قدم المشترين لأول مرة القروض العقارية فقط: هل هي فكرة سيئة؟

يمكن للمشترين لأول مرة مع إيداع بنسبة 20 في المائة على الأقل شراء رهن فائدة فقط.

يدعي المقرض ، Gen H ، أنه سيساعد في جعل ملكية المنزل أكثر بأسعار معقولة ، ويساعد أولئك الذين يرغبون في الهروب من سوق الإيجار.

ومع ذلك ، فقد أعرب بعض خبراء الرهن العقاري عن مخاوفهم بشأن ما إذا كان المقترضون سيحصلون على الانضباط المالي للتوصل إلى خطة سداد.

نوضح كيف تعمل الرهون العقارية ، وتدير القاعدة على الأسعار ونسأل خبراء الرهن العقاري عما يحتاج المقترضون إلى البحث عنه.

ما هو الرهن العقاري المصلحة فقط؟

كما يوحي الاسم ، يدفع أصحاب المنازل الفائدة فقط كل شهر ، مع بقاء مبلغ القرض كما هو.

هذا يختلف عن رهن سداد نموذجي حيث يدفع المقترض جزءًا من القرض ، بالإضافة إلى الفائدة ، كل شهر حتى يدفعون الرهن العقاري في النهاية.

مع الفائدة فقط ، ستكون المدفوعات الشهرية أقل – لكن المبلغ الكامل المقترض سيظل بحاجة إلى سداده.

يمكن للمقترضين القيام بذلك خلال المصطلح من خلال تقديم مدفوعات زائدة طوعية ، مع مراعاة حدود معينة.

ولكن إذا لم يفعلوا ذلك ، فسيحتاج المبلغ بالكامل إلى سداده في نهاية مدة الرهن العقاري. إذا لم يكن للمقترض الوسائل اللازمة للقيام بذلك ، فغالبًا ما يعني أنه يجب عليهم بيع المنزل لسداد البنك.

ما مدى شعبية هم؟

كانت الرهون العقارية ذات الفائدة فقط شائعة بين مشتري المنازل في الثمانينيات والتسعينيات ، وغالبًا ما تباع إلى جانب الأوقاف – مخططات الاستثمار التي وعدت بالنمو بما يكفي لسداد القرض بنهاية الفصل الدراسي.

لكن شعبيتها تراجعت لأن بعض هذه الأوقاف فشلت في تحقيق العائدات الموعودة ، تاركة المقترضين في Lurch.

ثم تم تشديد قواعد الرهون العقارية فقط في أعقاب الأزمة المالية.

يتم استخدامها اليوم في الغالب من قبل أصحاب العقارات الشراء ، لأنهم يسمحون لهم بالاحتفاظ بالنقود التي يمكنهم الاستثمار في تنمية محفظتهم.

مجموعة أخرى تستفيد منها غالبًا ما تكون الأثرياء والمقترضين الماليين – على سبيل المثال أولئك الذين يحصلون على مكافآت كبيرة ، ويريدون أن يكونوا قادرين على سداد رهنهم في قطع كبيرة ولكن غير منتظمة.

تأتي خطوة Gen H في وقت لا تتراجع فيه الرهون العقارية إلا إلى حد كبير.

انخفض إجمالي سهم الرهن العقاري فقط بنسبة 17 في المائة في عام 2024 وانخفض بنسبة 78 في المائة من العدد منذ عام 2012 ، وفقًا للبيانات الأسبوع الماضي من تمويل المملكة المتحدة.

كان هناك 541،000 رهون رهون صادر فقط من مالك المنزل المعلقة في نهاية عام 2024 ، بنسبة 18.5 في المائة أقل من عام 2023.

من هو منتج Gen H؟

يقول المقرض إن الرهن العقاري الجديد يهدف إلى المهنيين والمشترين الذين يعملون لحسابهم الخاص والذين سيستفيدون من المدفوعات الشهرية المنخفضة ، ولكن لديهم أيضًا استراتيجية سداد قوية للقرض.

يقول بيت دوكر ، كبير المسؤولين التجاريين في Gen H ، في هذا السيناريو ، يمكن أن يخلق الرهن العقاري فقط ما يعادل دفعة 10-15 في المائة في القدرة على تحمل التكاليف على مدار 30 عامًا.

هذا ، كما يقول ، يمكن أن يكون الفرق بين الاستمرار في استئجار وامتلاك منزل خاص بك.

وقال دوكر: “تحديات القدرة على تحمل تكاليف الإسكان موجودة هنا للبقاء ، ومساعدة الجميع على الوصول إلى ملكية المنازل وبناء الثروة طويلة الأجل تتطلب منا التفكير في كيفية استخدام الأدوات المألوفة بطرق جديدة”.

“الفائدة فقط هي مثال مثالي-لقد كان يعتبر منذ فترة طويلة أداة للأثرياء ، ولكن كواحد من المقرضين الوحيدين في المملكة المتحدة يخلقون أصحاب المنازل التدريجي حقًا ، نعتقد أنه يمكن أن يدعم المشترين لأول مرة أيضًا.

“الفائدة فقط الرهن العقاري يمكن أن يوضح الفرق بين البقاء مغلق في دورة الإيجار أو الوصول إلى ملكية المنازل وبناء ثروة ذات مغزى مع مرور الوقت.”

من يمكنه التقديم وما هي أسعار الفائدة؟

سيحتاج المشترون إلى إيداع بنسبة 20 في المائة على الأقل والحد الأدنى لدخل الأسرة البالغ 50،000 جنيه إسترليني سنويًا ليكونوا مؤهلين.

سوف تختلف المعدلات حسب حجم ودائعها.

يمكن لأولئك الذين يشترون بإيداع بنسبة 20 في المائة تأمين إصلاح مدته خمس سنوات عند 5.38 في المائة ، أو إصلاح لمدة عامين عند 5.44 في المائة-كلاهما يأتي برسوم بقيمة 1،499 جنيهًا إسترلينيًا.

شخص ما الذي يحصل على صفقة مدتها خمس سنوات بسعر 5.38 في المائة يمكن أن يتوقع دفع 896 جنيهًا إسترلينيًا شهريًا.

هذه المعدلات أغلى من تلك التي سيتم تقديمها على الرهن العقاري الحاملة للفوائد. أرخص إصلاح لمدة عامين لشخص مع إيداع بنسبة 20 في المائة حاليًا حوالي 4.15 في المائة.

مع Gen H ، يمكن لشخص ما مع إيداع بنسبة 40 في المائة تأمين إصلاح لمدة عامين بنسبة 5.09 في المائة أو إصلاح لمدة خمس سنوات عند 5.33 في المائة-سواء برسوم منتج بقيمة 1،499 جنيهًا إسترلينيًا.

على 5.09 في المائة ، فائدة 200000 جنيه إسترليني فقط الرهن العقاري ، يمكن أن يتوقع شخص ما دفع 848 جنيهًا إسترلينيًا شهريًا.

يقول Gen H أن المصطلح يمكن أن يذهب إلى عيد ميلاد أو تقاعد المقترض الأكبر ، أيهما سابق.

كما هو الحال مع أي رهن عقاري عادي فقط ، سيحتاج المقترضون إلى تأكيد كيفية عزمهم على سداد القرض في نهاية الفصل الدراسي.

بيع العقار في المستقبل هو سبب مقبول. يمكن أن يأتي أيضًا من بيع العقارات والمعاشات التقاعدية والاستثمارات والوقوف الأخرى – ولكن سيكون هناك حاجة إلى إثبات الأموال في كل حالة.

هل هو خيار جيد للمشترين لأول مرة؟

غالبًا ما تعتبر الرهون العقارية ذات الفائدة فقط أكثر ملاءمة للمقترضين ذوي الخبرة مالياً وذوي الخبرة ، الذين لديهم خطة لسداد الديون.

يسمح Gen H ، مثل معظم مقرضي الرهن العقاري ، للمقترضين بجعل مدفوعات زائدة تصل إلى 10 في المائة من إجمالي مبلغ الرهن العقاري كل عام دون تكبد رسوم العقوبة.

سيكون القلق هو ما إذا كان للمشترين الانضباط المالي لتقديم مدفوعات زائدة.

هناك أيضًا حالة مفادها أن المقترضين لن يكونوا أسوأ بكثير من خلال اختيار رهن سداد بسعر أقل.

اعتمادًا على مدة الرهن العقاري ، يمكن للمقترضين أن يجدوا أنهم يدفعون أكثر كل شهر.

على سبيل المثال ، يبلغ أقل الرهن العقاري الثابت لمدة عامين لشخص يشتري بنسبة 20 في المائة 4.14 في المائة ، برسوم بقيمة 1،495 جنيهًا إسترلينيًا ، من بنك أيرلندا.

إذا قام شخص ما بإصلاح قرض عقاري بقيمة 200000 جنيه إسترليني على هذه الصفقة على أساس السداد على مدار 35 عامًا ، فقد يتوقع أن يدفع 902 جنيهًا إسترلينيًا شهريًا.

وفي الوقت نفسه ، فإن الرهن العقاري بقيمة 200،000 جنيه إسترليني فقط على معدل Gen H الثابت لمدة عامين قدره 5.44 في المائة سيكلف 907 جنيهًا إسترلينيًا شهريًا.

ماذا يقول الخبراء؟

يتم تقسيم وسطاء الرهن العقاري والخبراء الماليين على اقتراح Gen H من الفائدة فقط.

روس لاسي ، مدير ومستشار مالي مستقل في فيرفيو الإدارة المالية يقول: 'نعتقد أن الفائدة فقط لها مكان في سوق الرهن العقاري السكني.

نحن نتعامل مع العديد من العملاء الذين يتأهلون بالفعل للحصول على الرهون العقارية فقط بالنظر إلى مستوى أرباحهم وانخفاض الاقتراض الذي يبحثون عنه.

نحن في عالم مختلف الآن. مركبات سداد الفائدة فقط وتقييمها أكثر صرامة وواقعية مقارنة بالأيام التي مرت عندما تم الاعتماد على الوقف ذو النضج المرتفع بشكل غير واقعي.

ومع ذلك ، فإن سايمون بريدجلاند ، وسيط في عملاء تشاروين الخاص يشعر بالقلق من أنه يمكن أن يتحول إلى قصة رعب مستقبلية.

ويحذر من أن “من الناحية النظرية للاهتمام فقط هو خيار فائق الميسور للمشترين المنزليين ، يجب على المستخدمين السير فيه مع القليل من الخوف والخوف”.

لا تزال كتب التاريخ مكتوبة عن الحكاية الحقيقية لأصحاب المنازل القريبة من أو في نهاية مدة الرهن العقاري دون أي خيار قابل للتطبيق لسداد القرض.

“الأشياء التي هي خارج السيطرة على المقترضين ستقوم بتطهير الخطط الوظيفية ودخلها المخصصة لاستراتيجيات السداد على المدى الطويل.

“سيحتاج Gen H إلى مقود ضيق للغاية على الأشياء إذا لم يكن يتحول إلى قصة رعب مستقبلية.”