختار.
المعدلات أفضل: النقد ISA هو عدم التفكير
إذا لم تكن مدخراتك في ISA نقديًا ، فاحصل على أكبر قدر ممكن منها في واحد قبل أن تخسر بدل ISA بقيمة 20.000 جنيه إسترليني لهذا العام في نهاية السنة الضريبية في 5 أبريل.
يمكنك التحقق من أفضل الصفقات في أفضل جداول سعر ISA النقدية المستقلة لدينا.
وهناك مكافأة إضافية في الوقت الحالي: سهولة الوصول إلى صفقات ISA تدفع أسعارًا أعلى من حسابات التوفير القياسية.
كثير منكم يقرؤون هذا ، بالطبع ، لديهم معاسيا نقدية ، لكنك قد تعرف الأقارب أو الأصدقاء الذين لا يفعلون ذلك ويستطيعون القيام به بيد المساعدة.
هذه هي محاولتي لشرحها بأبسط طريقة ممكنة ، لذا أرسل هذا العمود إلى أي شخص تعتقد أنه سيكون مهتمًا.
احصل على عيسى نقدي ، إنه لا يوجد تفكير.
> ما تحتاج إلى معرفته كل أسبوع: اشترك في النشرة الإخبارية للمال
قد تكون بعض الروابط في هذه المقالة روابط تابعة. إذا قمت بالنقر فوقهم ، فقد نربح عمولة صغيرة. هذا يساعدنا على تمويل هذا المال ، والحفاظ على استخدامه. نحن لا نكتب مقالات للترويج للمنتجات. لا نسمح لأي علاقة تجارية بالتأثير على استقلالنا التحريري.