في عمر 62 عامًا، قام السير كير ستارمر بسداد الرهن العقاري لمنزله المستقل في شمال لندن، والذي تبلغ قيمته 2 مليون جنيه إسترليني، وأنهى الرهن العقاري قبل خمس سنوات من المعتاد لأصحاب العقارات البريطانيين.
ينضم رئيس الوزراء الآن إلى الثلث المحظوظ من السكان الذين لا يضطرون إلى إنفاق الأموال على الإيجار أو أقساط الرهن العقاري.
يقول جينيش فوهرا، الذي يدير تطبيق الدفع الزائد للرهن العقاري Sprive، إنه مع متوسط عمر المشتري لأول مرة الآن 31 عامًا ومتوسط مدة الرهن العقاري 32 عامًا، فإن معظمنا سيدفع قروضه العقارية “في الستينيات من عمره”.
ويقول: “ومع ذلك، هناك أشياء يمكنك القيام بها للحصول على رهن عقاري مجاني بشكل أسرع”.
السداد: ينضم رئيس الوزراء الآن إلى الثلث المحظوظ من السكان الذين لا يضطرون إلى إنفاق الأموال على الإيجار أو أقساط الرهن العقاري
قم بالحسابات
يمكن أن يستغرق الدفع الزائد سنوات من مقدار الوقت الذي ستدفع فيه الرهن العقاري ويوفر الآلاف من الفوائد.
على سبيل المثال، بالنسبة للرهن العقاري النموذجي بقيمة 185 ألف جنيه إسترليني مع مدة 25 عامًا وسعر فائدة 4.93 في المائة (المتوسط الحالي في المملكة المتحدة للإصلاح لمدة عامين)، فإن دفعة زائدة قدرها 100 جنيه إسترليني شهريًا ستؤدي إلى سداد الرهن العقاري على ثلاثة قبل سنوات وتسعة أشهر.
خلال ذلك الوقت، ستوفر ما يقرب من 23.700 جنيهًا إسترلينيًا من دفعات الفائدة.
يمكن أن يساعدك إجراء دفعات زائدة أيضًا في الحصول على صفقة أرخص عند إعادة إصلاح قرض منزلك.
شركات الرهن العقاري على استعداد لتقديم صفقات أرخص لأولئك الذين يمتلكون نسبة أعلى من منازلهم، لذا فإن الدفع الزائد بحيث تقع في فئة تفضيلية للحصول على قرض عقاري جديد يمكن أن يمنحك صفقة أفضل.
وفقا لـ Moneyfactscompare، الذي ينظر في الصفقات المتاحة في جميع أنحاء السوق، فإن أفضل سعر رهن عقاري متاح لرهن عقاري بسعر ثابت لمدة ثلاث سنوات لشخص لديه 10 في المائة من رأس المال في منزله هو 4.94 في المائة، بينما بالنسبة لشخص دفع 40 في المائة في المائة من قيمة منازلهم، أي 3.99 في المائة.
بالنسبة للاقتراض بقيمة 185.000 جنيه إسترليني على مدار 25 عامًا، سيدفع المقترض ذو السعر الأقل 100 جنيه إسترليني شهريًا أقل على القرض نفسه، بسعر 975 جنيهًا إسترلينيًا مقابل 1.075 جنيهًا إسترلينيًا.
تحقق من الطباعة الصغيرة
غالبًا ما يقيد المقرضون المبلغ الذي يمكنك دفعه أكثر من اللازم.
يوضح بيت موغلستون، على موقع onlinemortgageadviser.co.uk: “قد يفرض العديد من المقرضين رسوم سداد مبكر (ERCs) إذا تجاوزت حدًا معينًا للدفع الزائد، وهو عادة 10 في المائة من الرصيد المستحق سنويًا”.
غالبًا ما يتم التعبير عن هذه الرسوم كنسبة مئوية من إجمالي قرض المنزل ويمكن أن تصل إلى خمسة بالمائة.
ومع ذلك، فإن بعض الرهون العقارية لا تتضمن هذه الرسوم، ويمكنك أيضًا دفع مبالغ زائدة دون أي رسوم عندما تصل إلى نهاية الصفقة.
قد ينتهي الأمر بأولئك الذين يقومون بدفع أقساط زائدة على الرهن العقاري إلى الافتقار إلى المرونة في مواردهم المالية إذا تغيرت الظروف، حيث أنه من الصعب عادة استرداد الأموال التي دفعتها أكثر من اللازم.
يقول خبير إدارة الثروات، تشارلز إنكلدون، من شركة Bowmore Wealth، إن سداد الرهن العقاري الخاص بك مبكرًا ثم اكتشاف أنك لا تملك ما يكفي من المال للعيش فيه يمثل مشكلة خاصة إذا كنت أكبر سنًا ولا يمكنك إعادة رهنه للحصول على الأموال مرة أخرى.
وأضاف: “إن إطلاق الأسهم يتزايد شعبيته ويضطر المزيد والمزيد من الناس إلى استخدامه. ولكن لماذا عليهم استخدامه؟
“لأنهم سددوا رهنهم العقاري، فقد تقاعدوا ثم أدركوا أنه على الرغم من أنهم يستطيعون العيش في منزلهم بدون رهن عقاري، إلا أنهم ليس لديهم ما يكفي من الدخل للعيش عليه، لذلك يأخذون الأسهم من منزلهم”. هذا ليس له أي معنى.
التوفير: يمكن أن يستغرق الدفع الزائد سنوات من مقدار الوقت الذي ستدفع فيه الرهن العقاري ويوفر آلاف الجنيهات من الفوائد
هل يمكن أن تفعل المزيد؟
يقول إنكلدون إن كثيرين ممن يختارون سداد قروضهم العقارية يمكن أن يجعلوا أموالهم تعمل بجدية أكبر في أماكن أخرى، ويحتفظون بالمرونة اللازمة لتقاعدهم.
يمكن أن يشمل ذلك دفع المزيد في معاشات التقاعد وصناديق الاستثمار، حيث يمكن أن تنمو الأموال معفاة من الضرائب وقد يكون العائد أعلى من المدخرات التي يتم تحقيقها عن طريق سداد الديون من الرهن العقاري.
ومع ذلك، هذا يعتمد على معدل الرهن العقاري الخاص بك. إذا أبرمت صفقة بينما كانت الأسعار مرتفعة، فمن المحتمل أن يكون من الصعب تحقيق عوائد استثمار تتجاوز سعر القرض الخاص بك عما كانت عليه عندما كانت الأسعار أقل.
يقول السيد إنكلدون: “يحتاج الناس إلى التفكير في الأمر بشكل صحيح. “من الجيد أن يكون لديك منزل ليس عليك أي ديون عليه، ولكن إذا لم يكن لديك أصول قابلة للاستثمار يمكن أن توفر لك دخلاً سلبياً، فلن يكون لديك مال لتعيش فيه.”
بالطبع بالنسبة للكثيرين، فإن سداد الرهن العقاري يعني أكثر من مجرد اتخاذ القرار المالي الأكثر منطقية – فهو يمكن أن يمنحك شعورًا بالحرية.
عندما يتم سدادها
في معظم الحالات، لن يتم إرسال سندات ملكية الممتلكات الخاصة بك بعد سداد القرض الخاص بك، حيث يتم الاحتفاظ بها إلكترونيًا بواسطة السجل العقاري. وبدلاً من ذلك، سيتصل البنك بالسجل العقاري ويخبرهم بأنه تم “إخلاء سبيل” العقار أو سداده.
بمجرد أن تمتلك عقارك الخاص بشكل كامل، يجب عليك تسجيل تنبيه الملكية لدى السجل العقاري.
سوف ينبهك هذا إذا حصل شخص ما على قرض احتيالي على الممتلكات الخاصة بك أو حاول تغيير ملكيته دون تنبيهك. هذا النوع من الاحتيال أكثر شيوعًا في العقارات غير المرهونة.
يمكنك إعداد التنبيه مجانًا على gov.uk/protect-land-property-from-fraud.
قد تكون بعض الروابط في هذه المقالة روابط تابعة. إذا قمت بالنقر عليها قد نحصل على عمولة صغيرة. وهذا يساعدنا في تمويل This Is Money، وإبقائه مجانيًا للاستخدام. نحن لا نكتب مقالات للترويج للمنتجات. نحن لا نسمح لأي علاقة تجارية بالتأثير على استقلالنا التحريري.