قد يكون العثور على منزل جيد لمدخراتك مهمة شاقة، خاصة عندما يكون هناك أكثر من 2000 حساب توفير من البنوك وجمعيات البناء للاختيار من بينها.
ستعتمد أفضل الحسابات بالنسبة لك على مقدار مدخراتك، ومدى السرعة التي تحتاجها للوصول إليها وما إذا كنت معرضًا لخطر التعرض لفاتورة ضريبية.
وقريباً سوف يواجه المدخرون تحدياً أعظم إذا كانوا راغبين في حماية أموالهم من ضرائبهم.
اعتبارًا من أبريل 2027، سيتم تخفيض المبلغ الذي يمكن للمدخرين الذين تقل أعمارهم عن 65 عامًا وضعه في الصندوق النقدي لكل سنة ضريبية من 20 ألف جنيه إسترليني إلى 12 ألف جنيه إسترليني.
أعلنت المستشارة راشيل ريفز أن هذه هي ميزانيتها لشهر نوفمبر، وادعت أنها تهدف إلى تشجيع المزيد منا على الاستثمار في سوق الأوراق المالية بدلاً من الاحتفاظ بالأموال نقدًا. لا يزال من الممكن استخدام البدل السنوي بأكمله البالغ 20000 جنيه إسترليني للأسهم والأسهم عيسى.
ويقول المتشائمون إن هذه الخطوة ستدفع الملايين من المدخرين إلى دفع فواتير ضريبية أعلى، حيث سيتم تحويل الأموال النقدية إلى حسابات التوفير العادية بدلا من ذلك، مما يعني المزيد من الأموال لوزارة الخزانة.
قم بإعداد خطة الادخار الخاصة بك في وقت مبكر لتجنب الوقوع في فخ. هناك قواعد ذهبية عليك اتباعها للاحتفاظ بأكبر قدر ممكن من أموالك. سوف تحتاج إلى استخدام حيل ذكية لتخصيص إستراتيجيتك، اعتمادًا على مقدار الأموال التي قمت بتوفيرها.
التخطيط المالي مهم، بغض النظر عن المبلغ الضئيل الذي تخطط لادخاره
سيبدو مخطط الادخار الخاص بك مختلفًا، سواء كنت قد بدأت للتو ووفرت 100 جنيه إسترليني جانبًا كل شهر، أو كان لديك بالفعل 10000 جنيه إسترليني جانبًا، أو وصل وعاء التوفير الخاص بك إلى علامة 100000 جنيه إسترليني.
إليكم خطتي الرئيسية للادخار قبل تغيير القاعدة، بما في ذلك المكان الذي تضع فيه أموالك الآن للحصول على أفضل الأسعار المعروضة – وكيفية حماية أكبر قدر ممكن منها من ضرائب الضرائب.
توفير 100 جنيه إسترليني شهريًا
إذا كنت تبدأ رحلة الادخار الخاصة بك، فلا داعي للقلق كثيرًا بشأن الضرائب بعد.
اذهب إلى حساب توفير عادي بدلاً من حساب عيسى النقدي المعفي من الضرائب. إنهم يدفعون أسعارًا أفضل ولا يجب عليك دفع ضريبة على فائدتك.
يمتلك معظم الأشخاص بدل ادخار شخصي – وهذا هو الحد الأدنى الذي لا تحتاج بعده إلى دفع ضريبة على أي فائدة تكسبها من البنك الذي تتعامل معه.
يمكن لدافعي الضرائب ذوي المعدل الأساسي أن يكسبوا 1000 جنيه إسترليني من الفوائد الادخارية قبل دفع أي ضريبة، في حين أن دافعي الضرائب ذوي المعدلات الأعلى يحصلون على بدل قدره 500 جنيه إسترليني.
الاستثناء هو إذا كنت تكسب أكثر من 125.140 جنيهًا إسترلينيًا سنويًا، وعند هذه النقطة يتم فرض ضريبة على كل ما تكسبه من الفوائد بمعدل ضريبة الدخل الإضافي الخاص بك والذي يبلغ 45٪.
خلاصة القول هي أنه إذا كنت من دافعي الضرائب بالسعر الأساسي، فيمكنك الحصول على ما يصل إلى 25 ألف جنيه إسترليني في حساب توفير عادي يدفع 4% – وهو أعلى سعر معروض الآن على الحسابات التي يسهل الوصول إليها – دون فاتورة ضريبية.
يمكن لدافعي الضرائب ذوي المعدلات الأعلى توفير ما يصل إلى 12500 جنيه إسترليني في أحد هذه الحسابات قبل استخدام مخصصاتهم.
لذا، إذا كنت قد بدأت للتو في تخصيص 100 جنيه إسترليني جانبًا كل شهر عندما تتلقى شيك الراتب الخاص بك، وتكون في حدود الحد المخصص لك بشكل مريح، فيجب عليك وضعها في حساب للمدخرين العاديين.
لقد ضربت راشيل ريفز المدخرين عن طريق خفض حدود عيسى اعتبارًا من العام المقبل
تعمل هذه الحسابات عادةً بمكافأة لمدة 12 شهرًا – بعد ذلك، يمكنك وضع مدخراتك في حساب Isa النقدي، حيث يمكنك كسب فائدة معفاة من الضرائب في المستقبل. حسابات التوفير العادية، حيث يتم وضع حد أقصى للمبلغ الذي تدفعه في كل شهر، تدفع أعلى معدلات تبلغ حوالي 7% – وهي نسبة أعلى بكثير من الحسابات الأخرى.
إن دفع 100 جنيه إسترليني شهريًا بهذا المعدل سيترك لك 1245 جنيهًا إسترلينيًا بعد 12 شهرًا – وهو ربح قدره 45 جنيهًا إسترلينيًا في الفائدة.
تختلف الآليات الكامنة وراء هذه الحسابات. تسمح لك بعض البنوك بتفويت الدفعات، والبعض الآخر لا يسمح بذلك. يسمح لك البعض بسحب الأموال خلال العام دون رسوم، بينما لن يسمح لك البعض الآخر بلمسها أو سيفرضون عليك رسومًا مقابل القيام بذلك.
منفذ الاتصال الأول الخاص بك هو مزود حسابك الحالي. قد يكون من السهل إنشاء حساب توفير منتظم معهم، لكن الأمر يستحق التسوق.
البنك التعاوني لديه معدل متغير قدره 7pc. يمكنك توفير ما يصل إلى 250 جنيهًا إسترلينيًا شهريًا، وتفويت الدفعات دون خسارة متى أردت ذلك، ويمكنك سحب أموالك عندما تريد دون مقابل.
إذا قمت بالتسجيل للحصول على أحدث حساب جاري في السوق، البسكويت من بنك زوبا، فإن السعر أعلى قليلاً حيث يصل إلى 7.1%.
كلا المعدلين متغيران. يدفع بنك لويدز 6.25% ثابتة. الثلاثة يسمحون لك بأخذ المال. تدفع First Direct 7 قطع ثابتة لمدة 12 شهرًا ولكنها لا تسمح بالسحب.
تدفع Nationwide Building Society 6.5pc متغيرًا وتسمح لك بثلاث عمليات سحب سنويًا.
إذا لم يقدم مزود حسابك الحالي حسابًا مناسبًا، فإن كلاً من Newcastle Building Society وWest Bromwich Building Society يقدمان أعلى الأسعار.
تدفع نيوكاسل 6.5% على المدخرات التي تتراوح بين 1 جنيه إسترليني و150 جنيهًا إسترلينيًا شهريًا على حساب التوفير العادي الاحتفالي، بينما في وست بروميتش، يبلغ المعدل على حساب Winter Ready الخاص بها 6% على المدخرات التي تصل إلى 100 جنيه إسترليني شهريًا. أطلقت شركة Yorkshire BS للتو برنامج التوفير العادي لعيد الميلاد بسعر أقل ولكنه لا يزال جذابًا يبلغ 5 قطع.
إذا كان لديك ما بين 10.000 إلى 50.000 جنيه إسترليني مدخرًا
إذا كان لديك ما بين 10000 جنيه إسترليني و50000 جنيه إسترليني في حساب توفير عادي، فقم بنقل أكبر قدر ممكن منه إلى حساب نقدي الآن، على افتراض أنك لم تستخدم بعد بدلك البالغ 20000 جنيه إسترليني لهذه السنة الضريبية.
يجب أن يكون Cash Isa هو الأساس لأي خطة ادخار، حيث يمكنك بناء صندوق صغير حيث تكون فوائدك خالية تمامًا من الضرائب.
وخلال هذه السنة الضريبية والعام المقبل، ستظل قادرًا على دفع مبلغ أعلى قدره 20000 جنيه إسترليني قبل تقديم ريفز للحد الجديد البالغ 12000 جنيه إسترليني.
يأتي أعلى معدل نقدي يسهل الوصول إليه من Trading 212 بسعر 4.33%، والذي يمكنك فتحه من خلال التطبيق الخاص به. إنها تأتي مع مكافأة قدرها 0.73 نقطة مئوية والتي تستمر لمدة عام فقط، لذا ستحتاج إلى نقلها بعد مرور 12 شهرًا.
حساب آخر قائم على التطبيق، Atom Bank، يدفع 4.25 جهاز كمبيوتر بدون أي مكافأة.
يقدم بنك Atom سعر فائدة رائد على النقد على أساس نقدي عيسى
إذا كنت تفضل الحساب عبر الإنترنت، فإن Vida Savings Easy Access Isa بسعر 4.05pc وFord Money Elastic Isa بسعر 4.04pc تعتبر صفقات جيدة.
كلاهما “مرنان” – حديث الصناعة مما يعني أنه يمكن استبدال أي أموال تحصل عليها في نفس السنة الضريبية دون أن يؤثر ذلك على بدل عيسى الخاص بك.
هذا يعني أنه يمكنك إيداع 20 ألف جنيه إسترليني، وسحب 1000 جنيه إسترليني واستبدالها بحلول 5 أبريل. ومع الإصدار غير المرن، لا يمكنك ذلك، لأن استبدال 1000 جنيه إسترليني سيحتسب ضمن بدل عيسى الخاص بك، والذي استنفدته بالفعل.
إذا كان لديك 50.000 جنيه إسترليني أو أكثر مدخرًا
إذا كان لديك مدخرات بقيمة 50000 جنيه إسترليني، فأنت بحاجة إلى الاحتفاظ بأكبر قدر ممكن منها في مزيج من المعدلات الثابتة وسهولة الوصول إليها لتقليل فاتورتك الضريبية.
بالنسبة للأموال التي يسهل الوصول إليها، اختر عيسى المرن، حيث أن هذه أداة مفيدة إذا كنت تستخدم كامل بدل عيسى الخاص بك.
كما هو موضح أعلاه، تسمح لك معايير Isa المرنة بالغطس في مجموعتك متى شئت، وطالما قمت بإعادة الأموال خلال نفس السنة الضريبية، فإنها لا تفقد غلافها المعفى من الضرائب.
امزج بين أفضل الأسعار وطابقها – يمكنك الحصول على Isa الخاص بك بسهولة مع مزود واحد والسعر الثابت الخاص بك مع مزود آخر.
يمكنك بعد ذلك الاحتفاظ بأي فائض في حساب توفير يسهل الوصول إليه – قد تضطر إلى دفع ضريبة على بعض فوائدك ولكن أموالك ستكون جاهزة للانتقال إلى حساب إيسا النقدي عندما تتم إعادة تعيين المخصص في أبريل. ومن الآن فصاعدا سيكون كل شيء بعيدا عن متناول جابي الضرائب.
أفضل حساب يسهل الوصول إليه يأتي من Spring، وهو جزء من Paragon Bank، بحسابه القائم على التطبيق الذي يدفع 4.11 جهاز كمبيوتر.
عبر الإنترنت، يتطابق الوصول المحدد من Vida Bank مع هذا المعدل ولكن هنا تقتصر على إجراء أربع عمليات سحب سنويًا. لن يحدث هذا أي فرق بالنسبة لك إذا كنت تخطط فقط لسحب الأموال في أبريل لتمويل أموال عيسى النقدية للعام المقبل.
ومن الممكن أن يخفض كلا البنكين سعر الفائدة قريبًا بعد خفض سعر الفائدة الأساسي لبنك إنجلترا في ديسمبر من 4 بالمائة إلى 3.75 بالمائة.
يدفع Family Building Society Market Tracker Saver 3.98% ولن يتغير حتى 1 أبريل.
ويقوم بتعديل المعدل كل ثلاثة أشهر لدفع متوسط أعلى 20 حسابًا. تم تحديد السعر في 1 يناير، لذا لن يتغير مرة أخرى حتى أبريل. إنه ليس المعدل الأعلى ولكنك ستكون دائمًا مع القادة.
يمكنك بعد ذلك وضع أي أموال متبقية من مخصصات عيسى لهذا العام والعام المقبل في سندات عادية ذات سعر فائدة ثابت، مثل صفقة عام واحد من ماركوس بسعر أعلى 4.55 في المائة.
احترس من السندات ذات السعر الثابت التي تستمر لمدة تزيد عن عام واحد، وادفع جميع الفوائد دفعة واحدة في نهاية المدة. قد ينتهي بك الأمر بفاتورة ضريبية سيئة. وذلك لأنه لا يمكنك ترحيل مخصصات المدخرات الشخصية الخاصة بك إلى مثل هذه الحسابات.
على سبيل المثال، بالنسبة لسند مدته سنتان، يمكن أن تخضع جميع فوائدك للضريبة عندما ينضج السند ويتم تعيينها مقابل بدل تلك السنة الواحدة. لذلك تحصل على بدل الادخار الشخصي بقيمة 500 جنيه إسترليني لمدة عام واحد فقط لتعويض فوائد العامين.
تذكر أنه إذا كان لديك مدخرات لا تتوقع إنفاقها خلال السنوات الخمس أو العشر القادمة، فمن المرجح أن تكسب المزيد من خلال استثمار أموالك في محفظة من الأسهم والسندات من جميع أنحاء العالم مقارنة بكسب الفائدة عليها في حساب التوفير.
إذا كان لديك توفير 100.000 جنيه إسترليني
تحتاج إلى التأكد من أنك تستفيد من كل إعفاء ضريبي موجود. إذا لم تكن قد قمت بذلك بالفعل، قم بزيادة مخصصات عيسى النقدية البالغة 20000 جنيه إسترليني الآن.
بعد ذلك، استعد لحماية مبلغ إضافي قدره 20000 جنيه إسترليني في Isa عند إعادة تعيين مخصصك السنوي في 6 أبريل من العام المقبل. احتفظ بهذا المبلغ في حساب قياسي يسهل الوصول إليه حتى تتمكن من الوصول إليه بسهولة عندما يحين الوقت. سيتم احتساب الفائدة في هذا الحساب الذي يسهل الوصول إليه ضمن بدل الادخار الشخصي الخاص بك في هذه السنة الضريبية ولكنها ستكون معفاة من الضرائب بعد ذلك.
فكر في وضع جزء من مدخراتك في السندات المميزة
عند دفع فائدة بنسبة 4%، ستمنحك هذه الحسابات فائدة أقل بقليل من 200 جنيه إسترليني قبل الضريبة من الآن وحتى أبريل.
ضع قطعة أخرى في سندات ذات سعر ثابت (انظر أعلاه للحصول على أفضل الأسعار). سيؤدي هذا إلى استخدام ما تبقى من بدل الادخار الشخصي الخاص بك.
بمجرد أن تفتح حساب Isa ثانيًا في أبريل، ستدفع فقط الضريبة على سنداتك ذات السعر الثابت، لذا يجب أن تنخفض فاتورتك بعد ذلك. وستكون السندات المميزة من هيئة الادخار والاستثمارات الوطنية هي الوجهة التالية لأولئك الذين يواجهون فواتير ضريبية أعلى، بسبب إغراء الجوائز المعفاة من الضرائب.
يمكنك وضع ما يصل إلى 50000 جنيه إسترليني في السندات المميزة. هناك فرصة ضئيلة أن تفوز بواحدة من الجوائز الشهرية الكبيرة التي تغير حياتك والتي تبلغ قيمتها مليون جنيه إسترليني، و100000 جنيه إسترليني، و50000 جنيه إسترليني، ولكن من المرجح أن تبلغ 25 جنيهًا إسترلينيًا، أو 50 جنيهًا إسترلينيًا، أو 100 جنيه إسترليني.
لن تكسب أي فائدة وقد لا تفوز بأي جوائز، لكن أموالك آمنة.