إنه المعادل المالي لمشاهدة فيلم الرعب A Nightmare On Elm Street للمخرج ويس كرافن عام 1984 بشكل متكرر.
إن حزب العمال، حزب العمال الذي يتبجح بفرض الضرائب، والذي يمثل لعنة على الطبقة المتوسطة، يسعى الآن إلى الاستيلاء على صناديق التقاعد التي اكتسبناها بشق الأنفس. وإذا ما استمعت وزيرة الخزانة راشيل ريفز إلى النصيحة التي قدمتها لها في الأيام الأخيرة العديد من مراكز البحوث الاقتصادية ذات الميول اليسارية، فإن الأمور سوف تتحول إلى صراع دموي مروع.
إن الحكمة في ادخار المال داخل معاش التقاعد لوقت لا يكون فيه عمل، سوف تتعرض لضربة موجعة. ومن المؤسف أن بعض المعطيات التي كنا نعتقد أننا نشتريها عندما نستخرج معاش التقاعد ــ أو بالأحرى شريحة من النقود المعفاة من الضرائب عند التقاعد ــ أصبحت مهددة أكثر من أي وقت مضى.
حتى السيد كرافن، الذي اعتاد على الرعب، كان يتلوى في مقعده كمخرج.
بدأت مؤسسة القرار في تحريك كرة معادية للمعاشات التقاعدية قبل بضعة أيام من خلال الدعوة إلى جعل صناديق المعاشات التقاعدية التي يتركها أولئك الذين يموتون قبل سن 75 عامًا عرضة لضريبة الميراث.
فيلم الرعب “كابوس في شارع إلم” للمخرج ويس كرافن عام 1984. وحتى السيد كرافن، الذي اعتاد على مشاهد الرعب، كان يتلوى في مقعده كمخرج في مواجهة استيلاء حزب العمال على الضرائب، كما كتب جيف بريستريدج.
وقد زعمت المحكمة أنه “لا معنى لإعفاء” صناديق التقاعد من ضريبة الميراث، مما يسمح باستخدامها كـ”وسيلة للإرث”. الكابوس الأول.
كما طالبت المؤسسة بفرض التأمين الوطني على مساهمات أصحاب العمل في المعاشات التقاعدية. وهي الخطوة التي قد تضر بأرباب العمل في ظاهر الأمر، ولكن مؤسسة ريزوليوشن تعترف بأن العمال سوف يتحملون تكاليفها على المدى الطويل من خلال “خفض الأجور أو مساهمات المعاشات التقاعدية”. الكابوس الثاني.
وكأن هذا لم يكن كافيا لزعزعة استقرار مدخري المعاشات التقاعدية، فقد طرح معهد الدراسات المالية فكرة أكثر إثارة للجدل ــ فرض قيود صارمة على نسبة 25% من النقد المعفى من الضرائب الذي كنا نعتقد أنه مسموح لنا بأخذه عند الوصول إلى معاشاتنا التقاعدية (المسموح بها حاليا من سن 55 إلى 57 عاما اعتبارا من أبريل/نيسان 2028). وهي كابوس ينهي كل الكوابيس.
بدلاً من الحد الأقصى النقدي المعفي من الضرائب الحالي البالغ 268.275 جنيهًا إسترلينيًا (ربع البدل مدى الحياة القديم البالغ 1.073.100 جنيه إسترليني والذي ألغاه جيريمي هانت)، يقترح معهد التمويل الدولي حدًا أقصى قدره 100 ألف جنيه إسترليني.
وتزعم هذه الخطة أن هذا الإجراء من شأنه أن يؤثر على نحو واحد من كل خمسة متقاعدين، ومن شأنه أن يوفر لخزانة الدولة 2 مليار جنيه إسترليني سنويا. ورغم أن هذا المبلغ لا يكفي لمعالجة الثقب الأسود المزعوم الذي تبلغ قيمته 22 مليار جنيه إسترليني والذي لا تزال السيدة ريفز تتحدث عنه، إلا أنه يشكل بداية جيدة على أية حال.
وتدافع مؤسسة التمويل الدولية عن توصيتها المثيرة للجدل بالقول إن الحد الأقصى الحالي سخي للغاية بالنسبة لأولئك الذين لديهم بالفعل معاشات تقاعدية ضخمة يمكنهم الاستفادة منها عندما يحين موعد تقاعدهم. كما تقول إن المكون الحالي المعفي من الضرائب يوفر “إعانة أكثر سخاءً” لدافعي الضرائب بمعدلات أعلى مقارنة بالمعدل الأساسي.
ويتبنى آخرون وجهة نظر مختلفة تماما لأسباب مختلفة.
ويقول السير ستيف ويب، وزير المعاشات التقاعدية السابق، إن مثل هذا التغيير الصارم من شأنه أن يجعل العديد من الناس يشعرون “بالظلم” – وخاصة إذا كانوا قد خصصوا الأموال لغرض محدد مثل سداد الرهن العقاري.
كان لدى ديفيد بيلتز، الرئيس التنفيذي لقسم المزايا والاستشارات في شركة التأمين العالمية جالاغر، وجهة نظر أوسع نطاقاً. فهو يقول إن “التلاعب المستمر” بالمعاشات التقاعدية “يؤدي إلى تثبيط الادخار” وتقليص الثقة في النظام.
ويحذر من أن أي مدخرات فورية للحكومة نتيجة للتضييق على النقد المعفى من الضرائب سوف تفوقها في الأمد البعيد آثار تثبيط التخطيط للتقاعد ــ “وهو ركيزة أساسية للاستقرار الاقتصادي”.
ويقول جيسون هولاندز، خبير الضرائب في شركة إدارة الثروات إيفلين بارتنرز، إنه إذا تحركت السيدة ريفز بناء على توصية معهد التمويل المالي وخفضت النقد المعفي من الضرائب على المعاشات التقاعدية، فسوف يثبت ذلك أنه خطوة “مثيرة للغضب”، وخاصة إذا تم تقديمها بسرعة.
إذا تحركت المستشارة راشيل ريفز بناءً على توصية IFS وخفضت أموال المعاشات التقاعدية المعفاة من الضرائب، يقول المنتقدون إن هذا سيثبت أنه خطوة “مثيرة للفتنة”
هل كان ذلك سريعاً؟ لا تستبعدوا ذلك. فكل شيء ممكن في ظل حكومة حزب العمال الحالية ـ فقط فكروا في التسرع الذي أظهرته السيدة ريفز في إلغاء مدفوعات الوقود الشتوي من عشرة ملايين متقاعد. إن هذا المستشار وحشي، وحشي تماماً.
وكما قالت لي هيلين موريسي، رئيسة قسم تحليل التقاعد في شركة هارجريفز لانسداون لإدارة الثروات، في أعقاب تقرير معهد الدراسات المالية: “إن أي تحرك لتقييد الأموال النقدية المعفاة من الضرائب سوف يكون غير مرغوب فيه إلى حد كبير، وسوف يتسبب في فوضى عارمة في خطط التقاعد لدى كثير من الناس. على سبيل المثال، كثيراً ما يستخدم الأشخاص الذين يقتربون من سن التقاعد الأموال النقدية المعفاة من الضرائب لسداد أقساط الرهن العقاري أو التبرع بها لأحبائهم”.
وأضافت: “لكن هذه الحكومة أوضحت أن هناك قرارات صعبة يتعين اتخاذها. وهي قادرة على فعل أي شيء”.
إذن ماذا يجب عليك أن تفعل إذا كان عمرك 55 عامًا أو أكثر؟
الخيار الأول: احصل على أموالك النقدية الخالية من النقود
وبحسب خبراء المعاشات التقاعدية، فإن المخاوف بشأن حملة حزب العمال على الوصول إلى النقد المعفى من الضرائب دفعت بالفعل العديد من الناس إلى اتخاذ إجراءات دفاعية.
في الفترة التي سبقت الانتخابات، قالت شركة إدارة الثروات الرقمية موني فارم إن العديد من العملاء كانوا يأخذون أموالاً معفاة من الضرائب من معاشاتهم التقاعدية قبل حكومة عمالية متوقعة.
كما شهدت شركة إدارة الثروات Interactive Investor وصول المزيد من عملائها إلى كامل المبلغ الإجمالي المعفى من الضرائب بنسبة 25 في المائة في الأشهر الأخيرة – بدلاً من أخذه على مراحل (كما تسمح لك بعض خطط التقاعد الآن بالقيام بذلك).
بالنسبة لأولئك الذين تبلغ أعمارهم 55 عاما أو أكثر – ولديهم معاشات تقاعدية تبلغ 400 ألف جنيه إسترليني أو أكثر والتي ستوفر لهم أموالا معفاة من الضرائب تتجاوز 100 ألف جنيه إسترليني – يبدو الأمر بديهيا: اغتنم الحد الأقصى من الأموال المعفاة من الضرائب بينما يمكنك وكلما كان ذلك أسرع كان ذلك أفضل (من الناحية المثالية قبل يوم الميزانية القبيح في 30 أكتوبر/تشرين الأول).
ويقول الخبراء إن مثل هذه الاستراتيجية قد تكون منطقية في بعض الحالات، ولكن ليس في جميعها.
ويقول السيد هولاندز من شركة إيفلين إن اختيار الحصول على الحد الأقصى من النقد المعفي من الضرائب الآن هو خيار واضح لأولئك الذين لديهم حاجة ملحة إلى المال – على سبيل المثال، كما أشارت السيدة موريسي بالفعل، استخدامه لسداد رصيد الرهن العقاري المتبقي أو سداد الديون الأخرى.
ولكنه يضيف: “إنني أحث الأشخاص في هذا الموقف على طلب المشورة المهنية قبل القيام بذلك”.
ويتفق أندرو تيتموس، الشريك ورئيس قسم التخطيط العقاري في شركة بارفيت كريسويل للمحاماة، مع هذا الرأي. ويقول: “قد يرغب العديد من الناس في التفكير في ما إذا كان من المناسب لهم سحب المبلغ الإجمالي في أقرب وقت ممكن”. ومثله كمثل هولاندز، يحث هؤلاء الناس على “الاستعانة ببعض النصائح من مستشار مالي أو مستشار معاشات تقاعدية”.
على الرغم من أنه يمكن أخذ أموال نقدية معفاة من الضرائب اعتبارًا من سن 55 عامًا، إلا أن خطط التقاعد (خاصة الخطط المعتمدة على صاحب العمل) لا تجعل الحياة سهلة.
على سبيل المثال، لن يسمح لك بعض أصحاب العمل بالوصول إلى أموالك النقدية إلا بشرط أن تستمر في الحصول على دخل معاشك التقاعدي. وقد لا يكون هذا قرارًا ذكيًا، خاصة إذا واصلت العمل، لأنك ستتعرض لضريبة الدخل.
الخيار الثاني: الانتظار والانتظار
هناك مستشارون في مجال المعاشات التقاعدية يعتقدون بشغف أن الناس لا ينبغي أن يصابوا بالذعر بسبب الحملة المحتملة على الأموال النقدية المعفاة من الضرائب.
ومن بينهم توم ماكفيل، وهو خبير في شؤون المعاشات التقاعدية منذ فترة طويلة ويعمل لدى شركة الاستشارات المالية “ذا لانج كات” ومقرها إدنبرة.
وفي أعقاب تقرير معهد الدراسات المالية، لجأ إلى وسائل التواصل الاجتماعي ليقول إن حزب العمال سيكون أحمقًا إذا تلاعب بأموال المعاشات التقاعدية المعفاة من الضرائب.
إن حجته متعددة الأوجه. فهو يقول إن الأموال المعفاة من الضرائب تشكل أحد الجوانب القليلة للمعاشات التقاعدية التي يفهمها الناس (وأنا أتفق معه في هذه النقطة).
ويواصل ماكفيل حديثه قائلاً إن أي محاولة لإلغاء هذا القانون سوف تثير الانتباه (وهو أمر صحيح للغاية) وسوف يلقى حتفه مثل البالون الرصاصي الذي يطير في الهواء بين مدخري المعاشات التقاعدية الحكماء الذين سوف ينظرون إليه باعتباره “غارة أخرى على المعاشات التقاعدية”. كما قال إن وسائل الإعلام (مثلي) سوف “تتحدث عن هذا الأمر بشكل كبير”. وهذا صحيح للغاية يا سيد ماكفيل.
ويخلص إلى أن هناك أهدافاً معاشات تقاعدية أسهل يمكن للسيدة ريفز السعي لتحقيقها – مثل فرض الضرائب على استحقاقات الوفاة التقاعدية وإلغاء الإعفاء من التأمين الوطني على مساهمات أصحاب العمل.
كان آخر تعليق له على هذه القضية: “لن أسحب أموالي المعفاة من الضرائب الآن إذا كنت مخطئًا. وإذا كنت مخطئًا، فبوسعكم جميعًا أن تذكروني بهذا بعد بضعة أسابيع وإلى الأبد”.
يقول توم آدامز، الشريك في شركة بليك روثنبرج المتخصصة في الضرائب، إن أي خفض سريع للحد الأقصى من أموال المعاشات التقاعدية المعفاة من الضرائب التي يمكن للناس السحب منها سيكون غير عادل.
ويوضح قائلاً: “لقد اتخذ العديد من الأفراد قراراتهم بشأن مدخرات معاشاتهم التقاعدية على أساس فهمهم لإمكانية سحب قدر كبير من معاشاتهم التقاعدية معفاة من الضرائب عند التقاعد. ومن الخطأ أن يُقال لهم في الميزانية إن هذا لم يعد هو الحال”.
يقول السيد آدمز إن أي تخفيض يجب أن يتم على مراحل، وليس على عجل في الثلاثين من أكتوبر/تشرين الأول أو من بداية السنة الضريبية التالية. وفي دفاعه عن صندوق التقاعد، يعترف الصندوق بأن بعض “الترتيبات الانتقالية” ستكون ضرورية، رغم أنه يضيف أن هذه الترتيبات يجب أن “توزن في مقابل التكاليف المستمرة لتوفير إعانات ضريبية ضخمة للأفراد الذين لديهم معاشات تقاعدية كبيرة”.
هناك أسباب أخرى تدفع أغلب المدخرين إلى الامتناع عن قبول الأموال المعفاة من الضرائب.
إن أي أموال نقدية معفاة من الضرائب تسحبها الآن – فقط في حالة اتباع السيدة ريفز لنصيحة IFS – تعني أن هناك أموالاً أقل متبقية في وعاء معاشك التقاعدي للاستفادة من نمو الاستثمار في المستقبل.
كما يزيد ذلك من خطر نفاد أموالك قبل وفاتك. ويقول السيد آدمز من شركة بليك روثنبرج: “إن الأمر أشبه بسحب الأموال من ماكينة الصراف الآلي. فبمجرد سحبها، تختفي”.
أفكار الوداع
ليس هناك شك في أن التهديد المتمثل في تقليص قدرتنا على الحصول على أموال معفاة من الضرائب من معاشاتنا التقاعدية هو حديث المدينة.
حتى طبيب المسالك البولية الخاص بي، وهو شخص رائع، أخذ وقتًا في الأسبوع الماضي ليخبرني أن درجة PSA الخاصة بي قد انخفضت (يا هلا) ليسألني عما قد يحدث في 30 أكتوبر.
لا يوجد حل واحد شامل لأولئك الذين يمكنهم الحصول على أموال نقدية مجانية من المعاش التقاعدي قبل أي تغييرات في ميزانية الشهر المقبل.
بالنسبة لبعض الناس، فإن تناوله في الأسابيع المقبلة أمر منطقي. أما بالنسبة للغالبية العظمى، فأنا أتخيل أنه سيظل فعالاً.
أفضل نصيحة يقدمها مايرون جوبسون، كبير محللي التمويل الشخصي في شركة إدارة الثروات إنتراكتيف إنفيستور، هي: “استشر مستشارًا ماليًا قبل اتخاذ أي قرار. سيساعدك ذلك على فهم العواقب طويلة الأجل لتخطيطك للتقاعد”.
كابوس في شارع إلم، 2024.
قد تكون بعض الروابط في هذه المقالة روابط تابعة. إذا نقرت عليها، فقد نربح عمولة صغيرة. يساعدنا ذلك في تمويل This Is Money، والاحتفاظ به مجانيًا للاستخدام. نحن لا نكتب مقالات للترويج للمنتجات. لا نسمح لأي علاقة تجارية بالتأثير على استقلالنا التحريري.