هل تحتاج إلى تخطيط مالي أو مشورة مالية – وهل يستحق الأمر ذلك؟

قد يكون طلب المشورة المالية أمرًا صعبًا. يعتقد الكثير من الناس أن الاستشارة المالية باهظة الثمن، أو ببساطة “ليست مناسبة لشخص مثلي”.

ولكن ليس من الضروري أن تكون مستثمرًا مليونيرًا حتى تستحق وقتك وأموالك – والقيمة الدائمة التي تحصل عليها من الاستشارة المالية يمكن أن تفوق التكلفة الأولية بشكل كبير.

لا تحتاج بالضرورة إلى مشكلة محددة حتى يقدم لك أحد الخبراء يد المساعدة، وبدلاً من ذلك يمكن للتخطيط المالي التأكد من أنك على المسار الصحيح لاتخاذ الخيارات الصحيحة وتنمية ثروتك والتمتع بمستقبل أكثر ثراءً.

حتى بالنسبة لأولئك الذين هم على دراية جيدة بعالم المال، هناك أوقات يكون فيها طلب المساعدة المهنية أمرًا حكيمًا. من المرجح أن تتسبب مواقف مثل تحويل معاش التقاعد الخاص بك إلى دخل تقاعدي، أو العمل على التخطيط لضريبة الميراث، في حدوث بعض الصداع، ولهذا النوع من السيناريوهات الفريدة يمكن أن تؤتي المشورة المالية ثمارها.

يشرح دليلنا ما تحتاج لمعرفته حول الاستشارة المالية والتخطيط المالي

ما هي الاستشارة المالية؟

المستشارون الماليون هم متخصصون مؤهلون يمكنهم مساعدتك في إدارة أموالك وتقديم المشورة الشخصية واختيار أفضل المنتجات المالية التي تناسب احتياجاتك الفردية.

غالبًا ما يتم استخدام مصطلحي المشورة المالية والتخطيط المالي بالتبادل – وهناك مجال للتداخل بين الاثنين – ولكن الفرق العام هو أن المشورة المالية تتعامل مع حالات لمرة واحدة، في حين أن التخطيط المالي هو علاقة مستمرة متوسطة إلى طويلة الأجل .

يُنظر إلى الاستشارة المالية على أنها تتعامل مع مسألة محددة، مثل استثمار معاشك التقاعدي للحصول على دخل التقاعد، أو تنظيم التأمين على الحياة، أو ترتيب الاستثمارات.

حيث أن التخطيط المالي يتضمن إنشاء خطة لحياتك للوصول إلى أهداف معينة وهي عملية تستمر على طول الطريق لسنوات عديدة.

تأتي الاستشارة المالية في شكلين: مستقلة ومقيدة.

يقدم المستشارون المستقلون، المعروفون باسم IFAs، المشورة التي تغطي مجموعة كاملة من المنتجات والموضوعات المالية، ولن يكونوا متحيزين لمجموعة معينة من المنتجات.

ومن ناحية أخرى، لا يقدم المستشارون المقيدون سوى مشورة محدودة بشأن مجالات محددة، ولا يجوز لهم سوى تقديم منتجات مالية من الشركة التي يعملون بها أو التي لديهم ارتباط خاص بها. لا يزال لدى المستشار المقيد التزام ملزم بالعمل بما يحقق مصلحتك الفضلى ويجب توضيح أي قيود أو ارتباطات.

ومن المهم أن نلاحظ أن المشورة المالية، على عكس بعض أشكال التوجيه المالي الأخرى، تخضع للتنظيم من قبل هيئة السلوك المالي.

لكي يكون المستشار المالي مؤهلاً، يجب أن يكون قد وصل إلى المستوى الرابع أو أعلى من المؤهلات الوطنية وإطار الائتمان.

علاوة على ذلك، يجب على المستشارين التوقيع على مدونة الأخلاقيات بموجب بيان المكانة المهنية. يتضمن ذلك إكمال المستشار ما لا يقل عن 35 ساعة من التطوير المهني المستمر كل عام.

لا يمكن إصدار بيان الوضع المهني إلا من قبل هيئة معتمدة من قبل هيئة الرقابة المالية (FCA).

للتحقق مما إذا كان المستشار لديه اعتماد، يمكنك الرجوع إلى سجل هيئة الرقابة المالية (FCA)، الذي يسرد المستشارين والشركات بالاسم، ويمكن فرزه حسب الموقع.

إذا كنت تفكر في الحصول على نصيحة مالية، فقد يكون من المفيد أيضًا التحقق من اسم مستشارك أو شركتك المحتملة مقابل قائمة تحذير هيئة الرقابة المالية (FCA)، والتي تشير إلى الشركات غير المصرح بها والتي ليس لديها إذن من هيئة مراقبة السلوكيات المالية (FCA) لتقديم المشورة.

في حين أنهم سيأخذون في الاعتبار نظرة كاملة على أموالك، فإن ما لن يفعله المستشار المالي هو النظر إلى خططك المالية الأوسع مدى الحياة بما يتجاوز ما ينصحون به، وهنا يأتي دور المخطط المالي.

> اكتشف ما إذا كنت ستكون أفضل حالًا من خلال الاستشارة المالية؟ هذه خدمة شريك مالي مع Flying Colors

ما هو التخطيط المالي؟

الفرق الرئيسي بين التخطيط المالي والمشورة المالية، هو أن التخطيط يهدف إلى تلبية احتياجاتك المالية على المدى الطويل، بدلاً من تقديم مساعدة محددة عندما يكون عليك القيام بشيء ما.

كما هو الحال مع المستشارين الماليين، يتعين على المخططين الماليين أن يكونوا مسجلين لدى هيئة مراقبة السلوكيات المالية (FCA).

على عكس المستشارين الماليين، سيساعدك المخطط المالي في إنشاء خطة شخصية، بناءً على أهدافك ودخلك وثروتك والمعالم الرئيسية التي من المحتمل أن تواجهها وطموحاتك.

وهذا يعني أنه إذا كانت احتياجاتك مستمرة وليست مسألة لمرة واحدة، مثل استثمار مبلغ مقطوع في حساب عيسى، أو ترتيب تأمين الحماية، أو فرز معاشك التقاعدي، فإن التخطيط المالي قد يوفر لك طريقة للحصول على المشورة التي يمكن أن تستمر والعمل معك مع مرور الوقت.

يمكن للمخططين الماليين تقديم المساعدة في الكفاءة الضريبية، والاستثمار من أجل مستقبلك أو أطفالك، والتخطيط للتقاعد والمعاشات التقاعدية، وإنشاء خطة عقارية تضمن عدم تعرض أحبائك لصدمة بسبب فاتورة ضرائب الميراث الضخمة.

يمكن للمخططين أيضًا إنشاء خطة كاملة تشمل جميع جوانب حياتك المالية، مع الأخذ في الاعتبار كيفية تأثير جزء واحد على الآخر.

يجب أن يتناسب التخطيط المالي مع أهداف حياتك وطموحاتك، وسيقوم المخطط المالي الجيد بالتحقيق في أموالك، ويسأل أين تريد أن تكون في المستقبل ويضع خطة للوصول إلى هناك.

لذلك، على سبيل المثال، قد ترغب في التراجع عن العمل بدوام كامل في منتصف الخمسينيات من عمرك واستخدام وقتك في السفر والعمل وفقًا لشروطك الخاصة.

يمكن للمخطط المالي أن ينشئ خريطة طريق لك للوصول إلى هناك، مثل تصفية الرهن العقاري الخاص بك، والاستثمار لبناء وعاء Isa للاعتماد عليه لتمويل نمط حياتك، والتأكد من أن لديك ما يكفي في معاشك التقاعدي لسنوات التقاعد الخاصة بك.

المخطط: سيقوم المخطط المالي ببناء صورة تتضمن أهدافك المالية طويلة المدى

هل يجب أن أختار المشورة المالية أم التخطيط؟

ستحدد ظروفك ما إذا كان المخطط المالي أو المستشار هو الشخص المناسب للتعامل معه.

سيساعدك المستشارون الماليون عمومًا على حل مشكلة معينة، ويوصونك بالمنتج الذي يناسب احتياجاتك، وقد يكون ذلك في شكل خطة معاشات تقاعدية أو بوليصة تأمين على الحياة.

سيوصي أحد المستشارين بالمنتج الذي يعتبره يحل المشكلة. من ناحية أخرى، سيوصي المخطط المالي بما يناسب حياتك الأوسع، سواء من الناحية المالية أو فيما يتعلق بأهدافك وتطلعاتك.

من المرجح أن تكون علاقتك مع أحد المستشارين علاقة معاملات، بناءً على المناسبات التي تحتاج فيها إلى المساعدة. وحيث أنه من المحتمل أن تقابلهم مع مخطط مالي سنويًا لمراجعة موقعك الحالي وتحديث الخطة التي قاموا بإنشائها إذا لزم الأمر.

تأخذ هذه الخطة المالية في الاعتبار الأهداف قصيرة المدى وطويلة المدى، بالإضافة إلى أفراد عائلتك وأهدافك المهنية والتقاعدية والمكان الذي تأمل أن تنتهي فيه.

كم يكلف؟

سواء كنت تسعى للحصول على المشورة المالية أو التخطيط، فمن المرجح أيضًا أن يعتمد على وضعك المالي.

النصائح ليست رخيصة، ومن المحتمل أن تكلفك مبلغًا يتراوح بين 500 جنيه إسترليني و5000 جنيه إسترليني اعتمادًا على ما تحتاج إلى القيام به، وفقًا لدليل المستشارين الماليين غير المتحيزين.

يمكن أن يتضمن التخطيط المالي في كثير من الأحيان تكلفة تعتمد على المبلغ الذي يتعين عليك استثماره أو قيمة ما عليك القيام به، إلى جانب الرسوم السنوية المستمرة.

سيضع المستشار المالي أو المخطط الجيد دائمًا جميع التكاليف بوضوح قبل أن تتحمل أيًا منها. إذا لم تفهم شيئًا ما أو لم تكن متأكدًا، فاسأل. إذا لم يتمكنوا من شرح ذلك بطريقة مرضية، ابتعد.

من المرجح أن يكون الاجتماع الأولي مجانيًا، مما يسمح لك بمناقشة ما تحتاج إلى نصيحة بشأنه، ومعرفة المبلغ الذي يمكن أن تتوقع دفعه والتعرف على المستشار نفسه.

ما ستدفعه في نهاية المطاف يمكن أن يختلف من مستشار لآخر، ويعتمد على الطريقة التي يستخدمونها لحساب الرسوم.

البعض، على سبيل المثال، قد يفرضون رسومًا ثابتة مقابل خدمات معينة، في حين أن البعض الآخر سوف يأخذ نسبة مئوية من قيمة الأصول التي يديرونها. ويتراوح هذا بشكل عام بين واحد في المائة واثنين في المائة، ولكن يمكن أن يختلف تبعاً لحجم الأصل.

بالنسبة للمهام الأبسط، مثل نقل الاستثمارات، قد يتقاضى المستشارون أجرًا بالساعة، حيث يكون متوسط ​​السعر في المملكة المتحدة هو 150 جنيهًا إسترلينيًا للساعة.

وبغض النظر عن ذلك، فإن الاجتماع التمهيدي سيسمح لك بمناقشة هذه الرسوم مع المستشار، الذي يمكنه إبلاغك بالمبلغ الذي من المحتمل أن يتم تحصيله منك.

بالطبع، فكرة المشورة المالية هي أنها ستجعلك أكثر ثراءً على المدى الطويل، لذلك حتى لو لم يكن لديك مبلغ ضخم للعمل به، فقد لا يزال الأمر يستحق أن تقضي بعض الوقت فيه.

والمثال الكلاسيكي على ذلك هو تحويل وعاء التقاعد إلى دخل لبقية حياتك. قد تبدو المشورة المالية بمثابة تكلفة أولية باهظة الثمن، لكن الفائدة قد تتمثل في الحصول على دخل أعلى وأكثر أمانًا كل عام لبقية حياتك.