يحلم الكثير منا بالتقاعد المبكر ليحصل على مزيد من الوقت للقيام بالأشياء التي يستمتع بها. في هذا الوقت من العام على وجه الخصوص، عندما ينطلق المنبه في الصباح البارد والمظلم، من السهل أن نتخيل ترك حلقة العمل وراءنا والسيطرة على وقتنا أخيرًا.
بالنسبة للكثيرين، يعني التقاعد المبكر التوقف عن العمل بدوام كامل في منتصف وأواخر الخمسينيات من عمرك – أو قبل حوالي عشر سنوات من السن الذي يمكنك فيه المطالبة بمعاش التقاعد الحكومي الخاص بك.
ولكن حتى لو كنت ترغب في التخلص من مهنة طويلة لبضع سنوات فقط، فستحتاج إلى القيام ببعض التخطيط الدقيق.
إذا فشلت في ذلك، فإنك تتعرض لخطر حقيقي يتمثل في نفاد الأموال أثناء التقاعد – أو حتى الاضطرار إلى العودة إلى العمل مرة أخرى. في حين يمكنك الوصول إلى مدخرات التقاعد في سن 55 – أو 57 من عام 2028 – فإن هذا المال يجب أن يكفيك لسنوات – ومن المحتمل عقودًا إذا توقفت عن العمل مبكرًا.
لحسن الحظ، هناك حيل تساعدك على الحصول على التقاعد المبكر الذي طالما حلمت به – دون المخاطرة بالفقر مع تقدمك في السن.
هنا، يستكشف برنامج الثروة والتمويل الشخصي كيف يمكنك تحويله إلى حقيقة.
بالنسبة للكثيرين، يعني التقاعد المبكر التوقف عن العمل بدوام كامل في منتصف وأواخر الخمسينيات من عمرك – أو قبل حوالي عشر سنوات من السن الذي يمكنك فيه المطالبة بمعاش التقاعد الحكومي الخاص بك
1. لا تدع مستويات معيشتك تتسلل
لا أحد يحب كبح جماح إنفاقه، ولكن هناك طرقًا للقيام بذلك لجعله غير مؤلم نسبيًا. وستترجم الميزانية الأكثر صرامة أثناء عملك إلى قدر أكبر من المرونة فيما يتعلق بالوقت الذي يمكنك فيه التقاعد.
أحد الخيارات هو الحفاظ على نمط حياتك دون تغيير حتى عندما تتحسن ظروفك. يستسلم معظمنا لما يسمى بنمط الحياة المتقلب، حيث أنه كلما كسبنا أكثر كلما أنفقنا أكثر. ولكن إذا تمكنت من التحكم في إنفاقك وتوفير المزيد بدلاً من ذلك، فسوف يؤتي هذا ثماره على المدى الطويل.
على سبيل المثال، عندما تحصل على زيادة في الراتب، قم بزيادة اشتراكاتك التقاعدية قبل أن تعتاد على الحصول على الأموال الإضافية.
إذا حصلت في أي وقت على مكاسب غير متوقعة، مثل الميراث أو استرداد غير متوقع أو دفع تعويض، ضعه مباشرة في وعاء التقاعد الخاص بك – أو على الأقل جزء كبير منه.
2. احصل على أفكار من مجتمع FIRE
“Fire”، وهي حركة ترمز إلى الاستقلال المالي للتقاعد مبكرًا، هي حركة تدعو إلى التوفير الآن على أمل التمكن من التخلي عن العمل عاجلاً.
توجد مجموعات ومواضيع على وسائل التواصل الاجتماعي، مثل YouTube وReddit وFacebook، حيث يشارك مؤيدو FIRE تجاربهم وأفكارهم.
لن يكون هذا مصدرًا جيدًا للمشورة الاستثمارية – إذا كان هذا هو ما تحتاجه، فسيكون من الأفضل لك اختيار النصائح والإرشادات المنظمة من مصادر أكثر قوة. ومع ذلك، قد تجد اقتراحات جيدة بشأن الميزانية والإلهام من مجتمع FIRE.
إذا كنت محاطًا بالاستهلاك الواضح والأصدقاء الذين ينفقون أكثر منك بإسراف، فقد يكون من المفيد أيضًا الاستفادة من شبكة تجعلك تشعر بأنك لست وحدك الذي يحاول العيش ببساطة أكثر – وأنك تفعل ذلك من أجل الحصاد. المكافآت في وقت لاحق.
3. قم بالتنبؤ بالتدفقات النقدية
قبل تسليم إشعارك، قم بإجراء توقعات التدفق النقدي لحساب مقدار الأموال التي من المحتمل أن تحتاجها أثناء تقاعدك.
وبطبيعة الحال، لا توجد وسيلة لمعرفة ذلك بدقة مع تغير الظروف ــ وخاصة إذا كان لديك تقاعد طويل. ولكن من خلال إضافة دخلك ونفقاتك، يمكنك توقع التكلفة التي من المحتمل أن تكلفك بها خططك – وبالتالي مقدار الأموال التي ستحتاجها إجمالاً.
يوصي آندي بولدن، مدير التخطيط المالي في شركة 7IM لإدارة الاستثمار، باستخدام نمذجة التدفق النقدي.
يمكن للمستشار المالي أن يقوم بذلك نيابةً عنك، أو يمكنك شراء برنامج يقوم بذلك. أحد الخيارات هو Pocketsmith (pocketsmith.com). يتيح لك ذلك توقع رصيدك البنكي لمدة تصل إلى 60 عامًا في المستقبل اعتمادًا على إنفاقك المتوقع. يمكنك أيضًا اختبار سيناريوهات الحياة المختلفة لمعرفة مدى تأثيرها على مستقبلك المالي.
ويضيف بولدن: “إذا لم تكن متأكدًا من كيفية التنبؤ، فيجب على المستشار المالي تضمين النماذج المالية في الخدمة التي يقدمها”.
يقول أندرو تولي، خبير التقاعد في Nucleus، إنه من المهم أن تفهم كيف يمكن أن يبدو الإنفاق مع تقدمك في السن إذا كنت تخطط للتقاعد المبكر.
سيكون وضعك السكني أحد أهم الأشياء التي يجب مراعاتها، وفقًا لتولي.
ويقول: “هل ستستمر في دفع الرهن العقاري أو الإيجار – فالأشخاص الذين يرون أنفسهم مستأجرين عند التقاعد لديهم ثقة تقاعدية أقل بكثير من أصحاب المنازل”.
إذا كنت تحلم بالتقاعد المبكر، ولكنك لا تستطيع زيادة الأرقام، فقد يكون دورًا جديدًا أو تحديًا أو ساعات عمل مختلفة يمكن أن يمنحك ما تبحث عنه بدلاً من ذلك، كما كتبت روزي موراي ويست.
4. قم بإخراج الحد الأقصى الخاص بك معاش الدولة
يشكل معاش الدولة حجر الأساس لدخل التقاعد لمعظم الناس. تأكد من أنك لن تعرض حياتك للخطر بالتقاعد المبكر.
يجب أن يكون لديك 35 عامًا من الاشتراكات للحصول على معاش حكومي جديد كامل.
كل عام تفوتك فيه لوب 1/35 من المبلغ الذي تتلقاه.
قد يكون لديك استحقاق متراكم حتى في السنوات التي لم تكن تعمل فيها، على سبيل المثال إذا كنت مقدم رعاية أو أخذت وقتًا لإنجاب الأطفال.
تحقق من المبلغ الذي من المحتمل أن تحصل عليه على gov.uk/check-state-pension. إذا كان لديك سنوات يحق لك الحصول عليها ولم يتم احتسابها، فيمكنك الاستعلام عن ذلك.
قد تتمكن أيضًا من “شراء” سنوات إضافية من المعاش التقاعدي الحكومي لزيادة استحقاقك إذا لم يكن لديك سجل تأمين وطني كامل.
انتقل إلى gov.uk/voltorial-national-insurance-contributions.
5. وفر مبلغًا إضافيًا قدره 180 ألف جنيه إسترليني
إذا كنت ترغب في التقاعد مبكرًا بعشر سنوات، فستحتاج إلى معاش تقاعدي أكبر بمقدار 180 ألف جنيه إسترليني مما قد تحتاجه إذا تقاعدت في عمر 67 عامًا، وفقًا لحسابات الثروة والتمويل الشخصي التي أجراها المستشار Nucleus Financial.
في سن 67 عامًا، ستحتاج إلى 570 ألف جنيه إسترليني لتحقيق دخل سنوي قدره 31300 جنيه إسترليني سنويًا. وفقًا لهيئة الصناعة، جمعية المعاشات والادخار مدى الحياة (PLSA)، فإن هذا من شأنه أن يمنحك أسلوب حياة معتدلًا عند التقاعد، مع استبدال سيارة صغيرة كل عشر سنوات، وعطلة واحدة في الخارج إلى البحر الأبيض المتوسط كل عام بالإضافة إلى عطلة نهاية الأسبوع في المملكة المتحدة.
سيكون الدخل عبارة عن مزيج من معاش الدولة الخاص بك وتحويل مدخرات التقاعد الخاصة بك إلى معاش سنوي يدفع دخلاً مدى الحياة.
يفضل بعض المتقاعدين الاحتفاظ بمعاشاتهم التقاعدية مستثمرة والسحب منها عندما يحتاجون إلى الدخل، بدلاً من اختيار المعاش السنوي. تتمثل ميزة المعاش السنوي في أنك تزيل خطر نفاد الأموال في وقت لاحق من حياتك، حيث ينبغي أن تدفع طوال حياتك – وحياة زوجتك إذا اخترت المعاش السنوي المشترك.
تحتوي بعض المعاشات التقاعدية على حماية مدمجة ضد التضخم، مما يمكن أن يساعد في تقليل خطر تآكل دخلك بمرور الوقت. في مثال Nucleus Financial، يزيد القسط السنوي بنسبة 3 في المائة سنويا.
6. ابدأ بالحفظ باسم في وقت مبكر كما يمكنك
إن بناء صندوق معاش تقاعدي بقيمة 750 ألف جنيه إسترليني بحلول سن 57 هو فكرة مخيفة. ولكن، إذا بدأت مبكرًا، فمن الأرجح أن تحقق ذلك.
ستحتاج إلى توفير 590 جنيهًا إسترلينيًا شهريًا بدءًا من سن 21 عامًا لتوفير هذا المبلغ. لكن تذكر أنك لن تضطر إلى دفع كل هذا. إذا كنت تعمل لدى صاحب عمل، فيجب عليه أن يدفع مقابل معاشك التقاعدي.
الحد الأدنى الذي يجب عليهم دفعه يعادل 3 في المائة من راتبك، بينما يجب عليك دفع 5 في المائة على الأقل بموجب قواعد التسجيل التلقائي. ومع ذلك، فإن بعضها أكثر سخاءً إلى حد كبير.
ستستفيد أيضًا من الإعفاء الضريبي، مما يعني أنه مقابل كل 80 جنيهًا إسترلينيًا تضعها في معاشك التقاعدي، سيدفع جابي الضرائب 20 جنيهًا إسترلينيًا. إذا كنت من دافعي الضرائب ذوي المعدلات الأعلى، فأنت بحاجة إلى الدفع بمبلغ 60 جنيهًا إسترلينيًا فقط وسيقوم موظف الضرائب بزيادة المبلغ بمبلغ 40 جنيهًا إسترلينيًا مقابل مساهمة إجمالية قدرها 100 جنيه إسترليني.
لذا، على سبيل المثال، إذا كنت تكسب 40 ألف جنيه إسترليني وتدفع 8.5 في المائة من راتبك إلى معاشك التقاعدي – ويطابق صاحب العمل ذلك، فستضع 566 جنيهًا إسترلينيًا في معاشك التقاعدي كل شهر – ولكن لن يتعين عليك سوى جمع 283 جنيهًا إسترلينيًا من ذلك.
يؤكد جوناثان هالبيردا، المستشار المالي المتخصص في شركة Wesleyan، على أن تحقيق أقصى استفادة من مساهمات أصحاب العمل والبدء في أقرب وقت ممكن هو المفتاح لبناء وعاء بهذا الحجم.
ويقول: “هذه المساهمات هي في الأساس أموال مجانية ويمكن أن تعزز مدخراتك التقاعدية بشكل كبير”.
7. تحقق من استثماراتك
تأكد من أن كل قرش تخبئه لتقاعدك يعمل بجد. وهذا يعني التأكد من أنك لا تدفع رسومًا عالية بلا داعٍ – ونقل معاشك التقاعدي أو تغيير أموالك إذا كان الأمر كذلك.
ويعني ذلك أيضًا تحمل المستوى المناسب من المخاطرة بحيث تحصل على أعلى مستوى من العائدات الممكنة مقابل مستوى المخاطرة الذي تشعر بالارتياح تجاهه.
تحقق من معاشك التقاعدي الحالي وأي معاش قديم لم تعد تدفعه. يمتلك المدخرون أكثر من 31 مليار جنيه إسترليني من معاشات التقاعد غير المطالب بها والتي فقدوا أثرها. تأكد من أن جميع حساباتك قد تم حسابها وفكر في دمج بعضها إذا كان ذلك يسهل إدارتها.
8. احصل على معاش تقاعدي في اللحظة الأخيرة
إذا فاتتك فرصة بدء مساهمات المعاش التقاعدي مبكرًا، فلا يزال بإمكانك تعويض ذلك بسباق سريع في وقت لاحق من حياتك. بالطبع، تحتاج المساهمات السابقة إلى وقت أطول للنمو، ولكن قد يكون من الأسهل كثيرًا تعزيز معاشك التقاعدي لاحقًا عندما يكون من المحتمل أن تحصل على دخل أعلى.
قد تجد أيضًا أنه من الأسهل توفير المزيد لاحقًا عندما تكون قد تمكنت من سداد رهنك العقاري، أو حصلت على ميراث، أو غادر أطفالك المنزل. يمكنك دفع أموال إلى معاشك التقاعدي والاستفادة من الإعفاء الضريبي حتى سن 75 عامًا.
تبدأ القيود عندما تبدأ في الحصول على المال من معاشك التقاعدي، لذا عليك أن تكون حذرًا. إن زيادة مساهماتك في السنوات القليلة الماضية قبل التقاعد المبكر يمكن أن تحدث فرقًا حقيقيًا – خاصة إذا كنت من دافعي الضرائب بمعدل أعلى أو إضافي وبالتالي تستفيد من الإعفاء الضريبي على المعاشات التقاعدية بنسبة 40 أو 45 في المائة على التوالي.
9. ضع خططًا لـ تقاعد متواضع
عند نقطة معينة، قد يتعين عليك التفكير فيما إذا كنت تريد تقاعدًا مبكرًا ولكن أكثر تواضعًا، أو تقاعدًا لاحقًا ولكن أكثر ثراءً.
إذا كنت سعيدًا بالأول، فقد لا تكون هناك حاجة لاستهداف دخل قدره 31300 جنيهًا إسترلينيًا سنويًا كما صممنا في الحسابات أعلاه.
تعتمد حسابات Nucleus على أبحاث PLSA في مستويات المعيشة للتقاعد، والتي تشير إلى أن الشخص الواحد يحتاج إلى 31.300 جنيه إسترليني للتقاعد المعتدل أو 43.100 جنيه إسترليني سنويًا للتقاعد براحة.
كل شخص لديه فكرة مختلفة عن شكل التقاعد المريح، لذلك قد تكون سعيدًا بالتقاعد مبكرًا مع وعاء أصغر.
كجزء من الزوجين، سيحتاج كل منهما إلى إنفاق أقل قليلاً – 43.100 جنيه إسترليني سنويًا – حتى يتقاعد الزوجان ويعيشان أسلوب حياة معتدل أو 59.000 جنيه إسترليني سنويًا للتقاعد براحة.
يشمل التقاعد “المريح” خدمات البث مثل Netflix بالإضافة إلى العديد من فترات الاستراحة الصغيرة في المملكة المتحدة كل عام، بينما حتى مع دخل التقاعد المعتدل، يمكنك تناول الطعام بالخارج عدة مرات في الشهر. يمكنك أيضًا اختيار الحد الأدنى للتقاعد، بمبلغ 14400 جنيه إسترليني سنويًا لشخص واحد أو 22400 جنيه إسترليني للزوجين، مما يسمح لك بتناول الطعام بالخارج مرة واحدة شهريًا والقيام ببعض الأنشطة الترفيهية الرخيصة.
10. هل أنت متأكد من رغبتك في التقاعد المبكر؟
بالطبع من السهل أن ترى جاذبية التقاعد مبكرًا، لكن الواقع قد لا يكون حالمًا تمامًا كما تتخيل عندما تتجه إلى نوبة عمل طويلة أخرى. قد تجد حتى أنك تفوتها.
“العمل يمكن أن يكون مفيدًا لرفاهيتك. يقول تولي: “يمكن أن يوفر التحفيز الذهني والفرص للقاء الناس والتفاعل معهم والاستمتاع بالفوائد الاجتماعية للتواجد في العمل”. “أولئك الذين يتطلعون إلى التقاعد قد يشعرون بالقلق بشأن الشعور بالوحدة أو العزلة عند التقاعد.
“يحتاج الناس إلى معرفة ما سيفعلونه في الحياة.
“يمكن أن يشمل ذلك تعلم مهارة جديدة أو العودة إلى الجامعة كطالب ناضج، أو التطوع في مجال يثير شغفك، أو التقاعد عن طريق العمل بدوام جزئي.”
إذا كنت تحلم بالتقاعد المبكر، ولكنك لا تستطيع زيادة الأرقام، فقد يكون دورًا جديدًا أو تحديًا أو ساعات عمل مختلفة يمكن أن يمنحك ما تبحث عنه بدلاً من ذلك.
قد تكون بعض الروابط في هذه المقالة روابط تابعة. إذا قمت بالنقر عليها قد نحصل على عمولة صغيرة. وهذا يساعدنا في تمويل This Is Money، وإبقائه مجانيًا للاستخدام. نحن لا نكتب مقالات للترويج للمنتجات. نحن لا نسمح لأي علاقة تجارية بالتأثير على استقلالنا التحريري.