ما التالي لمعدلات الرهن العقاري؟

أقل صفقات الرهن العقاري الثابتة أقل الآن أقل من 4 في المائة – وهناك توقع متزايد بأن الأسعار قد تنخفض قليلاً.

انخفضت معدلات الرهن العقاري مع بنك إنجلترا المتوقع الآن خفض أسعار الفائدة ثلاث أو أربع مرات هذا العام ، بدلاً من مرتين فقط.

في يوم الاثنين ، أطلقت HSBC أكثر من عشرة صفقات ثابتة أقل من 4 في المائة.

ثم يوم الثلاثاء ، خفضت Natwest معدلات الرهن العقاري مع صفقات تصل إلى 3.88 في المائة لمشتري المنازل ، وفي يوم الأربعاء ، أعلنت باركليز عن موجة من التخفيضات.

في الآونة الأخيرة ، خفضت Halifax معدلات الرهن العقاري ، وتقدم الآن أرخص إصلاح لمدة عامين في السوق.

قلل المقرض من أدنى معدل ثابت لمدة عامين للأشخاص الذين يعانون من عمليات إعادة التجميع من 4.10 في المائة إلى 3.79 في المائة ، وهو أفضل شراء.

بالنسبة للغالبية العظمى من الأسر ، سيكون معدل الرهن العقاري يتراوح بين 4 و 5 في المائة نموذجيًا حسب مستوى الأسهم أو حجم الإيداع.

ولكن حتى بالنسبة للأشخاص الذين يشترون بإيداع بنسبة 10 في المائة ، أصبح من الممكن الآن أن يصل إلى 4.47 في المائة.

> حاسبة أفضل معدلات الرهن العقاري: تحقق من الصفقات التي يمكنك التقدم بها

معدلات الرهن العقاري: ما يحدث

اختار بنك إنجلترا الاحتفاظ بأسعار فائدة في مارس بنسبة 4.5 في المائة.

تم إسقاط السعر الأساسي بمقدار 0.75 نقطة مئوية منذ أغسطس عندما تم تخفيضه لأول مرة من 5.25 في المائة.

من العدل أن نقول إن سوق الرهن العقاري قد تم تسويته الآن إلى حد ما.

في عام 2023 ، شهدت مجموعة من ارتفاع الأسعار الأساسي والقلق على أرقام التضخم متوسط ​​معدلات الرهن العقاري الثابتة لمدة عامين بنسبة 6.86 في المائة في الصيف ، وفقًا لما ذكرته MoneyFact ، بينما بلغت معدلات الثابتة لمدة خمس سنوات 6.35 في المائة.

ومع ذلك ، لا تزال معدلات الرهن العقاري أعلى بكثير من المقترضين الذين استمتعوا به قبل الزيادة في عام 2022.

منذ أكثر من ثلاث سنوات بقليل ، كانت المتوسطات تحوم حوالي 2.5 في المائة لإصلاح لمدة خمس سنوات و 2.25 في المائة لمدة عامين.

في الواقع ، في الآونة الأخيرة حتى أكتوبر 2021 ، كانت بعض من أدنى معدلات الرهن العقاري أقل من 1 في المائة.

هل ستنخفض معدلات الرهن العقاري أو أعلى؟

بدأ أصحاب المنازل في رؤية معدلات الرهن العقاري تنخفض في أعقاب إعلانات تعريفة دونالد ترامب.

الأسواق المالية الآن تسعير في فرص أكبر للركود الاقتصادي مع التخفيضات في أسعار الفائدة من المتوقع الآن خفض أسرع من ذي قبل.

هناك الآن توقع أن يقوم بنك إنجلترا بخفض أسعار الفائدة ثلاث أو أربع مرات أخرى في عام 2025. ومن المتوقع أن ينهي العام بنسبة 3.5 في المائة أو 3.75 ، بانخفاض عن 4.5 في المائة الآن.

التوقعات المكتشفة حديثًا بأن أسعار الفائدة ستنخفض بشكل أسرع هو التغذية في مقايضات سونيا ، وهو معدل إقراض بين البنوك يتوقع أن تكون معدلات الرهن العقاري في غضون عامين أو خمس سنوات. يستخدم المقرضون هذا لتحديد أسعار الرهن العقاري ذات السعر الثابت.

منذ الإعلان عن التعريفة الجمركية ، انخفضت معدلات تبادل سونيا بنسبة تقارب 0.5 نقطة مئوية.

التوقع هو أن معدلات الرهن العقاري الثابتة قد تحذو حذوها الآن إذا بقيت المقايضات في مكانها.

تسعير الرهن العقاري: دليل خشن

تنعكس توقعات سوق الرهن العقاري في شيء يُعرف باسم SONIA SWAP.

هذه هي الاتفاقات التي توافق فيها اثنان من الأطراف المقابلة ، على سبيل المثال البنوك ، على تبادل دفق من مدفوعات الفوائد الثابتة المستقبلية لدفق من المدفوعات المتغيرة المستقبلية.

يدخل مقرضو الرهن العقاري في هذه الاتفاقيات لحماية أنفسهم من مخاطر سعر الفائدة التي ينطوي عليها الإقراض الرهون العقارية الثابتة على مدى فترة من الزمن.

على سبيل المثال ، إذا قام أحد البنوك بإضفاء قرض عقاري ثابت لمدة خمس سنوات ، فإنه يريد أن يكون لديه بعض اليقين بشأن ما سيكلفه تمويل ذلك على مدار الفترة الزمنية ، بدلاً من الاعتماد على تغيير أسعار الفائدة وربما يتم اكتشافها من خلال تحركات كبيرة غير متوقعة.

ببساطة ، تُظهر أسعار المبادلة ما تعتقد المؤسسات المالية أن المستقبل يحمله أسعار الفائدة.

كانت المقايضات تتحرك قليلاً منذ منتصف ديسمبر 2024.

اعتبارًا من 6 ديسمبر ، بلغت مقايضات خمس سنوات 3.8 في المائة ، وكانت المقايضات لمدة عامين بنسبة 4 في المائة. ثم ارتفعوا. اعتبارًا من 14 كانون الثاني (يناير) ، بلغت المقايضات لمدة خمس سنوات 4.28 في المائة ومقايضات عامين عند 4.41 في المائة.

لكنهم سقطوا منذ منتصف يناير وأخذوا انخفاضًا مفاجئًا بعد إعلانات ترامب التعريفية.

اعتبارًا من 30 أبريل ، بلغت المقايضات لمدة خمس سنوات 3.59 في المائة ، وكانت المقايضات لمدة عامين بنسبة 3.58 في المائة.

معدلات التضخم والرهن العقاري ارتفاع

بدأت معدلات الرهن العقاري أولاً في الزيادة في نهاية عام 2021 ، عندما بدأ التضخم في الارتفاع ، مما أدى إلى زيادة سعر بنك إنجلترا لمحاولة مكافحة ذلك.

أثارت آثار كوفيد ، إلى جانب غزو روسيا لأوكرانيا في فبراير 2022 ، ارتفاعًا كبيرًا في التضخم. تم القبض على البنوك المركزية على القفزة وهرعت لمحاولة كبح هذا مع ارتفاع أسعار الفائدة.

تسارعت معدلات الرهن العقاري بعد الميزانية المصغرة في ليز تروس كوارنغ في أواخر سبتمبر 2022 ، مع موجة التخفيضات الضريبية غير الممولة التي غير المستقرة أسواق السندات.

بعد أن استقال تروس في أكتوبر 2022 ، عكس المستشار الجديد جيريمي هانت جميع إعلانات الميزانية المصغرة تقريبًا. هدأت الأسواق وانخفضت تكلفة الاقتراض مع انخفاض معدلات الرهن العقاري أيضًا.

ولكن في أعقاب جولة جديدة من شخصيات التضخم المرتفعة العنيدة في أواخر ربيع عام 2023 ، بدأت الأسواق في المراهنة على الذروة إلى الذروة بنسبة 6.5 في المائة. هذا أدى إلى ذعر التضخم في الصيف وأدى إلى رفع مقرضي الرهن العقاري أسعارهم مرة أخرى.

بمجرد أن تهدأ مخاوف التضخم ، تراجعت توقعات أسعار الفائدة بشكل كبير ولكن التضخم أثبت أنه أكثر للاصابًا من المتوقع في عام 2024 ، وانتهى بنك إنجلترا بنسبة سعر الأساس بنسبة 5.25 في المائة.

مع عودة التضخم أخيرًا إلى هدفه البالغ 2 في المائة ، شعر البنك أخيرًا بالراحة في خفض معدلات 5 في المائة في اجتماعه في أغسطس 2024 ثم مرة أخرى في اجتماعه في نوفمبر.

بعد أن احتفظت بالأسعار في ديسمبر ، خفضت مرة أخرى في فبراير. ولكن مع ارتفاع التضخم مرة أخرى ، فإنه يحتفظ بالمعدلات في مارس.

كشفت ONS أن التضخم كان 2.6 في المائة في 12 شهرًا حتى مارس ، بانخفاض من 2.8 في المائة في العام إلى فبراير. كان هذا أفضل من الأسواق المتوقعة.

يعتقد معظم الاقتصاديين وخبراء التمويل الشخصي أن بنك إنجلترا سيستمر بحذر من هنا. القرار التالي في 8 مايو.

أدلة الرهن العقاري

هل يجب عليك إصلاح لمدة عامين أو خمس سنوات؟

يواجه البريطانيون خيارًا صعبًا حول إصلاح رهنهم لمدة عامين أو خمس سنوات ، حيث الفجوة بين المعدلات على الضياعين.

لا تزال الإصلاحات لمدة خمس سنوات أرخص في المتوسط ​​، على الرغم من أن متوسط ​​الإصلاح لمدة خمس سنوات عند 5.1 في المائة ومتوسط ​​الإصلاح لمدة عامين عند 5.2 في المائة ، وفقًا لـ MoneyFacts.

منذ وقت ليس ببعيد ، كان هناك تفضيل واضح بين المقترضين لمعدلات ثابتة لمدة خمس سنوات-ولكن يبدو الآن أن يتغير مع المقترضين تقسيم ما يقرب من خمسة وخمسين في ما ذهبوا للعام الماضي ، وفقا لبيانات المالية في المملكة المتحدة.

يعتمد اختيار الطول الذي يجب إصلاحه على ما تعتقد أنه قد يحدث لأسعار الفائدة ، ولكن يجب أن تأخذ في الاعتبار أكثر أهمية لظروفك الشخصية.

تتضمن العوامل الرئيسية ما إذا كنت قد تتحرك قريبًا ، ومدى تفضل أمان المدفوعات الثابتة لفترة أطول ومدى جودة التغلب على ارتفاع فواتير الرهن العقاري.

تقدم المعدلات الثابتة لأي طول المقترضين على اليقين بشأن ما ستكون عليه مدفوعاتهم من شهر إلى شهر.

أولئك الذين يختارون إصلاحًا أقصر مدته سنتان يدعمون انخفاض أسعار الفائدة على مدار العامين المقبلين ، أو على الأقل يظلون ثابتًا ، بحيث عندما يحين الوقت لإعادة صياغة فواتيرهم لن ترتفع.

مع الإصلاحات لمدة خمس سنوات ، يقوم المقترضون بإغلاق الأسعار التي يعرفونها لن يتغير لفترة أطول ، ربما إما لأنهم يعتقدون أن المعدلات قد ترتفع أو لأنهم يفضلون الأمن. كانت إصلاحات خمس سنوات شائعة للغاية عندما كانت المعدلات أقل.

إذا استمرت الأسعار في الانخفاض ، فإن الرهن العقاري المتتبع بدون رسوم سداد مبكرة يمكن أن يضع المقترضين في وضع يسمح له بالاستفادة.

ومع ذلك ، على الرغم من كل الفوائد المحتملة ، فإن منتج Tracker سيترك أيضًا الأشخاص عرضة لمزيد من ارتفاع سعر الفائدة الأساسي ، بينما يكون أيضًا أغلى من المعدلات الثابتة في الوقت الحاضر.

مهما كان النوع الصحيح من الرهن العقاري لظروفك ، فإن التسوق والتحدث إلى وسيط الرهن العقاري الجيد هو خطوة حكيمة.

> تحقق من أفضل معدلات الرهن العقاري بناءً على سعر منزلك وحجم القرض

ما هي أفضل معدلات الرهن العقاري؟

لقد ألقينا نظرة على أفضل الصفقات في السوق بناءً على رهن عقاري لمدة 25 عامًا لعقار بقيمة 290،000 جنيه إسترليني – متوسط ​​سعر المنزل الحالي في المملكة المتحدة وفقًا لـ ONS.

صفقات الرهن العقاري أدناه هي الأفضل من حيث الحصول على أدنى معدل. قد لا تكون أرخص صفقة بشكل عام عندما يتم وضع رسوم الترتيب أيضًا.

إيداع أكبر الرهون العقارية

الرهون العقارية الثابتة لمدة خمس سنوات

يبلغ سعر NatWest معدل ثابت مدته خمس سنوات عند 3.88 في المائة برسوم بقيمة 1،495 جنيهًا إسترلينيًا بنسبة 60 في المائة من القيمة.

يبلغ سعر Barclays معدل ثابت مدته خمس سنوات عند 3.93 في المائة برصيد 899 جنيهًا إسترلينيًا بنسبة 60 في المائة من القرض.

الرهون العقارية الثابتة لمدة عامين

لدى NatWest صفقة ثابتة بسعر ثابتة بسعر سنتان مع رسم بقيمة 1،495 جنيهًا إسترلينيًا بنسبة 60 في المائة من القرض إلى القيمة.

لدى HSBC سعر ثابت لمدة عامين عند 3.91 في المائة برسوم بقيمة 999 جنيهًا إسترلينيًا بنسبة 60 في المائة من القيمة.

الرهون العقارية الوديعة متوسطة المدى

الرهون العقارية الثابتة لمدة خمس سنوات

يبلغ سعر NatWest معدل ثابت مدته خمس سنوات عند 4.08 في المائة برسوم بقيمة 1،495 جنيهًا إسترلينيًا بقيمة 75 في المائة.

يبلغ سعر Barclays معدل ثابت مدته خمس سنوات عند 4.14 في المائة برسوم بقيمة 899 جنيهًا إسترلينيًا عند قرض 75 في المائة.

الرهون العقارية الثابتة لمدة عامين

يبلغ سعر Barclays معدل ثابت لمدة عامين عند 3.99 في المائة برسوم بقيمة 899 جنيهًا إسترلينيًا عند قرض 75 في المائة.

يبلغ سعر NatWest سعرًا ثابتًا لمدة عامين عند 4.01 في المائة برسوم بقيمة 1،495 جنيهًا إسترلينيًا بنسبة 75 في المائة من القرض إلى القيمة.

الرهون العقارية المنخفضة

الرهون العقارية الثابتة لمدة خمس سنوات

يبلغ سعر Santander معدل ثابت مدته خمس سنوات عند 4.52 في المائة برصيد 749 جنيهًا إسترلينيًا عند قرض 90 في المائة.

يبلغ سعر NatWest معدل ثابت مدته خمس سنوات عند 4.57 في المائة برصيد 995 جنيهًا إسترلينيًا عند قرض 90 في المائة.

الرهون العقارية الثابتة لمدة عامين

يبلغ سعر Virgin Money سعرًا ثابتًا لمدة عامين عند 4.47 في المائة برصيد 995 جنيهًا إسترلينيًا بنسبة 90 في المائة من القرض.

لدى HSBC سعر ثابت لمدة عامين عند 4.5 في المائة برسوم بقيمة 649 جنيهًا إسترلينيًا بنسبة 90 في المائة مقابل القيمة.

>> تحقق من تعقب الرهن العقاري لدينا لمقارنة أحدث الصفقات المتاحة

المتتبع والخصم الرهون العقارية

الميزة الكبيرة للرهن العقاري المتتبع هو المرونة. الجانب السلبي هو أنها أكثر تكلفة حاليًا ، لذلك سيستغرق الأمر بضع تخفيضات في أسعار الفائدة قبل أن يبدأ المقترضون في التغلب على صفقات الأسعار الثابتة.

يمكن أن يكون هذا هو الحال في بعض الأحيان مع الرهون العقارية لسعر الخصم ، والذي يتتبع مستوى معينًا أقل من معدل المتغير القياسي للمقرضين.

سيحمل الرهن العقاري الثابتة تقريبًا رسومًا مبكرة من السداد ، مما يعني أنك ستقتصر على مقدار ما يمكنك دفعه المفرط ، أو مواجهة آلاف الجنيهات في الرسوم إذا اخترت المغادرة قبل أن تنتهي فترة الصفقة الأولية.

يجب أن تكون قادرًا على اتخاذ رهن عقاري ثابت إذا انتقلت ، حيث أن معظمها محمول ، ولكن لا يوجد ضمان سيكون عقارك الجديد مؤهلاً أو قد يكون لديك فجوة بين الملكية.

ليس لدى العديد من صفقات التتبع أي رسوم سداد مبكرة ، مما يعني أنه يمكنك رفع العصي وقتما تشاء – وهذا يناسب بعض الناس.

تأكد من التأكيد على اختبار نفسك ضد ارتفاع أكثر حدة في السعر الأساسي مما هو متوقع.