يتم تحذير الأشخاص الذين يميلون إلى الحصول على نقد خالي من الضرائب بنسبة 25 في المائة من معاشاتهم التقاعدية خوفًا من خفض الحد في الميزانية بمعالجة القرار على أنه لا رجعة فيه.
أصدر خبراء المعاشات التقاعدية تنبيهات إلى المدخرات في أعقاب بيانات التوأم الصادرة عن قواعد إلغاء النقد المعفاة من الضرائب من قبل هيئة السلوك المالي و HMRC – وقد طالب أحد المستشار ببساطة بهذه الخطوة الآن.
من المفهوم أن التكهنات حول الحد الأدنى الأدنى الجديد للنقد المعفاة من الضرائب قد دفعت إلى تجدد الاندفاع من عمليات السحب ، بعد ارتفاع في ميزانية العام الماضي.
دعت AJ Bell إلى الخروج من المستشارة راشيل ريفز ضد التغييرات الآن ، لتثبيط الناس عن اتخاذ قرارات متسرعة يمكن أن تضر بتمويل تقاعدهم.
يقول راشيل فاهي ، مديرة السياسة العامة: “هذا النقاش المستمر حول تغيير قواعد ضريبة المعاشات التقاعدية هو ارتداء ثقة الناس في الحكومة ويعرضهم لخطر اتخاذ قرارات في الركبة التي قد لا تكون هي القوات الصحيحة بالنسبة لهم”.
يحتاج المستشار إلى استبعاد التغييرات علنًا على النقد الخالي من الضرائب من أجل وضع حد للمضاربة. القيام بذلك من شأنه أن يخفف من عدم اليقين ويظهر أن الحكومة إلى جانب العمال الذين ينقذون للمستقبل.
“الفشل في توفير اليقين يعاقب العمال ، الذين سوف يقلقون بحق من أن الحكومة قد تحرك أهداف الأهداف قبل أن تحصل على دخل التقاعد”.
مخاوف الميزانية: يحذر خبراء المعاشات من القيام بتحركات متسرعة خوفًا من ما يمكن الإعلان عنه من قبل المستشارة راشيل ريفز في 26 نوفمبر
يقول مارك كننغهام ، الشريك في شركة المحاسبة بليك روثنبرغ: “قبل التكهنات قبل ميزانية الخريف 2024 ، أن المستشار قد يغير قواعد المعاشات التقاعدية التي تسمح بسحب خالي من الضرائب بنسبة 25 في المائة لأولئك المؤهلين ، أدى إلى زيادة في الانسحاب السابق لأوانه ثم يندم على الكثيرين.
لم يتم الإعلان عن أي تغيير وبعضهم يحاول دون جدوى لإعادة الأموال إلى مزودهم.
مع الميزانية التالية وشيكة ، فإن التكهنات هي مرة أخرى. إذا لم يكن المقصود أي تغييرات ، فيمكن اعتباره غير مسؤول للمستشار بعدم تأكيد ذلك مقدمًا ، بالنظر إلى التاريخ السابق والتأثير على أولئك الذين يقتربون من التقاعد.
وفي الوقت نفسه ، أوضحت FCA أنه لا يوجد “حق في إلغاء” سحب نقدي معفاة من الضرائب ، على الرغم من أن مقدمي المعاشات التقاعدية قد يقدمون هذا الخيار طوعًا للعملاء إذا كانوا يرغبون.
وقد أكدت HMRC أي عواقب ضريبية لا يمكن التراجع عنها إذا قمت بالإلغاء – وبالتالي فإن السحب سيظل محسبًا على حد إجمالي المبلغ المعفاة من الضرائب لشخص ما ، وهو حاليًا 268275 جنيهًا إسترلينيًا ، حتى لو كان غير ملزم.
حذرت سلسلة من خبراء التقاعد من القيام بحركات الطفح إذا لم يكن لديك خطة لما ستفعله بالمال ، حيث يمكنك تفويت نمو الاستثمار في ظل الحماية الضريبية للمعاش في المستقبل.
يعد الحصول على ما يصل إلى 25 في المائة من معاشك المعاش خالٍ من الضرائب بمثابة تحريك شائع عند التقاعد ، وعادة ما يستخدم الأشخاص مبلغ إجمالي لإزالة القروض العقارية المتبقية والديون الأخرى ، أو الرش في تجديدات المنزل والسيارات الجديدة والأعياد.
على الرغم من أن راشيل ريفز لم تشدد القواعد في ميزانيتها في العام الماضي ، إلا أنه لا يزال هناك زيادة غير مسبوقة بنسبة 60 في المائة من النقد المعفاة من الضرائب من المعاشات التقاعدية ، والتي تصل إلى 18 مليار جنيه إسترليني.
من المحتمل أن تستمر التدفقات الخارجية بمعدل مماثل أو أكبر بسبب خطة الحكومة لفرض ضريبة الميراث على المعاشات التقاعدية اعتبارًا من أبريل 2027 ، ويمكن فرض مخاوف مستمرة.
يقول Vahey: ‘يجب أن يشعر هؤلاء الأشخاص الذين قاموا ببناء أواني تقاعدية أكبر إلى حد ما كما لو أنهم وقعوا في المصابيح الأمامية. لكن لا ينبغي أن يتخذوا قرارات مهمة حول ثروتهم التقاعد المستقبلية من خلال محاولة تخمين خطاب ميزانية المستشار.
“بالنسبة لأولئك الذين يقررون التوازن ، ما زالوا يرغبون في القيام بذلك ، لأنهم يحتاجون إليه لتمويل تقاعدهم أو لسبب آخر مثل تطهير الديون ، من المهم أن ينظر إليه على أنه قرار دائم ، وفهم جميع الآثار المترتبة على ذلك ، بما في ذلك أنه غير قابل للعكس”.
يضيف Vahey أن ترك الأموال في معاشك حتى تحتاج إلى أنه عادة ما يكون أفضل مسار للعمل.
“يمكن أن تستمر في زيادة الضرائب ، مما يعني أنك يجب أن تكون قادرًا على أخذ مبلغ نقدي خالي من الضرائب. بمجرد أن يكون المال خارج معاشك التقاعدي ، من المحتمل أن تبدأ في تحمل بعض الضرائب. على سبيل المثال ، إذا كانت الأموال في حساب التوفير ، فقد تضطر إلى دفع الضريبة على الفائدة إذا تجاوزت بدل الادخار الشخصي.
“أو إذا تم استثمار الأموال خارج معاشك التقاعدي ، فقد تجد نفسك مع مكاسب رأسمالية وفاتورة ضريبة الأرباح ، بالنظر إلى أن مبلغ إجمالي للمعاشات التقاعدية على الأرجح سيستغرق عدة ودائع لتغطيتها في ملجأ ضريبي مثل ISA.”
تقول ريبيكا ويليامز ، خبيرة التخطيط المالي في Rathbones ، بعد تأكيد من الجهة المنظمة فيما يتعلق بحقوق الإلغاء ، فإن الحصول على نقود خالية من الضرائب هو “قرار لا رجعة فيه”.
وتقول: “من المفهوم أن الناس يشعرون بالتوتر من التغييرات المحتملة في القواعد”. “إن القدرة على سحب مبلغ إجمالي خالٍ من الضرائب من معاشك تقاعدي مفيدة للغاية لتلبية الالتزامات المالية الفورية ، مثل سداد الرهن العقاري ، أو إزالة الديون ، أو مساعدة الأطفال على سلم الممتلكات.
راشيل ريفز: لم تشدد قواعد نقدية خالية من الضرائب في ميزانيتها 2024 ، ولكن كان هناك زيادة غير مسبوقة بنسبة 60 في المائة في عمليات السحب في السنة الضريبية الأخيرة
“لكن الانسحاب بدون خطة واضحة يمكن أن يؤدي إلى فرص النمو الضائعة والتعرض الضريبي”.
وجد مسح Rathbones لأكثر من 600 شخص يعانون من المعاشات التقاعدية والمدخرات والاستثمارات أن سحب مبلغ مقطوع من معاش تقاعدي كان أحد أهم ندمهم بين القرارات المالية المتخذة قبل ميزانية العام الماضي.
يضيف ويليامز: ‘من المهم أيضًا أن تكون على دراية بالبدل السنوي لشراء الأموال (MPAA). بمجرد أن تأخذ عمليات سحب المعاشات التقاعدية الخاضعة للضريبة ، تنخفض مساهماتك السنوية القابلة للضريبة من 60،000 جنيه إسترليني إلى 10،000 جنيه إسترليني – وهي قاعدة غالبًا ما تطرد الناس عند محاولة إعادة بناء مدخراتهم.
أولئك الذين يفكرون في أنهم يمكنهم ببساطة إعادة تدوير أموالهم المعفاة من الضرائب إلى معاش يمكن أن يكون في صدمة سيئة. إذا ظهرت هذه الخطوة مخططة مسبقًا وارتفاع المساهمات بشكل كبير ، فقد تعاملها HMRC على أنها دفعة غير مصرح بها – من المحتمل أن تهبطك بفاتورة ضريبية تصل إلى 55 في المائة.
يقول Alasdair Mayes ، الشريك ورئيس المعاشات التقاعدية والضرائب في LCP: “إن أحدث بيانات HMRC و FCA هي تذكير بأنه يجب على الناس التفكير بعناية فائقة قبل اتخاذ القرارات المالية الرئيسية بناءً على تكهنات حول ما قد يكون في الميزانية.
“على وجه الخصوص ، في كثير من الحالات ، قد يكون من المستحيل التراجع عن الآثار الضريبية لمثل هذا القرار إذا اتضح – مرة أخرى – أنه لا يوجد تغيير في الميزانية إلى أموال خالية من ضريبة التقاعد.
“على سبيل المثال ، قد يجد الأشخاص الذين يحاولون عكس قرارهم بعد الميزانية أنهم استخدموا بشكل لا رجعة فيه بعضًا من الحد الأقصى مدى الحياة لمبالغ إجمالي معفاة من الضرائب.”
كيف تعمل مبالغ إجمالي معاشات التقاعد المعفاة من ضريبة التقاعد؟
قد يكون لدى العديد من الأشخاص الذين يقتربون من سن التقاعد مزيج من المساهمة المحددة والمعاشات التقاعدية المحددة ، وتختلف القواعد لكل نوع من المخططات.
معاشات المساهمة المحددة: هذه تأخذ مبالغ من أرباب العمل والموظفين على حد سواء واستثمارهم لتوفير قدر من المال عند التقاعد.
يمكن لأكثر من 55 عامًا الحصول على 25 في المائة من المعاشات التقاعدية الخاصة بهم بدون ضريبة ، أو تختار سحبها تدريجياً في قطع.
من خلال عدم سحب المبلغ المقطوع بالكامل في وقت واحد ، إذا كان قدرتك في المستقبل ، فستكون لديك المزيد من الأموال المعفاة من الضرائب لتتوفرها على المدى الطويل.
المعاشات المحددة المرتبطة براتب الفوائد: الراتب النهائي ، أو متوسط المعاشات التقاعدية المحددة للوظيفي ، يوفر دخلًا مضمونًا بعد التقاعد لبقية حياتك.
ما لم تكن تعمل في القطاع العام ، فقد تم استبدالها في الغالب بمعاشات مساهمة محددة. لكن العديد من الأشخاص الذين يقتربون من التقاعد سيكون لديهم فوائد مستحقة قبل إغلاق المخططات أمام أعضاء جدد.
إذا كان لديك واحد ، تختلف خياراتك بمبلغ مقطوع بنسبة 25 في المائة وفقًا لكرم شروط وأحكام مخططك ، لذلك يجب عليك التحقق من التفاصيل ، بما في ذلك الحد الأدنى لسن التقاعد.
يتوفر مبلغ إجمالي معفاة من الضرائب عند بدء تشغيل معاش فائدة محدد لأول مرة ، ولكن ليس في وقت لاحق.
تتطلب منك بعض مخططات المنافع المحددة أن تتخلى عن كمية كبيرة نسبيًا من المعاشات التقاعدية المستقبلية لكل رطل من المبلغ المقطوع ، لذلك يجب عليك التحقق من ما تخسره بعناية قبل أن تقرر مقدار ما يجب عليك فعله في المقدمة.
الحد الحالي: يبلغ مبلغ الإجمالي الخالي من الضرائب بنسبة 25 في المائة حاليًا 268،275 جنيهًا إسترلينيًا.
قد يحق لك الحصول على المزيد إذا كنت قد أخرجت “الحماية الثابتة” المتعلقة ببدل عمر المعاش القديم ، والذي بلغ 1073100 جنيه إسترليني عندما تم تحطيمه قبل بضع سنوات.
تعد الحماية الثابتة منطقة معقدة ، وإذا كان لديك معاش كبير بما فيه الكفاية لتخليصه في الماضي ، فمن الأفضل الحصول على مشورة مالية لتجنب الأخطاء المكلفة.
ما يجب مراعاته قبل أخذ مبالغ مقطوعة من الضرائب من معاشك التقاعدي
– لا تحتاج بالضرورة إلى أخذ كل شيء مرة واحدة – اعتمادًا على نوع المخطط الخاص بك – أو حتى على الإطلاق ، إذا لم يكن لديك سبب وجيه لإنفاقه الآن.
– فكر فيما إذا كنت ستحتاج إلى المال لاحقًا إذا كنت في صحة جيدة ، وقد تكون كل شيء على ما يرام قد يعيش وقتًا طويلاً.
– إذا كنت تستثمر معاشك التقاعدي وفعلت ذلك بحكمة ، فقد يستمر وعاءك في النمو وزيادة المبلغ المتاح لك للانسحاب في قطع خالية من الضرائب على المدى الطويل.
– عندما تأخذ أي شيء وفوق مبلغ إجمالي بنسبة 25 في المائة من معاش مساهمة محدد ، فصاعداً ، يمكنك فقط المساهمة بـ 10،000 جنيه إسترليني في السنة وما زلت تحصل على تخفيف ضريبي.
– كن على علم بأنه إذا قمت بإعادة استثمار النقد الخالي من الضرائب في معاشك ، فقد تخوض قواعد إعادة تدوير المعاشات التقاعدية ، والتي تهدف إلى منع الأشخاص الذين يحاولون البحث عن ميزة من خلال الحصول على تخفيف ضريبي إضافي.
Sipps: استثمر لبناء معاشك التقاعدي
AJ بيل
AJ بيل
رسوم حساب 0.25 ٪. مجموعة كاملة من الاستثمارات
Hargreaves Lansdown
Hargreaves Lansdown
تعامل الصندوق المجاني ، 40 ٪ من رسوم الحساب
المستثمر التفاعلي
المستثمر التفاعلي
من 5.99 جنيه إسترليني شهريًا ، 100 جنيه إسترليني من الصفقات المجانية
الاستثمار
الاستثمار
استثمار ETF الخالي من الرسوم ، 100 جنيه إسترليني مكافأة الترحيب
يزدهر
يزدهر
لا توجد رسوم حساب و 30 رسوم ETF مستردة
الروابط التابعة: إذا أخرجت منتجًا ، فقد تكسب الأموال عمولة. يتم اختيار هذه الصفقات من قبل فريق التحرير لدينا ، لأننا نعتقد أنها تستحق تسليط الضوء عليها. هذا لا يؤثر على استقلالنا التحريري.
قارن أفضل SIPP بالنسبة لك: مراجعاتنا الكاملة