هل تحتاج إلى مستشار مالي – أو مدير ثروات؟

إن الميزانية الوشيكة، مع تحذيرها من فرض ضرائب باهظة، تركت العديد من الأسر تتساءل عن مكان الحصول على المساعدة المالية.

ومع ذلك، فإن قِلة منا يسعون للحصول على المشورة المهنية ــ 8% فقط ــ وفقا لهيئة مراقبة السلوك المالي، وربما يرجع ذلك إلى أن عالم المستشارين الماليين وإدارة الثروات يعتبر حكرا على الأثرياء للغاية.

لكن ينبغي على الجميع، بغض النظر عن أصولهم، أن يطلبوا إرشادات من خبراء في المجال المالي، كما يقول تيم جريمديتش، من موقع مقارنة النصائح Unbiased.

هنا نشرح الفرق بين المستشارين الماليين والمخططين الماليين ومديري الثروات – وكم سيكلفك كل منهم.

مخطط مالي

يقول بريان بيرنز من شركة موني بوكس ​​إن المخطط المالي سيضع خطة مالية للعميل. وسينظر في تفاصيل دخلك ونفقاتك لإنشاء خريطة طريق لمدخراتك على مدى السنوات الخمس إلى العشر القادمة وسيخبرك بكيفية الحفاظ على النمو المالي. وسيأخذ في الاعتبار أهدافك الحياتية وموقفك الضريبي واحتياجات أسرتك.

ويوضح: “سيخبرونك بالمبلغ الذي يمكنك ادخاره وأين يمكنك استثمار هذا الدخل الزائد. وسيصبحون مسؤولين عنك عند التقاعد، لذا سيساعدونك في سحب معاشك التقاعدي والتأكد من عدم نفاد أموالك”.

لا يميل المخططون الماليون إلى تقديم المشورة الاستثمارية أو إدارة أموالك بشكل مستمر.

لا تحتاج إلى أن تكون لديك كميات هائلة من الثروة لتتمكن من التحدث إليهم.

مستشار مالي

يساعد المستشار المالي العميل في مواجهة تحد مالي محدد أو عندما تكون هناك حاجة إلى المشورة على مدى فترة زمنية أطول. وعادة ما يدير أموالك ويوصي بالاستثمارات التي يجب عليك القيام بها، مع النظر في وضعك الضريبي والقانوني.

يمكنهم تقديم المشورة لك عبر مجموعة أوسع من شؤونك المالية – إلى جانب الاستثمارات – مقارنة بما يقدمه المخططون الماليون أو مديرو الثروات، على سبيل المثال، فيما يتعلق بمنتجات التأمين أو إصدار الأسهم أو الرهن العقاري.

والأمر المهم هو أنها يمكن أن تساعدك على تجنب الأخطاء المكلفة، مثل شراء منتج مالي غير مناسب أو الوقوع في فخ عملية احتيال استثمارية.

تقول هولي ماكاي، الرئيسة التنفيذية لموقع الاستثمار “بورينغ موني”، إن العديد من المستشارين لديهم حد أدنى يجب أن تتجاوزه أصولك الإجمالية حتى يتمكنوا من العمل معك.

وتقول: “إذا كنت تفكر في الحصول على استشارة مالية تقليدية، فيجب أن يكون لديك بالفعل ما لا يقل عن 75 ألف إلى 100 ألف جنيه إسترليني في استثمارات أو معاشات تقاعدية – وهذا هو الحد الأدنى المتوسط ​​الذي سيعمل معه المستشار المالي”.

وبحسب الهيئة التنظيمية، فإن الشخص العادي الذي يحصل على المشورة لديه أصول تزيد قيمتها عن 150 ألف جنيه إسترليني قيد المشورة.

مدير الثروات

سيتولى مدير الثروات إدارة الأموال الحالية التي استثمرتها، وعادة ما يكون أكثر تدخلاً في الاستثمارات من المستشار المالي. وسوف يركز على الاستثمارات ولكنه سيأخذ في الاعتبار أهدافك واحتياجاتك القادمة من منظور قانوني وضريبي.

يقول بيرنز إن العملاء يحتاجون عادة إلى ادخار ما لا يقل عن 250 ألف جنيه إسترليني للتقاعد أو للاستثمارات حتى يتولى مدير الثروات إدارتها. ومع ذلك، تطلب بعض الشركات البارزة من العملاء ادخار ما لا يقل عن 3 ملايين جنيه إسترليني.

أين تجد النصيحة

هناك حاليًا أكثر من 40 ألف مستشار مالي ومستشار عقاري يعملون في جميع أنحاء المملكة المتحدة.

قم بالتحقق من مواقع الويب مثل Unbiased و VouchedFor التي تسمح لك برؤية الأنسب لك، اعتمادًا على مقدار الأموال التي لديك وما تبحث عنه.

يقول أليكس ويتسون من شركة VouchedFor إن مفتاح النجاح هو اختيار شخص يمكنك بناء علاقة ثقة معه والذي يمتلك الخبرة المناسبة لمساعدتك على تحقيق أهدافك المالية.

ويوضح: “إذا كنت تريد أن يقوم شخص ما بتقييم شؤونك المالية بشكل شامل وتقديم المشورة لك بشأن منتجات الاستثمار والمعاشات التقاعدية، فقد يكون المستشار المالي أو المخطط المالي خيارًا جيدًا”.

بعد ذلك، تحقق مما إذا كانت الشركة خاضعة للتنظيم. يمكنك إما الاتصال بالموقع الإلكتروني الذي يربطك بالمستشار أو موقع FCA الإلكتروني. على سبيل المثال، يمكن لـ VouchedFor أن يخبرك ما إذا كانت الشركة خاضعة للتنظيم، وإذا أمكن، التحقق من أن المستشارين لديهم المؤهلات المناسبة.

الجلسة الأولى مجانية

عادةً ما تكون استشارتك المالية الأولى مجانية. سيمنحك هذا الاجتماع التمهيدي الفرصة لتحديد ما إذا كنت تشعر بالثقة في أخذ المشورة من هذا الشخص.

أثناء الاجتماع، يمكنك طرح أسئلة عامة حول شؤونك المالية، وشرح الوضع المالي لك ولأسرتك وتحديد الخطوات التي يجب عليك اتخاذها، إن وجدت.

وفقًا لـ VouchedFor، يستغرق الاجتماع عادةً حوالي 30 دقيقة، وللحصول على أقصى استفادة من استشارتك المالية، يجب عليك إعداد ملخص لوضعك المالي الحالي (المدخرات والديون والدخل والنفقات) والخطط المستقبلية. إذا حدد المستشار المالي أي مجالات تتطلب اهتمامًا أكثر تفصيلاً، فسيكون قادرًا على تزويدك بسعر واقتراح واضحين. لن يكون هناك التزام بالاستمرار في هذا الاقتراح.

قبل الدخول في الاجتماع الأول، فكر في أهدافك ووضعك المالي الحالي ومدى المخاطرة التي أنت على استعداد وقادر على تحملها باستثماراتك.

يوصي جريمسديتش بتحديد عدد من الاجتماعات الأولية مع مستشارين مختلفين قبل اتخاذ قرارك.

لا يُطلب من المستشارين الماليين المستقلين عرض رسومهم على مواقعهم الإلكترونية، لذا قد يتعين عليك عقد أحد هذه الاجتماعات الأولية قبل أن يتمكنوا من إعطائك عرض أسعار دقيقًا.

وهذا لأنهم سيحتاجون إلى تقييم وضعك المالي.

التكاليف المستقبلية

قد يكون من الصعب تحديد المبلغ الدقيق الذي ستكلفك إياه الاستشارة المالية – خاصة وأن الأسعار تختلف بشكل كبير من مستشار إلى آخر.

سيتم تحديد الرسوم بناءً على عدة عوامل، مثل الوقت الذي يستغرقه إدارة أصولك واختيار المشورة وحجم الأصول المعنية.

يتقاضى بعض المستشارين رسومًا ثابتة، والبعض الآخر يتقاضى رسومًا بالساعة، وبعضهم يتقاضى نسبة مئوية من الأصول قيد الإدارة.

تأكد من أن الشركة شفافة تمامًا وأنك تفهم التكاليف قبل الالتزام بأي شيء، كما تحذر ويتسون.

وفقًا لموقع Unbiased، فإن المستشارين غالبًا ما يتقاضون رسومًا تتراوح بين 1 إلى 2 في المائة من الأصول المعنية، مثل صندوق المعاشات التقاعدية، مع فرض نسب مئوية أقل على الأصول الأكبر.

وهذا يعني أنه قد يتم تطبيق رسوم أعلى على الأصول الأصغر حجمًا. يختلف كل مستشار عن الآخر، ولكن يجب أن يكون على استعداد لمناقشة رسومه مقدمًا.

مع الأسعار بالساعة، يمكنك أن تتوقع أن تدفع ما بين 75 و350 جنيهًا إسترلينيًا في الساعة، وفقًا لموقع MoneyHelper.

يبلغ متوسط ​​الأجر بالساعة حوالي 196 جنيهًا إسترلينيًا، وفقًا لـ VouchedFor.

تعتمد تكاليفك إلى حد كبير على حجم أصولك ومدى تعقيد وضعك. على سبيل المثال، إنشاء خطة مالية تتضمن استثمارات بقيمة 100 ألف جنيه إسترليني وتلقي المشورة المستمرة بشأنها لمدة خمس سنوات سيكلفك 7597 جنيهًا إسترلينيًا في المتوسط ​​- 2795 جنيهًا إسترلينيًا مقدمًا و4802 جنيهًا إسترلينيًا في الرسوم المستمرة، وفقًا لـ VouchedFor.

وعلى نحو مماثل، فإن دمج ثلاث صناديق معاشات تقاعدية يبلغ مجموعها 500 ألف جنيه إسترليني وتلقي المشورة المستمرة بشأنها سيكلف 27868 جنيهًا إسترلينيًا على مدى خمس سنوات – 8881 جنيهًا إسترلينيًا مقدمًا و18987 جنيهًا إسترلينيًا في الرسوم المستمرة.

ورغم أن هذا قد يبدو تكلفة كبيرة، فإن عوائد الاستثمار والمدخرات الضريبية الناتجة عن النصيحة قد تفوق النفقات.

على سبيل المثال، وجد تقرير قيمة النصيحة الذي أعدته منظمة Unbiased أن أولئك الذين أخذوا بنصيحة بشأن ادخار المعاش التقاعدي قرب بداية حياتهم المهنية وفرّوا في المتوسط ​​34.300 جنيه إسترليني أكثر من أولئك الذين لم يأخذوا بنصيحة.

منصات الاستثمار الذاتية

أيه جيه بيل

أيه جيه بيل

الاستثمار السهل والمحافظ الجاهزة

هارجريفز لانسداون

هارجريفز لانسداون

أفكار مجانية للتعامل مع الصناديق والاستثمار

مستثمر تفاعلي

مستثمر تفاعلي

استثمار برسوم ثابتة تبدأ من 4.99 جنيه إسترليني شهريًا

ساكسو

ساكسو

احصل على 200 جنيه إسترليني كرسوم تداول

التداول 212

التداول 212

التعامل مجاني ولا توجد رسوم حساب

روابط الشركات التابعة: إذا قمت بشراء منتج، فقد تحصل This is Money على عمولة. يتم اختيار هذه الصفقات من قبل فريق التحرير لدينا، لأننا نعتقد أنها تستحق تسليط الضوء عليها. هذا لا يؤثر على استقلالنا التحريري.

قارن أفضل حساب استثماري بالنسبة لك