أصبح احتمال “الحياة لمدة 100 عام” محتملاً بشكل متزايد، وذلك بفضل التقدم الطبي والتحسينات في مستوى معيشتنا.
ومع عيش الأشخاص لفترة أطول، فإن عدد سنوات تقاعدهم سوف يرتفع أيضًا.
بالنسبة للعمال اليوم، يعد التقاعد لمدة 35 عامًا احتمالًا متزايدًا. ولكن هل يمكنهم تحمل تكاليفها؟
ووفقا للأرقام الصادرة عن مكتب الإحصاءات الوطنية، من المتوقع أن ينمو عدد الأشخاص الذين تزيد أعمارهم عن 65 عاما بنسبة 40 في المائة بين عامي 2023 و 2050، مع زيادة عدد الأشخاص الذين تزيد أعمارهم عن 80 عاما بنسبة 90 في المائة.
ومن المقرر أن يرتفع سن التقاعد الحكومي إلى 67 عاما بين عامي 2026 و2028، وسيصل إلى 68 عاما بحلول عام 2042 إلى عام 2044.
لكن هذا سيظل يدفع تكاليف 32 عامًا من التقاعد، مقارنة بمتوسط طول التقاعد الحالي الذي يزيد قليلاً عن 20 عامًا للنساء وما يزيد قليلاً عن 18 عامًا للرجال.
100 عام من الحياة: عدد متزايد من الناس يصلون إلى قرن من الزمان، ولكن هذا يعني أيضًا أنهم بحاجة إلى تمويل فترة تقاعد أطول
وهذا دون الأخذ في الاعتبار أولئك الذين يعيشون أكثر من 100 عام، مع توقع زيادة عدد المعمرين بنسبة 200% على مدى السنوات الثلاثين المقبلة أو نحو ذلك.
ومع ذلك، فإن ما يثير القلق هو أن البيانات الصادرة عن شركة كندا لايف للمعاشات التقاعدية تشير إلى أن ثلاثة أرباع الناس سيكونون قلقين بشأن نوعية حياتهم إذا عاشوا حتى سن 100 سنة – وناقش 49 في المائة فقط نواياهم فيما يتعلق بالرعاية أو الميراث.
وقال أكثر من الثلث إنهم قلقون بشأن نفاد الأموال عند التقاعد.
تقول أنابيل ويليامز، المتحدثة باسم خدمة توحيد المعاشات التقاعدية Pensionbee: “في الأجيال السابقة، لم تكن سوى أقلية صغيرة تتوقع أن تعيش حتى 100 عام، لذلك نادرًا ما كان التخطيط المالي لمثل هذه الحياة الطويلة يؤخذ بعين الاعتبار”.
ومع ذلك، فإن الشخص في العشرينيات أو الثلاثينيات أو الأربعينيات من عمره اليوم لديه احتمالية أكبر بكثير للعيش حتى سن 100 عام، وعلى الرغم من أن الحياة الأطول هي نعمة، فإن هذا الاتجاه سيشكل تحديًا كبيرًا للتخطيط للتقاعد.
“الشخص الذي يبلغ من العمر 30 عامًا ويخطط للتقاعد في سن الستين قد يكون أمامه 40 عامًا أخرى، مما يعني أنه سيحتاج إلى معاش تقاعدي أكبر بكثير ليدوم طوال فترة التقاعد.”
ما الحجم الذي يجب أن يكون عليه معاش التقاعد الخاص بي؟
يعتمد المبلغ الذي تحتاج إلى ادخاره لمثل هذا التقاعد الطويل إلى حد كبير على تكاليفك المتوقعة خلال هذا الوقت.
تحدد جمعية المعاشات والادخار مدى الحياة ثلاثة أرقام مرجعية لما تسميه “الحد الأدنى” للتقاعد – وهو ما يكفي للعيش، ولكن لا يتبقى الكثير للكماليات – عند 14400 جنيه إسترليني للشخص الواحد.
ويرتفع ذلك إلى 31.300 جنيه إسترليني سنويًا للتقاعد “المعتدل”، و43.100 جنيه إسترليني سنويًا للتقاعد “المريح”.
بالنسبة للأزواج، هذه الأرقام أقل من ما يعادل شخصين عازبين، حيث يتطلب الحد الأدنى لمستوى المعيشة 22400 جنيه إسترليني، ويتطلب التقاعد المعتدل 43100 جنيه إسترليني و59000 جنيه إسترليني لتمويل تقاعد مريح.
مع معاش تقاعدي حكومي يمنح 11.500 جنيه إسترليني سنويًا، فهذا يعني أن المتقاعد سيحتاج إلى 20.000 جنيه إسترليني إضافية أو نحو ذلك كل عام لتمويل تقاعد معتدل.
وفقًا لمنصة الاستثمار Nucleus Financial، فإن القسط السنوي الذي يبلغ 20 ألف جنيه إسترليني والذي يتم شراؤه بسعر 65 عامًا ويرتفع بنسبة ثلاثة في المائة كل عام سيكلف حوالي 380 ألف جنيه إسترليني.
وفي الوقت نفسه، فإن صندوق التقاعد الكبير بما يكفي لاستيعاب 20 ألف جنيه إسترليني سنويًا لمدة 35 عامًا يجب أن يصل إلى 700 ألف جنيه إسترليني. لتلبية مبلغ 43.100 جنيه إسترليني للتقاعد المريح لمدة 35 عامًا، ستكون هناك حاجة إلى مبلغ معاش تقاعدي قدره 1.1 مليون جنيه إسترليني.
إن بناء مثل هذا القدر ليس بالأمر السهل. ويبلغ متوسط المعاش التقاعدي لشخص في الستينيات من عمره 228.200 جنيه إسترليني للرجال و152.600 جنيه إسترليني للنساء – وهو أقل بكثير مما هو مطلوب لتمويل حياة مدتها 100 عام وفقًا لأرقام PLSA.
ومن الجدير بالذكر أيضًا أن هذه الأرقام لا تأخذ في الاعتبار ضريبة الدخل، والتي يتم فرضها حاليًا على 75 في المائة من مجموعك، مع إتاحة الربع الأول بدون ضرائب.
علاوة على ذلك، يتم فرض ضريبة على المعاشات التقاعدية بنفس الطريقة التي يتم بها فرض ضريبة على الدخل العادي، حيث يتم دفع 20 في المائة ما بين 12.571 جنيهًا إسترلينيًا و50.270 جنيهًا إسترلينيًا.
أعلى من 50,270 جنيهًا إسترلينيًا، يبدأ السعر الأعلى بنسبة 40 في المائة، بينما يتم تحصيل 45 في المائة فوق 125,140 جنيهًا إسترلينيًا.
وعاء المعاشات التقاعدية: يقول PLSA أن الأشخاص غير المتزوجين يحتاجون إلى ما لا يقل عن 31000 جنيه إسترليني سنويًا من أجل تمويل التقاعد المعتدل
كيف يمكنني تعزيز وعاء التقاعد الخاص بي؟
وكقاعدة عامة، يُنصح مدخرو المعاشات التقاعدية بأن يدخروا راتباً عاماً بحلول سن الثلاثين، ثم ثلاثة أضعاف رواتبهم بحلول سن الأربعين، وستة مرات بحلول سن الخمسين، وثمانية مرات بحلول سن الستين. الهدف من ذلك هو الوصول إلى عشرة أضعاف راتبك بحلول سن التقاعد.
وبدلاً من ذلك، يمكن للمدخرين أن يهدفوا إلى المساهمة بنسبة نصف بالمائة من دخلهم لكل سنة من حياتهم. وفي سن العشرين، ستكون هذه النسبة 10 في المائة، وترتفع إلى 15 في المائة في سن الثلاثين.
ومع ذلك، يقول ويليامز من شركة Pensionbee: “إن الحكمة التقليدية تواجه تحديًا من خلال ارتفاع متوسط العمر والطلبات المتنافسة العديدة على الدخل التي يواجهها الشباب، على وجه الخصوص.
“على سبيل المثال، يعد شراء منزل أصعب بكثير، مما يجعل ملكية المنزل الكاملة عند التقاعد أقل احتمالا. الإيجارات أكثر تكلفة، ورعاية الأطفال أكثر تكلفة، وسيقوم العديد من الأشخاص الذين تقل أعمارهم عن 30 عامًا بسداد أقساط قروض الطلاب أيضًا.
“وهذا يعني أن الأجيال الشابة من المرجح أن تكون في وضع مالي أسوأ بحلول سن التقاعد من آبائهم وأجدادهم.”
ونتيجة لذلك، من المهم جدًا أن تبدأ في ادخار المعاش التقاعدي مبكرًا للاستفادة من مساهمات أصحاب العمل، ونمو استثمارات معاشاتك التقاعدية والأثر المضاعف لإعادة الاستثمار.
وهذا يعني أيضًا أن هناك فائدة أقل بكثير من الادخار من أجل مساهمة بمبلغ مقطوع في وقت لاحق من الحياة. ستفقد فوائد مساهمات أصحاب العمل إذا قمت بتخفيض مساهمتك، بالإضافة إلى خسارة النمو المركب لمجموعتك على مدى فترة طويلة.
ولذلك فإن تقديم مساهمات شهرية هو أفضل طريقة للقيام بذلك.
وفقًا لـ Nucleus، قد يبدو هذا شيئًا من هذا القبيل بالنسبة إلى مبلغ قدره 380 ألف جنيه إسترليني، دون حساب الإعفاء الضريبي ومساهمات أصحاب العمل، أو الزيادات في المساهمات الشخصية:
قد تكون بعض الروابط في هذه المقالة روابط تابعة. إذا قمت بالنقر عليها قد نحصل على عمولة صغيرة. وهذا يساعدنا في تمويل This Is Money، وإبقائه مجانيًا للاستخدام. نحن لا نكتب مقالات للترويج للمنتجات. نحن لا نسمح لأي علاقة تجارية بالتأثير على استقلالنا التحريري.