فقط عندما سلمت طفلها الأكبر إلى جامعة إكستر في عام 2022، أدركت فاطمة فليل أنها بحاجة لبدء التخطيط للفصول اللاحقة من حياتها.
وبعد سنوات عديدة من الانشغال بتربية أسرتها، بدأت تقلق بشأن ما إذا كان لديها هي وزوجها ما يكفي من المال للتقاعد.
تعترف فاطمة، وهي أم لأربعة أطفال تبلغ من العمر 45 عامًا وتعيش في برمنغهام، بأنها لم تفكر جديًا مطلقًا في المعاشات التقاعدية حتى تلك اللحظة، وهي الآن تواجه سباقًا يائسًا لتوفير ما يكفي لمستقبلها.
تقول الموظفة المدنية إنها ترفض أن تكون عبئًا ماليًا على أطفالها ولا تتوقع منهم أبدًا الاعتناء بها في شيخوختها.
وتقول: “سيكون لديهم حياتهم ومهنهم الخاصة.
“في الأجيال السابقة، كان والدي يعتنون بوالديهم، الذين اعتنوا بوالديهم. لم يتم استخدام المعاشات التقاعدية على الإطلاق. الآن الأمور مختلفة تمامًا.
اللحاق بالركب: جاءت فاطمة فليل من ثقافة لم تذكر فيها المعاشات التقاعدية. وهي الآن تواجه سباقًا يائسًا لتوفير ما يكفي لمستقبلها.
فاطمة ليست وحدها التي وصلت إلى منتصف العمر، حيث لا تملك سوى خطة سطحية للتقاعد، ولكنها مصممة على تصحيح هذا الأمر.
شاركت في تقرير صناعي جديد تمت مشاركته مع Money Mail يكشف كيف تتخلف ملايين النساء من مجتمعات الأقليات العرقية في بريطانيا في “سباق المعاشات التقاعدية” ويتعرضن لتحول بين الأجيال مما يعني أنه سيتعين عليهن أن يصبحن أكثر استقلالية ماليًا من آبائهن وأجدادهن.
وينتهي الأمر بالرجال بالحصول على ما يقرب من أربعة أضعاف ما تحصل عليه النساء في معاشاتهم التقاعدية بحلول سن الستين، وفقا للأرقام الرسمية. يمتلك الرجال ما متوسطه 75 ألف جنيه استرليني في صناديق معاشات تقاعدية محددة قبيل بلوغهم سن الستين، مقارنة بـ 19 ألف جنيه استرليني للنساء، حسبما تظهر أرقام وزارة العمل والمعاشات التقاعدية.
وهذه الفجوة أوسع بالنسبة للنساء في الأقليات العرقية.
ووجد بحث نُشر في عام 2023 أن متوسط دخل المتقاعد من مجموعة أقلية عرقية كان أقل بنسبة 24.4% من نظيره الأبيض في عام 2018.
وجدت الأبحاث التي أجرتها مجموعة المعاشات التقاعدية LGIM في عام 2022، أن ما يقرب من سبعة من كل عشرة أشخاص من مجموعات الأقليات ليس لديهم مدخرات تقاعدية على الإطلاق.
ومع ذلك، فإن العيب النسبي يمكن أن يبدأ في الانخفاض مع الأجيال الشابة، حسبما وجد البحث الجديد – الذي أجراه مستشار المعاشات التقاعدية LCP، ومزود Smart Pension وشركة الوصي مجموعة الحوكمة المستقلة.
تتمتع الأجيال الشابة عادة بمستوى أعلى من التعليم والمؤهلات، مما يعني أنها أكثر عرضة للعمل مدفوع الأجر وتطمح إلى مزيد من الاستقلال المالي.
وعلى الرغم من انخفاض مستوى المعرفة حول المعاشات التقاعدية وبعض عدم الثقة، كان هناك تعطش كبير للحصول على معلومات حول كيفية الاستفادة من المعاشات التقاعدية بين الذين تمت مقابلتهم.
تقول فاطمة، التي انتقلت إلى المملكة المتحدة من سريلانكا قبل 25 عامًا، إنها كانت ربة منزل لفترة طويلة جدًا، لكنها حصلت بعد ذلك على وظيفة في القطاع الخاص لفترة قصيرة قبل الالتحاق بالخدمة المدنية.
لقد اشتركت للحصول على المعاش التقاعدي في كلا الوظيفتين وتقدم مساهمات شهرية، ولكن لا يزال لديها فكرة قليلة عن التفاصيل الجوهرية لكيفية عملهما.
هل سيكون لدينا ما يكفي للبقاء على قيد الحياة؟ تتساءل. “هذا أمر شاق.” كيف سندير الأمر؟ هل سنوفر ما يكفي لنستمتع بأنفسنا؟
لقد اعتمد آبائي وأجدادي على ثروة الأجيال. لم يكن لدينا أي معلومات قدمت لنا. لا يوجد شيء اسمه معاش تقاعدي في الخلفية التي أتينا منها. لم تتم مناقشة أو ذكر المعاشات التقاعدية أبدًا.
ومن خلال ثروة الأجيال، تقول فاطمة إن هذا يشير في حالة عائلتها إلى العقارات المستأجرة والشركات المملوكة في سريلانكا. “هذا لم يعد موجودا بالنسبة للجيل الحالي. نحن نعتمد على أرباحنا وما يمكننا توفيره.
توقفت شهيدة أودوم عن الادخار في مخططها لأنها شعرت أن المساهمات كانت مرتفعة
لقد كنا في وضع الذعر. نحن لا نريد أن نكون عبئا على أطفالنا.
ستكمل شهيدة أودوم، البالغة من العمر 31 عامًا وتعيش في كينت، تدريبها لتصبح ممرضة هذا الصيف. جاءت عائلتها إلى المملكة المتحدة من سيراليون في أوائل التسعينيات.
كانت تنتمي إلى أنظمة التقاعد منذ ما يقرب من عقد من الزمن في وظيفتين سابقتين في وكالة عقارية وعملت كمديرة عقارات.
ومع ذلك، بعد انضمامها في البداية إلى نظام معاشات التقاعد التابع لهيئة الخدمات الصحية الوطنية، توقفت عن الادخار فيه لأنها شعرت أن المساهمات كانت مرتفعة ولم تكن هناك معلومات كافية حول كيفية عمله.
وتقول: “لم أكن أكسب الكثير، وكان بإمكاني رؤية كل هذه الأموال تذهب إلى معاش تقاعدي”. لم أفهم أين كان كل شيء يتجه. اعتقدت أنني سأنتظر حتى أكسب المزيد حتى أتمكن من الاشتراك مجددًا.’
ومع ذلك، فقد اختارت ساهيدة، بفعلها هذا، عدم الاشتراك في أحد برامج التقاعد الأكثر سخاءً في بريطانيا، وستتخلى عن فوائد آلاف الجنيهات الاسترلينية.
تضيف شهيدة عن خلفيتها الثقافية فيما يتعلق بالادخار للمستقبل: “يعتمد كبار السن على أفراد الأسرة والشركاء، وخاصة النساء الأكبر سنا. لا أعتقد أن أمي ناقشت المعاشات التقاعدية معي على الإطلاق.
وتقول شهيدة، وهي متزوجة ولديها ابن يبلغ من العمر ثلاث سنوات: “أريد المزيد من الحقائق حول المعاشات التقاعدية.
“ما يقلقني هو ما هي المدخرات التي سأحصل عليها خلال 30 إلى 35 عامًا؟” هل ستكون هناك قوانين جديدة وضرائب جديدة، أو قواعد جديدة ربما تجعل من الصعب الوصول إليها، أو قد يتم تكليفي بأخذ أموال؟
يقول وزير المعاشات السابق ستيف ويب، وهو الآن شريك في LCP وعمه المعاشات التقاعدية على موقعنا الشقيق “هذا هو المال”: “لقد أصبحنا جميعًا معتادين جدًا على التقارير المحبطة حول فجوة المعاشات التقاعدية التي تواجهها النساء والأشخاص من مجتمعات الأقليات العرقية.
“لكن بحثنا الجديد يقدم بصيص من الأمل في أن الأمور يمكن أن تتغير.
“لقد وجدنا مستويات متزايدة من العمالة والمؤهلات والتطلعات إلى الاستقلال المالي بين النساء السود والآسيويات الأصغر سنا والتي من المرجح أن تؤدي إلى تحسين نتائج المعاشات التقاعدية.”
تقول بهية إزمقنا، من شركة Smart Pension: “تشكل النساء السود والآسيويات نسبة أكبر من اقتصاد المملكة المتحدة أكثر من أي وقت مضى، ومن المتوقع أن يستمر هذا الاتجاه.
“هناك حاجة متزايدة لإشراك هذه المجتمعات بشكل أوثق لضمان مكافأة مساهمتها القيمة بشكل لا يصدق في مشاركتها في خطط التقاعد في مكان العمل.”
تقول بريتي روباريليا، رئيسة المساهمة المحددة في IGG: “على الرغم من الرغبة الواضحة من جانب النساء في خلفيات الأقليات العرقية للتعلم، لا تزال هناك فجوات في المعرفة.
“من الواضح أن صناعتنا تحتاج إلى نهج دقيق يأخذ في الاعتبار الاختلافات الثقافية والاجتماعية حتى نتمكن من بناء الثقة.”
التقسيم: ينتهي الأمر بالرجال بالحصول على ما يقرب من أربعة أضعاف ما تحصل عليه النساء في معاشاتهم التقاعدية بحلول سن الستين، وفقًا للأرقام الرسمية
ما المبلغ الذي ستحتاجه – وكيفية تعزيزه
يحتاج الشخص الواحد إلى 31.700 جنيه إسترليني سنويًا للحصول على تقاعد لائق، وفقًا لـ Pensions UK.
يغطي نمط الحياة “المعتدل” هذا الأساسيات بالإضافة إلى الإنفاق على الطعام والترفيه والرحلات إلى الخارج وقيادة السيارة.
يحتاج الأزواج إلى دخل مشترك قدره 43.900 جنيه إسترليني لتلبية نمط الحياة “المعتدل” هذا، وفقًا لمعايير المعيشة السنوية للتقاعد، ويجب أن يأخذوا في الاعتبار أنهم سيكونون قادرين على تحمل تكاليف التقاعد بسهولة أكبر من خلال معاشين تقاعديين حكوميين وقوة شرائية مشتركة أكبر.
الحد الأدنى الذي يحتاجه الشخص الواحد هو 13.400 جنيه إسترليني سنويًا و21.600 جنيه إسترليني للزوجين، بينما يحتاجون إلى دخل قدره 43.900 جنيه إسترليني و60.600 جنيه إسترليني على التوالي، من أجل نمط حياة ثري.
إذا كنت تشعر بالقلق من أنه لن يكون لديك ما يكفي من المال لرؤيتك خلال فترة التقاعد، ففكر في زيادة مساهماتك عندما تتلقى أي زيادات في الأجور أو المكافآت.
كلما كبرت، أصبح من الصعب عليك اللحاق بالركب، لكن لا يزال ذلك ممكنًا.
اكتشف ما إذا كان صاحب العمل الخاص بك سيقدم مساهمات أعلى إذا ساهمت أكثر. حتى لو لم يكن لديك صاحب عمل كريم، فإن زيادة مساهماتك ستمنحك المزيد من الإعفاء الضريبي.
تحقق من المبلغ الذي يمكنك توقعه من معاش الدولة (انظر أدناه). إذا كنت في طريقك للحصول على أقل من الحد الأقصى، فاتخذ الإجراء المناسب.
تأكد من حصولك على الاعتمادات لأي سنوات كنت تعتني فيها بالأطفال أو الأقارب.
تحقق من توقعاتك عن طريق الاتصال بمركز التقاعد المستقبلي الحكومي على الرقم 08007310175 إذا كان عمرك أقل من 66 عامًا. يمكنك أيضًا الوصول إلى توقعاتك عبر الإنترنت على gov.uk/check-state-pension.
سيخبرك بالتاريخ الذي يمكنك فيه البدء في المطالبة بمعاشك التقاعدي ويعطيك توقعات بما من المقرر أن تحصل عليه حاليًا.
يمكنك أيضًا النقر لرؤية سجل التأمين الوطني الكامل الخاص بك. سيوضح لك هذا الخيار الأخير عدد السنوات المؤهلة لديك. فكر في دفع مساهمات طوعية لسد أي فجوات.
SIPPS: استثمر لبناء معاشك التقاعدي
ايه جي بيل
ايه جي بيل
رسوم الحساب 0.25%. مجموعة كاملة من الاستثمارات
هارجريفز لانسداون
هارجريفز لانسداون
تعامل مجاني مع الأموال، خصم 40% على رسوم الحساب
المستثمر التفاعلي
المستثمر التفاعلي
بدءًا من 5.99 جنيهًا إسترلينيًا شهريًا، و100 جنيهًا إسترلينيًا من الصفقات المجانية
استثمر
استثمر
استثمار ETF بدون رسوم، مكافأة ترحيبية بقيمة 100 جنيه إسترليني
تزدهر
تزدهر
لا توجد رسوم على الحساب ويتم استرداد 30 رسوم ETF
الروابط التابعة: إذا حصلت على منتج، فقد تحصل على عمولة. يتم اختيار هذه الصفقات من قبل فريق التحرير لدينا، لأننا نعتقد أنها تستحق تسليط الضوء عليها. وهذا لا يؤثر على استقلالنا التحريري.
قارن أفضل Sipp بالنسبة لك: مراجعاتنا الكاملة