غالبية المنازل في بريطانيا تعاني من نقص التأمين، وفقا لتحليل أجرته شركة تقييم التأمين على المباني.
سبعة من كل 10 منازل تعاني حاليا من نقص التأمين، وفقا للأرقام الصادرة عن تقييم تكاليف إعادة البناء.
وهذا يعني أن الملايين من أصحاب المنازل ليس لديهم غطاء كافٍ لإعادة بناء ممتلكاتهم إذا لزم الأمر.
يمثل نقص التأمين خطرًا كبيرًا على أصحاب المنازل، مما قد يجعل الأشخاص غير قادرين على إصلاح ممتلكاتهم بالكامل بعد “أسوأ الحالات” مثل الحريق أو الانفجار.
اتسعت الفجوة بين مستويات التأمين وتكلفة إعادة البناء الحقيقية في السنوات الأخيرة بسبب تضخم البناء
وكشف التحليل أيضًا أن أصحاب المنازل الذين لا يتمتعون بتأمين كافٍ، يميلون إلى عدم الاقتراب من المبلغ الصحيح.
وتقول، من بين تلك المنازل التي لا يوجد بها تأمين كاف، يتم تغطية المباني بنسبة تصل إلى 63 في المائة فقط من المبلغ الذي ينبغي أن تكون عليه في المتوسط.
> ماذا بعد بالنسبة لمعدلات الرهن العقاري؟
في حين أن نقص التأمين يمثل مشكلة بالنسبة لغالبية الأسر، فإن بقية أصحاب المنازل هم أكثر عرضة للتعرض للتأمين بشكل مفرط بدلاً من التأمين على المستوى الصحيح.
وكشف التحليل أن 25 في المائة من الأسر مؤمنة بشكل زائد، مما يترك 5 في المائة فقط مؤمنة بالمبلغ المناسب.
وقال جوني طومسون، من تقييم تكلفة إعادة البناء: “لقد اتسعت الفجوة بين مستويات التأمين وتكلفة إعادة البناء الحقيقية في السنوات الأخيرة بسبب تضخم البناء ولا توجد دلائل حتى الآن على أن هذه الفجوة بدأت في السد”.
“من وجهة نظري، في كل شارع رئيسي في بريطانيا، ما يقرب من سبعة من كل عشرة عقارات ستراها ستكون غير مؤمّنة بشكل كافٍ. سيتم التأمين بشكل زائد على حوالي اثنين ومن المحتمل أن يتم تغطية واحد فقط بالمبلغ المناسب.
“أعتقد أن الجميع سيتفقون على أن نقص التأمين لا يزال مرتفعا بشكل غير مقبول.”
تضيف آنا ماكنتي، مديرة شركة Compare the Market: “قد يقوم الأشخاص بالتأمين على منازلهم بشكل غير مقصود عن طريق الخطأ بسبب عدم تقييم منازلهم أو ممتلكاتهم بدقة كافية عند الحصول على بوليصة تأمين. والبعض الآخر سوف يفعل ذلك عمدا للحصول على عرض أسعار أرخص للتأمين على المنزل.
“في كلتا الحالتين، إذا قمت بتأمين منزلك بشكل ناقص، فقد ينتهي بك الأمر إلى خيبة الأمل إذا كنت بحاجة إلى المطالبة به.
“قد لا يكون المبلغ الذي تتلقاه كافيًا لاستبدال ممتلكاتك أو إعادة بناء ممتلكاتك، مما يجبرك على الإنفاق من جيبك الخاص لدفع تكاليف الاستبدال أو الإصلاحات بنفسك.”
التقليل من تكلفة إعادة البناء
على الرغم من أن هذا هو السيناريو الأسوأ إلى حد كبير، إلا أنه قد يلزم هدم العقار وإعادة بنائه من الصفر بعد نشوب حريق أو انفجار أو فيضان أو عاصفة.
وسيشمل ذلك تكاليف الهدم وإزالة الأنقاض، والأساسات الجديدة، والرسوم المهنية للتخطيط وأنظمة البناء بالإضافة إلى جميع أعمال البناء المطلوبة لإعادة بناء العقار، بما في ذلك الممرات والجدران الحدودية والمباني الملحقة.
التكلفة الإجمالية لإعادة البناء تختلف عن القيمة السوقية.
القيمة السوقية – ما سيشتري شخص ما عقارًا به في السوق المفتوحة – عادة ما تكون أكثر من تكلفة إعادة البناء – على الرغم من أن هذا سيعتمد على العقار.
وقد ضاقت الفجوة بين إعادة البناء والقيمة السوقية في السنوات الأخيرة بفضل ارتفاع التضخم وارتفاع تكلفة مواد البناء والعمالة.
> متى ستنخفض أسعار الفائدة مرة أخرى؟
الحصول على تغطية كاملة: يمثل التأمين الجزئي مشكلة كبيرة لأصحاب المنازل، مما قد يجعل الأشخاص غير قادرين على استبدال ممتلكاتهم أو إصلاحها بالكامل
يقول كريس براون، كبير مديري شركات النقل في شركة التأمين Ardonagh Group Holdings: “إن نقص التأمين على المنازل يمثل مشكلة خطيرة. عندما لا يتمتع أصحاب المنازل بالتأمين الكافي، فإنهم يخاطرون بعدم الحصول على تغطية كافية لإعادة بناء أو إصلاح منازلهم إلى حالتها الأصلية بعد وقوع الكارثة.
“هذه الفجوة في التغطية يمكن أن تجعل أصحاب المنازل يواجهون صعوبات مالية كبيرة، حيث قد يحتاجون إلى الدفع من جيوبهم لتغطية هذا النقص.
“ينشأ نقص التأمين عادةً عندما تزيد تكاليف إعادة البناء بمرور الوقت، ويفشل أصحاب المنازل في تعديل حدود بوليصة التأمين الخاصة بهم لتتناسب مع هذه التكاليف المتزايدة.
ويضيف: “إن الخطر الرئيسي لنقص التأمين هو خطر مالي. في حالة وجود مطالبة كبيرة، مثل الحرائق أو الفيضانات أو غيرها من الكوارث الطبيعية، إذا كان المنزل غير مؤمن عليه بشكل كافٍ، فقد لا يكون دفع التأمين كافياً لتغطية تكاليف إعادة البناء أو الإصلاح بالكامل.
“قد يضطر أصحاب المنازل إلى تغطية الفرق بأنفسهم، مما قد يؤدي إلى الديون، أو خسارة الممتلكات، أو حتى الإفلاس.
بالإضافة إلى ذلك، قد تطبق بعض شركات التأمين عقوبات أو تخفض المدفوعات بشكل متناسب إذا تم اكتشاف نقص التأمين، مما يزيد من تفاقم الضغوط المالية. لا يجب عليك أبدًا التقليل من شأن الضغط المالي الذي يمكن أن يسببه نقص التأمين.
كيف يمكن لأصحاب المنازل التحقق من أن تكلفة إعادة البناء صحيحة؟
يمكن لأصحاب المنازل التحقق من بوليصة التأمين الخاصة بهم لمعرفة تكلفة إعادة البناء. ويمكن أيضًا تصنيفها على أنها “تكلفة الإعادة” أو “القيمة المعلنة”.
قد يكون هناك أيضًا رقم مختلف لـ “إجمالي مبلغ التأمين”، والذي عادة ما يكون أعلى من تكلفة إعادة البناء حيث ستضيف معظم شركات التأمين نسبة مئوية على الأعلى لتأخذ في الاعتبار ارتفاع الأسعار المحتمل خلال فترة التغطية البالغة 12 شهرًا.
التغييرات في تكاليف البناء في السنوات الأخيرة تعني أنه من الضروري لأصحاب المنازل إعادة تقييم تكلفة إعادة البناء والمبلغ الإجمالي المؤمن عليه في بوليصة التأمين الخاصة بهم كل عام للتأكد من أنهم مؤمنون بشكل مناسب.
هناك آلات حاسبة مجانية متاحة عبر الإنترنت لتقدير تكاليف إعادة البناء، ولكنها غالبًا ما تكون تقديرات عامة وقد لا تأخذ في الاعتبار جميع التفاصيل المحددة للمنزل، مثل الميزات المعمارية الفريدة أو المواد المتطورة أو تكاليف البناء المحلية.
> كيفية إعادة رهن منزلك
ابدأ من الصفر: قد تكلف إعادة بناء منزلك أكثر مما تعتقد: يمكن أن ترتفع تكلفة الهدم والرسوم المهنية والبنائين والمواد والكهرباء والسباكة
تنتج خدمة معلومات تكلفة البناء (BCIS) مجموعة من الإرشادات التفصيلية حول تكلفة إعادة بناء المنازل والشقق.
كما يوفر أيضًا حاسبة مجانية لتكلفة إعادة البناء عبر الإنترنت، والتي يمكن استخدامها أربع مرات خلال فترة 12 شهرًا.
يقول كريس براون من Ardonagh Group Holdings إنه على الرغم من أن استخدام مثل هذه الآلة الحاسبة أفضل من مجرد التخمين، إلا أنه يقترح على أصحاب المنازل التفكير في الدفع مقابل تقييم مستقل عبر الإنترنت ليكونوا في الجانب الآمن.
“في حين أن استخدام الآلات الحاسبة عبر الإنترنت يمكن أن يعطي أصحاب المنازل فكرة تقريبية عما إذا كان منزلهم مؤمنًا بشكل كافٍ، إلا أنه قد لا يوفر دائمًا الدقة المطلوبة للتغطية الكاملة.
“يجب على كل مالك منزل أن يفكر في إجراء مسح رسمي، خاصة إذا كان لديه عقار معقد أو عالي القيمة.
'يتضمن التقييم الاحترافي لتكلفة إعادة البناء مسحًا تفصيليًا بواسطة مساح مؤهل يمكنه حساب تكاليف إعادة البناء المحددة بدقة استنادًا إلى عوامل مثل حجم العقار والمواد المستخدمة والموقع وتكاليف العمالة.
“وفقًا لتقييم تكلفة إعادة البناء، تتراوح تكلفة هذا المسح عادةً من 200 جنيه إسترليني إلى 1000 جنيه إسترليني، اعتمادًا على مدى تعقيد العقار وحجمه.
“على الرغم من أنها نفقات إضافية، إلا أنها توفر تقييمًا موثوقًا يساعد في تجنب المخاطر المرتبطة بنقص التأمين.”
تحت تأمين الممتلكات
غالبًا ما يتجاهل أصحاب المنازل أيضًا ممتلكاتهم داخل المنزل أو يقللون من قيمتها.
تعتبر الأعمال الفنية، ومجموعات التسجيلات، وزخارف الحدائق، والمجوهرات، والساعات، والأثاث من بين أنواع العناصر التي غالبًا ما تُترك غير مؤمن عليها، وفقًا للخبراء في شركة التأمين NFU Mutual.
وجدت دراسة استقصائية حديثة أجريت على ألف من أصحاب المنازل الأثرياء أجرتها مؤسسة NFU Mutual، أن 21 في المائة فقط يعرفون بالضبط كم سيكلف إصلاح أو استبدال ممتلكاتهم، مع اعتراف 13 في المائة مرة أخرى بعدم وجود أي فكرة لديهم.
يقول Dawn Blazier، رئيس قسم التأمين على المنازل حسب الطلب في NFU Mutual: “إن تكلفة إصلاح أو استبدال عنصر ما يمكن أن تكون في كثير من الأحيان أكثر مما دفعته مقابل ذلك”.
“على سبيل المثال، ربما تم شراء قطعة أثاث عتيقة بمبلغ 200 جنيه إسترليني منذ عدة سنوات ولكن قد تكلف 1000 جنيه إسترليني لتحل محل المثل بالمثل الآن.
“وبالمثل، ربما زادت قيمة مجموعة التسجيلات القديمة أو المكتبة أو العمل الفني الخاص بك بشكل كبير منذ شرائها لأول مرة.
“حتى القطع الأكثر حداثة من المرجح أن تكلف استبدالها الآن أكثر مما كانت عليه عندما تم شراؤها، وسيكون لدى العديد من الأشخاص ملابس بقيمة آلاف الجنيهات الاسترلينية دون أن يعرفوا ذلك – حتى مع خصم العناصر النادرة والمصممة.”
“أحث الجميع على التفكير في ممتلكاتهم والاتصال بشركة التأمين الخاصة بهم إذا كانوا يعتقدون أنهم قد لا يحصلون على التغطية التي يحتاجون إليها.”
قد تكون بعض الروابط في هذه المقالة روابط تابعة. إذا قمت بالنقر عليها قد نحصل على عمولة صغيرة. وهذا يساعدنا في تمويل This Is Money، وإبقائه مجانيًا للاستخدام. نحن لا نكتب مقالات للترويج للمنتجات. نحن لا نسمح لأي علاقة تجارية بالتأثير على استقلالنا التحريري.