في مكان عملي ، سلسلة كبيرة من البيع بالتجزئة ، فإن اتفاقية مساهمات المعاشات التقاعدية في مكان العمل هي 8 في المائة ، بما في ذلك 4 في المائة من الموظف.
أنا أعمل في المستودع كمشغل مستودع (وليس إدارة).
عندما تساءلت عن HR عن سبب عدم إخراج 4 في المائة من أجرتي ، أُبلغت أن هناك عتبة بقيمة 480 جنيهًا إسترلينيًا (لكل 4 أسابيع) وأن مساهمات التقاعد تبدأ بعد 480 جنيهًا إسترلينيًا.
كلما قرأت مساهمات معاش في مكان العمل ، أرى أنه ذكر ما لا يقل عن 8 في المائة ، ولكن في الواقع هذا غير صحيح ، بسبب هذا الرقم العتبة.
أسئلتي هي: لماذا تم إعطاء 8 في المائة كحد أدنى ، ولماذا ومتى دخلت عتبة 480 جنيهًا إسترلينيًا حيز التنفيذ؟
يرد ستيف ويب: إن الرقم الذي يتم الحصول عليه في كثير من الأحيان من 8 في المائة من المساهمات التقاعدية في مكان العمل هو ، كما تقول بحق ، وليس ما يبدو.
يسعدني أن أشرح ما يجري ، ولماذا تم إعداده بهذه الطريقة وكيف يمكن أن يتغير في المستقبل.
ستيف ويب: قم بالتمرير لأسفل لمعرفة كيفية طرح أسئلة التقاعد الخاصة بك
لفهم ما يجري ، يجدر بالعودة إلى الأساسيات حول ما تحاول المعاشات تحقيقه.
أحد الأسباب الرئيسية وراء وجود نظام تقاعدي هو المساعدة في ضمان عدم انخفاض مستوى معيشة الأشخاص بشكل حاد عندما لم يعد لديهم أجر.
ولتحقيق ذلك ، غالبًا ما نتحدث عن هدف ، للأشخاص الذين لديهم دخل متواضع ، لتأمين حوالي ثلثي دخل ما قبل التقاعد بمجرد التوقف عن العمل.
يجب ألا يحتاج الأشخاص إلى 100 في المائة من دخلهم قبل التقاعد لأنهم لم يعد لديهم تكاليف “سن العمل” مثل الرهن العقاري أو تكاليف السفر إلى العمل أو تكاليف رعاية الأطفال ، ولم يعد يدفعون تأمينًا وطنيًا على دخلهم.
لكن هدف حوالي الثلثين سيمكن معظم الناس من الاستمتاع بمستوى معيشة مماثل عند تقاعده إلى المعيار الذي اعتادوا عليه عند العمل.
الشيء التالي هو أن ننظر إلى مقدار ما سيأتي من معاش الدولة.
كمعيار تقريبي للغاية ، سيحل معاش الدولة الجديد محل أقل بقليل من ثلث أجر العامل العادي.
هذا يعني أنهم يحتاجون إلى مبلغ مماثل من معاش تقاعدي خاص لرفعهم إلى هدف الثلثين.
عندما تم تصميم الالتحاق التلقائي ، كان من المفترض أن الشريحة الأولى من الأرباح قد تم استبدالها بالكامل بمعاش الدولة وأن ما كان مطلوبًا في أعلى هذا هو نسبة مئوية من “الشريحة التالية” من الأرباح.
لهذا السبب ، عندما تمت كتابة القانون ليطلب من العمال والشركات تقديم مساهمات معاشات تقاعدية بمعدل مئوية محددة ، تم تطبيق هذه النسبة على أرباح فوق الطابق ، حاليًا 6،240 جنيهًا إسترلينيًا سنويًا.
يتم وصف الأرباح أعلى من هذا المستوى (ما يصل إلى سقف قدره 50،270 جنيهًا إسترلينيًا) على أنه “أرباح مؤهلة” ، ويتم تطبيق 5 في المائة من الموظف (أو صافي الإغاثة الضريبية 4 في المائة) و 3 في المائة من صاحب العمل على هذا النطاق.
يجب أن أؤكد أننا نتحدث هنا عن الحد الأدنى القانوني للمساهمة وأن العديد من أرباب العمل والعمال يفعلون أكثر من ذلك ، بما في ذلك بعض الذين يطبقون المساهمات من أول رطل من الأرباح ، وليس فقط على أرباح “التأهيل”.
بمرور الوقت ، كان هناك قلق متزايد من هذا النظام ، خاصة بسبب التأثير على أصحاب الدلائل المنخفضة.
لإعطاء مثال ، بالنسبة لشخص يعمل بدوام جزئي ويحصل على (على سبيل المثال) 12،480 جنيهًا إسترلينيًا- مضاعفة الأرضية للأرباح المؤهلة- يتم تطبيق معدل توفير المعاشات التقاعدية الإلزامية على نصف أجره فقط. على النقيض من ذلك ، يقوم شخص يعمل بدوام كامل بمبلغ 31200 جنيه إسترليني – خمسة أضعاف الأرض – تقديم مساهمات بناءً على أربعة من إجمالي أجرها.
استجابة لذلك ، أوصت مراجعة حكومية للتسجيل التلقائي المنشور مرة أخرى في عام 2017 بتخفيض نقطة الانطلاق للمساهمات إلى الصفر ، بحيث ينطبق الرقم الرئيسي بنسبة 8 في المائة على جميع الأرباح حتى السقف ، حاليًا 50،270 جنيهًا إسترلينيًا.
على الرغم من الإجماع العام حول هذه التوصية ، لم يتغير شيء حتى الآن. في البرلمان الأخير ، تم إقرار قانون يمهد الطريق لهذا التغيير ، لكنه لم يتم تنفيذه بعد.
لسوء الحظ ، يبدو أن التقدم على هذه الجبهة ربما يكون بعيدًا عن أي وقت مضى.
والسبب في ذلك هو أن أي توسيع من فرقة “الأرباح المؤهلة” سيكلف كل من العمال وأصحاب العمل أكثر.
مع المخاوف من أزمة “تكلفة المعيشة” المستمرة للعديد من العمال الأقل مدفوعين ، ومع زيادة كبيرة في التأمين الوطني لصاحب العمل في ميزانية خريف 2024 ، هناك القليل من الشهية في الحكومة للحصول على مزيد من التدابير التي من شأنها أن تصل إلى Paypackets أو تكاليف صاحب العمل.
باختصار ، على الرغم من أننا نحتاج بشكل عاجل إلى الحصول على المزيد من الأموال في المعاشات التقاعدية ، فإن فرص الإصلاح في أي وقت تبدو صغيرة جدًا.
بصيص الأمل الوحيد هو أنه من المتوقع أن تعلن الحكومة قريبًا عن المرحلة الثانية من مراجعتها الرئيسية للمعاشات التقاعدية ، وسيشمل ذلك مدى كفاية معدلات توفير المعاشات التقاعدية الحالية.
من المحتمل أن يوصي مثل هذه المراجعة في النهاية (مرة أخرى) بتطبيق المساهمات الإلزامية على أول رطل من الأرباح ، وليس فقط تلك الموجودة فوق الطابق.
ولكن ، حتى لو فعل ذلك ، أظن أن عملية التنفيذ ستكون مطولة ويمكن أن تقع خارج البرلمان الحالي.
Sipps: استثمر لبناء معاشك التقاعدي
AJ بيل
AJ بيل
رسوم حساب 0.25 ٪. مجموعة كاملة من الاستثمارات
Hargreaves Lansdown
Hargreaves Lansdown
تعامل الصندوق المجاني ، 40 ٪ من رسوم الحساب
المستثمر التفاعلي
المستثمر التفاعلي
من 5.99 جنيه إسترليني شهريًا ، 100 جنيه إسترليني من الصفقات المجانية
الاستثمار
الاستثمار
استثمار ETF الخالي من الرسوم ، ما يصل إلى 4000 جنيه إسترليني استرداد نقدي
يزدهر
يزدهر
لا توجد رسوم حساب ورسوم التعامل و 30 رسوم ETF مستردة
الروابط التابعة: إذا أخرجت منتجًا ، فقد تكسب الأموال عمولة. يتم اختيار هذه الصفقات من قبل فريق التحرير لدينا ، لأننا نعتقد أنها تستحق تسليط الضوء عليها. هذا لا يؤثر على استقلالنا التحريري.
قارن أفضل SIPP بالنسبة لك: مراجعاتنا الكاملة