لغز المبلغ المقطوع: كيف دمر خطأ واحد في التقاعد تقاعدنا

لا تأخذ أموالاً معفاة من الضرائب من معاشك التقاعدي إلا إذا كان لديك خطة واضحة لمدخراتك التقاعدية التي كسبتها بشق الأنفس.

هذه هي الرسالة التي يتم إيصالها بلا هوادة من قبل خبراء المعاشات التقاعدية، الذين يشعرون بالقلق من أن الناس سيضرون بأموالهم التقاعدية إذا قاموا بسحب الأموال النقدية بناءً على تكهنات حول غارة على الميزانية قد لا تحدث أبدًا.

حاليًا، يمكن لأولئك الذين تزيد أعمارهم عن 55 عامًا الحصول على 25% من معاشاتهم التقاعدية معفاة من الضرائب بحد أقصى يصل إلى 268.275 جنيهًا إسترلينيًا. هناك مخاوف من إمكانية خفض هذا المبلغ في الميزانية، وقد رفض المستشار استبعاد استبعاد ذلك.

وتقول شركات التقاعد إن المخاوف من أن الحكومة ستستهدف النقد المعفى من الضرائب في 26 تشرين الثاني (نوفمبر) قد أدت إلى اندفاع عمليات السحب.

مع ذلك، ما يصل إلى واحد من كل ثلاثة أشخاص تتراوح أعمارهم بين 60 و78 عاما ليس لديهم أي فكرة عما يجب فعله بمعاشاتهم التقاعدية المعفاة من الضرائب، وفقا لاستطلاع رأي سريع هذا الشهر أجرته منصة الاستثمار هارجريفز لانسداون.

حوالي 17 في المائة سيضعونها في حسابات التوفير النقدية أو حسابات التوفير الدولية، في حين أن 6 في المائة سيحتفظون بها في الحسابات الجارية، حيث يمكن أن يأكلها التضخم أو دون تقديم أي عوائد استثمارية.

وقد تدخل وزير المعاشات السابق ستيف ويب ليقول إنه يشك في أن المستشارة راشيل ريفز سوف تجرؤ على تدمير خطط التقاعد للناس عن طريق خفض الحد الأقصى الحالي، ناهيك عن إلغاء النقد المعفى من الضرائب.

ويقول: “سيثير ذلك ضجة بين أولئك الذين كانوا على وشك التقاعد والذين خططوا لأموالهم حول الوصول إلى مبلغ مقطوع معفي من الضرائب”. “سيشعر معظم الناس أن تغييرًا كهذا كان بمثابة “تحريك قوائم المرمى” وكان غير عادل بالأساس”.

إذا تحدى ريفز التحذيرات بترك المعاشات التقاعدية بمفردها، يعتقد ويب أنه سيتم وضع تدابير حماية انتقالية. ولكن ليس هناك ما يضمن ذلك، لذا فإن الكثير من المؤهلين للحصول على أموال معفاة من الضرائب يتساءلون عما إذا كان عليهم اتخاذ إجراءات وقائية.

لقد طلبنا من المتخصصين في الصناعة شرح ما يحتاجون إلى التفكير فيه وكيفية سير العملية.

هل يجب أن تأخذ أموالاً معفاة من الضرائب؟

يعد الحصول على ما يصل إلى 25 في المائة من مدخرات التقاعد الخاصة بك معفاة من الضرائب ميزة شائعة عند التقاعد، ويمكن للمدخرين استخدامها لتسوية الرهون العقارية المتبقية والديون الأخرى، أو الإنفاق على تجديد المنازل والسيارات الجديدة، أو حجز عطلة الأحلام.

ومع أنه من المقرر أن يتم سحب المعاشات التقاعدية إلى شبكة ضريبة الميراث اعتبارًا من أبريل 2027، يقوم البعض أيضًا بسحب الأموال للتبرع بها مبكرًا. إذا تبرعت بالمال وبقيت على قيد الحياة لمدة سبع سنوات، فهذا يقع عادةً خارج نطاق ضريبة الميراث. ويقول الخبراء إن المدخرين يجب أن يوازنوا ذلك بعناية مع الإضرار بتقاعدهم من خلال الأموال المستنفدة.

بالنسبة لبعض الأشخاص، فإن الحصول على الأموال النقدية يمكن أن يؤتي ثماره، خاصة إذا كانوا يخططون للقيام بذلك على أي حال في العام المقبل أو نحو ذلك ويريدون إنفاق الأموال لغرض محدد.

يعد الحصول على الرهن العقاري سببًا شائعًا منطقيًا من الناحية المالية. إن تحقيق الأهداف العزيزة مثل عطلة خاصة هو شيء قد لا تحصل على فرصة أخرى للقيام به.

وبالنسبة للآخرين، فإن الحصول على مبلغ كبير قد يأتي بنتائج عكسية، لأن عمليات السحب المعفاة من الضرائب لا رجعة فيها، وقد يخسرون نمو الاستثمار في المستقبل عن طريق تحويل الأموال من معاشاتهم التقاعدية.

لكن اتخاذ قرار بالتأجيل يعني الاعتماد على عدم تغيير القواعد، وهو ما يمثل أيضًا خطرًا.

قرر كيف تأخذ أموالك

أولئك الذين لديهم خطط معاشات تقاعدية محددة الاستحقاقات لديهم التزام من صاحب العمل السابق بدفع دخل التقاعد لهم. ويمكنهم الحصول على مبلغ مقطوع معفى من الضرائب بنسبة 25 في المائة، لكنه سيخفض دخلهم السنوي في المستقبل. وسيؤكد نظام معاشاتهم التقاعدية الأرقام الدقيقة.

عادةً ما يتضمن تحويل العمل ذو المساهمة المحددة أو المعاش التقاعدي الشخصي إلى دخل تقاعدي إما شراء معاش سنوي، وهو منتج مالي يوفر دخلاً مدى الحياة، أو الاستمرار في الاستثمار وإجراء عمليات سحب لتمويل التقاعد.

لديك ثلاثة خيارات مفتوحة لك للحصول على أموال معفاة من الضرائب.

يمكنك أن تأخذ نسبة 25 في المائة وتستخدم المبلغ المتبقي لشراء معاش سنوي؛ الحصول على 25 في المائة من الأموال النقدية المعفاة من الضرائب وترك الباقي مستثمرا في عملية تسمى السحب؛ أو اترك المعاش التقاعدي المستثمر بالكامل ولكن في كل مرة تقوم فيها بالسحب، فإن 25 في المائة منها معفاة من الضرائب والـ 75 في المائة الأخرى خاضعة للضريبة.

يمكنك أيضًا سحب معاشك التقاعدي بالكامل، مع إعفاء أول 25 في المائة من الضرائب والباقي خاضع للضريبة. ولكن هذا قد يتركك مع فاتورة ضريبية كبيرة.

تقول كلير موفات، خبيرة الضرائب والمعاشات التقاعدية في رويال لندن: “عندما تأخذ أموالاً معفاة من الضرائب، لا بد أن يحدث شيء آخر.

“لا يمكنك الحصول على أموال نقدية معفاة من الضرائب دون نقل الباقي إلى السحب، أو شراء معاش سنوي أو أخذ مبلغ خاضع للضريبة بجانبه. من المهم التخطيط لما سيحدث لبقية الأموال لأن ذلك قد يكون أساس تقاعدك.’

يجب عليك أيضًا أن تدرك أنه إذا كنت تريد الحصول على أجزاء متعددة معفاة من الضرائب بنسبة 25 في المائة وضريبة بنسبة 75 في المائة، فإنك تفقد هذا الخيار إذا قمت بربط مجموع الرهان الخاص بك بالكامل في خطة الأقساط السنوية أو سحب الدخل.

يمكن أن تؤدي عمليات سحب المعاشات التقاعدية المرنة هذه، والمعروفة باسم المبالغ المقطوعة للمعاشات التقاعدية غير المبلورة، في نهاية المطاف إلى زيادة المبلغ الإجمالي للنقد المعفي من الضرائب الذي تتلقاه. ومع استمرار استثماره، يمكن أن يستمر معاشك التقاعدي في النمو، وبالتالي تحصل على 25 بالمائة من المبلغ الأكبر بشكل عام معفى من الضرائب.

تنصح أنجيلا ستارال، مديرة العمليات في شركة People’s Partnership، بالتحقق مما إذا كان معاشك التقاعدي يحتوي على أي فوائد قيمة قبل أن تستفيد منه – على سبيل المثال، معدلات الأقساط السنوية المضمونة أفضل من أسعار السوق المفتوحة الآن.

وتقول: “تحتوي بعض برامج المساهمة المحددة القديمة على ميزات إضافية قيمة للمنتج، والتي قد يتم فقدها أو تقييدها بسبب عمليات السحب أو التحويلات المبكرة”.

إذا كان لديك راتب نهائي أو متوسط ​​معاش تقاعدي محدد، والذي يوفر دخلاً مضمونًا بعد التقاعد لبقية حياتك، فبمجرد حصولك على المبلغ المقطوع المعفى من الضرائب، ستبدأ دفعاتك أيضًا.

تختلف قواعد وإجراءات الحصول على الأموال المعفاة من الضرائب في هذه المخططات ويتم شرحها بشكل منفصل أدناه.

كيف تأخذ النقود

يمكنك بدء العملية عن طريق الاتصال بالإنترنت أو الاتصال هاتفيًا بمسؤول معاشات العمل ذات المساهمة المحددة أو مزود المعاشات التقاعدية الشخصية المستثمرة ذاتيًا (Sipp).

سواء قمت بذلك عبر الهاتف، أو عبر نموذج ورقي أو عبر الإنترنت، سيتعين عليك تقديم قدر لا بأس به من المعلومات وإجراء عمليات التحقق المختلفة، بما في ذلك عمرك. يجب أن يكون عمرك 55 عامًا للوصول إلى أموالك المعفاة من الضرائب (سيرتفع هذا إلى 57 عامًا اعتبارًا من أبريل 2028).

تقول السيدة موفات من رويال لندن: “تأكد من أن لديك أي أوراق أو تطبيق للمعاشات التقاعدية الخاصة بك بالقرب منك، حيث سيساعدك أن يكون لديك رقم بوليصة التقاعد في متناول اليد”. إذا كنت لا تفهم عبارة أو مصطلحًا ما، فاطلب توضيحًا. إن المعاشات التقاعدية معقدة ويحتاج معظم الناس إلى طلب المساعدة.

سيجعل بعض مقدمي الخدمة العملية أكثر سلاسة من غيرهم.

تقول السيدة ستارال، من People’s Partnership: “سوف تحتاج إلى بياناتك الشخصية، ورقم حساب التقاعد الخاص بك، وتفاصيل حسابك المصرفي. كن مستعدًا للتحقق من هويتك – قد يُطلب منك تقديم مستندات إضافية.’

أخبرتنا شركة Aviva أنها ستسأل الأشخاص عن أسباب إجراء سحب نقدي معفى من الضرائب، للتأكد من أنهم لا يتعرضون للاحتيال وأنهم يتخذون خيارًا مستنيرًا.

قبل الانتهاء من قرارك، يجب أن تكون على علم بالمساعدة المستقلة المجانية المتاحة من Pension Wise المدعومة من الحكومة على موقع moneyhelper.org.uk، حيث يمكنك حجز موعد عبر الهاتف أو شخصيًا.

حتى لو كنت متأكدًا من نواياك، فمن الجيد استخدام هذه الخدمة. سوف يوفر لك إرشادات محايدة بشأن خططك ويمكنه سد الثغرات في معرفتك.

من المحتمل أيضًا أن يشير نظام التقاعد الخاص بك إلى فوائد الدفع مقابل المشورة المالية. وهذا أمر يستحق النظر فيه لأن هناك العديد من القرارات المهمة التي يجب اتخاذها عند البدء في الحصول على المعاشات التقاعدية، وهو أصل مالي كبير ربما يكون في المرتبة الثانية من حيث القيمة بعد منزلك. يمكن أن يساعدك المستشار في تجنب الفخاخ الضريبية وغيرها من الأخطاء المكلفة، والتخطيط للميراث.

تأكد من أنك تفهم الآثار الضريبية

إذا كان لديك أوعية متعددة، فلن يتعين عليك أن تأخذ 25 في المائة من جميع معاشاتك التقاعدية دفعة واحدة. يمكنك فصل عمليات السحب الخاصة بك، من حيث التوقيت والنهج الذي تتبعه.

لذلك، سيطرح مخططك أسئلة حول المبالغ النقدية المعفاة من الضرائب التي حصلت عليها بالفعل للتأكد من أنك لن تتجاوز بدل المبلغ المقطوع مدى الحياة البالغ 268.275 جنيهًا إسترلينيًا.

إذا كان لديك معاش تقاعدي كبير، فقد يكون لديك “حماية ثابتة” تمكنك من الحصول على أكثر من هذا، وهو ما سيتعين عليك الإعلان عنه. هذه منطقة معقدة، لذا من الأفضل الحصول على المشورة المالية.

تأكد من فهمك لأية أسئلة ضريبية تطرح عليك والإجابة عليها بدقة. يمكن أن تفرض إدارة الإيرادات والجمارك (HMRC) رسومًا ضريبية إذا قدمت معلومات غير صحيحة. إذا كنت لا تستطيع تحمل تكاليف المشورة المالية، اسأل Pension Wise.

عند الاستفادة من معاش تقاعدي محدد لأي مبلغ يزيد عن المبلغ الإجمالي المعفى من الضرائب بنسبة 25 في المائة، يصبح هذا المال خاضعًا لضريبة الدخل.

كما أن أخذ المبالغ النقدية الخاضعة للضريبة يحد من مساهمات المعاشات التقاعدية المستقبلية. لن تتمكن بعد ذلك سوى من توفير 10000 جنيه إسترليني سنويًا والتأهل للحصول على إعفاء ضريبي قيم.

يُعرف هذا الحد الجديد والدائم في المصطلحات الصناعية باسم “البدل السنوي لشراء الأموال” (MPAA).

والغرض منه هو إبعاد الناس عن إعادة تدوير سحب المعاشات التقاعدية وإعادتها إلى أوعيةهم للاستفادة من الإعفاء الضريبي مرتين.

اتخاذ الخطوات النهائية

إذا لم يكن لديك أموال نقدية متاحة في وعاء التقاعد الخاص بك، فإن الحصول على مبلغ مقطوع معفى من الضرائب ينطوي على بيع بعض استثمارات التقاعد.

يمكنك السماح لمخططك ببيعها بنسب متساوية من أي أموال تمتلكها، أو اتخاذ قرار نشط بشأن الاستثمارات للاستفادة منها.

إذا كان لديك Sipp، فيجب عليك بيع الأصول بنفسك للتأكد من أن لديك ما يكفي من النقود المتوفرة في حسابك.

عندما يتعلق الأمر بالمكان الذي يتم إرسال أموالك إليه، فقد يحتوي مخططك بالفعل على تفاصيل حسابك المصرفي، ولكن تحقق منها عاجلاً وليس آجلاً واترك وقتًا للتحقق.

عندما يتم كل شيء آخر، ستصل إلى مرحلة التسوية، وهي عندما يقوم مخططك بمعالجة أموالك وتحريرها لك.

تقول السيدة ستارال، من People’s Partnership: “إذا تم تقديم جميع المعلومات المطلوبة مقدمًا، فسيتم إكمال المطالبات عادةً في غضون أسبوعين. يمكن أن تختلف هذه الأوقات، اعتمادًا على مقدم الخدمة، وقد تكون أطول إذا كانت هناك حاجة إلى مزيد من التفاصيل.

“غالبًا ما تأتي التأخيرات بسبب بيانات شخصية غير صحيحة أو قديمة – على سبيل المثال، إذا تغير اسمك ولم تقم بتحديث سجلاتك.”

ماذا عن معاشات الراتب النهائي؟

إذا كان لديك معاش تقاعدي محدد المساهمة، يُعرف عادةً باسم الراتب النهائي أو نظام المتوسط ​​الوظيفي، فسيتم أخذ المبلغ المقطوع المعفى من الضرائب في نفس الوقت الذي يبدأ فيه الدفع. وهو غير متوفر في وقت لاحق.

ومع ذلك، فإن خياراتك للحصول على مبلغ مقطوع بنسبة 25 في المائة تختلف وفقًا لسخاء شروط وأحكام مخططك، لذلك يجب عليك التحقق من التفاصيل، بما في ذلك الحد الأدنى لسن التقاعد.

مسموح لك أن تأخذ أي شيء يصل إلى 25 في المائة معفاة من الضرائب. ولكن كلما كان المبلغ الإجمالي الذي تسحبه أكبر، كلما زادت التضحية بمعاش التقاعد المستقبلي – وتجبرك بعض المخططات على التنازل عن أكثر من غيرها.

إن ما تتخلى عنه يرجع إلى ما يسمى بـ “عامل التخفيف”. على سبيل المثال، قد يُعرض عليك مبلغ 12 جنيهًا إسترلينيًا على شكل مبلغ مقطوع مقابل كل جنيه واحد من المعاش التقاعدي المستقبلي الذي تتخلى عنه. هذا هو عامل تخفيف 12:1. لكن بعض المخططات ستقدم لك مبلغًا إجماليًا قدره 20 جنيهًا إسترلينيًا مقابل كل جنيه من دخل المعاش التقاعدي الذي تضحي به. سيكون ذلك عامل تخفيف أفضل بكثير بنسبة 20:1.

في بعض الحالات، يكون هناك عرض واحد فقط، ولكن في حالات أخرى يمكنك اختيار مجموعات مختلفة من المبلغ الإجمالي المقطوع المعفي من الضرائب ودخل المعاش التقاعدي.

يقول ستيف ويب، الشريك في شركة Lane Clark & ​​Peacock التي تدير مثل هذه المخططات: “عندما يتصل الأشخاص بالمسؤولين ليقولوا إنهم يريدون الوصول إلى المبلغ المقطوع والمعاش التقاعدي، عادةً ما يتم إرسال حزمة “خيارات” إليهم.

“نحن نقدم أيضًا معلومات حول الحق في تحويل القيمة الكاملة للمعاش التقاعدي المحدد. إذا كان البرنامج قد دفع ثمنه، فسنشير إلى إمكانية الوصول إلى المشورة المالية المجانية أو المدعومة.