يمكن أن يكون تصنيف معاشك التقاعدي قبل الموعد النهائي للعام الضريبي استراتيجية رابحة في جميع أنحاء إذا كنت تستطيع تحمل تكاليفها ، وفقًا لخبراء المال.
يمكن أن يؤدي تحويل المزيد من أرباحك إلى وعاء التقاعد الخاص بك إلى إبقائك أقل من عتبات ضريبة الدخل التي تم تجميدها حتى عام 2028.
يمكن أن تبقي دخلك أقل من المستويات التي تبدأ فيها فائدة الطفل في الانخفاض أو سحبها تمامًا.
إذا قدم صاحب العمل خيار التضحية بالراتب ، فستقوم بتوفير مساهمات التأمين الوطنية.
وإذا كان صاحب العمل يتطابق مع زيادة المساهمات كنسبة مئوية من راتبك ، فيمكنك الحصول على أموال مجانية إضافية من هذا المصدر من خلال الدفع بشكل مستمر.
يقول دين بتلر من “ستاندرد لايف” إن زيادة الأجور التي تدفع المزيد في معاشك ، يمكن أن تكون “سلاحًا سريًا” لمساعدتك في الحفاظ على المزيد من أموالك المكتسبة بصعوبة.
يمكن أن تحسن مساهمات المعاشات التقاعدية في المستقبل ، واليوم أيضًا ، كما تضيف هيلين موريسي من Hargreaves Lansdown.
إليك ما تحتاج إلى معرفته إذا كنت تقرر ما إذا كنت ستضيف إلى معاشك بحلول الموعد النهائي 5 أبريل.
يمكن أن يؤدي تحويل المزيد من أرباحك إلى وعاء التقاعد الخاص بك إلى إبقائك أقل من عتبات ضريبة الدخل
ما هي الفوائد الضريبية المتمثلة في تصدر معاشك التقاعدي؟
يشير رئيس تحليل التقاعد ، وهي هيلين موريسي ، التي تقلل من دخلك الخاضع للضريبة.
وتقول إن بإمكانهم إحداث فرق كبير إذا كنت قريبًا من أعتاب دفع معدل ضريبة الدخل أعلى.
“شخص ما يدفع 55000 جنيه إسترليني سيدفع ضريبة على معدلات معدل أعلى ، ولكن إذا قدمت مساهمة إجمالية بقيمة 5000 جنيه إسترليني في معاشه ، فإن ذلك سيخفض دخله إلى 50،000 جنيه إسترليني حتى يظلوا أقل من العتبة.
“هذا لا يعني أنك تدفع ضريبة أقل فحسب ، ولكن بناءً على ما تكسبه ، يمكن أن يؤثر أيضًا على أهليتك لأشياء مثل فائدة الطفل.”
تقول لوسي سبنسر ، مديرة التخطيط المالي في إيفلين بارتنرز: “يجد الملايين الآخرين أنفسهم ينجذبون إلى نطاقات ضريبية أعلى مع زيادة دخلهم.
“الفوائد الضريبية للمساهمة في المعاشات التقاعدية كبيرة وتزداد مع الأرباح.”
إنها تقدم الأمثلة التالية لكيفية تضمين الحكومة مساهمات التقاعد معفاة من الضرائب ، وكيف يقوم الأشخاص الذين يدفعون المزيد من الفوائد الضريبية أكثر.
المعدل الأساسي: إذا قمت بالاشتراك 800 جنيه إسترليني في المعاش التقاعدي ، فإن الحكومة تدفع بمبلغ 200 جنيه إسترليني إضافي ، بزيادة قدرها 25 في المائة على قدرك ، لاستثمار إجمالي قدره 1000 جنيه إسترليني.
معدل أعلى: إذا وضعت 600 جنيه إسترليني ، فإن الحكومة تحصل على 400 جنيه إسترليني ، مقابل استثمار إجمالي بقيمة 1000 جنيه إسترليني.
معدل إضافي: إذا وضعت 550 جنيهًا إسترلينيًا ، فإن الحكومة تضع 450 جنيهًا إسترلينيًا مقابل نفس الاستثمار الإجمالي البالغ 1000 جنيه إسترليني على النحو الوارد أعلاه.
تبلغ عتبات أن تكون على دراية بـ 12،570 جنيهًا إسترلينيًا لتصبح دافع ضرائب أساسي ، و 50،270 جنيهًا إسترلينيًا للوصول إلى معدل أعلى ، و 125،140 جنيهًا إسترلينيًا ليصل إلى المعدل الإضافي. (فرق ضريبة الدخل الاسكتلندية مختلفة.)
تبدأ فائدة الطفل في تقليلها عندما تكسب 60،000 جنيه إسترليني ويتم القضاء عليها تمامًا بمبلغ 80،000 جنيه إسترليني.
تتصدر معاشك التقاعدي: من اليسار ، تقدم هيلين موريسي ولوسي سبنسر ودين بتلر نصائح
يقول دين بتلر ، العضو المنتدب للبيع بالتجزئة المباشر في ستاندرد لايف: “الارتفاع في الأجور رائع ، والكثير من الناس يحصلون عليها في هذا الوقت من العام.
“ومع ذلك ، فإن أولئك الذين يزدادون رواتبهم يرفعون دخلهم يزيد عن 50،271 جنيهًا إسترلينيًا (أو 43،663 جنيهًا إسترلينيًا في اسكتلندا) قد يجدون أنفسهم قد تم إحضارهم إلى الأرض عند إدراك أنهم تم دفعهم إلى شريحة ضريبية أعلى ، وبالتالي يُطلب منهم دفع ضريبة 40 ٪ (42 ٪ في اسكتلندا) على أرباح فوق هذه العتبة.”
يقول بتلر إنه مع زيادة النطاقات الضريبية حتى عام 2028 والأجور ، ويقدر عدد دافعي الضرائب في المملكة المتحدة الخاضعين لضريبة الدخل المرتفعة على ارتفاع بنسبة 30 في المائة منذ السنة الضريبية 2021-22 إلى 6.31 مليون في المقدمة.
“ستشهد السنوات الثلاث المقبلة المزيد والمزيد من الأشخاص يدخلون أقواس ضريبة أعلى في الأسعار ، ما لم يتم رفع التجميد عند تمديد الأقواس الضريبية.
“إن توفير المعاشات التقاعدية هو وسيلة جيدة بشكل خاص لحماية دخلك عن طريق تقليل فاتورة الضرائب الخاصة بك ، مع السماح لك أيضًا بالتوفير للمستقبل.”
كيف تتصدر معاشك التقاعدي قبل 5 أبريل
يمكنك القيام بذلك عن طريق فتح أو دفع المزيد في SIPP (معاش شخصي مستثمر ذاتيًا) ، أو وضع المزيد من المعاشات التقاعدية في العمل.
إذا كنت تستخدم SIPP في مكانه بالفعل ، فيجب أن تكون قادرًا على القيام بذلك بسهولة ، ولكن إذا كنت تتصدر معاشًا تقاعديًا ، فقد يكون هناك القليل من المشرف المشارك في وضع مبلغ مقطوع ، لذا لا تؤخر الاتصال بمخططك في نهاية المطاف.
يجب أن تضع في اعتبارك الحد الأقصى السنوي للمساهمات التي تتلقى الإعفاء الضريبي ، على الرغم من أن هذا سخي بمبلغ 60،000 جنيه إسترليني أو ما يصل إلى 100 في المائة من أرباحك السنوية إذا كانت أقل.
يشمل الحد الخاص بك ومساهمات صاحب العمل في معاش تقاعدي ، والتخفيف الضريبي نفسه.
كما هو موضح أعلاه ، قد يقدم صاحب العمل مساهمات مطابقة أعلى ، حيث يزيد من النسبة المئوية للراتب الذي يضعه إذا قمت بذلك بشكل مستمر.
إذا لم تقم بتفكيك هذه الميزة بعد ، فيمكنك الحصول على أموال إضافية من هذا المصدر أيضًا
يقول سبنسر: “يقدم SIPP عادةً اختيارًا أوسع للاستثمار من مخطط مكان العمل ، لكن معاش عملك قد يكون أكثر فعالية من حيث التكلفة إذا كان صاحب العمل يتطابق مع مستويات أعلى من المساهمة أو يقدم مخططًا للتضحية بالراتب.
“مع التضحية بالرواتب ، يمكن للموظفين تقليل دخلهم الخاضع للضريبة عن طريق زيادة معاشهم التقاعدي وكذلك تخفيض ضريبة الدخل ، فإن كل من الموظف وصاحب العمل سيدفعون مساهمات التأمين الوطنية المنخفضة ، مما يجعل توفير المعاشات التقاعدية أكثر كفاءة في الضرائب.
“يمكن أن يكون هذا أكثر فائدة لرجال الأعمال الذين يديرون شركات محدودة حيث يمكن أيضًا تعويض مساهمات المعاشات التقاعدية مقابل ضريبة الشركات.”
يحذر بتلر من أنه إذا كنت دافعًا أعلى من ضريبة الأسعار ، فقد لا تتلقى تخفيف ضريبة المعاشات التقاعدية تلقائيًا – فقد تضطر إلى المطالبة بذلك.
“بناءً على كيفية سداد مدفوعاتك ، قد تحتاج إلى إكمال إقرار ضريبة التقييم الذاتي.” يقول.
“ستحصل على الضريبة كخصم في نهاية العام أو من خلال تعديل قانون الضرائب الخاص بك. لا يمكن المطالبة بإخفاء الضرائب إلا على مدى السنوات الأربع الماضية.
ما إذا كان عليك المطالبة يعتمد على ترتيبات معاش صاحب العمل. نوضح كيفية التحقق والمطالبة بتخفيف ضريبة معدل أعلى هنا.
قد تكون بعض الروابط في هذه المقالة روابط تابعة. إذا قمت بالنقر فوقهم ، فقد نربح عمولة صغيرة. هذا يساعدنا على تمويل هذا المال ، والحفاظ على استخدامه. نحن لا نكتب مقالات للترويج للمنتجات. لا نسمح لأي علاقة تجارية بالتأثير على استقلالنا التحريري.