وصلت مدخراتي التقاعدية إلى 27.412 جنيهًا إسترلينيًا. من الناحية النقدية، قد يبدو هذا مبلغًا لائقًا. لكن الآن، هذا كل ما أملكه حتى تقاعدي الكامل. وقيل لي إن هذا سيكون كافيا لتغطية نفقات النفقات لمدة عامين تقريبا – وهذا على افتراض أنني على استعداد لتأمين الحد الأدنى من مستوى المعيشة.
ووفقا لهيئة الصناعة، جمعية المعاشات والادخار مدى الحياة، فإن البرنامج سيغطي الأساسيات، بالإضافة إلى عطلة ذاتية الخدمة في المملكة المتحدة مرة واحدة في السنة وتناول الطعام بالخارج ربما مرة واحدة في الشهر.
قد تظن أن هذا خطأي، وأنه كان يجب عليّ، في عمر 43 عامًا، أن أضع المزيد من الأشياء جانبًا الآن. لكن الأمر هو أنني كنت حريصًا على التعامل مع المال طوال حياتي، ولم أقترض أبدًا، وكنت أدخر دائمًا.
إنه تذكير مرعب بأنه حتى الحكماء بيننا، الذين عملوا طوال حياتهم، يمكن أن يفشلوا في توفير معاشات التقاعد. هناك الكثير الذي أتمنى أن أعرفه عاجلاً.
التخفيض: اضطر جو مينيهان إلى تقديم تضحيات في إنفاقه حتى يتمكن من دفع معاشه التقاعدي
بدأت مسيرتي المهنية في الصحافة عام 2005، وكل شركة عملت بها عرضت عليّ معاشًا تقاعديًا. في كل مرة شعرت أنني يجب أن أرفضها. كنت صغيرًا، أستأجر منزلًا في لندن وكانت تكلفة المعيشة مرتفعة.
في وظيفتي الأولى، كنت أكسب 1500 جنيه إسترليني شهريًا، وكان ذلك يغطي الإيجار بقيمة 600 جنيه إسترليني، وضريبة تبلغ حوالي 300 جنيه إسترليني لبطاقة السفر للوصول إلى العمل والعودة منه، بالإضافة إلى الفواتير والطعام والحياة اليومية. أردت أيضًا أن أخرج القليل من المال لأنني كنت صغيرًا وأعيش حلمي في لندن. لم يكن الادخار من أجل التقاعد خيارًا، ولكي أكون صادقًا، لم يكن الأمر أيضًا شيئًا فكرت فيه كثيرًا – لقد كان بعيدًا جدًا.
وبعد أربع سنوات، أصبحت كاتبة تعمل لحسابها الخاص، وبالتالي لم يعد المال الذي كسبته يُدفع في الموعد المحدد. ولكن بدلًا من الخوف من هذا الاحتمال، اتبعت النصيحة التي قدمها لي جدي عندما كنت طفلاً وأراقب عن كثب دخولي ومصروفاتي. شعاره “لا تشتري ما لا تستطيع تحمله” يعني أنني لم أملك بطاقة ائتمان مطلقًا أو أنفق على أشياء لم أكن بحاجة إليها.
ومع انطلاق مسيرتي المهنية وبدأت في كسب المزيد، قمت بالادخار في برنامج Isa المعفى من الضرائب، ولكن ليس مع وضع التقاعد في الاعتبار. في البداية، ادخرت المال حتى أتمكن أنا وزوجتي كيلي من قضاء ستة أشهر في السفر حول آسيا. لقد وفرت 20 ألف جنيه إسترليني وأنفقت النصف.
عندما عدنا، وعمرنا 30 عامًا، بدأنا في الادخار لشراء منزل وتمكنا من الحصول على 30 ألف جنيه إسترليني، من خلال شراء شقة صغيرة في برايتون في عام 2016، عندما كان عمري 34 عامًا.
لقد رزقنا بطفلنا الأول بعد مرور عام، الأمر الذي جاء حتماً بتكلفة مالية عالية.
لم يتبادر إلى ذهني إلا نوفمبر 2019، عندما كنت في السابعة والثلاثين من عمري، أنني بحاجة إلى الادخار من أجل التقاعد. لقد شحذ منتصف العمر والأبوة عقلي وأعطاني منظورًا جديدًا للحياة.
لم يكن الأمر يقتصر على الاحتياجات المباشرة لي ولعائلتي فحسب، بل كان علي أن أهتم بالمستقبل أيضًا.
لم أتعلم قط عن هذا في المدرسة أو الجامعة. من المؤكد أنه لم يكن شيئًا تحدثت عنه مع الأصدقاء. فقط عندما أخبرني أحد زملائي الكتاب أنه قام بإعداد معاش تقاعدي خاص به، وأنني أستطيع ذلك أيضًا في غضون دقائق، قررت النظر في الأمر.
بمجرد أن فعلت ذلك، أدركت أنه كان علي أن أبدأ على الفور. الآن أدفع 400 جنيه إسترليني كل شهر في معاش تقاعدي شخصي مستثمر ذاتيًا (Sipp). Sipp هو معاش تقاعدي يمكنك إعداده وإدارته بنفسك. يمكنك طلب مساهماتك لأعلى أو لأسفل اعتمادًا على المبلغ الذي يمكنك تحمله كل شهر.
مثل جميع المعاشات التقاعدية، فإنه يستفيد من الإعفاء الضريبي من الحكومة.
وبما أنني من دافعي الضرائب الأساسيين، فإنني أحصل على نسبة إضافية قدرها 20 في المائة تضاف إلى معاش تقاعدي مقابل كل مبلغ أقوم بإدخاله. ويحصل دافعو الضرائب ذوو المعدلات الأعلى على نسبة إضافية قدرها 40 في المائة ومعدل إضافي قدره 45 في المائة. ولسوء الحظ، بما أنني أعمل لحسابي الخاص، فأنا لا أحصل على مساهمات من صاحب العمل كما يفعل العمال الآخرون، ويجب أن أدير معاش تقاعدي بنفسي بدلاً من الحصول عليه تلقائيًا من خلال مكان عملي.
إذا تمكنت من الاستمرار في الادخار عند هذا المستوى، فيجب أن أكون قادرًا على التقاعد بمبلغ قدره 219.234 جنيهًا إسترلينيًا في عام 2049، عندما أبلغ سن التقاعد الحكومي الحالي وهو 68 عامًا. إذا سارت الأمور على ما يرام، وفقًا لحاسبة المعاشات التقاعدية على موقع Nutmeg، فقد يصل هذا إلى 368.786 جنيهًا إسترلينيًا. سيئًا، وأتطلع إلى 141.150 جنيهًا إسترلينيًا.
وبطبيعة الحال، يمكن أن يتغير الكثير. قد أضطر إلى تغيير مساهماتي وقد تنخفض قيمة استثماراتي.
وإذا بقيت على المسار الصحيح، فإن هذا قد يكون كافياً ليشتري لي دخلاً قدره 12300 جنيه إسترليني عند التقاعد ــ ومن غير المرجح أن يكون كافياً للحفاظ على مستوى معيشتي الحالي، حتى مع معاش التقاعد الحكومي الذي يكمله.
ومع ذلك، لا بد لي من الاستمرار، لأنني إذا توقفت عن الادخار الآن، فسيوفر لي مجموعي الإجمالي 1647 جنيهًا إسترلينيًا سنويًا من سن التقاعد. ولأنني لم أبدأ مبكرًا، فلا بد لي من تقديم التضحيات وادخار المزيد الآن لتحسين وضعي المالي.
لحسن الحظ، أنا لا أعتبر أنه من الصعب التخلي عن الوجبات، وتحضير القهوة في المنزل، واختيار عطلات التخييم الرخيصة ومقاومة عادة التسوق الخاصة بالفينيل طوال حياتي.
لا أمانع حقًا الآن. لكن لا يسعني إلا أن أفكر في الوضع الأفضل الذي سأكون فيه إذا قمت بتوفير مبالغ صغيرة حتى في أوائل العشرينات من عمري. إذا كنت قد بدأت في دفع 250 جنيهًا إسترلينيًا في صندوق التقاعد في سن 21 عامًا واستفدت من مساهمات صاحب العمل، فسأحصل على دخل جيد يبلغ حوالي 25000 جنيه إسترليني سنويًا بدءًا من سن 68 عامًا – بالإضافة إلى معاش الدولة.
تظهر أحدث أرقام إدارة الإيرادات والجمارك البريطانية أن 360 ألف شخص يعملون لحسابهم الخاص يدفعون معاشات تقاعدية، لكن أكثر من ثلاثة ملايين لا يدفعون ذلك. هناك أسباب وجيهة لذلك. إن الأجور المنخفضة، وسوء الفهم لكيفية عمل المعاشات التقاعدية، وزيادة تكاليف المعيشة، كلها عوامل تؤثر سلبًا. يجب أن أعرف – لم يكن لدي أي فكرة عن كيفية عمل المعاشات التقاعدية حتى بلغت 37 عامًا.
أتمنى أن يكون هناك خيار للعاملين لحسابهم الخاص للحصول على نظام معاشات تقاعدية افتراضي، بحيث يمكننا الاشتراك فيه أو الخروج منه عند استكمال إقراراتنا الضريبية.
ونحن بحاجة إلى تعليم مالي مناسب في المدارس، لا يقتصر على تعليم قيمة المال فحسب، بل أيضًا ضرورة الادخار من أجل الحياة اللاحقة.
إذا كان هناك شيء واحد أعرفه الآن، فهو أن الوقت يتحرك بسرعة.
في يوم من الأيام، قد تجد أنك لا تملك ما يكفي للتوقف عن العمل والاستمتاع بالحياة بينما لا يزال بإمكانك ذلك. لذلك من الأفضل الحصول على الادخار.
منصات الاستثمار DIY
ايه جي بيل
ايه جي بيل
سهولة الاستثمار والمحافظ الجاهزة
هارجريفز لانسداون
هارجريفز لانسداون
تداول مجاني للأموال وأفكار استثمارية
المستثمر التفاعلي
المستثمر التفاعلي
استثمار برسوم ثابتة يبدأ من 4.99 جنيهًا إسترلينيًا شهريًا
استثمر
استثمر
الاستثمار في صناديق الاستثمار المتداولة (ETF) بدون رسوم على الحساب والتداول
التداول 212
التداول 212
تداول مجاني للأسهم ولا توجد رسوم على الحساب
الروابط التابعة: إذا حصلت على منتج، فقد تحصل على عمولة. يتم اختيار هذه الصفقات من قبل فريق التحرير لدينا، لأننا نعتقد أنها تستحق تسليط الضوء عليها. وهذا لا يؤثر على استقلالنا التحريري.
قارن أفضل حساب استثماري بالنسبة لك