هناك شيء ما كان يحيرني لبعض الوقت. هناك دائمًا حديث عن “الإغارة” على معاشات التقاعد الخاصة بطريقة أو بأخرى، ولكن هناك القليل من النقاش حول التكلفة التي تتحملها الخزانة العامة لخطط معاشات التقاعد الخاصة بموظفي الخدمة العامة (الخدمة المدنية، هيئة الخدمات الصحية الوطنية، الحكومة المحلية وما إلى ذلك).
أولئك منا الذين ادخروا بشدة من أجل التقاعد يخاطرون برؤية البساط ينسحب من تحتنا، ويصبحون عرضة للخطر ماليا.
نحن لا نملك ترف ضمان الدخل عند التقاعد، والآن نعاقب مرة أخرى لكوننا عقلانيين.
إذا كانت لدى المستشارة فجوة كبيرة في ميزانيتها وتخطط لزيادة سن التقاعد الحكومي في المستقبل، فلماذا لا تفكر في الاستعانة بمصادر خارجية للمعاشات التقاعدية المطلية بالذهب للعاملين في القطاع العام؟
فإذا وضعت معاشاتهم التقاعدية على قدم المساواة مع أولئك منا الذين من المرجح أن يخسروا أجزاء كبيرة من دخلنا فمن المؤكد أن هذا سيفيد الجميع، أليس كذلك؟
اطرح سؤالك على ستيف: البريد الإلكتروني [email protected]
ستيف ويب: قم بالتمرير لأسفل لمعرفة كيفية طرح سؤال التقاعد الخاص بك عليه
يجيب ستيف ويب: ولا شك أن هناك الآن فرقاً كبيراً بين المعاشات التقاعدية المتاحة للأشخاص الذين يعملون في القطاع العام والذين يعملون في معظم الشركات الخاصة.
في معظم الحالات، يكون المعلمون والممرضون وموظفو الخدمة المدنية والعاملون في الحكومة المحلية والأشخاص في “الخدمات النظامية” أعضاء في برامج التقاعد التقليدية المرتبطة بالرواتب أو ذات المزايا المحددة.
السمة الرئيسية لهذه المخططات هي أن المعاش التقاعدي الذي تحصل عليه يعتمد على عدد السنوات التي تدفعها وما تكسبه. يتم دفع المعاش التقاعدي طوال فترة إقامتك وهو محمي بالكامل ضد التضخم.
وعلى النقيض من ذلك، فإن الغالبية العظمى من العاملين في القطاع الخاص ينشئون نوعًا مختلفًا من المعاشات التقاعدية يُعرف باسم “وعاء المال” أو معاش المساهمة المحددة.
في المعاشات التقاعدية في العاصمة، يقوم العامل والشركة عادة بدفع الأموال في صندوق استثمار، ويتم استثمار الأموال، وبعد ذلك عند التقاعد يكون لديك مجموعة من الخيارات.
أحدهما هو استخدام الوعاء لشراء دخل مدى الحياة (معاش سنوي) ولكن يمكنك أيضًا سحبه كله دفعة واحدة (خاضعة للضريبة) أو أخذ بعضه وترك الباقي مستثمرًا.
من نواحٍ عديدة، تعد المعاشات التقاعدية الحديثة في العاصمة جذابة للغاية حيث يمكنك الوصول إليها في كثير من الأحيان في وقت أقرب (عادةً عند 55 عامًا، وترتفع في عام 2028 إلى 57 عامًا) ولديك المزيد من المرونة حول كيفية استخدامها.
لكن الجانب السلبي هو أنه بينما تقوم ببناء هذه المهارات وإدارتها أثناء التقاعد، فإن كل المخاطر تقع عليك كفرد.
وهذا يعني أنه عليك أن تفكر في أشياء مثل صعود وهبوط أسواق الاستثمار، وكيف يمكن للتضخم أن يؤدي إلى تآكل قيمة مدخراتك، وكيفية إدارة الأموال عندما لا تعرف كم من الوقت ستعيش.
والأهم من ذلك، أن عامل الجذب الكبير لمعاشات التقاعد DB في القطاع العام هو أن صاحب العمل الخاص بك يقدم عمومًا مساهمة كبيرة جدًا أيضًا – أكثر بكثير من صاحب العمل النموذجي في القطاع الخاص.
ونتيجة لذلك، بالنسبة لأي مستوى معين من الراتب، فإن العاملين في القطاع العام سيحصلون عادة على معاشات تقاعدية أكبر بكثير من ما يعادلهم في القطاع الخاص.
أحد الخيارات، كما تقترح، هو ببساطة تغيير القواعد بحيث ينتقل الجميع إلى معاش تقاعدي في العاصمة.
ولكن هناك صيد.
معظم خطط القطاع العام (باستثناء الحكومة المحلية والمعاشات التقاعدية البرلمانية) لا يوجد بها صندوق يقف خلفها.
وبدلاً من ذلك، يتم استخدام مساهمات العمال وأصحاب العمل هذا العام لتمويل معاشات التقاعد لموظفي الخدمة العامة المتقاعدين اليوم.
إذا انتقلنا إلى نظام، على سبيل المثال، حيث يقوم الممرضون والمستشفيات اليوم بوضع الأموال في صندوق معاشات التقاعد في العاصمة الخاص بالممرضة، فلن نتمكن من استخدام نفس هذه المساهمات لدفع أجور الممرضات المتقاعدين. لذا، يتعين علينا أن نرفع الضرائب على الجميع للوفاء بوعود التقاعد التي قطعناها على أنفسنا في الماضي.
وهذا هو السبب الرئيسي وراء سماح الحكومات المتعاقبة للنظام بالعمل على ما هو عليه الآن.
ومن العدل أن نقول إن الجهود قد بذلت لخفض تكلفة معاشات التقاعد في القطاع العام.
بعض التغييرات الكبيرة في السنوات الأخيرة شملت التحركات التالية.
– تمت زيادة *العمر* الذي يمكنك عنده سحب معاشات التقاعد في القطاع العام؛ لن يتمكن أي شخص يبدأ العمل اليوم من الحصول على معاش الخدمة العامة الكامل حتى سن التقاعد الحكومي.
في الماضي، كان من الممكن سحب العديد من معاشات الخدمة العامة عند سن الستين أو حتى قبل ذلك، لذلك يعد هذا توفيرًا كبيرًا في التكلفة
– تم تغيير طريقة حماية معاشات التقاعد في القطاع العام من التضخم. في الماضي، كانت المعاشات التقاعدية مرتبطة بمؤشر أسعار التجزئة (RPI)، لكنها الآن ترتفع فقط بما يتماشى مع مؤشر أسعار المستهلك (CPI) المنخفض بشكل عام.
وقد أدى ذلك إلى توفير كبير في التكاليف بالنسبة لدافعي الضرائب.
– بدلاً من الاعتماد على الراتب النهائي للأشخاص عند تركهم للنظام، تعتمد معاشات التقاعد الحديثة في القطاع العام على “متوسط الراتب الوظيفي” للأشخاص.
لا يعد هذا توفيرًا في التكاليف بشكل أساسي ولكنه أكثر إنصافًا للعاملين الذين يتقاضون أجورًا أكثر تواضعًا أو أولئك الذين لا تنتهي حياتهم المهنية في قمة القطاع العام.
في الأساس، تعد معاشات الخدمة العامة الجيدة جزءًا من الحزمة التي نقدمها للناس لتشجيعهم على أن يصبحوا معلمين أو ممرضين أو موظفين حكوميين أو موظفين في الحكومة المحلية.
ومن الواضح أننا نستطيع أن نجعل تلك المعاشات التقاعدية أقل سخاءً إذا أردنا ذلك. ولكننا قد نجد أن هذا من شأنه أن يؤدي إلى المطالبة بأجور أفضل الآن للتعويض، وهذا من شأنه أن يؤدي مرة أخرى إلى زيادة التكاليف القصيرة الأجل التي يتحملها دافعو الضرائب ــ وهو الأمر الذي تحرص أغلب الحكومات على تجنبه.
SIPPS: استثمر لبناء معاشك التقاعدي
ايه جي بيل
ايه جي بيل
رسوم الحساب 0.25%. مجموعة كاملة من الاستثمارات
هارجريفز لانسداون
هارجريفز لانسداون
تعامل مجاني مع الأموال، خصم 40% على رسوم الحساب
المستثمر التفاعلي
المستثمر التفاعلي
بدءًا من 5.99 جنيهًا إسترلينيًا شهريًا، و100 جنيهًا إسترلينيًا من الصفقات المجانية
استثمر
استثمر
استثمار ETF بدون رسوم، مكافأة ترحيبية بقيمة 100 جنيه إسترليني
تزدهر
تزدهر
لا توجد رسوم على الحساب ويتم استرداد 30 رسوم ETF
الروابط التابعة: إذا حصلت على منتج، فقد تحصل على عمولة. يتم اختيار هذه الصفقات من قبل فريق التحرير لدينا، لأننا نعتقد أنها تستحق تسليط الضوء عليها. وهذا لا يؤثر على استقلالنا التحريري.
قارن أفضل Sipp بالنسبة لك: مراجعاتنا الكاملة