لدي برنامج Sipp مع Hargreaves Lansdown وأريد الحصول على مبلغ مقطوع معفي من الضرائب قبل الميزانية.
بعد اتباع العملية عبر الإنترنت، قمت بوضع معاش تقاعدي البالغ 500 ألف جنيه إسترليني في السحب وتقدمت بطلب للحصول على المبلغ المقطوع الكامل المعفي من الضرائب والبالغ 125 ألف جنيه إسترليني في 3 نوفمبر.
بعد ذلك، تلقيت بريدًا إلكترونيًا من Hargreaves Lansdown يقول إن الأمر قد يستغرق 20 يوم عمل، نظرًا لانشغالهم – ربما مع أشخاص مثلي يحاولون الحصول على مبالغ مقطوعة قبل الميزانية.
إذا أجرى المستشار تغييرًا على الحد الأقصى للمبلغ الإجمالي في الميزانية، فهل سأكون بخير ومحميًا ضده، حيث أنني قد بدأت العملية بالفعل في 3 نوفمبر؟
تجيب تانيا جيفريز، من هذا هو المال: انتشرت التكهنات حول تشديد القواعد المتعلقة بالمعاشات النقدية المعفاة من الضرائب في الميزانية في 26 نوفمبر.
تشير أحدث التقارير إلى أن هذا الأمر ليس مطروحًا على الطاولة، ولكن قد تكون هناك تغييرات في التضحية بالراتب، وهي طريقة شائعة لتعزيز المعاشات التقاعدية وتوفير التأمين الوطني.
يمكن للأشخاص الذين تزيد أعمارهم عن 55 عامًا الحصول على 25% من معاشاتهم التقاعدية معفاة من الضرائب بحد أقصى يصل إلى 268.275 جنيهًا إسترلينيًا. وكانت هناك موجة من عمليات السحب، وفقا لشركات التقاعد والمستشارين الماليين.
المعاشات التقاعدية النقدية المعفاة من الضرائب: ميزة عزيزة للوصول إلى جزء كبير من المدخرات عند التقاعد
بالنسبة لبعض الأشخاص، فإن الحصول على الأموال النقدية يمكن أن يؤتي ثماره، خاصة إذا كانوا يخططون للقيام بذلك على أي حال في العام المقبل أو نحو ذلك ويريدون إنفاق الأموال لغرض محدد.
وبالنسبة لآخرين، فإن الحصول على مبلغ كبير قد يؤدي إلى نتائج عكسية، لأن عمليات السحب المعفاة من الضرائب لا رجعة فيها، وقد يخسرون نمو الاستثمار في المستقبل عن طريق تحويل الأموال من معاشاتهم التقاعدية.
دق خبراء المعاشات التقاعدية ناقوس الخطر بشأن اتخاذ قرارات مالية كبيرة بناء على شائعات حول الميزانية.
أنتقل الآن إلى قضيتك، إذا لم تتم معالجة طلبك بعد بحلول 26 نوفمبر، فإن ما سيحدث بعد ذلك يمكن أن يعتمد على ما أعلنته راشيل ريفز بالضبط في ذلك اليوم – وهو بالطبع لا نعرفه بعد.
هذا هو جوهر ما يقوله Hargreaves Lansdown في رده عليك أدناه.
ومن باب الإنصاف، لا يمكنها توقع أو التحكم في التغييرات المستقبلية في القواعد من قبل المستشار. وسيتعين عليها تنفيذها لعملائها، مثل جميع مقدمي الخدمات الآخرين.
ولكن هناك عدة أسباب تجعلك لا تقلق دون داع في هذه المرحلة.
أولاً، قد يقوم هارجريفز بمعالجة المبلغ المقطوع المعفي من الضرائب قبل الميزانية. يخبرني أنه قام بتعديل الأطر الزمنية لمثل هذه الطلبات من 15 يوم عمل إلى 20 يوم عمل، ويوضح ذلك للعملاء قبل تقديم الطلب.
ومع ذلك، فهي تعمل على إكمال أكبر عدد ممكن من الطلبات من خلال زيادة العمل الإضافي واستقطاب موظفين من فرق أخرى للتعامل مع عبء العمل.
ثانيًا، تمامًا كما هو الحال في العام الماضي، قد لا يتغير شيء، وبالتالي لا يهم إذا تلقيت أموالك بعد يومين من الميزانية.
ثالثاً، إذا قررت الحكومة تشديد القواعد، فإن السوابق تشير إلى أنها ستضع شكلاً من أشكال الحماية الانتقالية.
يشير وزير المعاشات السابق ستيف ويب إلى ذلك في عمود حديث ردًا على قارئ “هذا هو المال” حول ما إذا كان من الممكن خفض الأموال النقدية المعفاة من الضرائب على الفور في يوم الميزانية.
وللعلم، يقول ويب أيضًا إن إلغاء معاشات التقاعد النقدية المعفاة من الضرائب – أو حتى مجرد وضع حد أقصى للمبلغ الذي يمكنك الحصول عليه – من شأنه أن يسبب ضجة عامة من غير المرجح أن يفعلها المستشار.
ومن الجدير التأكيد مرة أخرى على أن قرار الحصول على أموال نقدية معفاة من الضرائب لا رجعة فيه.
يعكس تعليق هارجريفز أدناه التحذيرات بشأن هذا الأمر من جميع أنحاء صناعة المعاشات التقاعدية في أعقاب البيانات المزدوجة الصادرة بشأن قواعد الإلغاء النقدي المعفى من الضرائب من قبل هيئة السلوك المالي وإدارة الإيرادات والجمارك.
أوضحت هيئة مراقبة السلوكيات المالية (FCA) أنه لا يوجد “حق في إلغاء” السحب النقدي المعفى من الضرائب، على الرغم من أن مقدمي المعاشات التقاعدية قد يقدمون هذا الخيار طوعًا للعملاء إذا رغبوا في ذلك.
وقد أكدت إدارة الإيرادات والجمارك البريطانية أن أي عواقب ضريبية لا يمكن التراجع عنها إذا قمت بالإلغاء – لذا فإن السحب سيظل يُحتسب ضمن الحد الإجمالي المقطوع المعفى من الضرائب لشخص ما والذي يبلغ 268.275 جنيهًا إسترلينيًا، حتى لو تم فكه.
يجب أن يدرك الناس أيضًا أنه من الممكن أن تخالف قواعد إعادة تدوير المعاشات التقاعدية وتواجه عقوبات صارمة إذا حاولت إعادة الأموال المعفاة من الضرائب إلى معاشك التقاعدي لاحقًا لأنه لم يتغير شيء في الميزانية.
كما هو موضح أعلاه، أدت التكهنات بأن ريفز سيخفض الحد الأقصى للمبالغ المقطوعة المعفاة من الضرائب من 268.275 جنيهًا إسترلينيًا الحالي إلى موجة من الطلبات من المدخرين للحصول على أموالهم، وفقًا للشركات التي تتعامل معهم.
على سبيل المثال فقط، أخبرتنا شركة إدارة الثروات Netwealth في الأيام الأخيرة أنها شهدت قفزة بنسبة 143 في المائة في عمليات السحب النقدي المعفاة من الضرائب بين نهاية يونيو 2024، قبل الانتخابات مباشرة، ونهاية الشهر الماضي.
وتقول Netwealth إنها لا تعاني من تراكم الطلبات في معالجة الطلبات، ولكنها نوع مختلف من الأعمال التي لن تتعامل مع هذا النوع من الكميات التي من المحتمل أن يتعامل معها هارجريفز قبل الميزانية.
وفي الوقت نفسه، يقوم بعض المدخرين حاليًا بسحب أموالهم للتبرع بها لأفراد الأسرة بعد إعلان العام الماضي أن المعاشات التقاعدية غير المنفقة ستكون خاضعة لضريبة الميراث اعتبارًا من أبريل 2027.
إذا تبرعت بالمال وبقيت على قيد الحياة لمدة سبع سنوات، فإنه عادةً ما يقع خارج شبكة ضريبة الميراث. يقول الخبراء أنه يجب عليك الموازنة بين هذا القرار بعناية وبين الإضرار بتقاعدك.
أخيرًا، يجدر التأكيد لأي شخص يقرأ هذا المقال وهو أقل من 55 عامًا أنك تواجه عقوبات ضريبية عقابية بسبب سحب معاشاتك التقاعدية مبكرًا – مع استثناءات نادرة، على سبيل المثال إذا كنت تعاني من مرض عضال – لذا احذر من أي محاولة لتشجيعك على اتخاذ هذا الإجراء الذي قد يكون مدمرًا.
لن تساعدك أي شركة شرعية على القيام بذلك، فقط المحتالون الذين يطلق عليهم اسم “تحرير المعاشات التقاعدية” لنهب مدخراتك. وحتى لو كنت قد فقدت معاشك التقاعدي بالكامل بسبب الاحتيال، فإن إدارة الإيرادات والجمارك ستظل تفرض عليك رسومًا ضريبية باهظة.
تجيب هيلين موريسي، رئيسة قسم تحليل التقاعد في شركة Hargreaves Lansdown: يجب أن يكون قرار الحصول على أموال معفاة من الضرائب جزءًا من خطة طويلة الأجل ومن المهم أن يفكر الأشخاص في خياراتهم بعناية.
وفي حين أن اتخاذ هذا القرار قد يكون صحيحا بالنسبة للبعض، فإن القيام بذلك كرد فعل غير محسوب على المضاربة يخاطر بإلحاق ضرر طويل الأجل بالتخطيط للتقاعد، والذي يمكن أن يشمل الرسوم الضريبية وخسارة نمو الاستثمار.
ومن الجدير بالذكر أيضًا أن قرار الحصول على أموال معفاة من الضرائب لا يمكن التراجع عنه إذا لم يتم الإعلان عن ذلك – إنها خطوة لها عواقب طويلة المدى على التخطيط للتقاعد لدى الأشخاص.
تعتمد معالجة الطلب الذي لم تتم معالجته قبل الميزانية على التفاصيل الواردة في أي إعلان محتمل.
وفي حالة الإعلان عن خفض البدلات، نأمل أيضًا أن يتم تطبيق تدابير الحماية أو الفترات الانتقالية.
ولمزيد من اليقين، سنحتاج إلى انتظار التفاصيل في أي إعلان محتمل، لذا، في الوقت الحالي، يتعلق الأمر بالبقاء هادئًا وعدم القيام بأي شيء قد تندم عليه لاحقًا.
تواجه تأخيرا في أخذ المبلغ المقطوع الخاص بك؟ تواصل معنا: [email protected]
SIPPS: استثمر لبناء معاشك التقاعدي
ايه جي بيل
ايه جي بيل
رسوم الحساب 0.25%. مجموعة كاملة من الاستثمارات
هارجريفز لانسداون
هارجريفز لانسداون
تعامل مجاني مع الأموال، خصم 40% على رسوم الحساب
المستثمر التفاعلي
المستثمر التفاعلي
بدءًا من 5.99 جنيهًا إسترلينيًا شهريًا، و100 جنيهًا إسترلينيًا من الصفقات المجانية
استثمر
استثمر
استثمار ETF بدون رسوم، مكافأة ترحيبية بقيمة 100 جنيه إسترليني
تزدهر
تزدهر
لا توجد رسوم على الحساب ويتم استرداد 30 رسوم ETF
الروابط التابعة: إذا حصلت على منتج، فقد تحصل على عمولة. يتم اختيار هذه الصفقات من قبل فريق التحرير لدينا، لأننا نعتقد أنها تستحق تسليط الضوء عليها. وهذا لا يؤثر على استقلالنا التحريري.
قارن أفضل Sipp بالنسبة لك: مراجعاتنا الكاملة