ما يقرب من نصف الأشخاص العاملين لحسابهم الخاص الذين تقدموا بطلب للحصول على رهن عقاري في الماضي تم رفض طلباتهم، وفقًا للبحث.
وجدت الدراسة، التي أجرتها مؤسسة مقرض الرهن العقاري (TML)، أن ما يقرب من واحد من كل عشرة عمال غير مدفوعي الأجر الذين تقدموا بطلب للحصول على رهن عقاري لم يتم قبول طلبهم مطلقًا.
غالبًا ما يتعرض العاملون لحسابهم الخاص لفحوصات أكثر صرامة، ويرجع ذلك أساسًا إلى أنهم يعتبرون أن دخلهم غير منتظم أو معقد، وبالتالي يعتبرهم المقرضون أكثر خطورة.
أعمال محفوفة بالمخاطر: غالبًا ما ينظر المقرضون بارتياب إلى العاملين لحسابهم الخاص بسبب الدخل غير المنتظم في كثير من الأحيان
ومن بين العاملين لحسابهم الخاص ضمن الاستطلاع القوي الذي شمل 2000 شخص، كان التجار الوحيدون هم الأكثر احتمالاً للموافقة على طلباتهم، مع قبول ثلثيهم لجميع طلباتهم.
كما تمت الموافقة على نسبة عالية من طلبات المشاركين في هيكل الشراكة ومديري الشركات، حيث قال أكثر من النصف أن جميع طلباتهم قد تم قبولها.
كان العمال الذين يعملون بعقود بدون ساعات عمل هم الأكثر احتمالاً لرفض جميع طلباتهم، وفقًا لـ TML.
في الواقع، ما يقرب من ثلثي العاملين في اقتصاد الوظائف المؤقتة والعمال بعقود بدون ساعات عمل قد تم رفض بعض أو كل طلبات الرهن العقاري في الماضي، في حين واجهت نسبة مماثلة من المقاولين نفس المصير.
لماذا يتم رفض العمال غير PAYE؟
من بين أولئك الذين عانوا من رفض الرهن العقاري في الماضي، قال 30 في المائة إن السبب في ذلك هو أن مهنتهم كانت تعتبر غير مستقرة أو غير منتظمة للغاية، وفقا لـ TML.
وذكر ما يقرب من 30 في المائة أن ذلك يرجع إلى الطبيعة المتقلبة لدخلهم. وكان هذا على الأرجح هو الحال بالنسبة لمديري الشركات والمقاولين المحدودين.
ومن المرجح أيضًا أن يتم رفض المهن التقليدية مثل المحامين والمحاسبين لهذا السبب.
تشمل الأسباب الأخرى لرفض طلبات الرهن العقاري انخفاض درجات الائتمان، والدفعات المفقودة أو المتأخرة، وعدم وجود الوثائق اللازمة وعدم تقييم المُقرض للمدفوعات الشهرية على أنها ميسورة التكلفة.
في حين أن العديد من مقرضي الرهن العقاري يقدمون نفس الصفقات تمامًا للمقترضين العاملين لحسابهم الخاص مثل الموظفين بأجر، إلا أنه من الصعب جدًا على العاملين لحسابهم الخاص إثبات دخلهم.
عادة ما يحتاج الموظفون الذين يتقاضون رواتب فقط إلى تقديم كشوف مرتبات الأشهر الثلاثة الأخيرة، في حين يتعين على العاملين لحسابهم الخاص في كثير من الأحيان تقديم ما يصل إلى ثلاث سنوات من الإقرارات الضريبية وحسابات الأعمال.
وهذا يمكن أن يجعل الأمر أكثر صعوبة بالنسبة لشخص أصبح مؤخرًا يعمل لحسابه الخاص للحصول على التمويل لشراء عقار أو إعادة رهنه.
يقول كين جيمس، مدير شركة المقاولات لخدمات الرهن العقاري: “يطلب المقرضون القليل جدًا من الموظفين لإثبات دخلهم، وعادةً ما يطلبون كشوف رواتب آخر ثلاثة أشهر.
“قارن هذا بالأعمال التجارية الخاصة أو التاجر الوحيد، معظم المقرضين يريدون آخر عامين من أرقام الدخل، إذا كنت تاجرًا منفردًا أو شركة محدودة.
“يمكن للمقرضين أن يطلبوا أدلة مختلفة على الدخل، ومراجع المحاسبين أو حسابات الضرائب ونظرات عامة على السنة الضريبية المعروفة أيضًا باسم SA302s، وربما حسابات مدققة كاملة.
“كل هذا يضيف تعقيدًا إلى التطبيق، فإذا لم يكن لدى العميل وسيط الرهن العقاري المناسب الذي يفهم معايير العمل الحر، فيمكن أن يتورط في العملية برمتها.”
سجلات الإقرارات الضريبية: يريد معظم المقرضين الحصول على أرقام لمدة عامين على الأقل للعاملين لحسابهم الخاص
يحذر سماسرة الرهن العقاري أيضًا من أن الأشخاص العاملين لحسابهم الخاص أو المقاولين غالبًا ما يتراجعون عن حقيقة أنهم غير قادرين على إثبات أن لديهم دخلًا كافيًا لتغطية الرهن العقاري الذي يحتاجونه.
يقول جاستن موي، العضو المنتدب في شركة EHF Mortgages: إن القضايا الرئيسية تتعلق بكيفية توزيع الأرباح والدخل.
“سيتطلع المحاسبون بطبيعة الحال إلى جعل صاحب العمل يدفع أقل قدر ممكن من الضرائب، بينما لأغراض الرهن العقاري سنحتاج إلى رؤية مستوى أعلى بكثير من الدخل المعلن. هذه هي أكبر مشكلة يجب التغلب عليها.
“هناك بعض المقرضين سعداء بالنظر إلى أرباح الشركة بدلاً من أي دخل معلن شخصيًا لصاحب العمل، وسينظر عدد قليل منهم إلى العام الماضي بمعزل عن الآخرين للمساعدة في القدرة على تحمل التكاليف.
“ولكن لا يمكن أن يكون لديك دخل معلن منخفض ولكنك لا تزال تتوقع اقتراض مبالغ ضخمة تشعر أنها في متناولك.”
ما هي القضايا الأخرى التي يواجهها العاملون لحسابهم الخاص؟
في بعض الحالات، يطلب المقرضون ودائع أعلى أو حقوق ملكية من العاملين لحسابهم الخاص.
يقول جراهام كوكس، مدير Bridging Hub: يبدو أن بعض المقرضين يفضلون المتقدمين العاملين على العاملين لحسابهم الخاص.
“على سبيل المثال، قد تتمكن من الاقتراض بقرض أعلى مقارنة بالدخل.”
لكن كوكس يقول إن المد يتحول ببطء وهناك الآن الكثير من الخيارات المتاحة.
ويضيف: “لا يتعين على مديري الشركات، على سبيل المثال، تحميل أرباحهم لأنه من الممكن استخدام حصة صافي الربح بالإضافة إلى الراتب”.
“يسمح عدد قليل من المقرضين بحصة من صافي الربح قبل الضريبة بالإضافة إلى الراتب من خلال حسابات لمدة عام واحد فقط، الأمر الذي يمكن أن يعزز القدرة على تحمل التكاليف حقًا.”
قد يجد العمال غير المدفوعين أيضًا أن مقرضي الرهن العقاري الأصغر حجمًا أكثر مرونة من البنوك الكبيرة، حيث تميل هذه البنوك إلى أن تكون أكثر مرونة عندما يتعلق الأمر بالنظر في الظروف الفردية. ومع ذلك، فإنهم عادة ما يتقاضون أسعارًا أعلى.
يقول بيتر دوكار، كبير المسؤولين التجاريين في Gen H: “على الرغم من أن العديد من البنوك الكبرى تكون سعيدة بأخذ الرسوم الكبيرة من الخدمات المصرفية التجارية، إلا أنها أقل اهتمامًا بالتعقيد والمخاطر التي تأتي مع الإقراض الفعلي للعاملين غير العاملين في PAYE شخصيًا”. .
تحيز باي: من بين أولئك الذين تم رفضهم، يقول 30 في المائة أن مهنتهم تعتبر غير مستقرة
منذ ظهور كوفيد – 19، لم يقم المقرضون بمراجعة معاييرهم الخاصة بالعمل لحسابهم الخاص، وفقا لكريس سايكس، المدير الفني في شركة برايفت فاينانس لوساطة الرهن العقاري.
أثناء الوباء، وإدراكًا للتحديات التي واجهتها الشركات، بدأ المقرضون في طلب كشوفات حسابات بنكية للأشهر الثلاثة الأخيرة.
ولم يكن الهدف من ذلك تحديد أي دعم حكومي تم تلقيه فحسب، بل كان الهدف منه أيضًا تقييم استدامة الشركات في اقتصاد ما بعد الجائحة ومقارنة التدفقات الواردة مع حجم الأعمال السابق.
يقول سايكس: “تكمن المشكلة في أن العديد من المقرضين احتفظوا بهذا الشرط، الأمر الذي يمكن أن يمثل مشكلة بالنسبة لبعض أصحاب الأعمال فيما يتعلق بالأمن واسترجاع المعلومات المطلوبة في الوقت المناسب.
“على سبيل المثال، التقيت مؤخرًا بمالك شركة يمتلك حصة أقل من 50 في المائة في شركة تبلغ عائداتها أكثر من 30 مليون جنيه إسترليني سنويًا.
“يكافح هذا المالك للوصول إلى البيانات المصرفية، حيث يقوم فريق مالي متخصص بإدارة العمليات اليومية.
“بالإضافة إلى ذلك، كانت هناك مخاوف بشأن الكشف عن الشركاء التجاريين في قطاعهم الفريد من صناعتهم.”
ما الذي يجب على العاملين لحسابهم الخاص فعله للحصول على قرض عقاري؟
أولاً، التحقق من ملف الائتمان الخاص بهم من خلال وكالة مثل Experian أو Equifax والتأكد من عدم وجود أي أخطاء أو مشكلات قد تؤدي بالمقرض إلى رفض الطلب.
يعرض تقرير الائتمان قائمة بالحسابات الائتمانية للشخص، مثل الحسابات المصرفية وبطاقات الائتمان والمرافق والرهون العقارية. وسيعرض أيضًا سجل السداد الخاص بهم، بما في ذلك الدفعات المتأخرة أو المفقودة.
عندما يتقدم شخص ما بطلب للحصول على قرض أو رهن عقاري، سينظر المُقرض إلى تقرير الائتمان الخاص به بالإضافة إلى إثبات الدخل وبيانات البنك.
بالنسبة لأولئك الذين لا يحتاجون إلى رهن عقاري على الفور، فإن ضمان حصولهم على سجل جيد من الأرباح سيضعهم في وضع جيد، وفقًا لديفيد ستيرلنج، المستشار المالي المستقل في Mint Mortgages & Protection.
يقول ستيرلينغ: “بالنسبة للمقترض الذي يعمل لحسابه الخاص، فإننا ننصح بمحاولة الحصول على حسابات قوية لبضع سنوات، ويفضل أن يكون ذلك مع القليل من الاختلاف”.
“ستؤدي الزيادة أو النقصان الكبير في العام الأخير إلى طرح أسئلة إضافية من المقرض لتقييم مدى معقولية الطلب، مع حساب القدرة على تحمل التكاليف الذي لا يمكن التنبؤ به في كثير من الأحيان.”
يعد استخدام وسيط الرهن العقاري مكانًا معقولًا للبدء، ويوجد الآن عدد كبير من وسطاء الرهن العقاري المجاني عبر الإنترنت، إذا كانت التكلفة مصدر قلق.
كما هو الحال مع أي وسيط آخر، يتم دفع عمولة لهم من قبل المقرضين ولكن هذا لن يؤثر على السعر أو أي رسوم مقدمة تدفعها.
ميشيل لوسون، مديرة شركة لوسون فاينانشيال. يقول: “إن رفض الرهن العقاري يتعلق أكثر بعدم أخذ بعض المقترضين للمشورة المناسبة بشأن وضعهم.
“هناك خيارات متعددة لأي شخص لا يندرج تحت شعار PAYE ولكن كل مُقرض يختلف في عروضه.
“إن بيان كون الأمر أكثر صعوبة يتعلق بالإدراك، ومن المؤكد أن القطاع غير المدفوع يجب ألا يقوم بذلك بمفرده عند الرغبة في الحصول على رهن عقاري ويجب عليه طلب المشورة من وسيط مؤهل وذو خبرة مناسبة لضمان التنسيب الصحيح.”
عادةً ما يتعرض العاملون لحسابهم الخاص أيضًا لأوقات انتظار أطول وفحوصات أكثر صرامة، لذا فإن تجهيز جميع الوثائق اللازمة مسبقًا سيساعد في توفير الوقت وجعل العملية أقل إيلامًا.
يقول روهيت كوهيل، مدير شركة The Mortgage Stop: “غالبًا ما يطلب المقرضون المزيد من الأعمال الورقية، مثل سجلات الضرائب لمدة عامين أو أكثر وبيانات مصرفية بقيمة أشهر. أي مشاكل مع أي من هذا عادة ما تحصل على رفض من المقرضين.
“لذا، إذا كنت تعمل لحسابك الخاص، فتحدث إلى وسيط قبل وقت طويل من التقدم بطلب للحصول على رهن عقاري وقم بتنظيم الأمور.”
قد تكون بعض الروابط في هذه المقالة روابط تابعة. إذا قمت بالنقر عليها قد نحصل على عمولة صغيرة. وهذا يساعدنا في تمويل This Is Money، وإبقائه مجانيًا للاستخدام. نحن لا نكتب مقالات للترويج للمنتجات. نحن لا نسمح لأي علاقة تجارية بالتأثير على استقلالنا التحريري.