وسوف يواجه المدخرون الذين يدخرون أموالهم في حسابات ذات أسعار فائدة ثابتة قريبا قرارا بشأن ما يجب أن يفعلوه بمدخراتهم.
وبحسب بنك باراجون، فإن سبعة من كل عشرة حسابات توفير ذات سعر فائدة ثابت ستكون مستحقة السداد خلال الأشهر الاثني عشر المقبلة.
وتظهر بيانات بنك باراجون أن أغلب هذه الحسابات هي حسابات ذات سعر فائدة ثابت لمدة عام واحد.
تعرضت الحسابات ذات أسعار الفائدة الثابتة لضربة قوية منذ أن خفض بنك إنجلترا سعر الفائدة الأساسي إلى 5 في المائة في وقت سابق من هذا الشهر.
محجوزة: سبعة من كل عشرة حسابات توفير ذات سعر فائدة ثابت سوف تستحق خلال الأشهر الاثني عشر المقبلة
في الأول من يونيو/حزيران، كان هناك 25 سنداً ثابتاً لمدة عام بسعر فائدة أعلى من 5% تُطرح مباشرة من قبل مقدمي الخدمة بدلاً من طرحها عبر منصات الادخار ــ والآن لم يتبق سوى عدد قليل منها.
لكن المدخرين لا يزالون قادرين على العثور على حسابات تدفع هذا المعيار – أو أعلى – إذا بحثوا أكثر.
بدلاً من حبس المدخرات في حساب آخر ذي سعر فائدة ثابت يدفع عند استحقاق سعر الفائدة الثابت، يمكن لأكثر من مليوني مدخر لديهم أكثر من 20 ألف جنيه إسترليني في خزائنهم الحصول على عوائد أعلى من خلال نقل بعض الأموال إلى حساب توفير فردي – حتى لو كان يدفع سعر فائدة أقل.
ويرجع ذلك إلى أن العديد من المدخرين الذين ينجذبون إلى حسابات التوفير ذات الفائدة المرتفعة يقعون في فخ ضريبة الادخار بسبب تجميد بدل الادخار الشخصي (PSA) في مكانه.
وتشير التقديرات الرسمية من هيئة الإيرادات والجمارك في المملكة المتحدة إلى أن المبلغ الذي يدفعه موفرو الضرائب على فوائد مدخراتهم سيرتفع إلى 10.37 مليار جنيه إسترليني في عام 2024/2025، مقارنة بـ 6.6 مليار جنيه إسترليني في عام 2023/2024.
ومن بين 10.4 مليار جنيه إسترليني تتوقع الحكومة الحصول عليها في شكل ضريبة فائدة على المدخرات، فإن 1.14 مليار جنيه إسترليني ستأتي من دافعي الضرائب بمعدل أساسي، و2.4 مليار جنيه إسترليني ستأتي من دافعي الضرائب بمعدلات أعلى، و6.8 مليار جنيه إسترليني ستأتي من دافعي الضرائب بمعدلات إضافية.
وتظهر بيانات CACI أن هناك 2.3 مليون حساب توفير بسعر فائدة ثابت تدر فائدة بنسبة 2.5 في المائة في مايو/أيار من هذا العام، وتحتوي على 20 ألف جنيه إسترليني أو أكثر – وهو ما يعادل 151.9 مليار جنيه إسترليني من المدخرات في المجموع.
حساب توفير بقيمة 20 ألف جنيه إسترليني يكسب فائدة بنسبة 2.5 بالمائة، ومن المتوقع أن يكسب فائدة قدرها 500 جنيه إسترليني.
بالنسبة لدافعي الضرائب بمعدلات أعلى، نظرًا لأن بدل الادخار الشخصي الخاص بهم (PSA) مجمد عند 500 جنيه إسترليني، فإن أي فائدة مكتسبة فوق هذا المبلغ سيتم فرض ضريبة دخل بنسبة 40 في المائة عليها.
على الرغم من أن الحسابات ذات المعدلات الثابتة قد تقدم معدلات فائدة أعلى من الحسابات النقدية الفردية، فإن فاتورة الضرائب التي يتلقاها المدخرون على فائدة المدخرات تعني أن الحسابات الفردية المعفاة من الضرائب تقدم عوائد أفضل لدافعي الضرائب ذوي المعدلات الأعلى والأرصدة الكبيرة.
على سبيل المثال، فإن حسابًا بمعدل ثابت لمدة عام يدفع 5.15 في المائة برصيد 20 ألف جنيه إسترليني من شأنه أن يولد عائدًا قدره 818 جنيهًا إسترلينيًا لدافعي الضرائب ذوي المعدلات الأعلى قبل الضريبة.
إن مبلغ 20 ألف جنيه إسترليني المودع في حساب لمدة عام واحد بمعدل فائدة ثابت يبلغ 5.15% سيحقق عائداً قدره 1030 جنيهاً إسترلينياً. وباعتباره دافع ضرائب بمعدلات أعلى، فسوف يدفع المدخر 212 جنيهاً إسترلينياً من هذا المبلغ كضريبة، مما يترك عائداً صافياً قدره 818 جنيهاً إسترلينياً وفقاً لبنك باراجون.
وإذا تم الاحتفاظ بهذا المبلغ البالغ 20 ألف جنيه إسترليني في حساب التوفير الإسلامي، فإنه سيحقق نفس العائد بمعدل 4.09 في المائة.
وللحصول على نفس العائد الصافي باستخدام حساب التوفير الفردي النقدي، يحتاج المدخر إلى معدل معادل يبلغ 4.09%. وبالتالي، فإن أي حساب توفير فردي يقدم معدلًا أعلى من 4.09% من شأنه أن يحقق عائدًا أفضل.
إن ضريبة الفائدة على الادخار لها تأثير مخيف على أفضل حسابات الادخار. فهي تحول المعدل اللامع على أفضل قرض ثابت لمدة عام من بنك يونيون الهندي والذي يبلغ 5.25% إلى 4.2% إذا كنت تدفع ضريبة بمعدل أساسي و3.15% إذا كنت تدفع ضريبة بمعدل أعلى.
يمكن للمدخرين إيداع مبلغ أقصى قدره 20 ألف جنيه إسترليني لكل سنة ضريبية في حساب التوفير الفردي، وكل الفائدة المكتسبة معفاة من الضرائب تمامًا.
أصبح ملايين المدخرين يستخدمون حسابات الادخار الفردية لحماية مدخراتهم من الضرائب في ظل ارتفاع أسعار الفائدة.
أظهرت بيانات رسمية صادرة عن بنك إنجلترا أن المدخرين حولوا مبلغا قياسيا قدره 11.7 مليار جنيه إسترليني إلى حسابات التوفير الفردية في بداية العام الضريبي الحالي.
وقد أدى هذا إلى حصول حسابات الادخار الفردية على أكبر تدفقات نقدية في بداية السنة الضريبية منذ إطلاق الحسابات المعفاة من الضرائب في عام 1999.
أفضل طريقة لحماية مدخراتك من الغارات الضريبية هي الاحتفاظ بها في حساب توفير فردي بدلاً من حساب توفير قياسي.
والأفضل من ذلك هو حساب التوفير الفردي المرن، الذي يسمح لك بسحب أموالك، والأهم من ذلك، استعادتها مرة أخرى دون التأثير على مخصصك السنوي – بشرط أن تسددها في نفس السنة الضريبية.
المرونة هي ميزة مفيدة يجب أن تتمتع بها حسابات التوفير الفردية عندما يتعلق الأمر بالحفاظ على أكبر قدر ممكن من مدخراتك معفاة من الضرائب.
سوف يحصل المدخرون الذين لديهم مبالغ أكبر والذين يستطيعون زيادة الحد الأقصى لـ ISA الخاص بهم إلى 20 ألف جنيه إسترليني على أكبر فائدة من ISA المرن.
وفر المال، واكسب المال
تعزيز الاستثمار
تعزيز الاستثمار
5.09% على النقد لمستثمري ISA
حساب توفير نقدي بفائدة 4.92%
حساب توفير نقدي بفائدة 4.92%
يشمل مكافأة 0.88% لمدة سنة واحدة
عرض الأسهم المجانية
عرض الأسهم المجانية
لا توجد رسوم حساب وتداول أسهم مجاني
4.84% نقدا
4.84% نقدا
حساب توفير مرن يقبل الآن التحويلات
استرداد رسوم التعامل
استرداد رسوم التعامل
احصل على 200 جنيه إسترليني كرسوم تداول
روابط الشركات التابعة: إذا قمت بشراء منتج، فقد تحصل This is Money على عمولة. يتم اختيار هذه الصفقات من قبل فريق التحرير لدينا، لأننا نعتقد أنها تستحق تسليط الضوء عليها. هذا لا يؤثر على استقلالنا التحريري.