وأنا أتساءل ما إذا كان ينبغي لي فتح عيسى مدى الحياة. عمري 39 عامًا وسأبلغ 40 عامًا في أبريل، لذلك ليس لدي سوى بضعة أشهر لا يزال بإمكاني فتح واحدة فيها.
ومع ذلك، أعلم أن هناك منتجًا جديدًا سيحل محل Lisa اعتبارًا من أبريل 2027.
إذا قمت بفتح حساب عيسى مدى الحياة، فكم من الوقت سأتمكن من الاستمرار في الادخار فيه لإيداع منزل، أو للتقاعد؟
أنا لا أملك منزلاً بعد، وأقوم بالفعل بالادخار في معاش تقاعدي في مكان العمل.
هيلين كيران من هذا هو المال تجيب: تم إعداد Lifetime Isa لإجراء تغيير كبير.
في الوقت الحالي، يمكن استخدام حساب مدى الحياة لبناء وديعة منزل – ولكن أيضًا كصندوق تقاعد يمكنك الاستفادة منه عند عمر 60 عامًا. ويمكنك فتح حساب إذا كان عمرك يزيد عن 18 عامًا ولكن أقل من 40 عامًا.
أعلنت الحكومة أنها تتطلع إلى استبداله بإصدار جديد، بدءًا من أبريل 2028. سيلغي هذا الحساب الجديد خيار Lifetime Isa للادخار للتقاعد، ولا يمكن استخدامه إلا للادخار للمنزل الأول.
ومع ذلك، فإن عيسى مدى الحياة القديم سيستمر في الوجود لأولئك الذين فتحوا واحدًا بالفعل. فهل يستحق فتح واحدة، بينما لا يزال بإمكانك ذلك؟
للحصول على مشورة الخبراء حول ما إذا كان يجب عليك فتح Lifetime Isa الآن أم لا وما إذا كانت التغييرات ستؤدي إلى الحفظ مرة واحدة زائدة عن الحاجة، تحدثنا إلى راشيل غريفينوخبير الضرائب والتمويل الشخصي في مدير الثروات Quilter and بريان بيرنز، مدير تطبيق التمويل الشخصي في Moneybox.
الفرصة الأخيرة: أمام قارئنا مهلة حتى أبريل لفتح عيسى مدى الحياة قبل أن يبلغ الأربعين من عمره ويتساءل عما إذا كان ينبغي عليه فتح واحد الآن
هل ينبغي عليك فتح عيسى مدى الحياة الآن؟
تجيب راشيل جريفين: قبل التسرع في فتح Lifetime Isa، فإن الأمر يستحق أن تأخذ نفسًا. ورغم أن المكافأة الحكومية البالغة 25 في المائة تبدو جذابة، إلا أنها كانت دائماً منتجاً محفوفاً بالمحاذير، وفي كثير من الحالات، ملتبساً.
يجب عليك فتح واحدة فقط الآن إذا كانت تتوافق بشكل واضح مع ظروفك.
إذا كنت مشتريًا لأول مرة، وواثقًا من أنك ستشتري ضمن الحد الأقصى للسعر البالغ 450 ألف جنيه إسترليني وقادرًا على ترك الأموال دون تغيير لمدة عام على الأقل، فإن القواعد الحالية لا تزال تقدم دفعة كبيرة.
إذا كنت تفكر في المقام الأول في التقاعد، فإن حقيقة إزالة هذا العنصر تؤكد أنه عادة ما تكون هناك أدوات أفضل متاحة.
يعمل Lifetime Isa بشكل أفضل عند استخدامه لغرض واضح ومحدد مع المعرفة الكاملة بحدوده. إن فتح واحدة لمجرد الخوف من الإصلاح نادراً ما يكون السبب الصحيح.
إذا كنت تخطط لاستخدامه للتقاعد
تجيب راشيل جريفين: تم تصميم Lifetime Isa لخدمة غرضين: مساعدة الأشخاص على شراء منزلهم الأول ومساعدتهم على الادخار من أجل التقاعد. ومن الناحية العملية، أدى هذا الدور المزدوج إلى تشويش غرضه.
وبالنسبة للادخار التقاعدي على وجه الخصوص، فإنه نادرا ما كان الخيار الأقوى. تقدم المعاشات التقاعدية بشكل عام حوافز أكثر قوة، خاصة للموظفين الذين يستفيدون من مساهمات أصحاب العمل والإعفاء الضريبي المرتفع.
بالنسبة لمعظم الأشخاص الذين يركزون على التخطيط للتقاعد على المدى الطويل، يظل المعاش التقاعدي هو الأساس الأكثر فعالية.
والآن يعكس اتجاه السياسة هذا الواقع. ومن المقرر أن تفتح الحكومة قريبًا مشاورة رسمية وأكدت أنه سيتم إزالة عنصر التقاعد في عملية إصلاح مستقبلية للمنتج.
راشيل غريفين من شركة Quilter: قبل التسرع في فتح Lifetime Isa، يجدر بنا أن نأخذ نفسًا
من المتوقع أن يركز البديل بشكل مباشر على دعم المشترين لأول مرة بدلاً من مضاعفة دوره كمركبة تقاعد.
ما لا يزال غير واضح هو تفاصيل المنتج الجديد الذي يركز على المشتري لأول مرة. لا نعرف حتى الآن ما إذا كان الحد الأقصى لسعر العقارات البالغ 450 ألف جنيه إسترليني سيتغير أو كيف يمكن هيكلة المكافأة الحكومية في المستقبل. وإلى أن يتم نشر التشريع، لا يزال هناك بعض عدم اليقين.
يجيب براين بيرنز: إذا كنت تبحث عن طرق لزيادة مدخراتك التقاعدية، فيجب عليك أيضًا النظر في الاستفادة من معاش تقاعدك في مكان العمل إذا كان لديك واحد.
إن القيام بذلك يعني أنه يمكنك الاستفادة من مساهمات أصحاب العمل والإعفاء الضريبي التلقائي – وهو أمر بالغ الأهمية بشكل خاص لدافعي الضرائب ذوي المعدلات المرتفعة.
بريان بيرنز من Moneybox: أكدت الحكومة أن حاملي Isa مدى الحياة الحاليين سيكونون مؤهلين لمواصلة تقديم الودائع
إذا كنت تخطط لاستخدامه لشراء منزل أول
تجيب راشيل جريفين: بالنسبة للمشترين لأول مرة بموجب القواعد الحالية، لا يزال بإمكان Lifetime Isa أن يكون ذا قيمة. تعتبر المكافأة البالغة 25% مكافأة سخية ويمكن أن تعزز الإيداع بشكل كبير، بشرط أن تكون واثقًا من خططك.
يجب أن يكون الحساب مفتوحًا لمدة 12 شهرًا على الأقل قبل أن يتم استخدامه لشراء عقار، ويجب ألا تزيد تكلفة العقار عن 450 ألف جنيه إسترليني.
ولم يتغير هذا الحد الأقصى للسعر منذ إطلاقه، على الرغم من ارتفاع أسعار المنازل، مما يجعله مقيدا بشكل متزايد في المناطق ذات القيمة الأعلى. إذا تجاوزت هذا الحد، فلن تتمكن من استخدام الأموال دون فرض عقوبة السحب.
هذه العقوبة هي سبب آخر للمضي قدما بعناية. قم بسحب الأموال لأي سبب آخر غير شراء منزلك الأول أو بعد سن 60 عامًا، وستؤدي رسوم الـ 25 في المائة إلى استرداد المكافأة الحكومية بشكل فعال، وأكثر قليلاً. يمكن أن ينتهي بك الأمر بأقل مما وضعته.
وهذا يجعله أقل مرونة بكثير من Isa القياسي وغير مناسب لأي شخص قد يحتاج إلى الوصول إلى مدخراته بشكل غير متوقع.
هل سيتم الاستغناء عنها مع التغييرات؟
يقول بريان بيرنز: أستطيع أن أؤكد لكم أن عيسى مدى الحياة لن يتم إلغاؤه أو جعله زائداً عن الحاجة، وبالتأكيد ليس على المدى القصير أو المتوسط.
في حين أعلنت الحكومة عن استشارة بشأن منتج مخصص فقط للمشترين لأول مرة والذي سيتم تقديمه في النهاية بدلاً من Lifetime Isa للعملاء الجدد، فمن غير المرجح أن نرى أي منتج من هذا القبيل يصبح متاحًا قبل أبريل 2027 على أقرب تقدير – على الأرجح 2028.
أولئك الذين لديهم بالفعل عيسى مدى الحياة لا داعي للقلق بشأن المساهمات المستقبلية أيضًا.
أكدت الحكومة أن حاملي Lifetime Isa الحاليين سيكونون مؤهلين لمواصلة تقديم الودائع والحصول على ما يصل إلى 1000 جنيه إسترليني كأموال مجانية كالمعتاد، حتى بعد إطلاق أي منتج جديد.
تجيب راشيل جريفين: وأكدت هيئة الإيرادات والجمارك البريطانية أنه سيظل من الممكن فتح حساب مدى الحياة حتى يصبح المنتج الجديد متاحًا، ويستمر أصحاب الحسابات في الادخار في حساب مدى الحياة الخاص بهم، بما يتماشى مع القواعد الحالية، إلى أجل غير مسمى.