كيف تحمي مدخراتك وممتلكاتك ومعاشك التقاعدي من ميزانية الألم التي وضعها ستارمر وريفز

وكما يجتاح الإعصار السهول المفتوحة، فإن عاصفة مالية مخيفة تتجه نحونا بسرعة.

بالنسبة للحكماء والعمال المجتهدين والمتقاعدين في هذا البلد الرائع، فإن العواقب المالية سوف تكون مدمرة – على الرغم من أنه إذا كنت سريعًا وذكيًا، فما زال لديك الوقت لإغلاق بعض الفتحات الرمزية وحماية نفسك من دوامة زيادات الضرائب.

بعد التقييم المتشائم الذي قدمته وزيرة الخزانة للمالية العامة للبلاد في أواخر الشهر الماضي – مما دفعها إلى شن هجوم خبيث على المتقاعدين وحقهم في الحصول على مدفوعات الوقود الشتوية السنوية – دخل السير كير ستارمر في وضع متشائم مزدوج.

أثناء وقوفه في حديقة الورود في رقم 10 من مقر رئاسة الوزراء يوم أمس، اعترف رئيس الوزراء بأن ميزانية المستشار، المقرر تقديمها في 30 أكتوبر/تشرين الأول، سوف تكون “مؤلمة”، وسوف تنطوي على قدر كبير من “الألم قصير الأمد” (وبالتأكيد، الكثير من الألم طويل الأمد).

لقد أدركت الحكومة أن البلاد تعود إلى أيام الضرائب المرتفعة التي فرضتها حكومات حزب العمال في سبعينيات القرن العشرين.

ومن دون أن نرغب في المبالغة، فإننا نشهد بداية تحول زلزالي في السياسة الضريبية.

وكما حذرت صحيفة موني ميل منذ أن دعا ريشي سوناك إلى الانتخابات العامة في مايو/أيار، فإن حزب العمال يسعى إلى الحصول على جزء كبير من أموالك، في حين يجعل من الصعب على العديد من الناس بناء صناديق التقاعد.

يتعين على ملايين الأسر من الطبقة المتوسطة أن تستعد لسلسلة من الزيادات الضريبية المروعة هذا الخريف ومرة ​​أخرى في السنة الضريبية الجديدة التي تبدأ في السادس من أبريل/نيسان. ومن المتوقع أن تكون الميراثات والاستثمارات ومدخرات التقاعد في قلب الهجوم الوشيك.

ولكن المستشارة القاسية قد تذهب إلى أبعد من ذلك إذا اختارت تسريع الزيادة المخطط لها في سن التقاعد الحكومي – أو إجبار المزيد من الناس على دفع مساهمات التأمين الوطني على دخلهم.

وقال السيد ستارمر إن حكومته ستطلب من الجمهور “مطالبات كبيرة”.

وأضاف “إن أصحاب الأكتاف العريضة يجب أن يتحملوا العبء الأثقل”، مما يحسم مصير أصحاب الدخل المتوسط ​​الذين كانوا حكماء بما يكفي لتوفير المال للمستقبل.

فكيف إذن سينهب حزب العمال أموالنا، وما الذي يمكننا فعله (إن وجد) للتخفيف من الضرر؟

تقليص قدرتنا على بناء معاش تقاعدي

ومن المتوقع أن تكون معاشات التقاعد – الأموال المخصصة لضمان أمننا المالي في السنوات اللاحقة وعدم كوننا عبئًا على الدولة – أحد الأهداف الأولى لحزب العمال.

ويقال إن السيدة ريفز تفكر في شن غارة على الإعفاء الضريبي للمعاشات التقاعدية الذي يتلقاه ستة ملايين من أصحاب الدخول المرتفعة من خلال المساهمات.

ولكن كما هو الحال مع معظم الهجمات الضريبية، فإن الأثرياء للغاية ليسوا هم الذين سيدفعون الثمن جماعياً.

وسيكون الأشخاص الذين يتقاضون رواتب تتراوح بين 50.271 جنيهًا إسترلينيًا و125.140 جنيهًا إسترلينيًا، والذين يتلقون 55 في المائة من إجمالي الإعفاءات الضريبية المدفوعة على مساهمات المعاش التقاعدي، هم الأهداف الرئيسية.

في الوقت الحالي، عندما تقوم بالدفع إلى معاشك التقاعدي، فإنك تحصل على إعفاء ضريبي على الدفع بمعدل ضريبة الدخل الهامشي الخاص بك.

وهذا يعني، على سبيل المثال، أن دافع الضرائب بمعدل أساسي يتلقى إعفاءً ضريبياً بنسبة 20% على أي أموال تذهب إلى معاشه التقاعدي، بينما يتلقى دافع الضرائب بمعدل أعلى 40%، ويتلقى دافع الضرائب بمعدل إضافي 45%.

ولكن يبدو أن السيدة ريفز ومسؤولي الخزانة حريصون على استبدال هذا بمعدل ثابت من التخفيضات الضريبية بنسبة 30 في المائة.

تظهر الأرقام الصادرة عن دائرة الإيرادات والجمارك أن التكلفة الصافية لتوفير الإعفاء الضريبي على المعاشات التقاعدية ارتفعت إلى 48.7 مليار جنيه إسترليني في السنة الضريبية 2022/23 – بزيادة قدرها 1.1 مليار جنيه إسترليني عن العام السابق.

وبالمثل، قد يتم خفض المبلغ الذي يمكنك دفعه إلى معاشك التقاعدي سنويًا.

في الوقت الحالي، يمكنك دفع ما يصل إلى 60 ألف جنيه إسترليني سنويًا والحصول على إعفاء ضريبي. ويُعرف هذا باسم “المخصص السنوي”.

إذا كنت من دافعي الضرائب بمعدلات أعلى أو إضافية ولديك أموال يمكنك الاستغناء عنها حتى تتمكن من الوصول إلى معاشك التقاعدي، فقد يكون من المفيد تقديم مساهمة بمبلغ مقطوع قبل أن تتاح للمستشار الفرصة للتلاعب بالإعفاء الضريبي.

نقد معفى من الضرائب من المعاش التقاعدي

ويحذر توم سيلبي من منصة الاستثمار “إيه جيه بيل” من أن معاشات التقاعد المعفاة من الضرائب قد تكون في مرمى النيران بالنسبة لمن تجاوزوا الخامسة والخمسين من العمر. ويقول: “سوف يتم مراجعة معاشات التقاعد المعفاة من الضرائب بنسبة 25% حتمًا”.

وذكر تقرير صادر عن مؤسسة فابيان سوسايتي البحثية اليسارية أن الحكومة قد تتمكن من جمع مبالغ كبيرة من المال من خلال تحديد الحد الأقصى للمبلغ الذي يمكنك سحبه من معاشك التقاعدي، معفاة من الضرائب، عند 100 ألف جنيه إسترليني.

ويقول سيلبي: “إن هذا من شأنه أن يزيل الحافز للادخار في المعاش التقاعدي، وسيكون غير شعبي على الإطلاق، ولكن المستشارة أظهرت أنها ليست خائفة من اتخاذ قرارات غير شعبية”.

ويقول جيسون هولاندز، من شركة إدارة الثروات إيفلين بارتنرز، إن أولئك الذين خططوا لسحب مبلغ معاشهم التقاعدي الإجمالي في العام المقبل أو العامين المقبلين، على سبيل المثال لسداد قرض عقاري، يجب أن يفكروا في صرفه الآن.

ويقول “من المنطقي أن تأخذ المال إذا كان قصدك هو القيام بذلك على أي حال وكنت ببساطة تقوم بتسريع الخطط”.

ومع ذلك، من المهم ألا تتخذ أي قرارات متسرعة وتحصل على معاشك التقاعدي دفعة واحدة إذا لم يكن لديك خطط مسبقة لإنفاق الأموال، حيث قد تتخلى عن امتيازات ضريبة الميراث المترتبة على الاحتفاظ بها في معاش تقاعدي، كما يضيف.

وقد تتخلى أيضًا عن عوائد استثمارية أفضل، خاصة إذا تركت الأموال في حساب توفير منخفض العائد.

التلاعب بمعاش الدولة

إذا كانت الحكومة تريد توفير مبالغ كبيرة من المال بسرعة، فيمكنها رفع سن التقاعد الحكومي.

ومن المقرر أن يرتفع هذا العدد إلى 68 بحلول عام 2028، ولكن تسريع هذه الزيادات المخطط لها يمكن أن يوفر “مليارات الجنيهات”، وفقا للسيد سيلبي.

ويضيف: “سوف ينتظر الناس فترة أطول للحصول على معاش الدولة وسوف يعانون”.

لكننا رأينا من قرار تخصيص الوقود في الشتاء أن هذه الحكومة لا تبدو منزعجة من القيام بأشياء غير شعبية وتؤثر على جيوب كبار السن.

توسيع شبكة مساهمة التأمين الوطني

على الرغم من أن حزب العمال قال إنه لن يزيد معدلات المساهمة في التأمين الوطني، إلا أنه قد يعمل على توسيع شبكته.

قد يُجبر المتقاعدون على دفع التأمين الوطني على دخل التقاعد – على الرغم من أنهم دفعوه طوال حياتهم العملية.

ويقول روبرت سالتر، من شركة الضرائب “بليك روثنبرج”، إنه قد يُطلب من أصحاب العقارات أيضًا دفعها على دخل التأجير.

مزيد من الضرائب على الميراث

وتشكل الميراث مصدرًا آخر غنيًا للأموال التي من المتوقع أن يسرقها المستشار.

وقد حثت مؤسسات بحثية بارزة السيدة ريفز بالفعل على النظر في فرض ضريبة الميراث على صناديق التقاعد.

لقد كانت المعاشات التقاعدية بمثابة ملجأ لأولئك الذين يريدون نقل ثرواتهم دون أن يأخذ مسؤولو الضرائب نسبة منها.

وهكذا استثمر الملايين من الناس أموالهم في مدخرات التقاعد. ولكن المستشار يستطيع أن يجعل صناديق التقاعد جزءاً من تركتك وبالتالي تخضع للضريبة عند الوفاة.

إن إضافة المعاشات التقاعدية إلى قيمة التركة من شأنه أن يجر المزيد من الناس إلى شبكة ضريبة الميراث.

ويقول إيان كوك، وهو مخطط مالي معتمد في شركة إدارة الثروات كويلتر شيفيوت، إن السيدة ريفز قد تقوم أيضًا بإصلاحات من شأنها إلغاء الإعفاءات الضريبية الحالية أو زيادة معدلات الضرائب على الميراث.

ويقول: “إذا كنت تخطط لتمرير أصول كبيرة، فقد يكون من المفيد مراجعة تخطيط تركتك كمسألة عاجلة.

“فكر في الاستفادة من الإعفاءات الحالية من ضريبة الميراث، مثل مخصصات الهدايا السنوية، واستكشف خيارات مثل إنشاء صناديق لإدارة وحماية ثروتك للأجيال القادمة.

“يمكن أن تساعد هذه الاستراتيجيات في تقليل العبء الضريبي على تركتك، وضمان انتقال المزيد من ثروتك إلى ورثتك، خاصة إذا تم رفع المعدلات أو خفض الحدود.”

إن إهداء المال وأنت على قيد الحياة يعد من أسهل الطرق لتمرير المال إلى أحبائك دون تحمل الضرائب. ولا توجد ضريبة ميراث يجب دفعها على الهدايا المقدمة من الدخل الفائض المنتظم إذا عشت لمدة سبع سنوات بعد تقديمها.

وبالتالي، فإن أولئك الذين يشعرون بالقلق إزاء القواعد الأكثر صرامة المفروضة على الميراث أو المعاشات التقاعدية قد يعيدون توجيه مدخرات المعاشات التقاعدية إلى هدايا إذا كان الغرض الوحيد هو خفض فاتورة ضريبة الميراث.

يمكنك التبرع بقدر ما تريد – ولمن تريد – إذا كان ذلك من دخلك. قد يشمل ذلك التبرع من راتبك؛ أو الدخل من العقارات التي تشتريها لتأجيرها؛ أو الأرباح إذا كنت تمتلك شركتك الخاصة؛ أو الدخل من محفظة الاستثمار الخاصة بك.

ارتفاع معدلات ضريبة مكاسب رأس المال

أحد التغييرات المحتملة الأكثر تداولاً هو زيادة ضريبة مكاسب رأس المال (CGT).

تُفرض هذه الضريبة على الأرباح الناتجة عن بيع بعض الأصول المالية ــ الأسهم على سبيل المثال، أو شراء عقار بغرض التأجير. وتتراوح المعدلات حالياً بين 10% و28%.

ولكن السيدة ريفز قد تستخدم تاريخ 30 أكتوبر/تشرين الأول لتعديل معدلات ضريبة مكاسب رأس المال لتتوافق مع معدلات ضريبة الدخل، وهو ما يدفع النطاق العلوي إلى 45%.

ويقول السيد هولاندز إنه حتى لو لم يتم تعديل المعدلات لتتوافق مع معدلات ضريبة الدخل، فمن المرجح أن يتم رفعها.

وأضاف أن ضريبة مكاسب رأس المال يمكن أن تفرض أيضاً على الأرباح من الأصول المالية عند وفاة شخص ما، وهو ما لا يحدث حالياً.

ويقول السيد كوك: “إذا كنت تمتلك أصولاً ارتفعت قيمتها بشكل كبير، مثل العقارات أو الاستثمارات، فقد يكون من المنطقي تحقيق بعض المكاسب الآن، قبل أي تغييرات تؤدي إلى فرض معدلات ضريبية أعلى”.

يعتقد معظم المعلقين أن حسابات التوفير الفردية المعفاة من الضرائب سوف تُترك وشأنها في الوقت الحالي (ففرض حد أقصى مدى الحياة هو احتمال أكثر من كونه مرجحاً).

تسمح هذه الخطط للبالغين باستثمار (أو ادخار) ما يصل إلى 20 ألف جنيه إسترليني سنويًا في الأسهم أو النقد – مع إعفاء جميع المكاسب والسحوبات من الضرائب.

يمكن أيضًا توفير الأموال نيابة عن الأطفال، على الرغم من أن سقف المساهمة السنوية أقل عند 9000 جنيه إسترليني.

إذا تم رفع معدلات ضريبة مكاسب رأس المال، فسوف تصبح خطط الادخار الفردية أكثر جاذبية من أي وقت مضى. لذا، احتفظ بمعظم استثماراتك في هذه الخطط (بالإضافة إلى المعاشات التقاعدية).

إذن، نعم، هناك الكثير من التساؤلات والشكوك. ولكن من المؤكد أن حزب العمال يسعى إلى الاستيلاء على ثروتك. لذا، تأكد من حماية أكبر قدر ممكن من ثروتك قبل أن يضربك إعصار الضرائب الذي يفرضه الحزب.