دليل الفرصة الأخيرة للتغلب على الميزانية، بقلم خبير المال جيف بريستريدج: أنت لم تتركها بعد فوات الأوان… فقط. هذا هو ما من المرجح أن يأتي غدا وكيفية الرد. التصرف الآن

لقد حان الوقت تقريبًا لاكتشاف الفظائع التي يخبئها وزير الخزانة لمدخراتنا وشؤوننا المالية الأسرية.

إذا كان المعلقون عبر الانقسام السياسي قد قرأوا الأحرف الرونية بشكل صحيح، فإن ميزانية راشيل ريفز ستكون قصيرة من البهجة وطويلة من الألم المالي بالنسبة لغالبية قراء Money Mail.

وعلى الرغم من أنه ستكون هناك إجراءات مرحب بها تهدف إلى مكافحة أزمة تكاليف المعيشة، إلا أن ميزانية الغد ستبشر بهجوم مالي شرس على أولئك منا الذين يسعون جاهدين لتحسين أنفسنا من خلال مزيج من العمل الجاد والاقتصاد.

باختصار، من المرجح أن يكون الاستيلاء الضريبي المتوقع بقيمة 30 مليار جنيه إسترليني مدمرًا على الموارد المالية لأسر الطبقة المتوسطة مثل هجوم التأمين الوطني على الشركات البريطانية في ميزانية العام الماضي.

سواء كان ذلك يتعلق بمنزلنا، أو مدخراتنا، أو معاشاتنا التقاعدية، أو استثماراتنا، فسوف يتم خنق كل ذلك بطبقة سميكة من الضرائب الإضافية لدفع ثمن عجز السيدة ريفز (رفضها) عن وضع حد للإنفاق على الرعاية الاجتماعية (شمال 300 مليار جنيه إسترليني ويرتفع بشكل كبير).

بالنسبة للكثيرين، ستكون الميزانية بمثابة حبة دواء مريرة. لكن من فضلك لا تيأس أو تدفن رأسك تحت وسادة الأريكة بينما تتكلم السيدة ريفز. قتال مرة أخرى.

هنا، يحدد Money Mail الهجمات الرئيسية على ثروتك والتي من المحتمل أن تظهر في ميزانية الغد.

والأهم من ذلك، أننا ننظر إلى كيفية تخفيف آلامهم المالية: بمجرد أن تجلس المستشارة تقريبًا بعد تقديم ميزانيتها الثانية (وربما الأخيرة على الإطلاق) – على الرغم من إصرار السيدة ريفز على أنها هنا لتبقى.

المعاشات التقاعدية

سيصبح الادخار للتقاعد من خلال معاش تقاعدي صديق للضرائب أكثر صعوبة نتيجة لموازنة الغد:

السبب 1: الهجوم على معاشات شركة “التضحية بالراتب” سيكون رأس الحربة في الهجوم.

على الرغم من أن السيدة ريفز ستقدم ذلك باعتباره سدا أساسيا لثغرة ضريبية باهظة الثمن، إلا أن كبح مثل هذه المخططات سيكون له آثار مالية سلبية على ملايين العمال الذين يستخدمونها للادخار من أجل التقاعد.

يقوم حاليًا واحد من كل ثلاثة موظفين في القطاع الخاص بالادخار فيها، لكن ريفز حريص على استرداد جزء كبير من الخسارة السنوية البالغة 4.1 مليار جنيه إسترليني في إيرادات التأمين الوطني (NI) نتيجة للطريقة الذكية التي تم إعدادها بها.

من الناحية الأساسية، يتنازل العامل (يضحي) بجزء من الراتب وفي المقابل يدفع صاحب العمل مبلغًا معادلاً في صندوق معاشاته التقاعدية.

ومن خلال القيام بذلك، يدفع العامل مبلغًا أقل من الدخل الوطني على الراتب الذي تم تخفيضه بواسطة التضحية، مما يؤدي إلى زيادة أجر المنزل في نهاية الشهر.

يستفيد صاحب العمل أيضًا من فاتورة التأمين الوطني الأقل لأنهم لا يدفعونها على الراتب المحول إلى معاش العامل.

إذا كانت خطط التقاعد هذه مقيدة في الميزانية (على سبيل المثال، من خلال وضع حد لمبلغ الراتب الذي يمكن التضحية به) أو تم إلغاؤها تمامًا، فسوف يشهد العمال تخفيضًا في رواتبهم المنزلية.

ومن المرجح أن يستجيب البعض من خلال تقليص مدفوعات معاشاتهم التقاعدية.

وأرباب العمل، الذين ما زالوا يعانون من ارتفاع تكاليف التأمين الوطني المفروضة عليهم في ميزانية العام الماضي، يمكن أن يزيدوا الأمور سوءا من خلال خفض مساهمات أصحاب العمل التي يقدمونها إلى صناديق معاشات العمال.

كيفية الرد: ومن غير المرجح أن يتم فرض أي قيود على معاشات التضحية بالراتب حتى (على أقرب تقدير) بداية السنة الضريبية الجديدة في أبريل.

ويرجع ذلك في المقام الأول إلى الوقت الذي سيستغرقه أصحاب العمل ومديرو المخططات لتكييف صناديق التقاعد مع أي نظام جديد.

لذا، إذا كنت تدفع مقابل مثل هذا الترتيب (راجع صاحب العمل إذا لم تكن متأكدًا)، فلا داعي للذعر.

استمر في إنفاق الأموال على معاشك التقاعدي ولا توقف مدفوعاتك تحت أي ظرف من الظروف (سوف تندم على ذلك في وقت لاحق من حياتك).

وفي الواقع، إذا لم تحدث التغييرات قبل شهر إبريل/نيسان، فكر في زيادة “تضحياتك” الآن، وبالتالي تعزيز تمويل معاشاتك التقاعدية قبل دخول القواعد الجديدة.

تحدث إلى صاحب العمل أو مسؤول نظام التقاعد إذا كنت حريصًا على القيام بذلك.

السبب 2: بصرف النظر عن القيود المفروضة على التضحية بالراتب، ابحث عن أي إجراءات (هجمات) تهدف إلى زيادة صعوبة تمويل معاشك التقاعدي.

ويمكن أن يشمل ذلك تقليص الحد السنوي البالغ 60 ألف جنيه إسترليني لمساهمات المعاشات التقاعدية المؤهلة للحصول على إعفاء ضريبي.

كما قد يكون هناك إعلان عن إصلاح الإعفاء الضريبي. وهذا يمكن أن يمهد الطريق لإلغاء النظام الحالي حيث يتمتع المدخرون بإعفاء ضريبي على المدفوعات وفقا لما إذا كانوا من دافعي الضرائب بنسبة 20 أو 40 أو 45 في المائة.

ويمكن أن يحل محله معدل ثابت (على سبيل المثال، 20 أو 30 في المائة).

كيفية الرد: ولن يتم تقديم أي من الإجراءين على الفور. إذا تم الإعلان عن خفض الحد السنوي، فمن المحتمل أن يتم ذلك اعتبارًا من بداية السنة الضريبية الجديدة في أبريل. وأي إصلاح للإعفاء الضريبي سوف يستغرق وقتا أطول.

ولكن إذا حصلوا على إشارة إلى الميزانية، فلا تشتت انتباههم. استمر في دفع معاشك التقاعدي، بغض النظر عما إذا كنت من دافعي ضرائب الدخل الأساسي أو الأعلى أو الإضافي.

وإذا كان وضعك المالي يسمح بذلك، فانظر ما إذا كان بإمكانك زيادة مساهماتك في السنة الضريبية الحالية. كلما قمت بدفع معاشك التقاعدي في وقت مبكر – وكلما زادت – كلما زادت الفرصة التي تمنحها لنفسك في نهاية المطاف بصندوق يكفي لرؤيتك حتى التقاعد.

السبب 3: نحن نعلم أن الميزانية لن تتضمن خفضًا في الأموال النقدية المعفاة من الضرائب التي يمكن للأشخاص حاليًا أخذها من صندوق معاشاتهم التقاعدية بدءًا من سن 55 عامًا (عادةً 25 في المائة، مع مراعاة حد أقصى قدره 268.275 جنيهًا إسترلينيًا).

وقد استبعدت وزارة الخزانة هذا الأمر متأخرًا في وقت سابق من هذا الشهر، ولكن ليس قبل أن يأخذ عشرات الآلاف من الأشخاص الأموال النقدية معتقدين أنه سيتم فرض حد أقصى أكثر صرامة (100 ألف جنيه إسترليني).

ومع ذلك، فإن هذا لا يمنع وزير المالية من ذكر معاشات التقاعد النقدية المعفاة من الضرائب في الميزانية. على سبيل المثال، يمكنها أن تعلن عن مراجعة هذا الترتيب، مما يمهد الطريق لخفض قبل انتهاء الولاية الرسمية لحزب العمال في عام 2029.

كيفية التصرف: إذا تم تضمين مثل هذه المراجعة في الميزانية، وكنت تقترب من ذلك الوقت في حياتك الذي يكون فيه الحصول على معاش تقاعدي أحد الاعتبارات، فقم بتدوين جميع التفاصيل.

ثم تأكد من التحدث إلى مستشار مالي حول أفضل طريقة للمضي قدمًا: ليس فقط من حيث تجنب أي قيود مستقبلية، ولكن عندما يكون الحصول على الأموال النقدية هو الأفضل بالنسبة لك من الناحية المالية (والضريبية).

عيسى

سيؤكد المستشار إجراء إصلاح شامل لحسابات التوفير الفردية (Isas) مما سيؤدي إلى تضييق الخناق على كل من الصغار والكبار الذين يستخدمون هذه الأغلفة لحماية الأموال النقدية من الضرائب.

يعد التخفيض في بدل عيسى النقدي السنوي من 20000 جنيه إسترليني إلى 12000 جنيه إسترليني بمثابة شهادة ميتة. لذلك، بالنسبة لأولئك الذين يريدون الاستفادة من بدل عيسى الكامل البالغ 20 ألف جنيه إسترليني في المستقبل، سيتعين عليهم استخدام الدرع الضريبي للاستثمار في الأسهم والأسهم وكذلك الادخار (البعض يفعل ذلك بالفعل).

كيفية الرد: من المرجح أن تبدأ أي تغييرات على قواعد عيسى اعتبارًا من بداية العام الضريبي الجديد في أبريل.

لذا، بالنسبة لأولئك الذين يعتقدون أن النقد هو الملك، فقد حان الوقت لاستخدام أكبر قدر ممكن من بدل عيسى النقدي الحالي (الأخير على الإطلاق) البالغ 20000 جنيه إسترليني.

إذا كان لديك أنت أو شريكك أموال نقدية في حسابات غير حساب عيسى بينما لديك في نفس الوقت أي بدل نقدي غير مستخدم من حساب عيسى لهذه السنة الضريبية، فقد حان الوقت لتحويل ما يكفي من المال للاستفادة الكاملة من بدل 20.000 جنيه إسترليني (40.000 جنيه إسترليني لكل زوجين).

افعل ذلك حتى لو كانت مدخراتك الخاضعة للضريبة محمية من خلال بدل الادخار الشخصي السنوي المعفي من الضرائب (1000 جنيه إسترليني لدافعي الضرائب الأساسيين، و500 جنيه إسترليني لدافعي الضرائب ذوي المعدلات الأعلى).

إن الأموال الموجودة داخل النقود محمية من الضرائب بغض النظر عما يحدث لمعدلات الادخار – ومهما كان معدل ضريبة الدخل التي تدفعها.

ومع احتمال تأكيد ريفز على تمديد تجميد عتبة ضريبة الدخل حتى عام 2030، فإن مئات الآلاف من المدخرين في السنوات الخمس المقبلة سوف يشهدون انخفاض مخصصات مدخراتهم الشخصية إلى النصف (حيث يصبحون 40 في المائة من دافعي الضرائب) أو يؤخذ منهم (حيث يصبحون 45 في المائة من دافعي الضرائب).

الاستثمار

سيصبح بناء الثروة الاستثمارية خارج نطاق معايير ISA والمعاشات التقاعدية أكثر صعوبة إذا ارتفعت الضرائب على كل من دخل الأرباح ومكاسب رأس المال على مبيعات الأسهم كما هو متوقع.

ويحرص معظم أعضاء البرلمان من حزب العمال على مواءمة هذه الضرائب مع تلك المفروضة على الدخل.

لقد اتخذت الخطوة الأولى في هذه الرحلة في العام الماضي عندما رفع المستشار معدلات ضريبة الأرباح الرأسمالية (CGT) على التصرف في الأسهم من 10 إلى 18 في المائة لدافعي الضرائب الأساسيين – ومن 20 إلى 24 في المائة لدافعي الضرائب ذوي المعدلات الأعلى.

يتم فرض هذه الضرائب على مبيعات الأسهم التي تزيد عن بدل الإعفاء السنوي البالغ 3000 جنيه إسترليني.

ظلت الضرائب على أرباح الأسهم السنوية دون تغيير – عند 8.75 و33.75 و39.35 في المائة لدافعي الضرائب الأساسيين والأعلى والإضافيين على التوالي – مع إعفاء أول 500 جنيه إسترليني من دخل الأرباح من الضريبة.

يمكن أن تمثل ميزانية الغد الخطوة الثانية من الرحلة مع ارتفاع معدلات ضرائب CGT وأرباح الأسهم. وقد يتم أيضًا تخفيض الإعفاءات السنوية المعفاة من الضرائب البالغة 3000 جنيه إسترليني و500 جنيه إسترليني.

كيفية الرد: إذا تم رفع معدلات الضرائب، فسيتم تطبيقها على الفور: وهذا ما حدث في العام الماضي وليس هناك سبب قد يدفع المستشارة إلى تغيير مسارها.

وأي تخفيضات في الإعفاءات السنوية ستبدأ اعتبارا من أبريل المقبل.

بالنسبة للمستثمرين، أفضل رد فعل هو إعطاء الأولوية للمعاشات التقاعدية والأسهم والأسهم المعفاة من الضرائب. فكر في تحويل الاستثمارات المحتفظ بها خارج هذه الأدوات إليها (باستخدام عمليات تسمى السرير وعيسى والسرير والمعاش التقاعدي).

أيضًا، إذا كنت متزوجًا، تأكد من تقسيم الاستثمارات بينكما، مما يتيح لك مضاعفة العلاوات والإعفاءات الضريبية.

ضرائب أخرى

ومن أجل تحقيق تحصيلها الضريبي الذي تبلغ قيمته 30 مليار جنيه استرليني، ستعلن السيدة ريفز عن عدد لا يحصى من إجراءات زيادة الضرائب الأخرى.

لذا، توقع المزيد من الضرائب على الثروة الموروثة (أو المزيد من القيود على الإهداء)، وضرائب جديدة على الثروة العقارية وبعض الضرائب غير المتوقعة (NI على دخل الإيجار الذي يحصل عليه الملاك؟).

وكما أشير إليه بالفعل، فسوف ندفع المزيد من الضرائب على دخلنا مع تجميد العتبات الضريبية حتى عام 2030، وهو ما من شأنه أن يجر المزيد منا إلى نطاقات ضريبية أو ضريبية أعلى.

كيفية الرد: بعض هذه الضرائب، على سبيل المثال “الرسوم الإضافية” لضريبة المجلس السنوية (ضريبة القصر) على 2 مليون جنيه إسترليني بالإضافة إلى المنازل، لا تزال في مرحلة إبداعية ولن يتم تطبيقها لفترة من الوقت (2028 في حالة ضريبة القصر).

لذا، لا داعي للذعر حتى يتم نشر التفاصيل.

ومن المؤسف أن البعض الآخر لن يكون من الممكن تجنبه إلى حد كبير (على سبيل المثال، المزيد من دخلك ينجرف إلى المنطقة الضريبية) في حين أن التغييرات في قواعد الإهداء يمكن أن تتخذ أشكالا عديدة، لذلك يصعب التنبؤ بها.

على الأرجح هو التغيير إلى “التحويلات المعفاة المحتملة”، مما يؤدي إلى تمديد الوقت الذي تظل فيه هذه الهدايا عرضة لضريبة الميراث من سبع إلى عشر سنوات.

والانتهاء على مستوى مرتفع قليلا

وفي ختام بعض الأخبار الجيدة المتعلقة بالميزانية، يبدو أنه سيتم إلغاء ضريبة القيمة المضافة على فواتير الطاقة المحلية. وبالنسبة للعديد من قرائنا منذ فترة طويلة، فإن معاشات التقاعد الحكومية ترتفع بسبب التضخم الذي وصل إلى 4.8 في المائة.

كيفية الرد: افرحوا.