نصائح ISA المبتدئة: كيف يمكنك الاستثمار لمقابلة معالم طفلك الكبرى

الجامعة ، ودائع المنزل وحفل الزفاف كلها معالم هامة – لكن التكاليف المتزايدة تعني أنها لا يمكن تحقيقها بشكل متزايد.

يمكن أن تعيد الجامعة شابًا إلى 60،000 جنيه إسترليني ، في حين سيتعين عليهم توفير ما في المتوسط ​​قدره 50،000 جنيه إسترليني لإيداع المنزل و 20،000 جنيه إسترليني لحضور حفل زفاف.

يتطلع المزيد من الآباء والأجداد إلى مساعدة أحبائهم على الوصول إلى هذه الأهداف في المستقبل من خلال تخصيص أموال كل شهر.

يعد ISA (JISA) المبتدئين مركبة شائعة كفاءة الضرائب لتنمية وعاء طفلك على مدار 18 عامًا ، خاصة إذا اخترت استثمار أموالك.

نحن ننظر إلى كيفية عمل Jisas ، سواء كانت JISA خيارًا جيدًا لك ومقدار ما عليك وضعه كل شهر لتحقيق أهدافك المحددة.

ما هي قواعد ISA المبتدئة؟

مثل ISA البالغ ، Jisas لديها كل من النقود والأسهم والأسهم خيارات.

على النقد ، يتم حماية جميع الفوائد المكتسبة من الضريبة ، في حين أن أولئك الذين يضعون الأموال في الأسهم والأسهم لن يضطر JISA إلى دفع الضريبة على الأرباح أو الأرباح الرأسمالية.

Jisas مخصصة للذين تتراوح أعمارهم بين 18 عامًا الذين يعيشون في المملكة المتحدة وعادة ما يتم افتتاحه من قبل الآباء ، لكن يمكن للأجداد وغيرهم أن يدفعوا أيضًا.

البدل السنوي البالغ 9000 جنيه إسترليني أقل بقليل من 20،000 جنيه إسترليني للمعيار للمعايير القياسية ، لكنه منفصل عن البدل الشخصي للبالغين.

إذا كنت تضع أموالًا جانباً لتحقيق هدف محدد ، فإن الأسهم والمشاركات هي خيار جيد لأنك تستثمر في أفق طويل الأجل.

في حين أن الاحتفاظ بها نقدًا يمكن أن يكون خيارًا أقل مخاطر ، فإن وضع الأموال جانباً على مدى 18 عامًا يعني أنه من المحتمل أن يخسر المال بفضل التضخم.

يجب أن تدرك أيضًا أنه بمجرد أن يبلغ طفلك في الثامنة عشرة من عمره ، يكون المال من الناحية القانونية أن ينفقوا كما يرغبون. لذلك حتى لو كان لديك أفكار كبيرة حول الادخار لإيداع المنزل أو الجامعة ، فقد لا يكون ذلك إذا لم يوافق طفلك.

إذا كان هدفك هو رسوم الجامعة

ارتفعت تكلفة رسوم الجامعة في السنوات الأخيرة وارتفعت تكلفة المعيشة إلى مبلغ مماثل ، مما يجعلها أكثر تكلفة من أي وقت مضى.

ستضيف الفائدة الابتزاز المطبقة على سداد قروض الطلاب فقط إلى ذلك. أولئك الذين لديهم الخطط 1 أو 4 أو 5 يدفعون حاليًا سعر فائدة 4.3 في المائة ، وتلك الموجودة في الخطة 2 أو خطة قرض الدراسات العليا تدفع 7.3 في المائة.

وستؤدي الزيادة في الحد الأدنى للأجور في أبريل إلى دفع بعض الخريجين إلى سداد قروضهم حتى قبل ذلك.

مع وضع ذلك في الاعتبار ، قد يختار بعض الآباء تعويض بعض هذا التوتر عن طريق وضع الأموال جانباً لدفع رسوم الرسوم وتكاليف الصيانة بشكل مباشر.

إذا كنت تفكر في ذلك ، فستحتاج إلى توفير حوالي 60،000 جنيه إسترليني لتغطية رسوم الرسوم الدراسية والصيانة.

على افتراض أن معدل النمو 5 في المائة يتضاعف مع مرور الوقت ، ستحتاج إلى تخصيص 175 جنيهًا إسترلينيًا في الشهر إذا ساهمت منذ الولادة. يزداد هذا إلى 275 جنيهًا إسترلينيًا إذا بدأت عندما يكون طفلك أو أطفالك 5 ، ثم يصل إلى 505 جنيهًا إسترلينيًا إذا كان عمره 10.

ومع ذلك ، كما هو الحال دائمًا عند التوفير في JISA ، بمجرد أن يبلغ طفلك 18 عامًا ، لا يمكنك أن تقرر ما يجب فعله بهذه الأموال.

يقول راشيل غريفين ، خبير التخطيط المالي في QUILTER: “يمكن لـ JISA توفير وعاء مفيد لتغطية رسوم الرسوم الدراسية أو تكاليف الصيانة ، ولكن ما إذا كان الطفل يختار استخدام الأموال لذلك لا يعود إلى الوالد”.

“علاوة على ذلك ، بالنظر إلى أن قروض الطلاب تحتاج فقط إلى سدادها بمجرد أن تتجاوز الأرباح عتبة معينة وأن العديد من الخريجين لا يسددون ديونهم بالكامل ، فقد يكون من المنطقي استخدام أموال JISA لتلبية الاحتياجات الأخرى على المدى الطويل وبدلاً من ذلك توفير الدعم المالي بطريقة أكثر مرونة.”

إذا كان هدفك هو إيداع المنزل

تجد الأجيال الشابة أنه من الصعب من أي وقت مضى الحصول على سلم الممتلكات ، مع توفير إيداع واحد من أكبر الحواجز.

أصبح بنك أمي وأبي ، وأجدادهم بشكل متزايد ، أحد أكبر المقرضين ، حيث يساعد الآباء في تمويل حوالي نصف مشتريات المشتري لأول مرة.

إذا كنت ترغب في مساعدة طفلك على إيداع ، فإن Quilter تقدر أنه يتعين عليك توفير حوالي 50000 جنيه إسترليني ، مما إذا بدأت عند الولادة يعني تخصيص 145 جنيهًا إسترلينيًا في الشهر بافتراض نمو سنوي بنسبة 5 في المائة.

يرتفع هذا إلى 230 جنيهًا إسترلينيًا في الشهر إذا بدأت عندما يكون طفلك 5 ، و 425 جنيهًا إسترلينيًا إذا كان 10.

يقول غريفين: “بحلول الوقت الذي يبلغ من العمر 18 عامًا ، يمكن تحويل الأموال إلى ISA مدى الحياة ، مما يسمح لهم بالاستفادة من مكافأة الحكومة البالغة 25 في المائة على المساهمات التي تصل إلى 4000 جنيه إسترليني سنويًا”. “يمكن أن تكون هذه طريقة قوية لمساعدتهم على الحصول على بداية في ملكية المنازل ، على افتراض أنهم يختارون بالفعل استخدام الأموال لهذا الغرض.”

ومع ذلك ، كن على دراية أنه لا يمكنك استخدام LISA إلا لممتلكات تصل إلى قيمة 450،000 جنيه إسترليني ، وهو ما لم يسبق له مثيل مع متوسط ​​نمو أسعار العقارات.

وبالمثل ، هناك أيضًا عقوبة على الانسحاب ، مما يعني أنه إذا حصلت على المال ولم تستخدمها في عقار ، فستخسر حكومة حكومية وبعض الأموال الأصلية أيضًا.

ومع ذلك ، قد تتغير القواعد والمخططات المتاحة بحلول الوقت الذي تصل فيه إلى تلك المرحلة – خاصة إذا كان طفلك أصغر سناً.

إذا كان هدفك حفل زفاف

مثل كل شيء آخر ، ارتفعت تكلفة حفل الزفاف وتقديرات Quilter التي سيحتاج الآباء إلى تخصيص حوالي 20،000 جنيه إسترليني.

هذا يبدو وكأنه استثمار أولي بقيمة 100 جنيه إسترليني عند الولادة مع مساهمات شهرية 60 جنيهًا إسترلينيًا بعد ذلك. إن استثمار مبدئي بقيمة 100 جنيه إسترليني يليه 95 جنيهًا إسترلينيًا شهريًا من سن 5 ، أو 100 جنيه إسترليني ، ثم 170 جنيهًا إسترلينيًا شهريًا من سن العاشرة ، ستراك تصل إلى هذا الهدف.

ومع ذلك ، مع وجود المزيد من الأشخاص الذين ينتظرون حتى وقت لاحق للزواج ، يعني أن الأموال المخصصة في JISA قد تنتهي استخدامها لشيء آخر تمامًا.

يحذر غريفين من أن “الطفل قد يكون لديه إمكانية الوصول إلى الأموال لمدة 12 إلى 20 عامًا قبل حفل زفافهم وقد يختار استخدامه بشكل مختلف بغض النظر.”

يقول غريفين: “على الرغم من أن جيسا يمكن أن تساعد بالتأكيد في تمويل حفل زفاف ، يجب أن يدرك الآباء أن الوالدين هم بحتة رعاية جيسا والمال ينتمي إلى طفلهم لتقرير كيف ومتى يتم إنفاق الأموال”.

بحلول الوقت الذي يكون فيه طفلهم قديمًا بما يكفي للوصول إلى الأموال ، قد يقررون أنهم يفضلون وضعه نحو شراء منزل أو بدء عمل تجاري أو الاستثمار على المدى الطويل.

“إذا أراد الآباء المزيد من السيطرة على متى وكيف يتم استخدام الأموال ، فقد يكون الادخار في الثقة بدلاً من JISA حلاً أكثر ملاءمة.”

إذا كان هدفك هو معاش تقاعدي

إذا كان لديك طريقة عرض طويلة الأجل ، فيمكنك استخدام ملف المعاش التقاعدي للناشئين (SIPP) للبدء في الادخار في معاش لطفلك.

على عكس JISA ، هذا يعني أن الطفل لن يتمكن من الوصول إلى الأموال حتى يبلغ 55 أو 57 من عام 2028.

يقول غريفين: “إن قوة المركبة تعني أنه حتى المساهمة الصغيرة نسبيًا في سن مبكرة يمكن أن تنمو لتصبح وعاء تقاعد كبير على مدار العقود”.

هذا يتجنب إغراء إنفاق المال على شيء آخر ، قدر الإمكان مع JISA.

ويضيف غريفين: “من غير المرجح أن يفكر معظم الأطفال في سن 18 عامًا في المساهمة بالثروة التي تم العثور عليها حديثًا في JISA في معاش تقاعدي وقفلها لفترة طويلة”.

كيف يجب أن تبدو محفظة JISA؟

بمجرد أن تقرر مقدار الأموال التي ترغب في تخصيصها كل شهر ، ستحتاج إلى التفكير في مكان وضع الأموال.

يقول جيسون هولاندز ، المدير الإداري لشركة BestInvest ، إن الاستثمار هو خيار أفضل من توفير النقود بسبب العائدات التي ستولدها.

في كثير من الأحيان يمكن أن يستثمر القليل من الاستثمار وعاء لطيف مع مرور الوقت. الحد الأقصى الذي يمكنك الاستثمار في JISA هو 9000 جنيه إسترليني (أو 750 جنيه إسترليني شهريًا). شخص ما في وضع يسمح له بذلك للطفل منذ الولادة ، والذي حصل على متوسط ​​عائد سنوي بنسبة 5 في المائة بعد التكاليف ، يمكن أن يربح صدرًا ماليًا تمثل 261،901 جنيهًا إسترلينيًا.

“في حين أن معظمنا لن يتمكن من تمويل هذا المبلغ على المساهمات ، فإن مساهمة 50 جنيهًا إسترلينيًا شهريًا في تحقيق نفس العائد ستظل قادرة على جمع 17460 جنيهًا إسترلينيًا.”

يجب أن يتم استثمار jisa بشكل مختلف في محفظتك الخاصة لأنها تمر لفترة أطول من الوقت.

يقول غريفين: “بالنظر إلى أن الطفل لن يلمس الأموال لمدة تصل إلى 18 عامًا ، فإن تحيز الأسهم الثقيلة أمر منطقي لزيادة إمكانات النمو على المدى الطويل”.

“مع اقتراب الطفل من 16 أو 17 ، قد يرغب الآباء في البدء في التلاشي إذا تم تخصيص الأموال للاستخدام على المدى القصير ، مثل الجامعة. وهذا يعني تحويل بعض الأموال إلى نقود أو استثمارات منخفضة المخاطر.

ستحتاج أيضًا إلى التفكير بعناية في تكاليف الأموال ومقدار ما قد يأكلونه في العائدات.

يقول هولاندز إن الخيارات الشائعة لعملاء BestInvest تشمل صناديق تعقب المؤشرات العالمية منخفضة التكلفة ، مثل مؤشر Fidelity ، الذي تبلغ أسهمه في الصف P 0.12 في المائة.

كما يختارون F&C Investment Trust و Rit Capital Partners و Personal Assets Trust (للحذر) والرهن الاسكتلندي (للمغامرة).

عملاء AJ Bell مع محافظ JISA بقيمة 100000 جنيه إسترليني أو أكثر يختارون أيضًا صناديق الاستثمار بالإضافة إلى صندوق الأسهم الصناديق الشهير. كما أنها تختار الأسهم التقنية ، بما في ذلك Tesla و Amazon و Microsoft و MicroStrategy و Nvidia.