لدي حساب Isa للمساعدة في الشراء والذي تم إنشاؤه منذ سنوات عديدة ولكنني الآن أتساءل عما إذا كان ينبغي لي بدلاً من ذلك استخدام Isa مدى الحياة أو Lisa.
لست متأكدًا ما إذا كان بإمكاني نقل حساب Help to Buy Isa الخاص بي، والذي يحتوي على 11000 جنيه إسترليني، إلى Lisa على الفور، أو ما إذا كان لا يزال يتعين علي الالتزام بحدود الدفع السنوية؟
إذا كان الأمر خاضعًا لحدود الدفع السنوية، فأنا لست متأكدًا مما إذا كان يجب عليّ نقل هذا أم لا، حيث يوجد احتمال أن أرغب في شراء منزل خلال العامين أو الثلاثة أعوام القادمة قبل أن أقوم بنقل مدخراتي في Help to Buy Isa إلى Lisa.
أنا أعيش في لندن ومن المرجح أن أشتري هنا، وأنا قلق من أنني قد ينتهي بي الأمر بشراء عقار بقيمة أكبر من الحد الأقصى للشراء الذي حددته ليزا وبرنامج المساعدة في شراء العقارات وهو 450 ألف جنيه إسترليني.
إذا كنت أخطط للشراء بعد بضع سنوات، فهل يجب أن أحول مدخراتي إلى منتج مختلف للحصول على عوائد أفضل؟ أخشى الخسارة إذا احتجت إلى سحب الأموال من حسابي الاستثماري الفردي. دكتوراه، عبر البريد الإلكتروني
الوصول إلى الحد الأقصى: ينفق المشترون لأول مرة في لندن الآن ما معدله 450.446 جنيهًا إسترلينيًا على العقار
يرد هارفي دورسيت من موقع This is Money: مع ارتفاع أسعار المنازل بشكل كبير منذ أن حصلت على حساب المساعدة في الشراء، لم تعد واثقًا من أنك ستتمكن من شراء منزل بأقل من الحد الأقصى 450 ألف جنيه إسترليني في لندن أو 250 ألف جنيه إسترليني خارج المدينة.
ويفرض حساب التوفير مدى الحياة أيضًا حدًا أقصى لسعر المنزل يبلغ 450 ألف جنيه إسترليني، أينما تشتري في البلاد.
على الرغم من أن 450 ألف جنيه إسترليني يعتبر مبلغًا كبيرًا من المال، إلا أنه لا يتمتع بالقدرة الشرائية التي كان يتمتع بها في السابق، وهو الآن أقل من متوسط 450.446 جنيه إسترليني الذي ينفقه المشترون لأول مرة في العاصمة.
من الممكن أن تستفيد من التحول إلى حساب التوفير مدى الحياة من خلال زيادة المبلغ الذي يمكنك إنفاقه خارج لندن، حيث يمكنك الحصول على المزيد مقابل أموالك.
ومع ذلك، وكما ذكرت، فمن المرجح أن تشتري في لندن. إذا اشتريت عقارًا بأقل من الحد الأقصى، فإن حسابات Lisas تأتي أيضًا بفائدة حدود مساهمة أعلى بكثير من حسابات Help to Buy Isas، حيث يمكنك فقط توفير 12000 جنيه إسترليني والحصول على مكافأة قدرها 3000 جنيه إسترليني.
نظرًا لأنك تقترب من هذا الحد، فمن المحتمل أن تتمكن من ادخار المزيد في حساب التوفير الفردي الخاص بك بعد إجراء التحويل والحصول على مساعدة إضافية من الحكومة.
تنشأ المشاكل عندما يتعلق الأمر بسحب أموالك من حساب التوفير الفردي إذا كنت تنوي شراء عقار يتجاوز الحد الأقصى. في حين أن حساب التوفير الفردي يأتي بفوائده، فسوف يتم فرض رسوم جزائية عليك أيضًا إذا سحبت أموالك، مما يعني أنك ستخسر بعض حصتك الأصلية.
تسمح لك حسابات Help to Buy Isas بسحب أموالك مجانًا، مما يعني أنك ستخسر فقط مكافأة الحكومة، لذا قد يكون من المفيد ملاحظة هذا قبل الالتزام بحساب Lisa.
لقد سألنا اثنين من الخبراء عما يجب عليك مراعاته قبل إجراء التبديل.
بدون عقوبة: يقول بريان بيرنز إن Help to Buy Isas تسمح لك بسحب أموالك دون مواجهة عقوبة
يرد بريان بيرنز، رئيس قسم التمويل الشخصي في موني بوكس: لقد ساعد حساب التوفير “مساعدة في الشراء” بلا شك آلاف المشترين لأول مرة على زيادة مدخراتهم من الودائع على مر السنين. ومع ذلك، اعتبارًا من عام 2019، أصبح الحساب مغلقًا أمام طلبات جديدة، وفي عام 2017، حلت محله فعليًا حساب “ليزا”.
أحد الأسباب الرئيسية للتحويل من حساب توفير المساعدة لشراء العقارات إلى حساب ليزا هو القدرة على كسب مكافأة حكومية أكبر بكثير في حساب ليزا بمرور الوقت. ومع ذلك، يجب أن تلتزم التحويلات من حساب توفير المساعدة لشراء العقارات إلى حساب ليزا بحد السداد السنوي لحساب ليزا، وهو 4000 جنيه إسترليني.
وبناءً على ذلك، قد يستغرق الأمر ثلاث سنوات ضريبية لنقل أموالك الحالية إلى حساب ليزا، ولكنك تحصل على مكافأة حكومية بنسبة 25% أثناء النقل، بينما مع حساب المساعدة على الشراء يتم دفع المكافأة عند شراء العقار.
في الوقت الحالي، أنت قريب جدًا من الحد الأقصى للمبلغ الذي يمكنك ادخاره في حساب المساعدة في الشراء والحصول على مكافأة الحكومة، والتي تبلغ 12000 جنيه إسترليني، مما يمنحك مكافأة قصوى محتملة تبلغ 3000 جنيه إسترليني. ومع حساب ليزا، يمكنك الاستمرار في ادخار 4000 جنيه إسترليني سنويًا حتى سن الخمسين والحصول على مكافأة بنسبة 25 بالمائة.
لذا، قد يكون من المحتمل أن تحصل على بعض المساعدات الحكومية الإضافية لشراء منزلك الأول في ليزا، ولكن نظرًا لأنك لا تستطيع نقل أكثر من 4000 جنيه إسترليني سنويًا، فسوف تكون السنة الضريبية الثالثة قبل أن تتمكن من إضافة أي أموال جديدة (1000 جنيه إسترليني) إلى الحساب وكسب المزيد من المكافآت.
ومن الجدير بالذكر أيضًا أن سيارة ليزا يجب أن تكون مفتوحة وممولة لمدة 12 شهرًا قبل أن تتمكن من استخدامها لشراء منزلك الأول، ولكن بالنظر إلى أفقك الزمني، لا يبدو أن هذا سيكون مشكلة.
ويعد الحد الأقصى لسعر العقار البالغ 450 ألف جنيه إسترليني الاعتبار الرئيسي الآخر في قرارك.
يبلغ الحد الأقصى لسعر حساب التوفير “مساعدة في الشراء” 250 ألف جنيه إسترليني في جميع أنحاء المملكة المتحدة، و450 ألف جنيه إسترليني في لندن. ويبلغ الحد الأقصى لسعر حساب التوفير “مدى الحياة” 450 ألف جنيه إسترليني في جميع أنحاء البلاد. وقد قامت شركة Moneybox، من بين شركات أخرى، بحملة لرفع هذا الحد الأقصى ليكون بمثابة حماية مستقبلية لسيارة Lisa للجيل القادم من المشترين الطموحين لأول مرة.
ولكن الفارق الرئيسي بين المنتجين هو أنه إذا اخترت شراء منزل بأكثر من هذا المبلغ، فيمكنك سحب الأموال دون أي غرامات من حساب المساعدة في الشراء (رغم أنك لن تحصل على مكافأة الحكومة). وعلى النقيض من ذلك، مع حساب ليزا، ستخسر 6.25% من مدخراتك الخاصة بالإضافة إلى مكافأة الحكومة.
يمكنك التخفيف من هذه المشكلة، كما تقول، باستخدام منتج مختلف لمدخرات وديعة منزلك، ولكن من غير المرجح أن تحصل على عائد أفضل في مكان آخر، نظرًا للمكافأة بنسبة 25% المتاحة مع Lisa والتي يمكن أن تدر أيضًا فائدة أو يتم استثمارها. تجعل هذه المكافأة Lisa الخيار الأفضل على الإطلاق لأولئك الذين هم على يقين من أنهم سيشترون أقل من سقف العقار، وهو ما لا يزال يمثل الغالبية العظمى من مدخري Lisa.
باختصار، يعتبر أفقك الزمني وسعر الشراء المتوقع أمرًا بالغ الأهمية هنا، ومن الصعب أن تكون متأكدًا دائمًا من هذه الأشياء لسنوات عديدة مقدمًا.
إذا قررت شراء عقار بقيمة تقل عن 450 ألف جنيه إسترليني، فإن القدرة على كسب المزيد من المكافآت بمرور الوقت في حساب ليزا يجب أن تكون جذابة. ولكن نظرًا لعدم اليقين الذي تشعر به وحقيقة أنك قد تشتري قبل كسب أي مكافأة إضافية في حساب ليزا، فقد يكون من المفيد الاحتفاظ بالقدرة على السحب دون أي عقوبة من حساب المساعدة في الشراء.
قليل جدًا: يحذر جاي أنكر من أن حدود شراء ISA قد تشكل مشكلة لبعض المشترين
يرد جاي أنكر، المدير في شركة Compare the Market: على الرغم من أن حسابات المساعدة على الشراء وحسابات ليسا قد تبدو متشابهة، إلا أن هناك بعض الاختلافات المهمة التي تستحق وضعها في الاعتبار. تم تصميم حسابات المساعدة على الشراء للأشخاص الذين تزيد أعمارهم عن 16 عامًا والذين يبحثون عن شراء منزلهم الأول، بينما يمكن للبالغين الذين تتراوح أعمارهم بين 18 و39 عامًا فتح حسابات ليسا لمساعدتهم على الادخار لشراء منزلهم الأول أو التقاعد.
على الرغم من أن Help to Buy Isas قد أغلقت الآن أمام المتقدمين الجدد، إلا أنه يمكنك الاستمرار في استخدامها للتوفير حتى 30 نوفمبر 2029 إذا كان لديك حساب بالفعل ويجب أن تكون قادرًا أيضًا على تحويل الأموال من حساب Isa آخر.
على الرغم من أنه يمكنك نقل مدخراتك من حساب Help to Buy Isa إلى حساب Lisa دون أي رسوم، فإن أي أموال تقوم بنقلها ستخضع لحد الإيداع السنوي لحساب Lisa الخاص بك، والذي يبلغ حاليًا 4000 جنيه إسترليني.
إذا كنت ترغب في تحويل أكثر من 4000 جنيه إسترليني من حساب Isa للمساعدة في الشراء إلى Lisa، فستحتاج إلى توزيع المدفوعات على عدة سنوات للبقاء ضمن حد الدفع السنوي. قد يعني هذا أنه يتعين عليك الانتظار بعض الوقت قبل استخدام Lisa لشراء منزلك الأول، وهو ما قد لا يكون مناسبًا لشخص يأمل في المضي قدمًا في عملية الشراء بسرعة.
بالإضافة إلى ذلك، من المهم أن تدرك أن ليزا لديها رسوم إذا قمت بالانسحاب منها قبل بلوغك الستين من العمر دون استخدامها لشراء منزل أول.
ومع ذلك، قد تكون ليزا أكثر جاذبية من حساب المساعدة في الشراء على المدى الطويل بالنسبة لمشتري المنازل لأول مرة خارج لندن.
مع ليزا يمكنك توفير ما يصل إلى 4000 جنيه إسترليني سنويًا، وإذا قمت بتوفير هذا المبلغ، بالإضافة إلى قدرتك على تحمل الوديعة والرهن العقاري على العقار، فقد تحصل أيضًا على مكافأة سنوية قصوى قدرها 1000 جنيه إسترليني سنويًا.
وهذا بالمقارنة مع توفير سنوي يصل إلى 2400 جنيه إسترليني لحساب المساعدة في الشراء ومكافأة إجمالية قصوى تبلغ 3000 جنيه إسترليني. وبينما يمكنك الحصول على حساب المساعدة في الشراء وحساب ليزا، فلن تتمكن إلا من المطالبة بمكافأة واحدة لتغطية تكلفة منزل جديد. كما يتعين عليك الانتظار لمدة عام واحد على الأقل بعد فتح حساب ليزا الأول قبل استخدامه لشراء منزل جديد.
عند اتخاذ القرار بشأن ما إذا كنت ستوفر المال باستخدام Help to Buy أو Lisa، فمن المهم أن تفكر في ما هو الأفضل لظروفك الخاصة وأن يكون لديك فهم قوي لمزايا وعيوب كلا المنتجين. يمكن أن تكون مقارنة العروض المختلفة عبر الإنترنت مفيدة للغاية عندما يتعلق الأمر باختيار المنتج المناسب لك.
منصات الاستثمار الذاتية
أيه جيه بيل
أيه جيه بيل
الاستثمار السهل والمحافظ الجاهزة
هارجريفز لانسداون
هارجريفز لانسداون
أفكار مجانية للتعامل مع الصناديق والاستثمار
مستثمر تفاعلي
مستثمر تفاعلي
استثمار برسوم ثابتة تبدأ من 4.99 جنيه إسترليني شهريًا
ساكسو
ساكسو
احصل على 200 جنيه إسترليني كرسوم تداول
التداول 212
التداول 212
التعامل مجاني ولا توجد رسوم حساب
روابط الشركات التابعة: إذا قمت بشراء منتج، فقد تحصل This is Money على عمولة. يتم اختيار هذه الصفقات من قبل فريق التحرير لدينا، لأننا نعتقد أنها تستحق تسليط الضوء عليها. هذا لا يؤثر على استقلالنا التحريري.
قارن أفضل حساب استثماري بالنسبة لك
قد تكون بعض الروابط في هذه المقالة روابط تابعة. إذا نقرت عليها، فقد نربح عمولة صغيرة. يساعدنا ذلك في تمويل This Is Money، والاحتفاظ به مجانيًا للاستخدام. نحن لا نكتب مقالات للترويج للمنتجات. لا نسمح لأي علاقة تجارية بالتأثير على استقلالنا التحريري.