من فضلك ، هل يمكنك المساعدة في هذا السؤال ، لأنني أواجه صعوبة في محاولة فهم سبب وجود تخفيف ضريبة التقاعد.
لماذا تعطينا الحكومة تخفيف ضريبي بنسبة 20 في المائة عندما ندخر في وعاء المعاشات التقاعدية الخاصة بنا ، ولكن عندما نصل إلى سن التقاعد ، سيكون لدى البعض منا معاشًا كاملًا للدولة ، وهو ما يقل عن 12000 جنيه إسترليني في الوقت الحالي.
البدل الشخصي هو 12،570 جنيهًا إسترلينيًا ، وبالتالي فإن الحكومة تتقاضى ذلك على أي شيء على ذلك بمعدل الضريبة الأساسي البالغ 20 في المائة.
هل سيكون من الأفضل عدم تقديم التخفيف الضريبي بنسبة 20 في المائة على المعاشات التقاعدية ، ثم عندما نصل إلى سن التقاعد ، لا يتقاضون لنا أي ضريبة على أي أموال تقاعدية تم توفيرها على مدار سنوات العمل الشاق؟
آسف إذا كان هذا سؤالًا سخيفًا ، فقط تكافح للحصول على رأسي حوله!
يرد ستيف ويب: بشكل عام ، هناك طريقتان مختلفتان يتم فيها فرض ضرائب على المدخرات في المملكة المتحدة.
الأول هو أنك تدفع الضريبة بمجرد أن تكسب المال ولكن إذا استثمرت هذه الأموال ، فلا توجد ضريبة أخرى على عوائد الاستثمار الخاصة بك. هذه هي الطريقة التي تعمل بها ISAS ، وهي ما تقترحه في سؤالك تقريبًا.
والثاني هو أنه إذا كسبت المال واستثمرت لحياة لاحقة ، فلن تدفع أي ضريبة على هذه الأموال الآن ، ولكن دفع الضريبة عند سحبها. هذا ، على نطاق واسع ، الطريقة التي يتم بها فرض ضرائب على المعاشات التقاعدية في المملكة المتحدة.
من حيث المبدأ ، يجب أن يصل كل من هذين النهجين إلى نفس الشيء. في كلا السيناريوهين ، تدفع الكثير من الضرائب ، سواء في البداية أو في نهاية رحلة الاستثمار الخاصة بك.
هل لديك سؤال لستيف ويب؟ قم بالتمرير لأسفل لمعرفة كيفية الاتصال به
بالطبع ، إذا قمت بالتوفير في ISA بدلاً من معاش في مكان العمل ، فستفقد الأموال التي سيدفعها صاحب العمل إلى معاش تقاعدي.
ولكن ، حتى تجاهل مساهمة صاحب العمل ، هناك بعض الاحترام الذي تكون فيه الطريقة التي تعمل بها ضريبة المعاشات التقاعدية أكثر ملاءمة من المعاملة الضريبية لـ ISA.
الأول هو أن 25 في المائة من أي قدر تقاعدي يمكن أن يتم خالية من ضريبة الدخل بشكل عام.
هذا يعني أنك تدفع معاشًا تقاعديًا خاليًا من الضريبة ، ولا تدفع أي ضريبة على عوائد الاستثمار داخل المعاش ، ثم الحصول على ربع ضرائب معفاة من الضريبة.
من الواضح أن هذا معاملة ضريبية مواتية للغاية ، وأكثر مواتاة بكثير من عالم تدفع فيه ببساطة الضريبة مرة واحدة في البداية ثم لا شيء آخر.
الميزة المحتملة الثانية لنهج التقاعد هي أنك تحصل على تخفيف ضريبي بمعدل الضرائب الهامشية في الطريق ، وفي كثير من الحالات سيكون هذا أعلى من معدل الضريبة الخاص بك عند التقاعد عند إخراج الأموال.
لنفترض ، على سبيل المثال ، أنك تضع 100 جنيه إسترليني في معاش تقاعدي أثناء وجودك في سن العمل وافترض أنك دافع ضرائب أعلى في المعدل.
التكلفة التي تتبعها في تقديم هذه المساهمة هي 60 جنيهًا إسترلينيًا فقط لأن 40 جنيهًا إسترلينيًا هي الإفراز الضريبي على مساهمتك الإجمالية.
لكن لنفترض أنك في التقاعد أنت دافع ضرائب أساسي. عندما تأخذ الأموال مرة أخرى ، لن يكون لديك سوى فاتورة ضريبية قدرها 20 جنيهًا إسترلينيًا على 100 جنيه إسترليني الأصلي (تجاهل نمو الاستثمار في هذه الأثناء).
هذه ميزة ضريبية كبيرة مقارنة بالنظام الذي تدفع فيه ضريبة بنسبة 40 في المائة على دخلك عند العمل ولكن لا تدفع أي شيء في التقاعد.
كان عدد الأشخاص الذين يحتمل أن يستفيدون من “تحول معدل الضرائب هذا” بين سن العمل والتقاعد ينمو بشكل حاد في السنوات الأخيرة.
وفقًا لـ HMRC ، قبل عقد من الزمان ، كان هناك 4.3 مليون شخص يدفعون ضريبة الدخل بمعدل أعلى بنسبة 40 في المائة ، وبلغ 328،000 آخر بسعر 45 في المائة إضافي.
ولكن في العام الماضي نمت هذه الأرقام إلى 6.3 مليون و 1.1 مليون على التوالي. هذا يعني أن العدد الإجمالي للأشخاص الذين يحتمل أن يحصلوا على أكثر من تخفيف الأسعار الأساسي على مساهمات المعاشات التقاعدية ارتفع من حوالي 4.6 مليون إلى حوالي 7.4 مليون – وزيادة أكثر من النصف.
سيظل عدد قليل من هؤلاء الأشخاص دافعي الضرائب أعلى معدل في التقاعد وقد لا يستفيدون من “تحويل الأسعار” ، ولكن الغالبية العظمى من المتقاعدين الذين يدفعون الضريبة يفعلون ذلك بالمعدل الأساسي.
تشير أحدث الأرقام إلى أن أكثر من تسعة من كل عشرة من المتقاعدين مدفوعين الضرائب يدفعون بالمعدل الأساسي.
هذا يعني أن أيًا من هؤلاء الذين تلقوا تخفيف ضريبي بمعدل أعلى سيتمتع بميزة ضريبية أخرى من خلال الادخار في معاش تقاعدي مقارنة بالتوفير من خلال ISA من الدخل المرسل بالفعل.
هناك سبب آخر يجعل التحول إلى فرض ضرائب على الأشخاص في المقدمة ، ثم جعل المعاشات الخالية من ضريبة المعاشات التقاعدية قد لا يكون فكرة جيدة.
هذا يتعلق بحقيقة أن لدينا نسبة شيخوخة بسرعة. في السنوات القادمة ، سنحتاج إلى إيجاد الكثير من الأجر الضريبي مقابل الوعود التي نقدمها للمتقاعدين في الغد ، سواء في شكل معاشات تقاعدية أو معاشات الخدمة العامة غير الممولة أو ببساطة تقديم الرعاية الصحية والاجتماعية التي يحتاجون إليها.
إذا اختار أحد المستشارين تبديل جولة ضريبة المعاشات التقاعدية ، فإن كل الضرائب التي حدثت في البداية ستكون هذه أخبارًا رائعة للسياسيين اليوم ، وكان المستشار السابق جورج أوسبورن نظرة جيدة على هذه الفكرة في عام 2016.
ولكن سيكون أخبارًا فظيعة للأجيال القادمة من العمال. في هذا السيناريو ، لن يدفع المتقاعدون في الغد أي ضريبة ، لكنهم يلقيون مكالمات ثقيلة على الخدمات العامة ، مما يؤدي إلى عبء ضريبي أعلى على العمال الغد.
في حين أن النظام الحالي له العديد من التعقيدات وقد يعتبره البعض كرمًا بشكل أفضل بالنسبة للأفضل ، فلا شك أن نظام ضريبة المعاشات التقاعدي الحالي أكثر ملاءمة لمعظم الناس من نظام ISA.
Sipps: استثمر لبناء معاشك التقاعدي
AJ بيل
AJ بيل
رسوم حساب 0.25 ٪. مجموعة كاملة من الاستثمارات
Hargreaves Lansdown
Hargreaves Lansdown
تعامل الصندوق المجاني ، 40 ٪ من رسوم الحساب
المستثمر التفاعلي
المستثمر التفاعلي
من 5.99 جنيه إسترليني شهريًا ، 100 جنيه إسترليني من الصفقات المجانية
الاستثمار
الاستثمار
استثمار ETF الخالي من الرسوم ، ما يصل إلى 4000 جنيه إسترليني استرداد نقدي
يزدهر
يزدهر
لا توجد رسوم حساب ورسوم التعامل و 30 رسوم ETF مستردة
الروابط التابعة: إذا أخرجت منتجًا ، فقد تكسب الأموال عمولة. يتم اختيار هذه الصفقات من قبل فريق التحرير لدينا ، لأننا نعتقد أنها تستحق تسليط الضوء عليها. هذا لا يؤثر على استقلالنا التحريري.
قارن أفضل SIPP بالنسبة لك: مراجعاتنا الكاملة