لدي حاليًا جزء من مدخراتي التقاعدية المستحقة على نظام معاشات الراتب النهائي في القطاع الخاص.
ونظرًا للمشاكل المالية المستمرة لصاحب العمل، فإن المخطط يعاني بالفعل من نقص شديد في التمويل.
ومع ذلك، فقد تلقيت خطابًا من المخطط يفيد بأنه قد يحتاج إلى الاستيلاء عليه من قبل صندوق حماية المعاشات التقاعدية.
بعد هذه المعلومات، طلبت قيمة التحويل وتوقعات التقاعد المتوقعة والتي عادت على شكل تحويل بقيمة 58000 جنيه إسترليني أو توقع فوائد محددة بقيمة 5000 جنيه إسترليني سنويًا تدفع عند 65 عامًا (عمري حاليًا 54 عامًا).
إذا انتقل المخطط إلى PPF، فأنا أفهم أنني سأستحق 90 في المائة من الدخل المتوقع؟ في رأيي، أشعر أن لدي الوقت لتحسين مدخرات التقاعد هذه عن طريق التحويل إلى نظام آخر للأمن وإمكانية تحقيق المزيد من النمو.
نظرًا لأن نظام المعاشات التقاعدية هو منفعة محددة، فسوف أحتاج إلى موافقة كتابية من مستشار مالي مستقل قبل أن أتمكن من تحويل الأموال إلى الخارج. ومع ذلك، لم أتمكن من العثور على شخص يرغب في المساعدة.
إنني أقدر أن تحويل الأموال من نظام المزايا المحددة ليس من المستحسن عادة، ولكن بالنظر إلى المخاطر المحيطة بالمخطط، ألا توجد حالة للاستثناء؟ هل أنا الآن محاصر في مخطط فاشل مع تعرض أموالي للخطر؟
حصلت على سؤال؟ البريد الإلكتروني: [email protected]
ستيف ويب: قم بالتمرير لأسفل لمعرفة كيفية طرح سؤال التقاعد الخاص بك عليه
يجيب ستيف ويب: بالنسبة لمعظم الأشخاص الذين هم أعضاء في معاشات التقاعد التقليدية من نوع “الراتب النهائي”، فقد تحسن أمن هذه المعاشات التقاعدية بشكل كبير في السنوات الأخيرة.
ولكن لسوء الحظ، لا تزال هناك أقلية من المخططات التي قد لا يتوفر فيها ما يكفي من المال للوفاء بوعود التقاعد التي تم التعهد بها.
في نهاية المطاف، ما يهم في مثل هذه المخططات هو شيئين – مستوى تمويل المخطط وما إذا كان صاحب العمل الذي يقف وراء المخطط يمكنه تعويض أي نقص بمرور الوقت.
في حالتك، يبدو الأمر وكأنه “العاصفة الكاملة” – مخطط يعاني من نقص التمويل جنبًا إلى جنب مع صاحب العمل المتعثر.
كما قلت، في حالة إفلاس الشركة في وقت لا يوجد فيه ما يكفي من المال للوفاء بجميع وعود التقاعد، فإن صندوق حماية المعاشات التقاعدية سوف يتدخل.
في هذه الحالة هناك احتمالان رئيسيان.
1. إذا كان المخطط يعاني من نقص شديد في التمويل، ولا يحتوي على أموال كافية حتى لمطابقة مستويات تعويض PPF، فسيتم تحويل الأصول إلى PPF.
تعويض PPF الأساسي هو 100 في المائة من المعاش التقاعدي لمن تجاوزوا سن التقاعد و90 في المائة لأولئك – مثلك – الذين هم تحت سن التقاعد.
غالبًا ما تكون الزيادات في المعاشات التقاعدية واستحقاقات الوفاة بموجب PPF أقل سخاءً من مزايا المخطط النموذجي.
2. إذا كان لدى النظام ما يكفي من المال لتأمين معاشات تقاعدية أفضل من تعويضات PPF ولكن أقل من المعاشات التقاعدية الكاملة (ما يسمى بحالة “PPF plus”)، فسيتم تحويل الأموال إلى شركة التأمين التي ستضمن هذا المستوى من المدفوعات في المستقبل.
من المفهوم تمامًا أنك قلق بشأن أمان معاشك التقاعدي الخاص بك وتفكر في التحويل إلى ترتيب من نوع “قدر المال”.
ولكن، لأسباب سأشرحها، هذه ليست “بطاقة الخروج من السجن المجانية” التي ستضعك بالضرورة في مكان أفضل. وهذا لعدد من الأسباب.
الأول هو أن أمناء المخطط عليهم واجب معاملة جميع الأعضاء بشكل عادل.
على وجه الخصوص، إذا كان البرنامج يواجه صعوبات وتم السماح لك بالتحويل مع القيمة الكاملة لمعاشك التقاعدي، فقد يؤدي ذلك إلى تفاقم الأمور بالنسبة لأولئك الذين تركوا وراءهم.
في هذه الحالة، قد يقوم الأمناء بتخفيض قيمة التحويل المعروضة.
حتى مع رقم التحويل القياسي، ليس هناك ما يضمن أنه يمكنك استثمار المبلغ المحول بطريقة تولد معاشًا تقاعديًا مدى الحياة بنفس الجودة التي يوفرها المخطط (أو حتى PPF).
ولكن إذا تم تقليص قيمة التحويل، يصبح الأمر أكثر صعوبة.
المشكلة الثانية هي أنه بالنسبة لأي تحويل يزيد عن 30 ألف جنيه إسترليني، تطلب الحكومة منك الحصول على مشورة مالية.
أنا شخصياً أعتقد أن هذه العتبة أصبحت الآن منخفضة للغاية، والحالات مثل حالتك توضح السبب. عادةً ما يتقاضى المستشار المالي – حتى لو تمكنت من العثور عليه – آلاف الجنيهات الاسترلينية لتقديم هذا النوع من النصائح.
ويرجع ذلك جزئيًا إلى أنها نصيحة معقدة تتطلب قدرًا كبيرًا من الحكم – فهي ليست مجرد حالة توقيع على نموذج – وجزئيًا لأن مخاطر الشكاوى والتحديات المحتملة عالية.
ونتيجة لذلك، فإن رسوم الاستشارة ستأخذ جزءًا إضافيًا من قيمة التحويل الخاصة بك، مما يزيد من صعوبة مطابقة ما وعدت به في الأصل.
ثالثًا، على الرغم من أنك تواجه قدرًا كبيرًا من عدم اليقين بشأن معاشك التقاعدي الحالي، إلا أنك إذا قمت بالتحويل إلى الخارج فسوف تواجه نوعًا مختلفًا من عدم اليقين.
سيتم وضع أموالك المحولة في معاش تقاعدي من نوع “وعاء المال” الذي يخضع لتقلبات أسواق الاستثمار، والذي يمكن أن تتآكل قيمته بسبب التضخم.
لديك أيضًا مشكلة مفادها أن معاشك التقاعدي القديم كان سيُدفع لك طالما كنت على قيد الحياة – حتى لو عشت حتى 100 عام – في حين أن معاشك التقاعدي الجديد يمكن أن ينفد إذا عشت لفترة طويلة.
باختصار، حتى لو تمكنت من العثور على مستشار، فإن النقل للخارج ليس في مصلحتك تلقائيًا.
اعتمادًا على مستوى تمويل مخططك الحالي، في بعض السيناريوهات، قد ينتهي بك الأمر إلى الحصول على معاش تقاعدي أكبر من خلال البقاء في مكانك – حتى لو انتهى المخطط في PPF – بدلاً من التحويل وفقًا للشروط التي عُرضت عليك.
ولكن هذا حكم صعب ولهذا السبب لن تتمكن من المضي قدمًا دون أن يأخذ خبير مستقل في الاعتبار ظروفك الفردية وجميع النقاط التي ذكرتها قبل تقديم النصح لك بشأن أفضل مسار للعمل.
SIPPS: استثمر لبناء معاشك التقاعدي
ايه جي بيل
ايه جي بيل
رسوم الحساب 0.25%. مجموعة كاملة من الاستثمارات
هارجريفز لانسداون
هارجريفز لانسداون
تعامل مجاني مع الأموال، خصم 40% على رسوم الحساب
المستثمر التفاعلي
المستثمر التفاعلي
بدءًا من 5.99 جنيهًا إسترلينيًا شهريًا، و100 جنيهًا إسترلينيًا من الصفقات المجانية
استثمر
استثمر
استثمار ETF بدون رسوم، مكافأة ترحيبية بقيمة 100 جنيه إسترليني
تزدهر
تزدهر
لا توجد رسوم على الحساب ويتم استرداد 30 رسوم ETF
الروابط التابعة: إذا حصلت على منتج، فقد تحصل على عمولة. يتم اختيار هذه الصفقات من قبل فريق التحرير لدينا، لأننا نعتقد أنها تستحق تسليط الضوء عليها. وهذا لا يؤثر على استقلالنا التحريري.
قارن أفضل Sipp بالنسبة لك: مراجعاتنا الكاملة