كيفية فرز أموالك إذا كنت تعمل لحسابك الخاص: من الضريبة إلى الحصول على قرض عقاري – وتعزيز معاشك التقاعدي

بالنسبة إلى 4.4 مليون شخص في المملكة المتحدة الذين يعملون لحسابهم الخاص ، فإن كل ما يتعلق بالتمويل أصعب قليلاً. أعرف ذلك لأنني انضممت مؤخرًا إلى صفوفهم ، تاركًا وظيفتي بدوام كامل في إحدى الصحف للغطس في عالم العمل الحر.

وعلى الرغم من أنني أحب المرونة وتنوع حياتي العملية الجديدة – مما يعني أيضًا قضاء المزيد من الوقت مع كلبي ، Daphne – أنا مدرك جدًا للعديد من الكماليات المالية التي تخليت عنها من خلال الخروج من الرواتب.

دخل مستمر طويل ، وداعا مساهمات المعاشات التقاعدية لصالح صاحب العمل ، و toodle -PIP لشخص آخر يعمل على عمل شؤون الضرائب الخاصة بي – فجأة ، أنا وحدي. إليك ما تعلمته حول الحصول على أموالك في الشكل وكيفية تجنب الأخطاء باهظة الثمن.

الحفاظ على الرواتب المتداولة في

معظم العمال يبنيون حياتهم المالية حول يوم الدفع: يأتي الراتب ويخرج الفواتير. ولكن من الأفضل وصف الدخل العام لحسابهم على أنه “متكتل”. قد تستغرق المدفوعات أسابيع للوصول ، والقيام بذلك في القطرات والكراهية ، وهذا يجعل الميزانية أكثر صعوبة. هذا أمر صعب عندما يكون لديك نفقات شهرية بانتظام.

لمعالجة هذا ، أقوم بتكرار تأثير وجود راتب.

أفضل خطوة أولى هي إنشاء حساب مصرفي جديد ، حيث يمكن توجيه جميع مدفوعات العمل والنفقات. إن فصل الأعمال والأموال الشخصية يجعل من السهل تتبع كل شيء بدلاً من محاولة اكتشاف دفعة الفاتورة في بيانك المصرفي بين متجر المواد الغذائية وعشرات النفقات اليومية الأخرى.

آخذ نفقات عملي ، مثل تكاليف السفر والهاتف ، من هذا الحساب.

ثم ، في نفس الوقت من كل شهر أقوم بنقل مبلغ منتظم إلى حسابي الجاري المعتاد. هذا يسمح لي بالتخطيط لخطيتي ، وتغطية نفقات المعيشة الخاصة بي ومعرفة أن أي ديون شخصية مباشرة – Netflix والتأمين على السيارات ، على سبيل المثال – سيتم دفعها.

كما أنقل بعض الأموال إلى حساب التوفير ، والبعض الآخر في حساب منفصل تجاه فاتورة الضرائب الخاصة بي.

نتوقع أن تراجع في مدخراتك أثناء بدء تشغيلك ، على الرغم من ذلك – يمكن أن تستغرق هذه المدفوعات الأولى بعض الوقت.

لقد اخترت حساب مصرفي مع مونزو. إنه بنك عبر الإنترنت تم تصنيفه بشكل كبير لتطبيقه سهل الاستخدام والإنفاق في الخارج بدون رسوم. كما يتيح لك تقسيم أموالك إلى أواني مختلفة ، مما يساعدني على الميزانية. عندما أقوم بتحويل الأموال إلى حسابي ، قمت بتعيينه لتقسيمه تلقائيًا إلى الأواني ، على سبيل المثال ، لفواتير المنازل وتوفير فاتورة الضرائب الخاصة بي.

ضريبة

لقد ولت الأيام التي ستقوم فيها قسم الرواتب بفرز ضرائبي. حان الوقت لإخراج الآلة الحاسبة.

لا يُستحق فاتورة الضرائب الأولى حتى يناير 2027 ، والتي تبدو وكأنها شيء رائع ولكنه يجعل من السهل الإفراط في الإنفاق وترك نفسك قصيرًا.

تكتيك جيد هو الحفاظ على أموالك الضريبية في حساب منفصل حتى لا تبدأ في التفكير في الأمر. يمكنك اختيار حساب توفير الفوائد المرتفع لكسب المزيد في هذه الأثناء ، لكنني أفضل سندات متميزة ، حيث يمكن الوصول إلى الأموال بسهولة ، وهناك دائمًا الفرصة لأتمكن من الفوز بجائزة الفوز بالجائزة الكبرى بقيمة مليار جنيه إسترليني. يمكنك شراء هذه مع 25 جنيه إسترليني على الأقل.

كم يجب أن تخصص للضرائب؟ يقول Nimesh Shah ، من المحاسبة Blick Rothenberg: “ما لا يقل عن 30 في المائة من أرباحك ، ويقومون بشكل مثالي ببعض الرياضيات المناسبة وحساب المبلغ الذي تحتاجه إلى حساب الضرائب”.

ويضيف: “قد تحتاج إلى دفع مدفوعات مسبقة على حساب السنة الضريبية التالية ، لذلك قد تكون فاتورة الضرائب الأولى مؤلمة”.

الموعد النهائي للضرائب المعتاد هو 31 يناير ، ولكن من المقرر أيضًا أن يتم الدفع المزعوم على الحساب بحلول 31 يوليو. تم تصميم هذا لنشر تكلفة فاتورة الضرائب الخاصة بك ، لذلك لا يتعين عليك دفع المبلغ بالكامل في وقت واحد.

لكن Quirk في النظام يعني أنك من المحتمل أن تتفوق على المزيد في عامك الأول من التداول. عند دفع فاتورة الضرائب الأولى في يناير ، ستحتاج أيضًا إلى توصيل 50 جهاز كمبيوتر من فاتورة الضريبة المتوقعة في العام المقبل لتغطية الأشهر الستة المقبلة.

يعد دفعة يوليو – الدفع على الحساب – فعليًا دفعة مسبقة للضريبة ، بناءً على ما تتوقع أن تكسبه. يعتمد هذا عادةً على ما ربحته في السنة الضريبية السابقة ، ولكن يمكن تعديله إذا كنت تتوقع أن يكون دخلك أعلى أو أقل. إذا انتهى بك الأمر إلى دفع مبالغ زائدة ، فمن الممكن المطالبة باسترداد الضريبة عن طريق الاتصال بـ HMRC.

إن الدفع على الحساب ينتشر تكلفة فاتورة الضرائب الخاصة بك لتسهيل إدارته ، ولكن هذا يعني أيضًا أنك تدفع بعضًا مسبقًا بناءً على ما تتوقع أن تكسبه ، والذي قد يكون مشكلة إذا كان عملك موسميًا أو عقدًا متوقعًا.

ضع في اعتبارك أن كل هذا يختلف تمامًا إذا قمت بإعداد شركة ، بدلاً من التسجيل كتاجر وحيد. على سبيل المثال ، مع شركة ستحتاج إلى دفع ضريبة الشركات ، والتي تقع حاليًا 25 في المائة على أرباح الشركة ، وحسابات الملفات كل عام.

فكر جيدًا في الهيكل الذي تختاره ، يحذر السيد شاه: قد تتناسب الشركة مع أولئك الذين لديهم خطط للهيمنة على العالم ، ولكنها تأتي مع مسؤول إضافي وتكاليف والصداع الضريبي ، لذلك من الأفضل تجنبها إذا كان عملك بسيطًا نسبيًا.

موقع الحكومة هو مورد جيد لأولئك الذين لم يحسموا “: https://www.gov.uk/set-prusiness

درج مدخراتك

عندما يكون دخلك غير متوقع ، يكون وجود شبكة أمان أكثر أهمية. يقول بيت تشادبورن ، مدير شركة نصيحة شركة Plan Money ،: “يمكن أن يشعر تدفق الإيرادات الخاص بك مثل العيد أو المجاعة ، لذلك احصل على بعض الاحتياطيات النقدية خلفك وابقيها هناك.”

يوصي الخبراء عادةً بالحصول على ثلاثة إلى ستة أشهر من النفقات في حساب سهل الوصول في حالة الطوارئ ، ولكن بالنسبة للعمال الذين يعملون لحسابهم الخاص ، يقترح السيد تشادبورن من ستة إلى 12 شهرًا.

أتبنى ما يُعرف باسم “استراتيجية توفير السلالم” ، حيث قمت بتقسيم أموالي ، وترك البعض في حساب سهل الوصول وربط قطعًا أخرى لفترات أطول لتأمين سعر فائدة أعلى.

تشمل أفضل خيارات الوصول السهلة الشريحة المصرفية عبر الإنترنت ، التي تدفع 4.56 في المائة ، و Kent Reliance ، التي تدفع 4.41 في المائة ، مع عدم وجود قيود على السحب. يدفع بنك Cynergy 4.5 في المائة على سند مدخرات ثابتة لمدة عام واحد ؛ يمكنك الحصول على 4.42 في المائة من JN Bank و Secure Trust Bank على سند مدته سنتان ، وما يصل إلى 4.47 في المائة إذا كنت قادرًا على ربط أموالك لمدة خمس سنوات.

احصل على نقود حكومية لتقاعدك

من الصعب للغاية توفير للتقاعد عندما تسير بها بمفردك ؛ مساهمات معاش صاحب العمل هذه تجعل الفرق كل هذا.

21 في المائة فقط من العمال الذين يعملون لحسابهم الخاص على الطريق الصحيح للحصول على دخل تقاعد معتدل ، مقارنة بـ 43 في المائة من العمال العاملين ، وفقًا للبحث الذي أجرته منصة الاستثمار Hargreaves Lansdown. وفي الوقت نفسه ، 23 في المائة من العمال الذين يعملون لحسابهم الخاص لا ينقذون أي شيء على الإطلاق للتقاعد.

لقد تم توفير معاش تقاعدي منذ ما يقرب من 15 عامًا وكنت مجتهدًا بالتوحيد كلما قمت بتغيير الوظيفة ، لذلك كل شيء في مكان واحد. لكن مخطط المعاشات التقاعدية الأخيرة في مكان العمل كان مكلفًا ، حيث بلغت الرسوم السنوية حوالي 1.7 في المائة ، وبالتالي فإن خطوتي الأولى هي نقل قدرتي إلى مزود أرخص.

القيام بذلك يمكن أن يحدث فرقا كبيرا على المدى الطويل. إذا وفرت 200 جنيه إسترليني شهريًا لمدة 40 عامًا ، مع نمو استثمار قدره 5 في المائة سنويًا ، فسوف ينتهي بك الأمر بحوالي 164500 جنيه إسترليني بعد رسوم 1.7 في المائة. إذا انخفضت رسومك إلى 0.85 في المائة ، فسيكون لديك 222،800 جنيه إسترليني.

أنا واثق من أنه يمكنني الحصول على أقل. تتقاضى Vanguard ، عملاق الاستثمار الأمريكي ، رسومًا منصة 0.15 في المائة بالإضافة إلى رسوم الاستثمار بنسبة 0.22 في المائة لمجموعة Lifestrategy من الصناديق المعادلة.

ولكن قد تفاجأ عندما تعلم أنني لا أخطط لتقديم أي مساهمات أخرى لفترة من الوقت. بدلاً من ذلك ، لقد فتحت ISA مدى الحياة.

يمكن لأي شخص تتراوح أعمارهم بين 18 و 39 عامًا أن يفتح هذه الحسابات ودفع ما يصل إلى 4000 جنيه إسترليني سنويًا ، وجميع المكاسب معفاة من الضرائب – على الرغم من أنك تدفع عقوبة إذا كنت تصل إلى الأموال قبل سن 60 ، إلا إذا كانت تشتري منزلك الأول.

أفضل ما في الأمر ، أن الحكومة تدفع مكافأة بنسبة 25 في المائة على مساهمتك. هذا يكرر بشكل فعال الإعفاء من ضريبة المعاشات التقاعدية المعاشات الأساسية أو قد تفضل ، مثلي ، التفكير في الأمر كبديل سخي لمساهمة معاش صاحب العمل.

يمكنك الاستمرار في المساهمة في ليزا حتى سن 50 عامًا. إذا قمت بالاشتراك في الحد الأقصى لمدة 12 عامًا ، فسوف أوفر 48000 جنيه إسترليني وأتلقى 12000 جنيه إسترليني من المكافآت – ما مجموعه 60،000 جنيه إسترليني. يمكن أن يزيد النمو السنوي للاستثمار البالغ 5 في المائة من ذلك إلى حوالي 90،000 جنيه إسترليني.

سأهدف إلى بدء مساهمات المعاشات التقاعدية مرة أخرى في المستقبل ، ولكن في الوقت الحالي ، يبدو هذا بمثابة أرضية جيدة في حال احتاجت إلى الوصول إلى أموالي.

احصل على سياسة الأجور المريضة الخاصة بك

أن تكون عملا لحسابك الخاص يتركك ضعيفًا. بصفتي موظفًا ، قدمت شركتي تأمينًا طبيًا خاصًا ، وأجور المرضى ، وأجور الأمومة ، ومجموعة مقطوعة لأحبائي إذا ماتت. في هذه الأيام ليس لدي مثل هذه الحماية.

13 في المائة فقط من العمال العاملين لحسابهم الخاص لديهم تغطية التكرار ، مقارنة بـ 71 في المائة من الموظفين ، وفقًا لـ Hargreaves Lansdown. و 33 في المائة لديهم غطاء المرض ، مقارنة بـ 95 في المائة من الموظفين.

يقول السيد تشادبورن: “إذا كان المرض أو الإصابة يمنعك من العمل ، فأنت لا تكسب. وتنسى فوائد الدولة ؛ ليس من السهل المطالبة ، وليسوا سريعين في الحصول عليها ، وبالتأكيد لن تحافظ على مستوى معيشة تعتبرها كافية.

لكن استبدال كل هذا الغطاء باهظ الثمن ، لذلك يجب أن تكون واقعيًا بشأن ما هو أكثر احتمالًا لتكون مفيدة. يقترح السيد تشادبورن أن حماية الدخل يمكن أن تكون الخيار الأفضل لأولئك الذين لا يستطيعون تحمل تكاليف سياسات متعددة. هذا يحل محل الأجر المرضي بشكل فعال إذا كنت مريضًا جدًا في العمل.

يمكن أن تكلف السياسة النموذجية حوالي 20 جنيهًا إسترلينيًا في الشهر ، لكن ذلك يعتمد على عوامل مختلفة مثل عمرك ومهنيك ومستوى الدخل الذي تريد تغطيته ، والمدة التي تريدها دفعها.

سيبدأ سياسة لغير المدخن البالغ من العمر 40 عامًا ، والتي ستدفع 2000 جنيه إسترليني شهريًا لمدة تصل إلى عام ، بدءًا من 60 يومًا من عدم قدرتها على العمل لأول مرة ، من 15 جنيهًا إسترلينيًا في الشهر ، وفقًا لموقع المقارنة مقارنة السوق. ستعتمد التكلفة الفعلية على عوامل مختلفة مثل عمرك ومهنك ومستوى الدخل الذي تريد تغطيته ، والمدة التي تريدها دفعها.

من المغري أن أفكر ، “لن يحدث هذا لي” ودع هذا يسقط قائمة المهام ، لكنني مصمم على جعلها أولوية.

احصل على وسيط رهن عقاري مع خبرة مستقلة

يمكن أن يكون تأمين الرهن العقاري أكثر صعوبة عند العمل لحسابهم الخاص لأن البنوك ترغب في رؤية دخل ثابت عند الوصول إلى الطلب.

وفقًا للبحث الذي أجرته مقرض الرهن العقاري ، يقول حوالي 57 في المائة من المستقلين إن وضعهم في التوظيف قد أثر سلبًا على طموحاتهم في شراء عقار.

لحسن الحظ ، أنا بالفعل على سلم الممتلكات ، لكنني أدرك أنه قد تكون هناك أطواق إضافية للقفز عندما يحين وقت إعادة الرهن التالي.

بالنسبة لي ، من المنطقي استخدام وسيط الرهن العقاري المستقل لأنهم يمكن أن يبحثوا عن السوق بأكمله من أجل الصفقات ، وسيعرف المقرضون أكثر قابلية للعمال الذين يعملون لحسابهم الخاص. يمكنهم أيضًا تقديم اقتراحات للمساعدة في فرصتك في القبول.

على سبيل المثال ، يرغب المقرضون عادةً في رؤية حسابات ما لا يقل عن عامين ، ولكن قد يقبل البعض إثبات العمل المستقبلي مثل العقود الموقعة أو أوامر الشراء. إن وجود شخص ثانٍ في طلبك يساعد. إذا تم توظيف زوجتك ، فقد يكون من المنطقي بالنسبة لهم أن يكونوا مقدم الطلب الرئيسي على الرهن العقاري لأنها يمكن أن تثبت دخلًا ثابتًا ، حتى لو كان أقل من ذلك.