يُنصح الأشخاص المتقاعدون بالحصول على أموال طارئة أكثر من سنوات عملهم.
تتمثل القاعدة النموذجية للعمال في الحصول على نقود في متناول اليد لتغطية ثلاثة إلى ستة أشهر من فواتير الأسر الأساسية.
لكن الخبراء الماليين يشيرون إلى أن المتقاعدين لديهم صندوق بقيمة 1 إلى ثلاث سنوات من نفقاتهم المعتادة بعد أن بدأوا في العيش على دخل ثابت ولا يمكنهم تجديد مدخراتهم بسهولة.
الحجم الدقيق لصندوق “يوم الأمطار” الذي يجب أن تهدف إلى الاختلاف اعتمادًا على ظروفك ، ولكن يمكنك الحصول على فكرة جيدة من أنماط الإنفاق النموذجية ، وفقًا لـ Hargreaves Lansdown.
أصدرت الشركة مؤخرًا دراسة في متوسط نفقات الأسرة في أعمار مختلفة ، وكيف يمكن أن يساعد ذلك في تحديد ما تحتاجه لحالات الطوارئ.
يتمتع الأشخاص الذين تتراوح أعمارهم بين 60 عامًا بأقل متوسط تكاليف أساسية عند 1،392 جنيهًا إسترلينيًا في الشهر ، وقد تم حسابها.
صندوق الادخار: احتفظ بوعاء أكبر في متناول اليد إذا كنت تخطط لشراءات التذاكر الكبيرة – كثير من الناس يحجزون أيام العطلات أو ينفقون على السيارات على تجديدات المنزل في وقت مبكر من التقاعد
وذلك لأنهم غالبًا ما قاموا بتسديد رهنهم ولم يعد لديهم نفقات متعلقة بالعمل مثل التنقل ، كما تقول سارة كولز ، رئيسة التمويل الشخصي في هارجريفز.
لكن يُنصحوا بتخليص هذا الإنفاق جانباً لمدة تتراوح بين سنة أو ثلاث سنوات من أجل الفواتير غير المتوقعة – لذا فإن 50،112 جنيهًا إسترلينيًا في المتوسط ، إذا كنت حذراً بشأن هدفك.
تأتي الأرقام من مقياس التوفير والمرونة في Hargreaves ، والذي يجمعه بالشراكة مع شركة Oxford Economics للتنبؤ.
يعتمد ذلك على بيانات من مسح الثروة والأصول من قبل مكتب الإحصاء الوطني – الذي يستمد معلوماته من 10000 أسرة – بالإضافة إلى بيانات أخرى من المصادر الرسمية.
يحذر كولز من أنه عندما تتوقف عن العمل ، عادةً في 60 عامًا فما فوق ، تتغير مدخراتك في حالات الطوارئ.
“عندما تكون على دخل ثابت أقل ، إذا كنت تتعرض للتكاليف من اللون الأزرق ، فستحتاج إلى الانخفاض في مدخراتك ، ويستغرق إعادة بناءها وقتًا أطول.
“إن امتلاك ما يكفي من المدخرات لتغطية فترات أطول يسمح بأكثر من مفاجأة سيئة للضرب قبل أن تتاح لك الوقت للتعافي.”
وتشير إلى أن الكثير من الناس لديهم الفرصة لتعزيز مدخراتهم بشكل كبير عندما يأخذون مبلغًا مقطوعًا بدون ضرائب من معاشاتهم التقاعدية.
خبراء المعاشات التقاعدية: من اليسار ، مايك آمبيري لحياة ستاندرد ، سارة كولز من هارجريفز لانسداون وكريج ريكمان من المستثمر التفاعلي
يقول مايك آمبيري ، مدير توفير التقاعد في ستاندرد لايف: “يظل صندوق الطوارئ بنفس أهمية التقاعد كما هو الحال خلال الحياة العملية – ربما أكثر من ذلك.
“ليس لديك شبكة الأمان من الراتب للتراجع وقد تعتمد على الاستثمارات من أجل الدخل.”
يقول في الحياة العملية ، يُنظر إلى صندوق الطوارئ عادةً على أنه وسيلة لاستبدال الدخل المفقود إذا فقدت وظيفتك ، بينما في التقاعد ، يتعلق الأمر بتوفير الأموال للتعامل مع الصدمات دون بيع الاستثمارات قبل الأوان.
يقول كريج ريكمان ، خبير التمويل الشخصي في Interactive Investor ، إنه يجب عليك الاحتفاظ بصندوق أكبر في متناول اليد إذا كنت تخطط لشراءات التذاكر الكبيرة في المستقبل القريب.
إن الإنفاق على أشياء مثل السيارات الجديدة والتجديدات المنزلية أمر شائع في التقاعد المبكر.
ويقول إن العوامل الأخرى التي يجب مراعاتها هي موقفك من المخاطرة وعمر حياتك المتوقعة.
استثمار معاشك التقاعدي: احتفظ بمزيد من المال لتجنب هذا الفخ السيئ
هناك فخ غير سار – معروف في المصطلحات المالية باسم “الجنيه التكلفة” ، أو مخاطر التسلسل في وقت ما – والتي يمكن أن تضربك بشدة إذا كنت تستثمر معاشك التقاعدي والأسواق فجأة.
يمكن أن يكون هذا ضارًا بشكل خاص إذا حدث ذلك في بداية التقاعد ، لكن إنفاق صندوق النقد الخاص بك بدلاً من الاستفادة من الاستثمارات في تلك المرحلة يمكن أن يوفر الموقف.
يقول كولز بالنسبة لأولئك الذين يستخدمون دخل الدخل لاتخاذ دخل من معاشهم ، ويساعدك صندوق الطوارئ في الحصول على أوقات صعبة في سوق الأوراق المالية.
“هذا يعني أنه يمكنك الاستخلاص من مدخراتك لفترة ما بدلاً من ذلك ، لذلك لا تتناول الطعام في معاشك وتدمر قدرتها على التعافي عندما تعود أوقات أفضل إلى الأسواق.”
يقول ريكمان: “إذا واصلت توليد الدخل من بيع الأسهم أثناء ركود سوق الأسهم ، فقد يضر بمدة استمرار قدرتك.
“في الأساس ، إذا انخفضت قيمتها في استثماراتك ، فستحتاج إلى زيادة الأسهم للحفاظ على نفس المستوى من الدخل ، وتقصير عمر مدخراتك.
ويضيف قائلاً: “الشيء الرئيسي الذي يجب تذكره هو أنه إذا كنت قد استنفدت وعاء النقود ، فمن المهم أن تعود احتياطيًا لحماية نفسك من الركود التالي ، كلما وصلت”.
يقول ريكمان إن المستثمرين الحذرين قد يفضلون الحصول على نقود أكبر من النفقات التي تبلغ من العمر أو ثلاث سنوات ، ولكن عليك أن تكون حريصًا على عدم التخلي عن الكثير.
“على مدى فترات أطول تميل المدخرات النقدية إلى الأداء الأصول الأخرى مثل الأسهم والسندات ، بحيث يمكن أن يؤدي التخصيص الكبير إلى سحب أداء الاستثمار. ونمو الاستثمار أمر بالغ الأهمية لإعطاء وعاء التقاعد الخاص بك أفضل فرصة لاستمرار طالما أنت.
يقول Ambery إن إحدى الطرق لتعزيز شبكة الأمان الخاصة بك في التقاعد هي الجمع بين الاستثمارات مع الدخل المضمون.
يقول إن المعاش التقاعدي للدولة – بقيمة حوالي 12000 جنيه إسترليني سنويًا إذا كنت مؤهلاً للحصول على المبلغ الكامل – سيوفر الأساس ، ولكن يمكنك أيضًا استخدام بعض مدخرات المعاشات التقاعدية لشراء الأقساط التي تضمن دائمًا تغطية الأساسيات مثل الغذاء والمرافق وضريبة المجلس.
“نجد أيضًا المزيد من المتقاعدين الذين يختارون أن يختاروا أن يكونوا في مراحل – تأمين دخل مضمون في نقاط مختلفة في التقاعد. يمكن أن يوفر هذا النهج بعض المرونة إلى جانب الطمأنينة بأن التكاليف الأساسية ستحصل دائمًا على “.
نصائح حول بناء صندوق للطوارئ للتقاعد
سارة كولز من Hargreaves Lansdown تقدم الاقتراحات التالية.
1. حدد عدد الأشهر الأساسية التي تحتاج إلى تغطية. حيث تقع على الطيف من سنة إلى ثلاث سنوات يعتمد على ظروفك.
2. فكر في العوامل الشخصية عند تحديد مدى حذرك في أن تكون:
– كم من الناس يعتمدون عليك مالياً
– هل واجهت مشاكل صحية في الماضي
– هل دخلك آمن أو غير آمن (معاشات الرواتب النهائية والمعاشات المعاشات والمعاشات الحكومية مضمونة مدى الحياة ، والأموال المستثمرة أكثر خطورة)
3. هناك فرق كبير في ما يعتبره الناس ضروريين.
النظر في ما هو ضروري لك. اذهب من خلال إنفاقك وعزل الأشياء التي لا يمكنك العيش بدونها ، وما تكلفه. هذا سوف يمنحك الرقم الشهري الذي يجب أن تهدف إليه.
4. إذا لم يكن لديك ما يكفي من التخصيص ، فيمكنك إعداد الخصم المباشر الشهري في حساب التوفير.
أفضل مكان لصندوق الطوارئ الخاص بك هو حساب توفير الوصول بسهولة أو ISA.
في الوقت الحالي ، يمكنك الحصول على مصلحة تصل إلى 4.3 في المائة على ISA النقدي أو 5 في المائة على حساب التوفير ، لذلك فهي أكثر من مواكبة التضخم. تحقق من أن هذه جداول التوفير من المال لتحديث الأسعار.
5. إذا كنت قد قمت ببناء مدخرات تتجاوز ما تحتاجه حقًا ، فقد ترغب في التفكير في استخدام الفائض لدعم المناطق الأخرى من أموالك.
6. عندما تصل إلى التقاعد ويمكنك جذب 25 في المائة من الأموال المعفاة من الضرائب من معاشك التقاعدي ، فإنها فرصة لتجميع مدخرات الطوارئ الخاصة بك بشكل كبير.
Sipps: استثمر لبناء معاشك التقاعدي
AJ بيل
AJ بيل
رسوم حساب 0.25 ٪. مجموعة كاملة من الاستثمارات
Hargreaves Lansdown
Hargreaves Lansdown
تعامل الصندوق المجاني ، 40 ٪ من رسوم الحساب
المستثمر التفاعلي
المستثمر التفاعلي
من 5.99 جنيه إسترليني شهريًا ، 100 جنيه إسترليني من الصفقات المجانية
الاستثمار
الاستثمار
استثمار ETF الخالي من الرسوم ، 100 جنيه إسترليني مكافأة الترحيب
يزدهر
يزدهر
لا توجد رسوم حساب و 30 رسوم ETF مستردة
الروابط التابعة: إذا أخرجت منتجًا ، فقد تكسب الأموال عمولة. يتم اختيار هذه الصفقات من قبل فريق التحرير لدينا ، لأننا نعتقد أنها تستحق تسليط الضوء عليها. هذا لا يؤثر على استقلالنا التحريري.
قارن أفضل SIPP بالنسبة لك: مراجعاتنا الكاملة