لدينا رهن عقاري بسعر ثابت لمدة عامين وينتهي في يونيو المقبل.
لقد انفصلنا أنا وشريكي ولكننا حافظنا على أقساط الرهن العقاري. نحن ندفع 50/50.
لدينا 300 ألف جنيه إسترليني متبقية على رهننا العقاري وحوالي 25 عامًا. لا يزال يريدنا أن نحافظ على الرهن العقاري معًا للحصول على أسعار أفضل ويعتقد أن تغيير أي شيء لن يؤدي إلا إلى التأثير على الرهن العقاري لدينا.
ما هي خياراتي؟ ما الذي يجب أن أضعه في الاعتبار عندما نتسوق لشراء رهن عقاري في العام المقبل؟
> كيفية إعادة رهن منزلك: دليلك للعثور على أفضل صفقة
مساعدة الرهن العقاري: يرى عمود التنقل الأسبوعي في متاهة الرهن العقاري أن الوسيط ديفيد هولينجورث يجيب على أسئلتك
يجيب ديفيد هولينجورث: يبدو كما لو أنك لا تزال تتمتع بعلاقة جيدة مع شريكك السابق، الأمر الذي من شأنه أن يجعل مناقشة أي قرارات بشأن أفضل خطوة للمضي قدمًا أسهل.
ليس من الواضح ما إذا كنتما قد بقيتما في العقار بعد الانفصال أو ما إذا كان أحدكما فقط قد غادر والآخر يعيش الآن بمفرده في العقار ولكنكما تستمران في إدارة الرهن العقاري بينكما.
ربما يكون السيناريو الأخير هو السيناريو الأكثر احتمالا، ولكن من المرجح أن يكون لوضعك المعيشي تأثير كبير على كيفية اتخاذ قرار بشأن التعامل مع الملكية المستمرة.
السؤال الأكبر الذي سيواجهكما في المستقبل هو كيف يمكن أن يؤثر الرهن العقاري المشترك على خططكما للمستقبل.
> متى ستنخفض أسعار الفائدة مرة أخرى؟ توقعات بشأن متى سيتم خفض سعر الفائدة الأساسي
التأثير المستقبلي
إذا افترضنا أن شريكك السابق يعيش الآن في مكان آخر، فقد يرغب في شراء منزل خاص به في وقت ما.
سيكون هناك تأثير على قدرتهم على الحصول على رهن عقاري جديد على منزل جديد. سيحتاج أي مُقرض إلى أن يكون قادرًا على إثبات أن الرهن العقاري سيكون في متناول الجميع، لذلك لن ينظر فقط إلى الدخل ولكن أيضًا إلى المصروفات.
وسيشمل ذلك الالتزام الحالي للرهن العقاري الحالي. يتحمل المقترضون المشتركون المسؤولية بشكل مشترك وفردي، وبالتالي فإن المُقرض سيأخذ الرهن العقاري بأكمله في الاعتبار عند حساب القدرة على تحمل التكاليف.
وسيحتاجون إلى دخل كافٍ لتغطية الرهن العقاري، وإذا لم يكن الأمر كذلك، فإن قدرتهم على شراء عقار يمكن أن تتقلص بشكل خطير.
قد يتطلب شراء عقار جديد أيضًا من شريكك سحب أسهمه في العقار الحالي لتخصيصها لعملية الشراء الجديدة.
إذا كنت تريد البقاء في العقار الحالي، فسوف تحتاج في النهاية إلى شراء شريكك السابق.
قد يعني ذلك الحصول على الرهن العقاري بالإضافة إلى أي اقتراض إضافي مطلوب لتغطية حصة شريكك السابق في العقار. ستحتاج أيضًا إلى بعض النصائح القانونية.
تحويل حقوق الملكية
يمكن للمقرضين أن يسمحوا لك بنقل حقوق الملكية وحذف اسم واحد من الرهن العقاري ولكنهم سيحتاجون إلى التأكد من أن المقترض المتبقي يمكنه تحمل الرهن العقاري في حد ذاته.
إذا كان دخلك وحده لا يكفي لتغطية الرهن العقاري وأي اقتراض إضافي، فلن يقوم المُقرض بالإفراج عن المقترض.
قد يعني ذلك أنه يجب بيع العقار وتقسيم حقوق الملكية حتى تتمكن من المضي قدمًا في طريقك المنفصل.
> هل يمكنك شراء منزل أكبر؟ كل ما يحتاج المضخمون إلى معرفته
علاقتكما جيدة في الوقت الحالي ولكن هل ستستمر الرغبة في مواصلة الرهن العقاري بأسماء مشتركة إذا التقيت بشريك آخر؟
إذا توقف أحدكم عن دفع الرهن العقاري، فسيكون لذلك تأثير على كلا ملفات الائتمان الخاصة بك. تستحق سيناريوهات “ماذا لو” هذه النظر فيها ومناقشتها قبل تثبيت السعر الجديد.
التسوق حولها
يمكن أيضًا أن يلعب مستوى الدخل بينكما عاملاً في تحديد خيارات الرهن العقاري المتاحة لك.
لا شك أن المُقرض الحالي سيقدم لك خيارات للتبديل إليها ولا يحتاج إلى فحص كامل للقدرة على تحمل التكاليف، طالما لم يتم إجراء تغييرات جوهرية على الرهن العقاري الحالي.
ومع ذلك، قد لا يمثل هذا أفضل صفقة في السوق. إن التسوق للحصول على صفقة رهن عقاري جديدة يتطلب من المقرض الجديد إجراء تقييم القدرة على تحمل التكاليف.
مع كلا الدخلين، يمكن أن يمنح ذلك الفرصة لإبرام صفقة في مكان آخر، مع مراعاة أي مصروفات إضافية قد تحتاج إلى أخذها في الاعتبار، على سبيل المثال، إذا كان شريكك السابق يدفع الإيجار أو حصل أي منكما على ائتمان إضافي منذ أخذ الرهن العقاري الحالي.
إذا مضيت قدمًا وقررت البقاء مشتركًا في الرهن العقاري، فكر في المدة التي تريد الاحتفاظ بها أو ما إذا كان المنتج قصير الأجل أو الصفقة الخالية من العقوبات يمكن أن توفر مرونة قيمة.
اترك ردك