يواجه الملايين البريطانيين آخرين تقاعدهم مع ديون الرهن العقاري بفضل زيادة في المشترين لأول مرة في منتصف الأربعين من العمر وكبار السن.
تضاعف عدد المشترين لأول مرة الذين تتراوح أعمارهم بين 45 عامًا أو أكثر من ثلاث مرات في أربع سنوات ، وفقًا للتحليل الذي أجراه تطبيق الرهن العقاري.
من بين 975،000 مشترين لأول مرة في 2023 إلى 2024 ، تم شراؤها 827000 مع رهن عقاري ومن هؤلاء ، 11.5 في المائة من عمر 45 عامًا أو أكثر.
كان هذا ثلاث مرات تقريبًا في عام 2019 إلى عام 2020 عندما كان 3.6 في المائة فقط يبلغ من العمر 45 عامًا أو أكثر.
على الرغم من أن الكثيرين سيكونون قد تأخروا في الشراء لأنهم لم يتمكنوا من توفير وديعة كبيرة بما يكفي ، فقد يكون آخرون قد تم تأجيلهم بمعدلات رهن مرتفعة أو كانوا ينتظرون الميراث.
معظم هؤلاء المشترين لا يصلون فقط إلى السلم ، ولكن أيضا حبس أنفسهم في عقود من الديون من خلال أخذ شروط الرهن العقاري أطول.
ابتداءً من ذلك: تضاعف عدد المشترين لأول مرة الذين تتراوح أعمارهم بين 45 عامًا أو أكثر بثلاثة أضعاف خلال أربع سنوات
كانت المعيار مرة واحدة بالنسبة للأشخاص لسداد أكثر من 25 عامًا ، ولكن الآن يختار معظم المشترين لأول مرة لمدة 30 أو 35 عامًا في السداد حيث أن ارتفاع أسعار العقارات ومعدلات الرهن العقاري الأعلى يعني أنهم بحاجة إلى نشر التكلفة على مدار سنوات أخرى.
يُسأل المتقدمون في الرهن العقاري عما إذا كانوا يخططون للعمل في العمر عندما ينتهي قرضهم ، لكن هذا لا يميل إلى التسبب في مشكلة ما لم يكن عمرهم 70 عامًا أو أكبر. يسمح بعض المقرضين بالرهون العقارية لإنهاء ما يصل إلى 85 عامًا.
في 2023 إلى 2024 ، قام 85 في المائة من المشترين الذين تم رهنهم لأول مرة في رهن العقاري بأكثر من 25 عامًا.
من بين هؤلاء ، ما يقرب من ثلث ، أو 250،000 شخص ، ملتزمون بـ 35 عامًا أو أكثر.
تقدر Sprive أن ثلثي المشترين لأول مرة سيدفعون قروضهم العقارية في الستينيات بينما سيكون واحد من كل 20 في السبعينيات.
في المجموع ، وجد تحليل Sprive أن ما لا يقل عن 547،000 من المشترين لأول مرة في عام 2024 سيدفعون قروضهم العقارية في الستينيات في حين أن 26000 سيظلون في ديون الإسكان في السبعينيات.
المتقاعدين اليوم يستعرين أكثر
كما ارتفع الاقتراض بين أكثر من 55 عامًا ، وفقًا لأحدث أرقام Finance في المملكة المتحدة.
تم تقديم 38،510 قروضًا جديدة للمقترضين الذين تزيد أعمارهم عن 55 عامًا في الأشهر الثلاثة الأولى من هذا العام ، وفقًا لأحدث أرقام Finance في المملكة المتحدة. هذا هو ارتفاع 34 في المائة على أساس سنوي.
في حين يتضمن الرقم جميع أنواع اقتراض الرهن العقاري ، فإن البيانات تُظهر أيضًا أن المزيد من المقترضين يتحولون إلى إصدار الأسهم للمساعدة في تلبية تكاليف المعيشة في التقاعد.
يستخدم بعض المقترضين لإصدار الأسهم الثروة التي بنوها في منزلهم لسداد الرهن العقاري الحالي ، لأنهم لا يستطيعون تحمل سدادات شهرية في التقاعد.
في الأشهر الثلاثة الأولى من عام 2025 ، كان هناك 5620 قروضًا عقارية جديدة مدى الحياة ، بزيادة 11 في المائة في السنة ، في حين ارتفعت الرهون العقارية المثيرة للتقاعد فقط 19 في المائة في السنة.
هيلين موريسي ، رئيسة تحليل التقاعد في Hargreaves Lansdown
يمكن لأي شخص يصل إلى سن التقاعد مع رهن عقاري أن يجد نفسه أكثر تعرضًا للخطر مالياً ، وفقًا لهيلين موريسي ، رئيسة تحليل التقاعد في Hargreaves Lansdown.
وقالت: “في وقت لاحق ، ازدهرت إقراض الرهن العقاري على مدار العام الماضي ، حيث ألقيت بظلال كبيرة على تخطيط التقاعد لدينا”.
إن الاضطرار إلى العثور على الأموال لدفع تكاليف الإسكان أثناء التقاعد يمكن أن يؤدي إلى ضغوط حقيقية على ميزانية قد تكون بالفعل تحت ضغط شديد.
على المدى الطويل ، يمكننا أن نتوقع أن تستمر هذه الأرقام في الزيادة. ارتفاع أسعار المنازل يعني أن الناس يدخلون سلم الممتلكات في وقت لاحق ويأخذون قروضًا عقارية أطول ، لذلك حتى لو كان كل شيء في الحياة يخطط ، فإنهم سيدفعون رهنهم بعد سن 55 عامًا.
“سيتمكن البعض من العمل لاحقًا واستخدام الأموال الإضافية لتلبية هذه النفقات ، وسيحصل البعض على المفاجآت خلال حياتهم العملية للمساعدة في سداد مبالغ إجمالية ، لكن البعض الآخر يواجه خيارات صعبة للإنفاق على التقاعد.”
بدون مثل هذا المفاجأة ، يختار البعض دفع الرهن العقاري بمبالغ صغيرة طوال فترة الفصل الدراسي ، لتقليل طولها ومقدار الفائدة التي سيدفعونها.
يصعد Rise of AI لسوق عمل غير مؤكد
حذر Sprive أيضًا من أن صعود الذكاء الاصطناعي يمكن أن يؤدي أيضًا إلى تعبئة الفوضى مع خطط سداد الرهن العقاري للأشخاص.
قال معهد أبحاث السياسة العامة إن ما يصل إلى 8 ملايين وظيفة في المملكة المتحدة قد يكون معرضًا للخطر من الذكاء الاصطناعي ، وخاصة في القطاعات ذات الياقات البيضاء.
إذا كان هؤلاء المشترين الأكبر سناً يفقدون دخلهم ، فسيكون من الصعب عليهم التعامل مع أقرانهم الذين حصلوا على سلم الممتلكات في وقت أقرب ، وبالتالي كان لديهم أقل.
وقال جينيش فوهرا ، الرئيس التنفيذي لشركة Sprive: “نشهد ظهور عاصفة مثالية”.
“الناس يحصلون على السلم في وقت لاحق من الحياة – كثيرون لأنهم” ينتظرون إلى ورث “المشترين الذين يتعثرون في الاستئجار في الأربعينيات من العمر ، على أمل الحصول على الدعم المالي أو الميراث.
ثم عندما يفعلون ذلك في النهاية ، فإنهم يدفعون أكثر من أي وقت مضى للمنازل ، ويواجهون الآن خطر فقدان أمن الدخل بسبب تعطيل الذكاء الاصطناعي للوظائف التقليدية.
أصبح حمل ديون الرهن العقاري إلى التقاعد هو المعيار – لكنه خطير بشكل لا يصدق عندما يكون الدخل المستقبلي غير مؤكد.
“إذا كان رهنك العقاري يعمل حتى تبلغ من العمر 70 عامًا ولكن يتم استبدال دورك بـ AI في الخمسينيات من العمر ، فماذا يحدث بعد ذلك؟
“علينا أن نستعد لهذا الاحتمال الآن – وهذا يبدأ بمساعدة الناس على الحصول على رهن خالي من الرهن عاجلاً.”