عندما تكون قد أنقذت نحو التقاعد طوال حياتك العملية ، فإن آخر شيء تريد القيام به هو ارتكاب خطأ حاسم وتعريض نمط الحياة الذي كنت تأمل فيه. نأمل أن يكون لديك أمن المعاش التقاعدي للدولة – حوالي 12000 جنيه إسترليني في السنة – وقد تكون محظوظًا بما يكفي للحصول على معاش راتب نهائي يضمن الدخل مدى الحياة.
ولكن بالنسبة لمعظم الناس ، فإن جزءًا كبيرًا من الدخل الذي يعتمدون عليه في التقاعد سيأتي من الاستثمار الدقيق والانغماس في المدخرات التي تربى على مدى عقود.
ستكون كيفية مواجهة هذا التحدي فريدة من نوعها بالنسبة لك ، لكننا حددنا خمسة أنواع من الشخصيات الاستثمارية الرئيسية لكل منها بأولوياتها ونقاط القوة والمخاطر.
تعرف على أي شخص أكثر تعرضه له وتنقيته من نصيحة خبرائنا للتأكد من تحقيق دخل التقاعد الذي حاولت من أجله.
لقد أصدر خبراء معاشين من زوايا مختلفة من الصناعة أحكامهم على أنواع الشخصية هذه.
ماثيو سيلينز هو المدير الإداري لممارسة شريك St James's Place ، Crown Wealth Consultants ، والذي يساعد العملاء على الانتقال عند التقاعد للعيش في استثماراتهم.
و توم سيلبي هو مدير السياسة العامة في DIY Platform AJ Bell ، حيث يمكنك إدارة استثمارات المعاشات التقاعدية بنفسك أو جعل مستشارك المالي يفعل ذلك من أجلك.
أنواع الشخصية هي دليل تقريبي – ستحتاج إلى تعديل اعتمادًا على مستويات الثروة والظروف الخاصة بك.
المندوب: الحياة من أجل العيش وسيكون الأطفال على ما يرام
لقد أنقذت كل تلك السنوات للاستمتاع بتقاعدك وستقضي معاشك على آخر رطل في اليوم الأخير من حياتك إذا كان ذلك ممكنًا.
يقول السيد Sellens: “سيكون الإغراء هو مداهمة وعاء التقاعد بسرعة لتمويل العطلات والتحسينات المنزلية والمرح”. “من المهم البناء في بعض الدرابزين.”
يقترح الاحتفاظ لمدة عام أو عامين نقدًا لذا أنت
لا تضطر إلى بيع الاستثمارات في الأسواق المتقلبة ، ووضع الباقي في مزيج متوازن من الأسهم والسندات الشركات والحكومات ، والحفاظ على السحب إلى 3 في المائة إلى 4 في المائة من صندوقك في السنة.
يجب أن يساعد ذلك في تقليل المخاطر التي تنفدها من النقد. يقول السيد سيلبي: “قد يكون أفق وقتك 30 عامًا أو أكثر ، وهو أمر طويل بما يكفي لتحمل بعض المخاطر. مراجعة استراتيجية التقاعد الخاصة بك بانتظام. كن مستعدًا لضبط خططك إذا كانت استثماراتك لا تؤدي كما هو متوقع.
يقول إنه يمكنك أيضًا التفكير في الأقساط. هذه منتجات مالية تتيح لك استخدام وعاء التقاعد الخاص بك لشراء دخل مضمون مدى الحياة.
يمكن أن يكون هذا خيارًا جيدًا لأولئك الذين يفضلون معرفة مقدار الدخل الذي سيحصلون عليه بالضبط كل عام. تعتبر صفقات الأقساط أفضل بكثير لأن أسعار الفائدة عادت إلى مستويات طبيعية تاريخيًا في السنوات الأخيرة ، حيث تشتري 100000 جنيه إسترليني حاليًا دخلًا مضمونًا يبلغ حوالي 7800 جنيه إسترليني سنويًا لرجل يبلغ من العمر 65 عامًا.
يمكنك الجمع بين شراء الأقساط السنوية مع استثمار معاشك التقاعدي من البداية أو الانتظار للحصول على واحدة عندما تكون أكبر سناً (وربما في صحة أكثر فقراً) والتأهل للحصول على صفقات أفضل.
تحذير المخاطر: يمكن أن تكون فترة العائدات المنخفضة ضربة خطيرة ، خاصة إذا استمرت في إجراء عمليات سحب منتظمة. قد لا تعوض عن هذه الخسائر.
الحكم: استمتع بنفسك ولكن ضع بعض الحدود المعقولة.
The Saver: أنا حريص على المال وأريد ترك ميراث
إذا كنت حذراً بشكل طبيعي ، فقد تجد ترك مدخرات حياتك تحت رحمة الأسواق المالية أكثر من اللازم.
قد ترغب في التفكير في الأقساط السنوية إذا كنت معرضًا للقلق لليالي بلا نوم ، وإذا قررت الاستثمار ، فإن الصلب بنفسك لتحمل بعض المخاطر لجعله يستحق العناء. إذا كنت تخطط لترك شيء لأطفالك ، فاحرص على أن ضريبة الميراث ستبدأ في فرضها على المعاشات التقاعدية اعتبارًا من أبريل 2027.
تبلغ العتبة الأساسية لضريبة الميراث 325،000 جنيه إسترليني ، أو إذا كنت تترك منزلًا عائليًا لتوجيه أحفادها ، فهي 500000 جنيه إسترليني – مضاعفة هذه الأرقام إذا كنت زوجين.
يقول السيد Sellens إن هذا النوع من المستثمرين من المحتمل أن يتم جذبهم إلى سندات الشركات والسندات الحكومية وغيرها من مولدات الدخل ، لأن هذه عادة ما تكون مخاطر أقل من الأسهم. ومع ذلك ، يحذر من أنه يجب ألا تتخلى عن الأسهم تمامًا لأنها يمكن أن تساعد في نمو قيمة
المدخرات ، التي تكافح التضخم. يقول السيد سيلبي إن اتباع نهج متوازن لتمرير الميراث ، وفكر في تقديم الهدايا للأحباء خلال حياتك إذا كنت تستطيع تحمله. ويضيف: “لا يرغب معظم أطفال الناس في رؤية آبائهم يكافحون في التقاعد”.
تحذير المخاطر: انظر إلى ما إذا كانت قواعد ضريبة الميراث المعلقة على المعاشات التقاعدية ستؤثر عليك.
الحكم: قضاء بعض مدخراتك التي تم الحصول عليها بشق الأنفس على نفسك.
يقول توم سيلبي إنه من المفترض أن تقبل أن الاستثمار ينطوي على المخاطر ، وأن تكون واقعيًا بشأن خطة السحب والبقاء منخرطًا
المالك: ممتلكاتي هو معاش تقاعدي
قد تمتلك زوجين من المشتريات بالإضافة إلى منزلك ولكن لديك توفير معاشات تقاعدية ضئيلة. ربما تكون غير واثق من المعاشات التقاعدية والاستثمار عمومًا وتشعر بالأمان مع الممتلكات ، والتي رأيتها ترتفع في العقود الأخيرة.
قد يتم ردع العديد من المشرف والضرائب المزعجة ، ناهيك عن المستأجرين ، والتي تأتي مع ترك الممتلكات ، لكنك تأخذ غلايات مكسورة في خطوتك.
إذا كان الإيجار يوفر معظم دخلك ، فتأكد من أنك لا تشتري استثمارات أخرى مرتبطة بالممتلكات حتى لا يكون لديك كل بيضك في سلة واحدة ، كما يقترح.
حاول التأكد من أن الاستثمارات الأخرى يمكن بيعها بسهولة إذا لزم الأمر لأنه قد يكون من الصعب إلغاء تحميل الممتلكات بسرعة إذا كنت بحاجة إلى المال فجأة. يقترح الأسهم العالمية والسندات ، من خلال الأموال المنخفضة التكلفة البسيطة.
يقول السيد سيلبي إن استخدام الممتلكات حيث أن معاشك يعاني من مخاطر كبيرة – مما يؤدي إلى استئجار مستأجرين موثوقين ، وانخفاضات الدخل عندما تكون العقارات فارغة ، وسوق الممتلكات يأخذ تعثرًا ، وضرائب كبيرة.
يقول: “ضع في اعتبارك أن تتصدر وعاء التقاعد الخاص بك إذا كنت تستطيع تحمله ، حيث أن هذا سيعني على الأقل أن لديك شيئًا يمكنك التراجع عنه بخلاف معاش دولك إذا لم تنجح استثمارات الممتلكات الخاصة بك كما كنت تأمل”.
تحذير المخاطر: ثروتك تركز بشكل مفرط في الممتلكات.
الحكم: احفظ شيئًا ما على الأقل في معاش وتحقق مما إذا كنت ستحصل على معاش تقاعدي كامل للدولة.
المستثمر: أنا كاذب بما يكفي لتنمية معاش تقاعدي
هدفك هو الاستثمار بشكل دهون ، فأنت لا تحقق نموًا كافيًا فقط لتجديد قدرتك أثناء قيامك بالانسحاب ، لكنك تقدمت في نهاية حياتك. ربما أنت مستثمر هواة ، يستمتع بالبحث ومراقبة محفظتك.
يقول السيد Sellens إنك قد ترغب في الحفاظ على حصة أكبر من قدرك ، على سبيل المثال من 60 في المائة إلى 70 في المائة ، في الأسهم المتنوعة عبر الأسواق العالمية ، واستخدام السندات بالإضافة إلى النقد كصاعقة لأنها لا تميل إلى الارتفاع والقيمة في الأسهم.
يقول: “الخطر هو الثقة المفرطة عندما يتعلق الأمر بمطاردة العوائد – المخاطرة كبيرة أو التقليل من مدى إدمان تعطل السوق في وقت مبكر في التقاعد”.
كن واقعيًا بشأن استراتيجية السحب الخاصة بك ومراجعتها بانتظام ، فقط في حالة انخفاض الأسواق في الوقت الخطأ ، كما يقول السيد Selby.
“إذا كنت تختار الأسهم الفردية ، والتأكد من أن محفظتك متنوعة جيدًا ولا تتداول كثيرًا ، فهي تجمع الرسوم وربما تفقد استراتيجيتك الشاملة ، أمر ضروري”.
تحذير المخاطر: لا تكن واثقًا من الثقة أو التجارة الزائدة.
الحكم: أنت في وضع أفضل من معظمها للاستثمار بحكمة. انظر إلى الصناديق السلبية منخفضة التكلفة ، على سبيل المثال ، تعقب عالمي شهير مثل Fidelity Index World ، أو صندوق متعدد الأصول مثل Vanguard Lifestrategy 80 ٪.
يقترح ماثيو سيلنز الحفاظ على حصة أكبر من قدرك ، على سبيل المثال من 60 في المائة إلى 70 في المائة ، في الأسهم المتنوعة عبر الأسواق العالمية
The Loafer: أريد فقط تقاعد خالٍ من المتاعب
أنت تعرف القليل عن الاستثمار ورؤيته مجرد عمل روتيني آخر قبل أن تعود إلى التسلية الأكثر متعة.
قد يكون عدم الصبر أو الاهتمام باستثماراتك هو سقوطك. إذا كان ذلك مفيدًا ، تذكر القيام بعمل جيد من خلال مدخراتك قد يعني أنه يمكنك تحمل المزيد من الأطعمة والرفاهية ، أو عطلة إضافية كل عام في التقاعد.
يقول سيلز: “الأولوية هي البساطة”. “يمكن أن يكون الخيار الجيد صندوقًا للجميع-على سبيل المثال ، صندوق تقاعد متعدد الأصول متعدد الأصول أو المستهدف-يوازن بين الأسهم والسندات.”
ويوصي باستخدام منصة منخفضة التكلفة لإعداد استراتيجية دخل بسيطة ، والتحقق منها مرة واحدة في السنة ، والحفاظ على وعاء الطوارئ الصغير لتجنب الغمس في الاستثمارات في الوقت الخطأ. يقول السيد سيلبي إنه يجب عليك التفكير في الاستثمار في التقاعد فقط إذا كنت على استعداد للبقاء مشاركًا معها ، وإذا لم يكن الأمر كذلك ، فاشترى سنويًا.
تحذير المخاطر: يمكنك إجراء فوضى حقيقية للاستثمار إذا لم تراقب.
الحكم: استعد نفسك وتعلم شيئًا عن الاستثمار. راجع محفظتك كل عام ، أو فكر في دفع مستشار.
الخلاصة: موقف “لا يمكنك أن تخطئ”
قد لا تكون هناك استراتيجية مثالية ولكن هناك بعض القواعد الأساسية البسيطة التي يمكن للجميع اتباعها.
يقول سيلز: “بالنسبة للعديد من المتقاعدين ، فإن الأرض الوسطى هي المسار الأكثر حكمة”. “هذا يعني نشر الأموال عبر الأسهم للنمو طويل الأجل ، والسندات للاستقرار ، والنقد لتلبية الاحتياجات قصيرة الأجل.”
يقول السيد سيلبي إن قبول الاستثمار ينطوي على المخاطر ، وكن واقعياً بشأن خطة السحب الخاصة بك والبقاء مخطوبًا. ويضيف: “إن وضع ميزانية معقولة هو دائمًا مكان جيد للبدء ، وللجمع بين أمن الأقساط مع مرونة السحب سيكون النهج الصحيح”.
يجب عليك إعداد محامي توكيل حتى يتمكن شخص تثق به من توليه إذا مرضت ، وتفكر في الحصول على محترف مالي لمساعدتك في التخطيط.