على وشك التقاعد؟ إليك قائمة يجب عليك فعلها قبل أن تتوقف عن العمل للأبد

مهمتك الرئيسية عند التقاعد هي تحويل أموال التقاعد الخاصة بك إلى دخل يمكن أن يحل محل راتبك، لأن هذا يحدد ما يجب أن تعيش عليه في سن الشيخوخة.

سيتطلب هذا تخطيطًا دقيقًا، ويمكن أن يستغرق وقتًا طويلاً ويشكل تحديًا، ولكن يجب عليك تحقيق أقصى استفادة من الأموال التي قمت بتوفيرها.

ما لم تكن في حالة صحية سيئة، فمن الحكمة التخطيط على المدى الطويل. اقرأ دليلنا للحصول على أفضل بداية ممكنة لأموال التقاعد الخاصة بك هنا.

بافتراض أنك قمت بذلك أو أنه في متناول يدك، هناك مهام نهائية وبعض التغييرات الكبيرة في نمط الحياة التي يجب مراعاتها في الأشهر الأخيرة قبل ترك وظيفتك.

انظر إلى الوراء في الحياة العملية وابحث عن أواني صغيرة

سيوفر لك معاش التقاعد الحكومي وأي صناديق خاصة وصناديق عمل كبيرة الجزء الأكبر من دخل التقاعد الخاص بك.

ولكن من المفيد النظر إلى حياتك العملية بأكملها في حالة فقدان أي أموال تراكمت خلال فترات العمل القصيرة في الماضي.

تقول هيلين موريسي، رئيسة قسم تحليل التقاعد في شركة هارجريفز لانسداون: “إن تتبع المعاشات التقاعدية المفقودة يمكن أن يضيف آلاف الجنيهات إلى المبلغ الذي ستحصل عليه في نهاية المطاف عند التقاعد”.

“إنها مشكلة كبيرة حيث يقدر معهد سياسة المعاشات التقاعدية أن هناك ما يقرب من 3.3 مليون معاش تقاعدي مفقود بقيمة مذهلة تبلغ 31.1 مليار جنيه إسترليني في النظام.”

وتنصح بإعداد قائمة بجميع أصحاب العمل القدامى، والتحقق مما إذا كان لديك أوراق لكل منهم، والتواصل مع أنظمة التقاعد.

إذا لم يكن لديك أوراق، يمكنك استخدام خدمة تتبع المعاشات التقاعدية الحكومية المجانية.

“كل ما تحتاجه هو إما اسم صاحب العمل الخاص بك أو اسم مقدم المعاش التقاعدي الخاص بك. لا يمكن للخدمة أن تخبرك إذا كان لديك معاش تقاعدي معهم ولكن يمكنهم إعطائك تفاصيل الاتصال حتى تتمكن من معرفة ذلك.'

“بمجرد العثور على معاشاتك التقاعدية المفقودة، قد يكون من المنطقي دمجها في برنامج Sipp منخفض التكلفة. ومع ذلك، قبل أن تقرر جمع معاشاتك التقاعدية معًا، تأكد من أنك لا تتحمل رسوم خروج محتملة أو تفوت فوائد مثل معدلات الأقساط السنوية المضمونة.

يقول جوناثان واتس لاي، مدير إدارة الثروة في العمل: “سيكون لدى الشخص في المتوسط ​​تسع وظائف في حياته، لذلك يمكن أن ينتهي به الأمر بسهولة إلى العديد من صناديق المعاشات التقاعدية المختلفة مع العديد من مقدمي الخدمات والتي يمكن نسيانها بسهولة.

“إذا لم تعد الشركة موجودة، فاتصل بـ Companies House، أو يمكن العثور على جمعيات خيرية باستخدام سجل المؤسسات الخيرية. يجب على الناس أن يطلبوا بيانات محدثة، حتى يكون من الواضح قيمة المعاشات التقاعدية.

اقرأ هذا هو دليل المال لتتبع المعاشات التقاعدية القديمة وما إذا كان سيتم دمج أوعية المعاشات التقاعدية القديمة.

كاتب عمود التقاعد لدينا ستيف ويب لديه أيضًا دليل للعثور على المعاشات التقاعدية المفقودة التي نشرتها LCP، حيث هو شريك.

تحقق من توقعات معاشات الدولة الخاصة بك

يجب أن تحصل على توقعات معاشات التقاعد الحكومية قبل التقاعد بفترة طويلة للتأكد من أنك في طريقك للحصول على المعدل الكامل، والذي يبلغ حاليًا حوالي 11500 جنيه إسترليني سنويًا.

ولكن يجب عليك المطالبة بشكل فعال بمعاش التقاعد الحكومي عندما يحين الوقت، ويمكنك القيام بذلك قبل أربعة أشهر. ستقوم الحكومة عادة بإخطارك، ولكن ليس إذا لم يكن لديها تفاصيل الاتصال الحالية الخاصة بك.

يقول موريسي: “إنه الوقت المثالي لتقرر ما إذا كنت بحاجة إلى تناوله الآن أو ما إذا كان بإمكانك تأجيله والحصول على مبلغ متزايد لاحقًا”.

“يحصل الأشخاص الذين يتقاعدون بموجب نظام التقاعد الحكومي الجديد على 1 في المائة إضافية عن كل تسعة أسابيع يؤجلونها – وهذا يعادل 5.8 في المائة إضافية سنويًا.

“ومع ذلك، تأكد من أنه من خلال تأجيل معاش الدولة الخاص بك، فإنك لا تفقد استحقاقك للحصول على المزايا الأخرى التي كنت ستتأهل لها لولا ذلك.”

تقول واتس لاي: “بعض الناس لا يدركون أنك تحتاج إلى ما لا يقل عن 35 عامًا من اشتراكات التأمين الوطني للحصول على كامل معاش التقاعد الحكومي. قد يكون هذا صعبًا بالنسبة لأولئك الذين ربما أخذوا استراحة مهنية أو إجازة لرعاية الأطفال أو كبار السن.

“من الممكن شراء أرصدة NI لتعزيز دخل المعاش التقاعدي الحكومي الخاص بك. ولكن بعد 5 أبريل 2025، لن يتمكن الأفراد من المطالبة إلا برصيد NI لمدة ست سنوات، لذا قد يكون من المفيد التفكير في سد أي فجوات إضافية في سجلك الآن.'

تحقق مما إذا كان بإمكانك الحصول على أرصدة مجانية، على سبيل المثال، إذا كنت مقدم رعاية أو عاطلاً عن العمل خلال أي فجوات في التأمين الوطني. اقرأ أيضًا المزيد عن صفقة زيادة معاشات التقاعد الحكومية الخاصة، والتي تسمح لك بملء الفجوات التي تعود إلى عام 2006، ولكنها تنتهي في 5 أبريل.

هل يمكنك المطالبة بائتمان المعاش التقاعدي؟

إذا كنت مسنًا وليس في وضع جيد، فإن رصيد المعاش التقاعدي يزيد الدخل الأسبوعي إلى حد أدنى قدره 218.15 جنيهًا إسترلينيًا للأفراد و332.95 جنيهًا إسترلينيًا للأزواج.

كما يفتح ائتمان المعاشات التقاعدية الباب أمام الكثير من المساعدة الإضافية فيما يتعلق بفواتير الأسرة.

يقول موريسي: “تلعب هذه الإعانة دورًا حيويًا في زيادة دخل أفقر المتقاعدين ولكن لا يوجد عدد كافٍ من الأشخاص الذين يطالبون بها”.

“يمكنك المطالبة بما يصل إلى أربعة أشهر قبل الوصول إلى سن التقاعد الحكومي، وإذا نجحت في ذلك، فسوف تحصل على زيادة الدخل بالإضافة إلى مزايا قيمة مثل مدفوعات الوقود الشتوية.”

اقرأ دليلنا لائتمان المعاشات التقاعدية هنا، وقم بالمطالبة هنا.

اعمل على ميزانية أسرتك

يمكنك حساب دخلك وإنفاقك وفواتيرك باستخدام أداة الميزانية. يتوفر العديد منها عبر الإنترنت، ويمكنك العثور على حاسبة ميزانية الأسرة الخاصة بـ This is Money هنا.

يمكنك إنشاء ميزانيات قبل وبعد، مع الأخذ في الاعتبار التكاليف الجارية للذهاب إلى العمل مثل النقل والطعام والملابس التي لن تحتاج إلى الاهتمام بها بعد الآن، ولكن أيضًا التكاليف الجديدة مثل أيام العطلة أو الهوايات أو فواتير الطاقة المرتفعة.

يقول أوليفر لوغهيد، المخطط المالي في RBC Brewin Dolphin: 'حاول أن تحدد مبكرًا كيف يبدو التقاعد السعيد بالنسبة لك. الميزانية هي المفتاح. كم ستحتاج إلى إنفاقه كل شهر، وهل تغير هذا؟

“فكر في مصادر الدخل المختلفة التي ستكون متاحة لك لتلبية هذا الأمر وحدد ما إذا كان سيظل هناك ما يكفي لتلبية احتياجاتك.” سيكون من الحكمة أيضًا التفكير في تخطيط الرعاية طويلة المدى هنا أيضًا، لتغطية جميع الاحتمالات.

اكتشف وضعك الضريبي

يتغير وضعك الضريبي عادة عند التقاعد، وهو أمر يجب أن تضعه في الاعتبار خاصة إذا كنت موظفًا ولم تفكر مطلقًا في الحاجة إلى ملء إقرار التقييم الذاتي من قبل.

قد تصبح شؤونك المالية عند الانتقال من العمل إلى التقاعد في منتصف السنة الضريبية معقدة فجأة، لذا تحقق مما إذا كنت بحاجة إلى تقديم إقرار ضريبي في المستقبل هنا.

إذا قمت بذلك، فمن المفيد التفكير في الاستعانة بمحاسب للقيام بهذه المهمة نيابةً عنك، ربما لمرة واحدة بعد السنة الضريبية الانتقالية لضمان عدم ارتكاب أي أخطاء بريئة.

هناك أيضًا العديد من الفخاخ الضريبية لغير الحذرين عندما يتعلق الأمر بالمعاشات التقاعدية، بدءًا من “ضريبة الطوارئ” على دخل التقاعد الجديد الخاص بك إلى “البدل السنوي لشراء الأموال” الذي يحد من الإعفاء الضريبي عند البدء في الاستفادة من وعاء معاش تقاعدي محدد لأي مبلغ يزيد عن وما يزيد عن 25 في المائة من المبلغ الإجمالي المقطوع المعفي من الضرائب.

من المهم بشكل خاص البحث في هذه الأمور إذا لم تحصل على مشورة مالية عند البدء في الاستفادة من صندوقك.

اقرأ دليل “هذا هو المال” للعثور على محاسب جيد، والدفاع عن معاشك التقاعدي من ضرائب الضرائب.

هل حان الوقت للتفكير في تقليص حجمها؟

يعد هذا قرارًا ضخمًا ولا ينبغي الاستخفاف به، ولكن الأمر يستحق التفكير فيما ستحتاج إليه أو لم تعد بحاجة إليه من حيث المساحة والموقع بعد التقاعد.

يقول لوغهيد: “إذا أصبح أطفالك الآن مستقلين ماليًا وما زلت تعيش في منزل عائلتك، فقد يكون من المناسب التفكير فيما إذا كان هذا هو ما لا تزال تريده”.

“هل يمكنك تقليص الحجم إلى شيء أكثر قابلية للإدارة وبأسعار معقولة للتشغيل؟” يمكنك أيضًا التخطيط لحياتك اللاحقة والتفكير في منزل من طابق واحد عندما يصبح صعود السلالم أمرًا صعبًا.

“يمكنك استخدام العائدات الفائضة من بيع منزلك للمساعدة في تعزيز صندوق التقاعد الخاص بك، أو حتى تخصيصه لرحلة للاستمتاع بها في التقاعد.”

خصومات لتساعد أموالك على التمدد أكثر…

يقول موريسي: “إذا كنت تتقاعد قبل سن التقاعد الحكومي، فمن المفيد التحقق لمعرفة التخفيضات المتاحة لك لمساعدة أموالك على التمدد بشكل أكبر قليلاً”.

“تتوفر بطاقة حافلة المتقاعدين للجميع بمجرد وصولهم إلى سن التقاعد الحكومي، ولكن اعتمادًا على المكان الذي تعيش فيه، هناك خصومات أخرى متاحة مثل بطاقة London Oyster 60+ إذا كان عمرك يزيد عن 60 عامًا. وهذا يوفر السفر مجانًا في الحافلات والقطارات وغيرها طرق السفر في جميع أنحاء لندن.

“من المفيد مراجعة مجلسك المحلي لمعرفة ما يمكن أن يكون متاحًا لك.”

احصل على الدعم من نظام التقاعد في مكان عملك

توفر أنظمة التقاعد في مكان العمل الكثير من المساعدة المجانية التي تستحق الاستفادة الكاملة منها عندما تحدد ما يجب أن تعيش عليه في سن الشيخوخة.

اقرأ دليلنا حول ما قد يكون متاحًا لصاحب العمل ونظام معاشات العمل الخاص بك عندما تقرر التقاعد، بدءًا من حزم المعلومات الأساسية وصولاً إلى النصائح المالية المدعومة.

Pension Wise هي خدمة إرشادية مجانية مدعومة من الحكومة للأشخاص الذين لديهم معاشات تقاعدية محددة، والتي يتم استثمارها لتمويل شيخوخةهم.

يمكنك الحصول على موعد عبر الهاتف لمدة ساعة أو موعد وجهًا لوجه للتحدث عن الخيارات المتاحة أمامك.

إذا كان عمرك أقل من 50 عامًا أو لديك معاش تقاعدي نهائي (منفعة محددة)، فيمكنك الحصول على مساعدة مجانية من خدمة MoneyHelper ذات الصلة.

يجب عليك أيضًا أن تفكر في الدفع مقابل المشورة المالية إذا لم تكن قد قمت بذلك بالفعل في هذه المرحلة المهمة من حياتك.

يقول لوجيد: “سيكون لدى المستشار المالي المؤهل المعرفة والأدوات اللازمة لمساعدتك في التخطيط للتقاعد الذي يناسب احتياجاتك. هذه هي بداية بقية حياتك وقد يعني ذلك بالنسبة للكثيرين الثلاثين أو الأربعين عامًا القادمة.

“من المهم أن تحقق أقصى استفادة من الموارد المالية المتاحة لك.”

ترك العمل – ما هي الفوائد التي تتركها وراءك؟

يقول موريسي: قد تفقد مزايا قيمة عندما تترك صاحب العمل.

وتضيف أنه إذا كانت توفر رعاية صحية خاصة، فيجب عليك التحقق مما إذا كان بإمكانك مواصلة تغطيتك مع شركة التأمين وإن كان ذلك بسعر أعلى.

ربما تكون قد استخدمت عنوان البريد الإلكتروني الخاص بالعمل إما كجهة اتصال أساسية أو احتياطية لبعض مسؤولي حياتك – على سبيل المثال، تفاصيل تسجيل الدخول للاشتراكات.

“إذا كان الأمر كذلك، فستحتاج إلى الاتصال بهم لتحديث تفاصيل الاتصال الخاصة بك حتى لا تفوت أي تحديثات مهمة.”

قم بإعداد أو تحديث إرادتك

يقول لوغهيد: “تأكد من قيامك بتحديث وصيتك والتوكيل الرسمي وترشيح استحقاقات الوفاة للمعاشات التقاعدية”.

“الأمور تتغير ومن المهم بعد عمر من العمل الشاق أن يتم توزيع القدر الذي قمت ببنائه بما يتماشى مع رغباتك.”

خطط لأيامك

يحلم الكثير من الناس بحرية التقاعد، ولكن الآن هو الوقت المناسب للتفكير الجاد في كيفية ملء أيامك.

قد يكون لديك الكثير من المهام والمشاريع التي يتعين عليك القيام بها مباشرة بعد التقاعد، لكن فكر في أهدافك على المدى المتوسط ​​أو الطويل. أيضًا، هل قد تحتاج إلى العمل مرة أخرى لأسباب مالية، أو ترغب في ذلك إذا تبين أنك تفتقده؟

يقول موريسي: “إن التحول من العمل في وظيفة بدوام كامل إلى التوقف التام هو أمر ضخم وقد لا يناسب الجميع”.

“إن إبقاء خياراتك مفتوحة والتفكير في أنشطة مثل العمل التطوعي أو العمل الخيري أو حتى العمل بدوام جزئي يمكن أن يلعب دورًا كبيرًا في تقاعد سعيد.”

يقول واتس لاي: “إذا كان شخص ما يشعر بالقلق من أنه لم يدخر ما يكفي، فقد يكون من المفيد تأخير التقاعد أو الاستمرار في العمل بدوام جزئي.

“وهذا من شأنه أن يمكنهم من تقديم المزيد من مساهمات المعاشات التقاعدية، وسيكونون قادرين على الاستفادة من الإعفاء الضريبي ومساهمات أصحاب العمل لفترة أطول لبناء مدخراتهم.”

ويشير إلى أن البيانات الصادرة عن مكتب الإحصاءات الوطنية أظهرت أن ما يقرب من 100 ألف من المتقاعدين عادوا إلى العمل في الأشهر الـ 12 التي سبقت مارس 2023.