لقد التحقت بالجامعة كطالب ناضج لأصبح مدرسًا، من عام 2012 إلى عام 2015. لقد أخذت قرضًا طلابيًا لدفع الرسوم وحصلت على قرض الصيانة الكامل.
لقد عملت كمدرس في المرحلة الابتدائية منذ تخرجي وقمت بسداد الأقساط المطلوبة من خلال راتبي. ومع ذلك، فإن الفائدة المفروضة تعني أن الدين يتزايد كل عام بدلاً من أن ينخفض.
عمري حاليًا 52 عامًا. أعتقد أنه يتعين عليّ سداد أقساط قرض الطالب لمدة 30 عامًا، إذا تجاوز دخلي مبلغًا معينًا. هل يعني هذا أنه عند تقاعدي، إذا تجاوز إجمالي معاشي التقاعد هذا الحد، فسوف أظل مضطرًا إلى سداد الأقساط؟
لحسن الحظ، لا تؤثر أقساط راتبي على قدرتي على العيش بشكل جيد حاليًا، وأنا ممتن لذلك في الأوقات الحالية. ومع ذلك، فإن سداد الأقساط عند التقاعد عندما يكون دخلي أقل بكثير هو أمر مختلف، وقد أحتاج إلى معالجته في المستقبل. AL، عبر البريد الإلكتروني
من يستطيع، يدفع: يريد أحد القراء أن يعرف ما إذا كانت أقساط القروض الطلابية تتجاوز سن التقاعد
يرد هارفي دورسيت من موقع This is Money: إن اختيار ترك عالم العمل والتوجه إلى الجامعة كطالب ناضج ليس بالأمر السهل أبدًا، ولكن إمكانية تحسين آفاق العمل وإمكانية تحقيق دخل أعلى ومهنة أكثر إشباعًا يمكن أن تكون مغرية.
بالطبع، من خلال القيام بذلك، فإنك تنضم إلى عشرات الخريجين الذين يعانون من ديون الطلاب بعد دراستهم. وبما أنك حصلت على الحد الأقصى من قروض الصيانة، فإن المبلغ الذي تدين به ليس بالرقم الهين.
معظم الطلاب الذين التحقوا بالجامعة في أواخر سن المراهقة والعشرينيات، والذين كانوا يعتمدون على خطة قروض الطلاب 2، سيرون قروضهم تُشطب في الخمسينيات من عمرهم، بعد فترة الثلاثين عامًا، إذا لم يكملوا سداد الأقساط.
على عكس الطلاب الأصغر سنًا، سوف تصل إلى سن التقاعد مع حوالي 15 عامًا من سداد قرضك لا تزال متبقية، ولسوء الحظ، فإن التقاعد لا يعني أنه يتعين عليك التوقف عن السداد إذا تجاوزت الحد الأقصى.
ومع ذلك، فإن متطلباتك للسداد ستعتمد على مقدار دخلك من معاشك التقاعدي. ومن الجدير بالذكر أنه على الرغم من أنك قد تكون قد تجاوزت عتبة السداد، فسوف تسدد مبلغًا أقل كثيرًا مما كنت ستدفعه أثناء حصولك على راتب.
تحدثت مجلة This is Money إلى خبيرين لمعرفة ما يجب أن تتوقعه عند تقاعدك.
يقول مايك أمبيري إن التحول إلى طالب ناضج يمكن أن يعزز من إمكاناتك في الكسب
يرد مايك أمبري، مدير مدخرات التقاعد في ستاندرد لايف، وهي جزء من مجموعة فينيكس: على الرغم من أن قروض الطلاب يتم شطبها بعد 30 أو 40 عامًا اعتمادًا على نوع خطتك، فلا يوجد حاليًا حد أقصى للعمر لسدادها – لذلك قد يواجه الطلاب الناضجون مثلك سداد الأقساط عند التقاعد.
ومع تراجع مفهوم “الوظيفة مدى الحياة”، وتزايد عدد الأشخاص الذين يتطلعون إلى إعادة التدريب أو العودة إلى الدراسة في وقت لاحق من حياتهم المهنية أكثر من أي وقت مضى، فإن هذا أمر يمكن أن يؤثر على عدد كبير من الناس.
كما أشرت في سؤالك، سيتم سداد قرض الطالب فقط إذا كان دخلك أعلى من الحد الأقصى للسداد، والذي يعتمد على الخطة التي لديك – يمكنك العثور على مزيد من المعلومات على Gov.uk.
كما يعمل هذا النظام على مقياس انزلاقي، حيث تسدد نسبة مئوية من دخلك فوق الحد الأدنى. لذلك، إذا كان دخل معاشك التقاعدي أقل من دخلك العامل، ولكن أعلى من الحد الأدنى، فسوف تسدد أقل مما كنت ستدفعه قبل التقاعد.
بالنسبة للأشخاص الذين يفكرون في العودة للدراسة كطلاب ناضجين، يجب أن يأخذوا في الاعتبار التأثير المحتمل لأخذ التمويل الطلابي، ولكن يجب أن يضعوا في اعتبارهم حقيقة مفادها أنك قد تكسب المزيد في المستقبل نتيجة لدراستك، وهو ما قد يعزز وضعك المالي على المدى القصير والطويل. قد تشعر أيضًا بسعادة أكبر ورضا أكبر – وهذا ليس له ثمن.
يرد جيمس جونز تينسلي، المتخصص الفني في معاشات التقاعد المستثمرة ذاتيًا في شركة بارنيت وادينجهام، قائلاً: نظرًا لأنك بدأت دراستك الجامعية بين 1 سبتمبر 2012 و31 يوليو 2023، فأنت على قرض طلابي من الخطة 2.
من الناحية النظرية، لن تبدأ في سداد قرضك الطلابي إلا عندما يتجاوز دخلك “مبلغ العتبة” المحدد لخطة السداد الخاصة بك.
يقول جيمس جونز تينسلي إن سداد الأقساط سيتوقف إذا انخفض دخلك عن الحد الأدنى
اعتبارًا من أبريل 2024، بالنسبة لأولئك الذين لديهم قرض طلابي من الخطة 2، فلن تبدأ في سداد قرضك إلا عندما يتجاوز دخلك الحد الأقصى البالغ 524 جنيهًا إسترلينيًا في الأسبوع، أو 2274 جنيهًا إسترلينيًا في الشهر، أو 27295 جنيهًا إسترلينيًا في السنة.
يتغير مبلغ الحد الأدنى في 6 أبريل من كل عام.
بالنسبة للخطة 2، يقوم الأفراد العاملون مثلك بسداد 9% من الدخل الذي تكسبه فوق المبلغ المحدد.
ومع ذلك، فإن الفائدة التي يتم فرضها على قرضك تعتمد على الخطة التي تستخدمها.
أنت تدفع حاليًا فائدة بنسبة 7.9 في المائة سنويًا لأنك على الخطة 2، وهو أعلى بكثير من سعر الفائدة الأساسي الحالي للبنك، وهذا يفسر سبب عدم انخفاض ديونك المستحقة عامًا بعد عام.
مع وضع استفسارك في الاعتبار، فإن تعريف “الدخل” هو المبلغ الذي تكسبه قبل الضرائب (بما في ذلك أي مكافآت وساعات عمل إضافية) والخصومات الأخرى.
ومع ذلك، فإن سداد أقساطك سيتوقف تلقائيًا إذا انخفض دخلك إلى ما دون الحد الأقصى السائد، أو إذا توقفت عن العمل.
هنا، لا يعني “التوقف عن العمل” تلقائيًا “التقاعد” والبدء في تلقي المعاش التقاعدي.
بدلاً من ذلك، يعتمد موعد إلغاء قرضك الطلابي أو شطبها على خطة السداد التي تتبعها.
كما تؤكد بحق، يتم شطب قروض الخطة 2 بعد مرور 30 عامًا على التاريخ الذي كان من المفترض أن تسدد فيه أول قرض في أبريل.
لذلك، إذا بدأت في سداد قرضك الطلابي في أبريل 2016، بمجرد أن تصبح مدرسًا في المدرسة الابتدائية، فسيتم إلغاؤه في عام 2046، بغض النظر عن مبلغ القرض المتبقي.
إذا كان عمرك الآن 52 عامًا، فهذا يعني أنك ستكون في الرابعة والسبعين من العمر عندما يتم شطب ديونك، وبحلول ذلك الوقت ستكون قد تقاعدت وستحصل على معاشك التقاعدي من نظام معاشات المعلمين ومعاشك التقاعدي من الدولة.
ومع ذلك، هل يعني انتقالك إلى التقاعد قبل عام 2046 أنك لن تضطر إلى سداد أي أقساط قرض طلابي أخرى من تلك النقطة؟
تم تقديم طلب الحصول على معلومات بموجب قانون حرية المعلومات إلى شركة القروض الطلابية المحدودة في أكتوبر 2017، أجاب الممثل على النحو التالي: “يتم خصم قرض الطالب من أي دخل يخضع لمساهمات التأمين الوطني من الدرجة الأولى (الثانوية) (يُعرف هذا عادةً باسم الدخل القابل للتأمين الوطني) بموجب اللوائح 41 و 45 (1) من لوائح التعليم (دعم الطلاب) (السداد) لعام 2009 (كما تم تعديلها).
'خصومات قروض الطلاب ومعاشات التقاعد المهنية (والتي تشمل نظام معاشات المعلمين) – إذا كنت تتلقى معاشًا مهنيًا لا يخضع لخصومات مساهمة التأمين الوطني من الدرجة الأولى (NIC)، فلا ينبغي لدافع المعاش التقاعدي الخاص بك أن يأخذ أي خصومات من قروض الطلاب.
“يجب أن يتم خصم قرض الطالب فقط من الدخل الخاضع لمساهمات التأمين الوطني من الدرجة الأولى في نقطة الدفع.
“إذا لم تكن متأكدًا من نوع المعاش التقاعدي الذي تحصل عليه، فيجب عليك أن تسأل دافع المعاش التقاعدي للحصول على معلومات.
'ومع ذلك، سيتعين على دافع المعاش التقاعدي خصم ضريبة الدخل بالطريقة العادية.
“الوقت الوحيد الذي يمكن أن يجذب فيه معاش التقاعد المهني مبالغ قروض الطلاب هو إذا طُلب منك إكمال إقرار ضريبي سنوي لتقييم الذات (SA) لهيئة الإيرادات والجمارك (HMRC) وكان إجمالي كل دخلك غير المكتسب يتجاوز 2000 جنيه إسترليني.
لا تجتذب معاشات التقاعد المهنية (التي يتم إدارتها من خلال صاحب عمل المقترض)، أو معاشات التقاعد الخاصة أو الحكومية، خصم قروض الطلاب من المصدر.
“ومع ذلك، إذا كان مقترض قرض الطالب يتلقى معاشًا تقاعديًا مهنيًا أو خاصًا أو حكوميًا، كما أنه يكمل إقرارًا ضريبيًا ذاتيًا، فسوف يخضع المعاش لخصومات قرض الطالب إذا كان دخله أعلى من الحد الأدنى. لذلك، إذا تجاوز إجمالي دخل مقترض قرض الطالب 21000 جنيه إسترليني في السنة الضريبية 2017/2018 (الخطة 2)، فسوف يكون سداد قرض الطالب مستحقًا.”
بافتراض أنك عضو في المخطط، يجب عليك الاتصال بمسؤول مخطط معاشات المعلمين، وشرح موقفك لهم والحصول على رأيهم المكتوب حول ما إذا كانوا يتوقعون خصم أقساط قرض الطالب من دخل معاشك التقاعدي بمجرد استحقاقه، حتى بلوغك سن 74 عامًا.
إذا كان من المرجح أن يفعلوا ذلك، فإنني أقترح عليك طلب المشورة من مستشار مالي منظم، فيما يتعلق بما إذا كان هناك فائدة في سداد بعض أو كل قرضك مبكرًا، قبل تقاعدك.
وفر المال، واكسب المال
تعزيز الاستثمار
تعزيز الاستثمار
5.09% على النقد لمستثمري ISA
حساب توفير نقدي بفائدة 5.17%
حساب توفير نقدي بفائدة 5.17%
يشمل مكافأة 0.88% لمدة سنة واحدة
عرض الأسهم المجانية
عرض الأسهم المجانية
لا توجد رسوم حساب وتداول أسهم مجاني
4.84% نقدا
4.84% نقدا
حساب توفير مرن يقبل الآن التحويلات
استرداد رسوم التعامل
استرداد رسوم التعامل
احصل على 200 جنيه إسترليني كرسوم تداول
روابط الشركات التابعة: إذا قمت بشراء منتج، فقد تحصل This is Money على عمولة. يتم اختيار هذه الصفقات من قبل فريق التحرير لدينا، لأننا نعتقد أنها تستحق تسليط الضوء عليها. هذا لا يؤثر على استقلالنا التحريري.
قد تكون بعض الروابط في هذه المقالة روابط تابعة. إذا نقرت عليها، فقد نربح عمولة صغيرة. يساعدنا ذلك في تمويل This Is Money، والاحتفاظ به مجانيًا للاستخدام. نحن لا نكتب مقالات للترويج للمنتجات. لا نسمح لأي علاقة تجارية بالتأثير على استقلالنا التحريري.