لا شك أن أولئك الذين يتوجهون إلى الجامعة هذا الخريف يتطلعون إلى الكثير من التجارب المثيرة – ولكن معظمهم سيكون لديهم أيضًا المال في أذهانهم.
أصبح متوسط قرض الصيانة في إنجلترا الآن أقل من متوسط تكاليف المعيشة بمقدار 504 جنيهات إسترلينية شهريًا، وفقًا لموقع Save the Student.
لقد أدى الارتفاع في تكلفة الغذاء والفواتير في السنوات الأخيرة إلى زيادة صعوبة وضع الميزانية بشكل فعال، خاصة بالنسبة لأولئك الذين لا يتلقون دعمًا من والديهم، أو الذين يلتحقون بدورة لا تترك الكثير من الوقت للعمل بدوام جزئي .
ونتيجة لذلك، قد يجد الكثيرون أنفسهم منغمسين في السحب على المكشوف، أو الحصول على بطاقة ائتمان أو حتى البحث عن قرض.
ميزانية الطلاب: تظهر البيانات أن متوسط قروض الصيانة يقل عن تكاليف المعيشة بمقدار 504 جنيهات إسترلينية
يقول أليكس غالاغر، كبير مسؤولي الإستراتيجية في موقع Unidays للصفقات الطلابية: “يظل القلق بشأن الموارد المالية والقدرة على تحمل تكاليف تجربة الجامعة مصدر قلق كبير لمجتمع الطلاب.
“في وقت سابق من هذا العام، كشفت بيانات من أعضاء Unidays أن 47% من الطلاب كانوا أكثر قلقًا بشأن تكلفة المعيشة من دراستهم الأكاديمية، وحتى صحتهم الشخصية ورفاهيتهم.”
نوضح ما يحتاج الطلاب إلى معرفته حول السحب على المكشوف والبطاقات والقروض، بالإضافة إلى المخاطر التي يجب الانتباه إليها.
> أفضل الحسابات المصرفية للطلاب لعام 2024: اقرأ دليلنا
كيف يعمل السحب على المكشوف؟
قبل تحمل الديون، يجب على الطلاب استكشاف خيارات أخرى مثل المنح والمنح المالية من جامعتهم.
يعد اقتراض الأموال من الوالدين وسدادها بدون فوائد أيضًا خيارًا أقل خطورة، إذا كان ذلك ممكنًا.
لكن بالنسبة للكثيرين، الأمر ليس كذلك – ووفقًا لمنظمة Save the Student، قال حوالي 37% من الطلاب إنهم يستخدمون السحب على المكشوف.
تسمح لك عمليات السحب على المكشوف بسحب أموال تتجاوز ما لديك في حسابك.
على عكس الحسابات المصرفية الأخرى، تأتي حسابات الطلاب عمومًا مع سحب على المكشوف متفق عليه بنسبة 0 في المائة كمعيار قياسي، مما يسمح لك بشكل أساسي باقتراض الأموال دون دفع فائدة على القروض.
من الضروري مراقبة مقدار الحد المتبقي للسحب على المكشوف، حيث أن تجاوز المبلغ “المتفق عليه” يمكن أن يؤدي إلى غرامات يومية باهظة.
من الأفضل أن يكون لديك سحب على المكشوف ولا تحتاج إليه، من أن تحتاج إليه ولا تملكه
توم ألينجهام، أنقذ الطالب
ولكن ضمن ذلك، يمكن أن تكون طريقة مفيدة لتعويض النقص أو مساعدتك في دفع ثمن شيء ما في حالات الطوارئ.
على سبيل المثال، يقدم حساب FlexStudent الخاص بشركة Nationwide إمكانية السحب على المكشوف بنسبة 0 في المائة بقيمة 1000 جنيه إسترليني في السنة الأولى للطالب، و2000 جنيه إسترليني في السنة الثانية و3000 جنيه إسترليني في السنة الثالثة واللاحقة.
إذا لم يكن لديك حساب طالب، أو حساب جاري عادي به سحب على المكشوف، فمن المحتمل أن تكون هناك رسوم مقابل كل يوم تقضيه في المنطقة الحمراء.
يقول توم ألينجهام، خبير أموال الطلاب في منظمة Save the Student: “ربما يكون السحب على المكشوف بدون فوائد على حساب مصرفي للطلاب هو المصدر الأكثر أمانًا والأكثر سهولة في الوصول إليه والأفضل من جميع النواحي للحصول على أموال إضافية في الجامعة – خاصة في حالات الطوارئ.”
“نظرًا لما توصلنا إليه مؤخرًا من أن متوسط قرض الصيانة في إنجلترا يقل عن تكاليف المعيشة بمقدار 504 جنيهات إسترلينية شهريًا، فإننا نشجع الطلاب على التركيز على السحب على المكشوف عند اختيار حساب مصرفي للطلاب. من الأفضل أن تحصل عليه ولا تحتاج إليه، من أن تحتاج إليه ولا تحصل عليه.
ومع ذلك، لمجرد أن الحسابات تقدم السحب على المكشوف لا يعني أنه يجب عليك تنوي استخدامه، حيث توجد مخاطر إذا اقترضت الكثير أو فشلت في السداد. من المهم أن تتذكر أن السحب على المكشوف الخاص بك ليس أموالاً “مجانية”.
إذا اقترضت أكثر من الحد المتفق عليه، والمعروف باسم السحب على المكشوف المرتب، فسوف تدخل في سحب على المكشوف غير منظم حيث من المحتمل أن تواجه رسومًا يومية حتى تسدد ما يكفي لتعود إلى ما دون الحد.
بمجرد التخرج، عادة ما يمنحك البنك الذي تتعامل معه سنتين إلى ثلاث سنوات لسداد السحب على المكشوف الخاص بك بدون فوائد، مما يقلل تدريجياً المبلغ المسموح لك باقتراضه، لضمان سداد الأموال.
المفتاح هو تجنب الاقتراض كثيرًا في المقام الأول، وعدم السحب على المكشوف إلا إذا كنت بحاجة لذلك حقًا.
تقول لويز هيل، الرئيس التنفيذي والمؤسس المشارك لشركة GoHenry، لـ This is Money: “على الرغم من أنها تمنح الطلاب مساحة إضافية للمناورة فيما يتعلق بإنفاقهم، إلا أنه لا ينبغي النظر إلى هذا كمصدر غير محدود من المال الذي يمكن إنفاقه دون إنفاقه”. أي عواقب.
“إن وضع ميزانية شهرية واقعية قبل الجامعة سيساعد الطلاب على تحديد احتياجاتهم مقابل رغباتهم، حتى يتمكنوا من التعامل مع إنفاقهم والسحب على المكشوف بطريقة مسؤولة.”
هل يجب على الطلاب الحصول على بطاقة ائتمان؟
البلاستيك: يستخدم ما يصل إلى 15% من الطلاب الآن بطاقات الائتمان، وفقًا لمنظمة Save the Student
مثل السحب على المكشوف، يمكن أن تكون بطاقات الائتمان أداة مفيدة عند إدارتها بشكل صحيح. وتنشأ المشكلة عندما ينجذب الكثيرون إلى عروض الأسبوع الجديد واحتمال الحصول على المال السهل، فيأخذون هذه المنتجات دون معرفة كيفية عملها.
وقال هيل: 'يمكن أن تكون بطاقات الائتمان وسيلة جيدة للشباب للتعرف على الميزانية والتخطيط المسبق وفهم قيمة التصنيف الائتماني الجيد.
“من المهم أن يأخذ الطلاب الوقت الكافي لفهم ما سيدخلون فيه – ولا سيما الفائدة التي سيحتاجون إلى سدادها، ولا تعتمد عليها باعتبارها “حلًا سريعًا” لرؤيتهم حتى الصيانة التالية تقسيط القرض أو شراء أحدث المنتجات الضرورية.'
معظم الطلاب لديهم تاريخ ائتماني قليل ودخل صغير، لذلك من المرجح أن يكونوا مؤهلين فقط للحصول على بطاقات الائتمان التي يتم تسويقها خصيصًا للطلاب.
نحث الطلاب بشدة على عدم استخدام بطاقة الائتمان إلا إذا كانوا متأكدين من قدرتهم على سداد الأقساط الشهرية بالكامل وفي الوقت المحدد
توم ألينجهام، أنقذ الطالب
بشكل عام، هذه لها حدود إنفاق منخفضة، ولكنها تأتي أيضًا بفائدة عالية إذا لم تقم بتسويتها كل شهر.
يمكن أن تساعدك معرفة كيفية استخدام بطاقة الائتمان في بناء درجة ائتمانية، الأمر الذي يمكن أن يكون مفيدًا في المستقبل، ولكن من المهم اتباع قواعد معينة.
على سبيل المثال، من الضروري سداد بطاقتك الائتمانية كل شهر لتجنب دفع الفائدة على قروضك. إذا لم تتمكن من ذلك، فيجب عليك دفع الحد الأدنى للدفع لتجنب رسوم التأخير وتلف ملف الائتمان الخاص بك.
أفضل الممارسات هي استخدام ما يصل إلى 30 بالمائة فقط من الحد الخاص بك، حيث سيثبت ذلك أنك لا تعتمد على الائتمان.
مثل السحب على المكشوف، يمكن أن تكون بطاقات الائتمان مفيدة لمساعدتك في التغلب على الصعوبات عند انتظار سداد قرض الطالب، أو في حالات الطوارئ، حيث يستخدم حوالي 15 في المائة من الطلاب الآن بطاقات الائتمان، وفقًا لمنظمة Save the Student.
وقال ألينجهام “هذا هو المال”: “أتصور أن جزءًا كبيرًا من تلك الـ 15 في المائة سيحصل على فائدة مشحونة ولن يقوم بسداد الأقساط الشهرية بالكامل.
“نحن نحث الطلاب بشدة على عدم استخدام بطاقة الائتمان إلا إذا كانوا متأكدين من قدرتهم على سداد الأقساط الشهرية بالكامل وفي الوقت المحدد. إذا استطعت، فهذا رائع – إنها طريقة جيدة لبناء درجة الائتمان الخاصة بك وتوفير حماية إضافية لعمليات الشراء الكبيرة.'
مخاطر القروض
لدى الطلاب خيار الحصول على قرض، والذي يمكن أن يكون قرضًا شخصيًا أو “قرض طلابي خاص” – وهو قرض يقدمه البنك وليس الحكومة.
ومع ذلك، فهي أكثر خطورة بكثير من بطاقات الائتمان والسحب على المكشوف، ويجب عدم استخدامها إذا كان هناك أي طريقة لتجنب ذلك.
وقال ألينجهام: “على عكس بطاقات الائتمان، التي يمكن أن تكون خيارًا ذكيًا لعدد صغير من الطلاب، فإننا نقول إنه لا ينبغي أبدًا التعامل مع قروض الطلاب الخاصة على أنها أي شيء آخر غير الملاذ الأخير”.
“سيتوقع منك مقدمو الخدمة سداد الأقساط عند التخرج، بغض النظر عما تكسبه. في بعض الحالات، قد يبدأ السداد أثناء دراستك.
وهذا يتناقض بشكل صارخ مع قروض الطلاب التي تصدرها الحكومة، حيث لا يبدأ السداد حتى شهر أبريل بعد التخرج، وعندما تكسب أكثر من الحد الأدنى.
ولسوء الحظ بالنسبة للطلاب، الذين يفتقرون عمومًا إلى درجات ائتمانية جيدة، فإن المقرضين سيكرهون السماح لهم باقتراض الأموال دون ربط أسعار فائدة مرتفعة، من أجل حساب مخاطر عدم سدادها.
وهذا يعني أيضًا أن خطر عدم القدرة على سداد قرضك أعلى وقد يؤدي إلى وقوع الطلاب في ديون كبيرة.
في نهاية المطاف، يمكن أن يؤدي عدم سداد القرض إلى حضور محصلي الديون إلى منزلك للاستيلاء على ممتلكاتك، وربما يؤدي ذلك إلى مقاضاتك من قبل المُقرض.
قبل حتى التفكير في أحد هذه القروض كخيار، هناك العديد من الطرق الأخرى التي يمكن للطلاب من خلالها تكملة دخلهم – وليس أقلها السحب على المكشوف وبطاقات الائتمان.
قال ألينجهام: “اطلب من البنك الذي تتعامل معه تمديد السحب على المكشوف بدون فوائد، والتقدم بطلب للحصول على بعض المنح أو المنح، والتحدث إلى فريق الاستشارة المالية في جامعتك حول التمويل الإضافي – افعل كل هذا وأكثر قبل الاشتراك في أحد هذه القروض”.
قد تكون بعض الروابط في هذه المقالة روابط تابعة. إذا قمت بالنقر عليها قد نحصل على عمولة صغيرة. وهذا يساعدنا في تمويل This Is Money، وإبقائه مجانيًا للاستخدام. نحن لا نكتب مقالات للترويج للمنتجات. نحن لا نسمح لأي علاقة تجارية بالتأثير على استقلالنا التحريري.