كان يومًا رماديًا وممطرًا في عام 2014 عندما سألها آلان، زوج كاتي دونيجان، عما تريده حقًا من الحياة. ولم تفكر كاتي، التي كانت تبلغ من العمر 29 عامًا في ذلك الوقت، كثيرًا في الأمر. لكن هذا السؤال البسيط أثار هدفًا مشتركًا جديدًا في حياتهم: التقاعد في أسرع وقت ممكن.
اكتشف آلان مجتمعًا من المدخرين المتطرفين عبر الإنترنت الذين كان تركيزهم الوحيد هو ترك عالم العمل وراءهم في أقرب وقت ممكن.
بدأ الزوجان رحلة الميزانية المفرطة، وفي عام 2019 تقاعدا من العمل في سن 35 و40 عامًا. ومنذ ذلك الحين، قضيا وقتهما في السفر والهوايات.
لقد فازوا مؤخرًا بميدالية الإمبراطورية البريطانية (BEM) لخدماتهم في التعليم المالي من خلال دورة إدارة الأموال المجانية الخاصة بمدرسة Rebel Finance School.
يبلغان من العمر الآن 41 و47 عامًا ويسافران إلى كولومبيا، وقد أخبرونا كيف بذلا جهدهما واستثمرا وشقا في طريقهما نحو الحرية المالية.
يكشفون كيف حولوا 100 جنيه إسترليني إلى مليون جنيه إسترليني في خمس سنوات فقط ولديهم نصائح لأي شخص يريد أن يفعل الشيء نفسه.
أنفق آلان وكاتي دونيجان 100 ألف جنيه إسترليني للعيش في كولومبيا والسفر هذا العام. لقد أنفقوا 40 ألف جنيه إسترليني سنويًا عندما كانوا يعيشون في باسينجستوك
البدء
عندما التقت كاتي وآلان لأول مرة في عام 2005، وكان عمرهما 20 و26 عامًا، كان المال شحيحًا. كان آلان يعمل بستانيًا، ويتقاضى أجرًا مرتين في الأسبوع، وكانت كاتي طالبة.
بعد التخرج، حصلت على وظيفة في شركة ديلويت للمحاسبين العالميين وحصلت على أجر يبلغ حوالي 28 ألف جنيه إسترليني، وعملت في البداية كخبير اكتواري.
بدأ آلان عمله الخاص في مجال التدريب على الثقة والمهارات في عام 2009، والذي حقق حوالي 50 ألف جنيه إسترليني سنويًا، وفي عام 2014، اكتشف مجتمعًا عبر الإنترنت يسمى Fire، والذي يرمز إلى التقاعد المبكر للاستقلال المالي.
تحظى هذه الحركة بشعبية كبيرة في الولايات المتحدة وتدعو إلى الاستثمار قدر الإمكان في شبابك حتى تتمكن من إيقاف أو تقليل المبلغ الذي تعمله قبل فترة طويلة من سن التقاعد.
يقول آلان: لقد غير ذلك عقليتي. لماذا لا تريد التوقف عن العمل مبكرًا؟
سر النجاح
يقول آلان إن الزوجين كان لديهما صيغة وعملا ضمنها.
يقول: “أنت بحاجة إلى توفير 25 ضعف إنفاقك السنوي”.
من خلال تحديد المبلغ الذي تنفقه على مدار العام – أو الذي ستحتاج إلى إنفاقه إذا تقاعدت – يمكنك معرفة المبلغ الذي تحتاج إلى إنفاقه بعيدًا.
يعتمد هذا على مبدأ أنه إذا حافظت على أموالك المستثمرة، فإنها ستنمو دائمًا تقريبًا على المدى الطويل (مع بعض العقبات على طول الطريق).
ويضيف أن هذه الأموال يجب أن تكون في مجموعة من الأغلفة ذات الكفاءة الضريبية، مثل إضعاف الضرائب، ومعاشات التقاعد، وإعفاءات التقاعد مدى الحياة.
إذا كنت مرنًا فيما يتعلق بإنفاقك وتسعد بتخفيض نفقاتك في السنوات التي تنخفض فيها سوق الأسهم، أو تتولى العمل لزيادة مدخراتك، فيمكنك توفير مبلغ أقل.
“كان هدفنا الأول هو الإنفاق السنوي بمبلغ 34.000 جنيه إسترليني وإجمالي مبلغ 650.000 جنيه إسترليني. وبمجرد أن فهمنا أنماط الإنفاق لدينا بشكل أكبر، قمنا بمراجعة هدف الإنفاق السنوي لدينا إلى 40 ألف جنيه إسترليني مع استثمار إجمالي قدره مليون جنيه إسترليني.
بناء صندوقهم
من أجل بناء صندوق للتقاعد – أو “صندوق الحرية”، كما أطلقوا عليه – ركزت كاتي وآلان على استثمار أكبر قدر ممكن من المال في صناديق التتبع العالمية منخفضة التكلفة.
هذه تتبع الأسواق العالمية وأدائها. يقول آلان: “لقد خلقنا فجوة بين ما كسبناه وما أنفقناه، واستثمرناه كل شهر في صناديق المؤشرات العالمية، وتركنا المضاعفة تقوم بالعبء الثقيل.
“خطوات بناء مجموعتك هي نفسها تمامًا بغض النظر عما تكسبه. قلل من إنفاقك، وزد دخلك حيثما أمكن، وتغلب على الفجوة بين الاثنين واستثمرها في صناديق المؤشرات منخفضة الرسوم.’
كان التركيز الرئيسي للزوجين هو معدل الادخار، أو “معدل الحرية” كما يسمونه – النسبة المئوية من دخلهما الذي يذهب إلى الاستثمارات كل شهر. وكانوا يهدفون إلى ادخار ستة في المائة ـ وفي ذروة مدخراتهم تمكنوا من ادخار 81 في المائة.
بدأ آلان وكاتي باستخدام هذه الإستراتيجية في أوائل عام 2014، حيث استثمرا 100 جنيه إسترليني فقط شهريًا. ومع ذلك، فقد قاموا بتعزيز هذا الأمر بسرعة، وعاشوا بأكبر قدر ممكن من الحذر، ثم قاموا فيما بعد بالتعاقد على العمل لزيادة الأرباح.
بحلول ديسمبر 2015، بلغت قيمة “صندوق الحرية” الخاص بهم 291.233 جنيهًا إسترلينيًا.
جاءت هذه الأموال من العمل وادخار أكبر قدر ممكن من الأموال، بالإضافة إلى الإيجار من شقتين تم شراؤهما للتأجير في باسينجستوك، هامبشاير، وباعتاهما لاحقًا.
بحلول ديسمبر 2018، بلغت قيمة الصندوق 898.002 جنيه إسترليني، وقد حققوا هدفهم البالغ مليون جنيه إسترليني في أبريل 2019 وتخلوا عن العمل.
في عام 2021، باعوا الشقة التي كانوا يعيشون فيها في باسينجستوك واستثمروا عائداتها البالغة 240 ألف جنيه إسترليني.
اليوم، تبلغ قيمة صندوقهم 2,453,612 جنيهًا إسترلينيًا، على الرغم من أنهم لم يعودوا يعملون ويتكبدون خسارة سنوية في الدورة التدريبية المجانية التي يديرونها.
لقد انخفض “صندوق الحرية” الخاص بهم ونما بمرور الوقت، بما في ذلك عندما ضرب جائحة كوفيد وعندما أثارت تعريفات ترامب الرعب في السوق. لم يمنع ذلك الزوج من الاستمرار في وضع كل أمواله في الأسهم، على الرغم من أن الاحتفاظ ببعض أموالك في السندات هو وسيلة موصى بها على نطاق واسع لتقليل مخاطر الاستثمار.
تقول كاتي: “لقد تعلمنا أن التقلبات هي ثمن القبول”.
العيش بشكل مقتصد
لتحقيق هدفهما سريعًا، ركزت كاتي وألان على دخلهما ومصاريفهما. ساعد العيش في شقة في باسينجستوك وقيادة سيارة سكودا سيتيجو في خفض التكاليف.
يقول آلان: “لم نكن “نتخلى عن الأشياء”، بل كنا نستبدل وسائل الراحة قصيرة المدى بالحرية طويلة المدى، وقد بدا ذلك قويًا”. كل جنيه تم استثماره كان بمثابة إعادة شراء لوقتنا المستقبلي.
“لقد قطعنا ما لا يهمنا واحتفظنا بما يهمنا.” الإنفاق المتعمد يتفوق على الميزانية البائسة في كل يوم من أيام الأسبوع.
والآن تقول كاتي: “لقد عملنا على إنفاق المزيد والتخلي عن العادات المقتصدة”.
لقد أنفقوا 40 ألف جنيه إسترليني سنويًا عندما كانوا يعيشون في باسينجستوك. وفي هذا العام، أنفقوا 100 ألف جنيه إسترليني للعيش في كولومبيا والسفر.
ارتكاب الأخطاء
وهم يعترفون بارتكاب العديد من الأخطاء على طول الطريق، بما في ذلك الاستثمار في العقارات. لقد اشتروا شقتين من نوع استوديو للشراء للتأجير بهدف تحقيق ربح من تضخم الإيجارات وأسعار المنازل.
تقول كاتي: “لقد كانوا بطيئين للغاية في البيع وبالكاد حققوا نموًا بالقيمة الحقيقية”.
“يمكن للعقارات أن تنجح، لكنها ليست سائلة كما يعتقد الناس. لقد قمنا ببيع الأموال وتبسيطها ونقلها إلى سوق الأوراق المالية.’
كما أنهم يندمون على وضع أموال في السندات المميزة.
تقول كاتي: “لقد وجدنا أن أموالنا تتآكل بسبب التضخم. يجب أن يكون لديك بالتأكيد بعض الأموال النقدية في صندوق الطوارئ، ولكن وجود الكثير منها يعد خطأً.
يقول آلان إن الرحلة نحو التقاعد لم تكن سريعة.
ويقول: «من الناحية الرياضية، كنا نعلم أن عملية التركيب ستنجح. على الصعيد العاطفي، لم نتوقع أن نشعر بالبطء الشديد في البداية. لقد استثمرت أول 100 جنيه إسترليني لك وستنمو بمقدار 1 جنيه إسترليني. وبعد سنوات، تتحرك محفظتك الاستثمارية في يوم واحد أكثر مما كنت تكسبه في شهر واحد.’
لدى آلان حكمة مهمة لمشاركتها مع أي شخص يريد التقاعد مبكرًا.
ويقول: “إذا كنت تريد نفس النتائج المالية مثل أي شخص آخر، فافعل نفس الشيء مثل أي شخص آخر. إذا كنت تريد نتائج غير عادية، فافعل شيئًا غير عادي.