يقدم مقرضان الآن للناس فرصة لشراء منزل برهن عقاري يغطي سعر الشراء بالكامل.
توفر الرهون العقارية في أبريل والرهون العقارية غير المعروفة للمقرضين القروض المنزلية القروض المنزلية التي لا تتطلب من المقترض إخماد أي إيداع.
كانت الرهون العقارية التي لا تهدف نادرة للغاية في السنوات الأخيرة ، حيث يطلب معظم المقرضين من المقترض أن يخفض ما لا يقل عن 5 في المائة.
أولئك الذين يقدمون الودائع أقل من تلك التي تتطلب في كثير من الأحيان أحد الوالدين للعمل كضامن.
يتطلب شهر أبريل الحد الأدنى من الدخل البالغ 24000 جنيه إسترليني للحصول على صفقة بنسبة 100 في المائة ، و B.سيحتاج Orrowers أيضًا إلى إصلاح إما لمدة 10 سنوات أو 15 عامًا – أطول بكثير من المنتجات العادية لمدة عامين أو خمس سنوات.
يبدأ سعر الفائدة في البداية من 5.99 في المائة. على رهن عقاري بقيمة 200000 جنيه إسترليني يتم سداده على مدار 25 عامًا ، مما يعني دفع 1،288 جنيهًا إسترلينيًا شهريًا.
ما الذي يمكن أن يحدث: مقرضان يوفران للناس فرصة لشراء المنازل بالرهون العقارية التي ستغطي سعر الشراء بالكامل
يحتوي Gable Mortages على منتجين متاحان -رهن عقاري قياسي ، وهو واحد خاص بالمشترين الجدد الذين يشترون منزلًا من قائمة مطوري “الشريك”. يتم تقديم كل من الرهون العقارية على مدار فترة مدتها خمس سنوات فقط.
يحتاج المقترضون الجملون إلى أن يبلغوا من العمر 23 عامًا على الأقل ويريدون استعارة ما لا يقل عن 125000 جنيه إسترليني. يجب عليهم أيضا الذهاب من خلال وسيط الرهن العقاري.
معدل الرهن العقاري القياسي هو 5.95 في المائة ، وعلى الرهن العقاري الجديد هو 5.65 في المائة.
إن عودة 100 في المائة من الرهون العقارية تشير إلى كل من الابتكار والحذر في السوق ، وفقًا لما ذكره رافيش باتيل ، مدير وكبير رهن العقاري في الوسيط ، يقيم القروض العقارية.
“يمكن أن تقدم هذه المنتجات حلًا قيمًا للمستأجرين عالقين في” فخ الإيداع “، وخاصةً سايز باتيل ، وخاصة أولئك الذين لديهم تاريخ دفع قوي ومتسق ، لكنهم محدودون في الادخار.
“يمكن أن تكون هذه الرهون العقارية مفيدة حقًا ، ولكن فقط بالنسبة لشريحة ضيقة من السوق وتحت الظروف المناسبة.
“بالنسبة للمستأجرين ذوي الدخل القوي وسجل ائتمان نظيف ، ولكن لا يمكن الوصول إلى إيداع مثل المهنيين الأصغر سنا أو العاملين في مجال الرعاية الصحية الذين يدفعون إيجارات عالية – يمكن أن يكونوا شريان الحياة في ملكية المنازل.
“غالبًا ما يكون لدى هؤلاء المقترضين سجل حافل في إدارة النفقات الشهرية التي تتطابق أو تتجاوز ما ستكون عليه سداد الرهن العقاري.”
هل يمكن للبنك الكبير إطلاق واحد قريبًا؟
يبدو أن مقرضي الرهن العقاري حريصون للغاية على إغراء المقترضين في الوقت الحاضر.
علاوة على انخفاض الأسعار ، قامت مجموعة كاملة من البنوك الكبرى باسترخاء قواعد القدرة على تحمل التكاليف الخاصة بها مما يتيح للأشخاص في كثير من الحالات استعارة عشرات الآلاف من الجنيهات أكثر مما يمكنهم في بداية العام.
في الشهر الماضي ، وصل عدد صفقات الرهن العقاري المتاحة لأولئك الذين يشترون بإيداع بنسبة 5 في المائة إلى أعلى مستوى له منذ الأزمة المالية ، وفقًا لما ذكره MoneyFacts.
بينما يتم استرخاء القواعد ، تظل المنتجات الجديدة تحلم.
في وقت سابق من هذا الشهر ، بدأت جمعية Skipton Building Society في توفير المقترضين الفرصة للحصول على قرض عقاري دون الحاجة إلى سداد الأشهر الثلاثة الأولى.
في الشهر الماضي ، بدأت الرهون العقارية في أبريل في تزويد مشتري المنازل وأصحاب المنازل بفرصة الاقتراض حتى سبعة أضعاف راتبهم السنوي – على عكس المرات الأربعة والنصف المعتادة.
مع وجود الكثير من التغيير في مثل هذا الوقت القصير من الوقت ، ليس من الصعب تخيل مقرض رئيسي بدأ في تقديم رهن عقاري بنسبة 100 في المائة قريبًا.
يقول رافيش باتيل: “هذا ممكن”. ومع ذلك ، لزيادة مزيد من التنافس في قطاع السوق المحدد ، أو الدعم الحكومي أو الضمانات أمر بالغ الأهمية.
يدرك المقرضون في الشوارع العالية تمامًا المخاطر السمعة والتنظيمية المرتبطة بالإقراض المرتفع من القرض إلى القيمة (LTV).
“قد يدخل البنك الرئيسي في المساحة إذا كان هناك ضغط سياسي أو عام لدعم المشترين لأول مرة ، ولكن من المحتمل أن يكون ذلك في شكل محكم بإحكام ، وربما يرتبط بدعم الأسرة أو يقتصر على ملامح المقترض المحددة.”
Ravesh Patel ، مدير وكبير استشاري الرهن العقاري في Reside Mortages
هل هذا مختلف عما كان على عرض ما قبل الأزمة؟
اعتبارًا من سبتمبر 2007 ، كان هناك 241 قرضًا عقاريًا غطت 100 في المائة من سعر الشراء ، وفقًا لبيانات تقرير الخزانة العقاري في MoneyFacts.
اختفت هذه بسرعة خلال العام المقبل حيث كشفت الأزمة المالية.
يوجد حاليًا 20 من خيارات الرهن العقاري غير الواجب ، وفقًا لما ذكره MoneyFact – ومعظمها يتطلب من أحد أفراد الأسرة أن يعمل كضامن.
مع وصول صفقات القرض والقيمة بنسبة 100 في المائة من شهر أبريل في تتابع سريع ، قد يشعر البعض أننا نعود نحو الأراضي الخطرة أو الإقراض غير المسؤول.
ومع ذلك ، يخضع المقرضون لشيكات وأرصدة أكثر صرامة في سوق اليوم ، وفقًا لاتيل.
يقول باتيل: “تم إقران الرهون العقارية بنسبة 100 في المائة من الأزمة بتفتيشات القدرة على تحمل التكاليف ، والترتيب الذاتي ، والهياكل ذات الاهتمام فقط-مما يجعل مزيجًا سامًا عندما تحول السوق”.
'عادةً ما تكون إصدارات اليوم مبنية على نماذج القدرة على تحمل التكاليف التي تحاكي مدفوعات الإيجار ، والكتابة الحذرة ، ويتم اختبارها في الإجهاد بموجب قواعد FCA أكثر صرامة ، والتي تضيف طبقة من الأمان لكل من المقرض والمقترض.
باختصار ، في حين أن هذه المنتجات تشترك في اسم مع أسلافها قبل عام 2008 ، فإن البيئة التنظيمية ، وممارسات الاكتتاب ، والهيكل أكثر حذراً. القصد من ذلك هو تقديم الدعم المستهدف دون المساس بالاستقرار المالي.
هل الرهون العقارية 100 ٪ طريقة جيدة للوصول إلى السلم؟
على الرغم من أن هذه العروض يمكن أن تكون رائعة لأولئك الذين يكافحون للوصول إلى سلم الممتلكات ، يجب على المقترضين التفكير بعناية قبل الحصول على رهن عقاري بنسبة 100 في المائة.
يمكن أن يؤدي قضاء وقت واحد لتوفير إيداع صغير إلى توفير المزيد من المال ومنحهم أمنًا أكبر على المدى الطويل.
لبداية ، ستكون المدفوعات الشهرية أعلى بالنظر إلى الأسعار المرتفعة.
وقال جوناثان بون ، رئيس القروض العقارية في وسيط Better.Co.uk: “عند اختيار الرهن العقاري ذي المخاطر العالية مثل 100 في المائة أو 95 في المائة من القرض إلى القيمة ، فإن أحد الأشياء التي تحتاج إلى مراعاتها هي كيف يمكن أن تكون المدفوعات الشهرية المرتفعة كل شهر وما إذا كان يمكنك تحمل تكاليفها أم لا”.
ينظر المقرضون بشكل عام في النظر إلى الرهون العقارية ذات القيمة العالية إلى المخاطرة وغالبًا ما يضيفون أسعار فائدة أعلى للحد من عدد الأشخاص الذين يختارونهم.
“يمكن أن يترجم هذا إلى مدفوعات شهرية أكبر والمزيد من الفوائد المدفوعة على مدار فترة الرهن العقاري.
هناك أيضًا خطر أكبر من الأسهم السلبية إذا انخفضت أسعار المنازل.
“عند اختيار منتج عالي الخطورة ، تحتاج أيضًا إلى النظر في إمكانات الأسهم السلبية” ، يضيف Bone.
“إذا انخفضت أسعار العقارات ، فقد ينتهي الرهن العقاري الخاص بك إلى تجاوز قيمة منزلك ، مما يؤدي إلى حقوق الملكية السلبية ، مما قد يجعل من الصعب بيعها أو إعادة الرهن في المستقبل.”
خطوة محفوفة بالمخاطر؟ يحذر بعض خبراء الرهن العقاري من السماح للمقترضين بأخذ قروض أكبر
في حين أن ملكية المنازل لا تزال واحدة من أكثر الطرق شيوعًا لبناء ثروة الأسرة ، فإن البدء بدون حقوق ملكية يعني أن رحلة بناء الثروة من المحتمل أن تكون أبطأ ، وفقًا لما ذكره رافيش باتيل.
يقول: 'يجب أن يكون لدى المشترين الذين يعتمدون على الرهون العقارية بنسبة 100 في المائة خطة واضحة واستباقية لتقليل رصيد القرض مع مرور الوقت ، من خلال المدفوعات الزائدة المنتظمة.
غالبًا ما يتطلب هذا تعديلات نمط الحياة أو وفورات في التكاليف في أماكن أخرى من ميزانية الأسرة ، والتي لا يتم إعداد جميع المشترين.
من المهم أيضًا عدم الاعتماد فقط على نمو أسعار العقارات في المستقبل لبناء الأسهم.
ويضيف: “على الرغم من أن سوق الإسكان قد يقدر مع مرور الوقت ، إلا أن هذا غير مضمون ويعرض المشترين لخطر المساواة السلبية ، وخاصة في السنوات الأولى”.
باختصار ، قد يوفر الرهن العقاري بنسبة 100 في المائة نقطة دخول أسرع لامتلاك منزل ، ولكن يجب على المشترين التعامل معه كالتزام مالي استراتيجي ، وليس مجرد اختصار.
“يعتمد الاستقرار على المدى الطويل وخلق الثروة على مدى فعالية إدارة الديون-وليس فقط على السوق”.