انتقلنا خلال طفرة الوباء واستعارنا قدر استطاعتنا للحصول على منزلنا إلى الأبد.
إنه منزل من خمس غرف نوم ، في قرية مرغوبة ، مع حديقة كبيرة. لسوء الحظ ، مع بعد فوات الأوان ، وقعنا في طفرة الوباء واشترناها في الجزء العلوي من السوق ومتى معدلات الرهن العقاري كانوا في قاع الصخور.
لقد قللنا أيضًا من عدد المرات التي نحتاج فيها إلى الذهاب إلى المكتب في المستقبل وصعوبة رعاية الأطفال.
كلانا يعمل بدوام كامل في لندن وعلينا التنقل أربعة أيام في الأسبوع لكل منهما ، والذي يكلف حوالي 1000 جنيه إسترليني بيننا كل شهر. علاوة على ذلك ، ندفع مقابل رعاية الأطفال الإضافية قبل وبعد العمل ثلاثة أيام في الأسبوع.
نحن نربح حوالي 200000 جنيه إسترليني بيننا ومستعرضنا 700000 جنيه إسترليني لشراء منزل بقيمة 1.2 مليون جنيه إسترليني ، على رهن ثابت لمدة ثلاث سنوات بنسبة 1.5 في المائة ، وهو ما على وشك الانتهاء.
مواردنا المالية بالفعل في نقطة الانهيار وسوف ترتفع فواتير الرهن العقاري لدينا. ماذا يمكننا أن نفعل؟
على مدار الموسعة: قارئنا بالفعل في نقطة الانهيار بفضل تكاليف رعاية الأطفال والتنقل ، ولكن الآن فواتير الرهن العقاري الخاصة بهم على وشك التصوير مع انتهاء صفقة الأسعار الثابتة
إد ماجنوس ، من هذا هو المال ، يجيب: لن تكون وحدك في هذه المشكلة.
أعاد الكثير من الناس تقييم مواقفهم المعيشية خلال الوباء وقرروا التحرك – غالبًا ما يبحث عن مساحة أكبر ومراعي أكثر خضرة.
شهدت طفرة الممتلكات الودية ارتفاع متوسط أسعار المنازل بنسبة 23 في المائة بين يونيو 2020 وأغسطس 2022.
كانت الرغبة في التحرك مدعومة بمزيد من عطلة ختام الحكومة وبأسعار الرهن العقاري المنخفضة المعروضة في ذلك الوقت.
شخص ما يقترض 700000 جنيه إسترليني بسعر 1.5 في المائة مع فترة السداد لمدة 25 عامًا ستدفع 2،799 جنيهًا إسترلينيًا شهريًا.
اليوم ، أقل صفقات سعر ثابت أقل بقليل من 4 في المائة. تبلغ تكلفة الرهن العقاري البالغ 700000 جنيه إسترليني بمعدل 4 في المائة على مدار 25 عامًا 3،693 جنيهًا إسترلينيًا شهريًا – ما يقرب من 900 جنيه إسترليني كل شهر ، وإن كان ينبغي عليهم دفع بعض الديون على مدى السنوات الثلاث الماضية.
وعلى الرغم من أن تكاليف الرهن العقاري لقارئنا ترتفع بفضل ارتفاع أسعار الفائدة ، فإنها تواجه أيضًا ضغطًا إضافيًا من رعاية الأطفال وتكاليف التنقل التي قد لا يكون لها عوائق كاملة عندما أخرجوا الرهن العقاري لشراء منزل أحلامهم.
للحصول على نصائح الخبراء ، تحدثنا إلى راشيل جيديس، مدير علاقة المقرض الاستراتيجي ، في مكتب المشورة العقاري و رافيش باتيل، المدير وكبير استشاري الرهن العقاري في الوسيط يقيم الرهون العقارية.
القروض العقارية الكبيرة هي مصدر قلق كبير الآن
ردود Ravesh Patel: هذا مصدر قلق مشترك الآن. اتخذ الكثير من الناس قرارات كبيرة خلال الوباء عندما كان الاقتراض رخيصًا ومرنًا ، شعرت بالمرونة الدائمة.
لقد تحول الواقع إلى الكثير من الأسر منذ ذلك الحين ، ومجموعة من معدلات الارتفاع وتكاليف التنقل ورعاية الأطفال تصل بشدة.
الإيجابية هنا هي أنه لا يزال لديك الكثير من الخيارات. مع وجود حوالي 42 في المائة من الأسهم في منزلك ودخل مشترك جيد ، فأنت لست في حقوق الملكية السلبية ومن المحتمل أن تكون مؤهلاً للحصول على مجموعة من منتجات الرهن العقاري ، حتى في سوق اليوم.
أهم شيء هو أن تتصرف الآن ، قبل انتهاء صلاحية السعر الثابت الحالي وأقل من الاستراتيجيات التي تستحق الاستكشاف.
قد يبدو الأمر ساحقًا ، لكنك لست بلا خيارات وبالتأكيد غير عالق. نحن نعمل مع العائلات في مناصب مماثلة طوال الوقت ، ومساعدتهم على إعادة هيكلة الأشياء للبقاء في المنزل الذي عملوا بجد من أجله.
مع النصيحة الصحيحة وقليلًا من التخطيط الأمامي ، عادة ما يكون هناك مسار يمكن التحكم فيه.
Ravesh Patel ، مدير وكبير استشاري الرهن العقاري في Broker يقيم الرهون العقارية
ماذا يمكن أن يفعل المقترضون المتفوقين؟
ردود Ravesh Patel: أولا ، انظر إلى مدة الرهن العقاري. يمكن أن يؤدي تمديده إلى 30 أو 35 عامًا (مع مراعاة عمرك) إلى خفض مدفوعاتك الشهرية بشكل كبير.
نعم ، هذا يعني المزيد من الاهتمام على المدى الطويل ، لكنه يمنحك المرونة عندما تكون في حاجة إليها أكثر – ويمكنك دائمًا البحث عن مصطلح أو دفع مبالغ زائدة لاحقًا.
ثانياً ، سوف ينظر بعض المقرضين في خيارات الاهتمام فقط أو جزئيًا ، وخاصة للمقترضين ذوي الدخل القوي والإنصاف. إنه ليس إصلاحًا إلى الأبد ، لكنه يمكن أن يخفف الضغط خلال السنوات القليلة المقبلة.
ثالثًا ، تجنب إغراء التمسك بمقرضك الحالي. على الرغم من أن نقل المنتج قد يكون سريعًا ، إلا أنه نادراً ما يكون الطريق الأكثر تنافسية.
يمكن أن يستكشف وسيط من السوق الكامل الصفقات التي تناسب ظروفك بشكل أفضل ، بما في ذلك عروض استرداد النقود أو المنتجات ذات التكاليف المقدمة المنخفضة.
رابعًا ، استكشاف الرهون العقارية الإزاحة ، في حين أن هذه الأنواع من الرهن العقاري غير متوفرة على نطاق واسع ، إذا كان لديك وفورات ، وحتى مبالغ متواضعة ، تتيح لك هذه المنتجات تقليل الفوائد المشحونة والاحتفاظ بالوصول إلى الأموال.
وأخيراً ، يجدر إلقاء نظرة مناسبة على ميزانيتك الإجمالية. حتى التحول الصغير في أنماط العمل أو ترتيبات رعاية الأطفال يمكن أن تحرر أموالًا إضافية كل شهر.
ردود راشيل جيديس: الأول – والأهم من ذلك الشيء الذي يجب القيام به في هذه الحالة هو التحدث إلى وسيط الرهن العقاري.
سيكملون اكتشاف حقيقة كاملة ، ويقدمون نصيحة مخصصة بناءً على وضعك الفردي. فيما يلي بعض الخيارات التي قد تكون على الطاولة:
من المؤكد أن تأمين القدرة على تحمل التكاليف مع مقرض جديد ممكن ، ويمكن للوسيط مراجعة جميع خيارات Remortgage المتاحة خارج صفقةك الحالية.
قد تفكر في تمديد مدة الرهن العقاري الخاصة بك بينما هناك حاجة إلى رعاية الأطفال الإضافية.
بمجرد مرور هذه الفترة ، يمكنك أن تتطلع إلى الدفع الزائد – اعتمادًا على معايير المقرض.
سيناقش وسيطك أيضًا ما إذا كان البيع أو تقليص حجمه هو خيار ممكن ، وما الذي سيبدو عليه ، وما الذي يجب مراعاته إذا كان هذا طريقًا سقطت.
يجدر النظر إلى الصورة الأكبر عند أخذ ظروف سوق الرهن العقاري الحالية في الاعتبار.
على الرغم من أن أسعار الفائدة شهدت زيادات كبيرة من أدنى مستوياتها التاريخية ، فإن الوضع ليس وضوحًا كما قد تشير بعض العناوين الرئيسية.
راشيل جيديس ، مديرة علاقة المقرض الإستراتيجية ، في مكتب نصيحة الرهن العقاري
ما نوع صفقات الرهن العقاري المتاحة؟
ردود إد ماجنوس: إذا كان العقار لا يزال بقيمة 1.2 مليون جنيه إسترليني ، فقد يكون قارئنا مؤهلاً للحصول على أدنى معدلات.
إن أقل إصلاح في السوق لأولئك الذين يتم إعادة التجميع هو حاليا إصلاح مدته ثلاث سنوات يتم تقديمه بواسطة القروض العقارية المُحسّنة بنسبة 3.82 في المائة برسوم بقيمة 1058 جنيهًا إسترلينيًا.
على الرهن العقاري بقيمة 700،000 جنيه إسترليني يتم سداده على مدار 25 عامًا من شأنه أن يكلف 3،627 جنيهًا إسترلينيًا شهريًا.
تقدم Natwest أيضًا صفقة رهن ثابت لمدة عامين بسعر 3.92 في المائة برسوم بقيمة 1،554 جنيهًا إسترلينيًا بينما تقدم جمعية البناء على مستوى البلاد صفقة 3.97 في المائة مع 808 جنيهًا إسترلينيًا من الرسوم.
من حيث الإصلاح لمدة خمس سنوات ، تقدم NatWest صفقة 3.95 في المائة مع رسوم بقيمة 1،554 جنيهًا إسترلينيًا ، حيث تقوم HSBC بفرض 3.99 في المائة برسوم بقيمة 1،088 جنيهًا إسترلينيًا ، ويحصل First Direct على صفقة 3.99 في المائة مع رسوم قدرها 490 جنيهًا إسترلينيًا.
تضيف راشيل جيديس: كانت الأسواق سريعة في التخفيضات في الأسعار المستقبلية ، وبالتالي ، من الرائع أن نرى الكثير من الرهون العقارية التي تقل عن 4 في المائة.
لدينا نمو حقيقي للأجور ، وانخفاض معدلات الرهن العقاري ، وتوقعات معدل مواتية ، بالإضافة إلى عدد قياسي كبير من منتجات الرهن العقاري بشكل عام.
هذه المنافسة المتزايدة بين المقرضين هي فائدة كبيرة للمقترضين ، حيث غالبًا ما تترجم إلى أسعار أكثر تنافسية وميزات منتج مرنة.
مع وضع ذلك في الاعتبار ، استنادًا إلى السنوات القليلة الماضية ، يبدو الأمر الآن أنه وقت أفضل لإعادة التمويل مما كان عليه لبعض الوقت.