سواء كنت تدخر لقضاء عطلة العمر أو التقاعد الذي لا يزال عقودًا من الزمن ، فإن حسابات التوفير الفردية (ISAs) هي مكان مثالي لبناء بيضة عش.
يمكنك توفير ما يصل إلى 20.000 جنيه إسترليني كل عام مالي ، وتقسيمه عبر أكبر عدد من المعايير المعوية ، دون الحاجة إلى دفع فلس واحد إلى رجل الضرائب.
مع انتهاء هذه السنة الضريبية في 5 أبريل ، يسرع المدخرين بشكل مفهوم لاستخدام البدل بينما يمكنهم ذلك.
ارتفعت ودائع ISA الأخيرة بنسبة 22 في المائة بينما ارتفعت ISAs المبتدئين للأطفال (JISAs) بنسبة 40 في المائة ، وفقًا لمنصة الاستثمار Fidelity.
ولكن مع وجود خمسة أنواع للاختيار من بينها – ISAs النقدية ، ISAs مدى الحياة ، JISAs ، الأسهم والأسهم ISAs و ISAs المبتكر – أيهما يناسبك بشكل أفضل؟
فيما يلي بعض الأسئلة المهمة التي يجب مراعاتها لمساعدتك في تحديد …
الملاجئ الضريبية: يمكنك توفير ما يصل إلى 20،000 جنيه إسترليني كل عام مالي ، وتقسيمه عبر أكبر عدد من ISA
الادخار ليوم ممطر؟
يعد ISA النقدي هو الخيار الأكثر شعبية ، حيث يمتلك أكثر من 18 مليون مدخر حوالي 300 مليار جنيه إسترليني ، وفقًا لـ HM Revenue & Customs (HMRC).
إذا كنت ترغب في الوصول إلى أموالك بسرعة-كما هو الحال في حالة الطوارئ-فمن الأفضل أن يكون ذلك مع عيسى مالي سهل الوصول.
هذه تسمح لك بالانسحاب وقتما تشاء ، دون عقوبات. الأسعار على أفضل الحسابات سخية – ما يزيد قليلاً عن 5 في المائة على البعض.
إذا كنت تريد أن يكون خيار الانسحاب بانتظام وأعداد الأموال في ISA النقدية ، فاختر إصدارًا مرنًا.
قل ، على سبيل المثال ، كان لديك 15000 جنيه إسترليني في ISA المرنة الخاص بك وسحبت 5000 جنيه إسترليني – بعد ذلك ، لا يزال لديك 10000 جنيه إسترليني من بدل بقيمة 20،000 جنيه إسترليني ، بدلاً من 5000 جنيه إسترليني فقط مع جميع ISAs الأخرى.
إذا لم تكن قد فتحت ISA من قبل ، فإن النسخة النقدية هي مكان رائع للبدء. بناء من ثلاثة إلى ستة أشهر من النفقات كقاعدة طوارئ ذات كفاءة ضريبية قبل النظر في الأنواع الأخرى.
هل تتطلع إلى قفل المدخرات؟
يعد ISA النقدي ذو السعر الثابت خيارًا رائعًا إذا كنت تريد منزلًا آمنًا ومتوسط الأجل مقابل أموالك. يمكنك قفل الأموال في هذه الحسابات لعدد محدد من أشهر أو حتى سنوات.
لكن احذر: قد لا تتمكن من الوصول إلى أموالك قبل أن ينتهي الفصل الدراسي دون إيقاف الحساب ودفع عقوبة.
تدفع الإصدارات الثابتة ذات الأجل ذات الأجل حاليًا سعر فائدة أقل من المعادلات السهلة الوصول.
على سبيل المثال ، فإن ISA ذات الأسعار الثابتة التي تبلغ مدتها خمس سنوات تدفع 4.25 في المائة من بنك شوبروك.
ولكن إذا انخفضت أسعار الفائدة ، كما هو متوقع ، فمن المحتمل أن تنخفض معدلات الوصول السهل ، بينما ستحصل على معدل ثابت لمدة مدة مدة فترةه.
إنقاذ للتقاعد؟
من المحتمل أن يكون معاش مكان العمل هو الخيار الأفضل لتوفير التقاعد ، حيث ستستفيد من مساهمات صاحب العمل والإغاثة الضريبية بمعدل هامشي.
إذا كنت تعمل لحسابك الخاص ، أو دافع الضرائب الأساسي وتلقي بالفعل الحد الأقصى للمبلغ الذي يمكنك في مساهمات صاحب العمل ، يمكن أن يكون ISA (LISA) مدى الحياة خيارًا ذكيًا.
يمكنك فتح ليزا إذا كان عمرك تتراوح أعمارهم بين 18 و 40 عامًا ويمكنك المساهمة بما يصل إلى 4000 جنيه إسترليني سنويًا.
تضيف الحكومة 25 في المائة إلى إيداعك كل عام قبل أن تبلغ من العمر 50 عامًا ، وربما تصل إلى 32000 جنيه إسترليني. يمكنك بعد ذلك الوصول إلى الأموال عندما تبلغ من العمر 60 عامًا – دفعة تقاعد قيمة.
بناء أول وديعة منزلية؟
تعد Lisa أيضًا مكانًا رائعًا لتوفير منزلك الأول – ولكن هناك قواعد صارمة مرفقة.
يجب ألا يكلف العقار أكثر من 450،000 جنيه إسترليني ، مما يعني أن بعض المشترين – كما هو الحال في لندن الثمن – غير قادرين على استخدامهم.
إذا لم تتمكن من استخدام ليزا لشراء منزل ، فإن الخيار الثاني هو تركه مستثمرًا حتى تصل إلى 60.
إذا انسحبت منه لأي سبب آخر ، فسوف تفقد 25 في المائة من قيمتها.
الادخار لمستقبل طفلك؟
ISAs ليست فقط للكبار. يتيح صغار ISA (JISA) للآباء استثمار 9000 جنيه إسترليني لكل طفل كل عام ، معفاة من الضرائب ، حتى عيد ميلادهم الثامن عشر.
هناك نوعان: النقد والاستثمار. كانت ما يصل إلى 60 في المائة من jisas المدفوعة في العام الماضي إصدارات نقدية ، ولكن الأسهم والأسهم تميل إلى التفوق على الأموال على المدى الطويل ، على الرغم من أنها يمكن أن تكون أكثر تقلبًا.
تقول لورا سوتر ، مديرة التمويل الشخصي في AJ Bell: “عند الاستثمار لأطفالك ، من المهم التفكير في الإطار الزمني”.
إذا كانوا صغارًا ، لديك ما يصل إلى 18 عامًا. هذا يجعل أفق استثمار لائق حيث لديك وقت لركوب الصعود والهبوط في السوق.
وضع المال جانبا للمراهق؟
قد تناسب JISA النقدي الأطفال الأكبر سناً الذين يقتربون من 18 عامًا إذا كانوا يخططون لاستخدامه بعد فترة وجيزة من الوصول إليه ، مثل تكاليف الجامعة.
يقول سوتر: “يميل النقد إلى أن يكون مكانًا أفضل مقابل المال الذي تحتاجه على المدى القصير”. تأكد من وضعه في أعلى مستوى ممكن من حساب JISA.
“ستحتاج أيضًا إلى التحقق بانتظام من أن السعر لم ينخفض أو إذا كان هناك معدل أفضل هناك.”
يمكن للأطفال الحصول على نقود واستثمار jisa ، حتى تتمكن من تقسيم أموالك بين الاثنين.
بدل: يمكنك فتح ليزا إذا كان عمرك تتراوح أعمارهم بين 18 و 40 ويمكن أن تساهم في ما يصل إلى 4000 جنيه إسترليني سنويًا
بناء ثروة طويلة الأجل؟
تعد الأسهم والأسهم ISA-المعروفة أيضًا باسم ISA الاستثمار-طريقة رائعة لبناء ثروة طويلة الأجل يمكنك الابتعاد عنها عن رجل الضرائب.
إنهم يميلون إلى إنتاج عائد أعلى من ISAs النقدية على المدى الطويل-على الرغم من أنه مع الاستثمارات لا يوجد ضمان أنك ستحقق المال.
أي دخل تقوم بإنشائه من المكاسب الرأسمالية والأرباح سيكون خاليًا من الضرائب.
ستحتاج إلى فتح حساب على منصة استثمارية ، مثل Hargreaves Lansdown ، المستثمر التفاعلي والإخلاص. للحصول على دليل مفيد ، انتقل إلى thisismoney.co.uk/platform.
حماية الاستثمارات؟
إذا كان لديك استثمارات خارج ISA ، فيمكنك استخدام عملية تسمى Bed و ISA لنقلها إلى ISA لحمايتها من الضريبة.
اطلب من منصة الاستثمار الخاصة بك إدارة هذه العملية.
سيبيعون استثماراتك الحالية وإعادة استثمارها داخل ISA لحماية المكاسب المستقبلية من ضريبة المكاسب الرأسمالية والضرائب على الأرباح.
تقول سارة كولز ، رئيسة التمويل الشخصي في Hargreaves Lansdown: “من المنطقي محاولة التأكد من أن جميع مكاسبك في ضمن بدل ضريبة المكاسب الرأسمالية – والتي هي 3000 جنيه إسترليني هذا العام – لذلك لا توجد ضريبة على الأرباح.”
المزيد من خطر العائد العالي؟
يسمح ISAs المالي المبتكر بالاستثمار في الإقراض من الأقران إلى نظير ، مما يوفر عائدات أعلى محتملة ولكن مخاطر أكبر.
يتيحون لك الإقراض للأفراد أو الشركات أو المطورين – تجاوز البنوك التقليدية.
عادةً ما يتم تقديم القروض من قبل الأفراد الذين يصابون ببعضهم البعض ، لذلك يُعرف أحيانًا باسم التمويل الجماعي أو نظير إلى نظير (P2P). إنها تميل إلى أن تكون أكثر خطورة من الأنواع الأخرى من ISA لأنه في حالة التخلف عن السداد ، فأنت غير مغطى بمخطط تعويض الخدمات المالية (FSCS).
حصل المستثمرون على عائد سنوي قدره 8.83 جهاز كمبيوتر في العام الماضي ، وفقًا للبحث الذي أجرته مستثمر الائتمان البديل لموقع الأخبار.
قد تكون بعض الروابط في هذه المقالة روابط تابعة. إذا قمت بالنقر فوقهم ، فقد نربح عمولة صغيرة. هذا يساعدنا على تمويل هذا المال ، والحفاظ على استخدامه. نحن لا نكتب مقالات للترويج للمنتجات. لا نسمح لأي علاقة تجارية بالتأثير على استقلالنا التحريري.