يواجه مواليد الأطفال أزمة مالية ، حيث تكشف الأرقام التي تكشف أن ما يقرب من نصف العمال الذين تزيد أعمارهم عن 60 عامًا ، لن يكون لديهم ما يكفي من المال لتمويل نمط الحياة الذي يريدونه في التقاعد.
لا يُتوقع أن يصل ما يصل إلى 49 في المائة من الجيل الذي لا يزال يعمل في العامل الذي يبلغ من العمر 60 إلى 80 عامًا ، وفقًا للبحث عن البريد يوم الأحد.
المشكلة حادة بشكل خاص بالنسبة لأولئك الذين ليس لديهم معاش فائدة محدد ، والذي يدفع دخلًا مضمونًا في التقاعد. لكن الخبراء يقولون إن العمال الأكبر سناً يجب أن يتجنبوا دفن رؤوسهم في الرمال والعمل لتحسين مدخراتهم التقاعدية بينما لا يزالون يكسبون. فيما يلي الخطوات التي يمكنك اتخاذها إذا كنت تقترب من التقاعد مع المعاشات التقاعدية التي ستنخفض.
ما هو حجم المشكلة؟
يُظهر التحليل الذي أجرته شركة Vanguard العملاقة للاستثمار ، استنادًا إلى دراسة استقصائية شملت 2200 مواليد عمل ، فجوة زلزالية بين أولئك الذين لديهم معاشات فائدة محددة وتلك التي لا.
تقدم مخططات المنافع المحددة (DB) – التي يشار إليها عادة باسم معاشات الرواتب النهائية – دخلًا يعتمد على الراتب وسنوات الخدمة.
لقد كانت ذات يوم شائعة ولكن تم التخلص التدريجي منها بالكامل في القطاع الخاص. الغالبية العظمى من العمال ينقذون الآن في مخططات المساهمة المحددة (DC).
تعتمد معاشات DC على فرد ومساهمات شركته وعائدات الاستثمار ، مع وجود قدر التقاعد الذي يجب تحويله إلى دخل تقاعد.
من المتوقع أن يحقق حوالي 69 في المائة من مواليد الأطفال الذين يعانون من معاشات DB أهداف التقاعد الخاصة بهم ، ولكن ما لا يقل عن 28 في المائة من الأشخاص الذين لديهم أواني DC.
من غير المتوقع أن يصل ما يصل إلى 49 في المائة من الجيل الذي لا يزال يعمل في العمل الذين تتراوح أعمارهم بين 60 و 80 عامًا
تقول جورجينا ياروود ، كبير محللي استراتيجية الاستثمار في فانجارد أوروبا: “من المثير أن نصف مواليد الأطفال ليسوا على الطريق الصحيح لتحقيق أهداف التقاعد ، بالنظر إلى قربهم من التقاعد”.
حفظ التقاعد الخاص بك
يرغب معظم الناس في دخول التقاعد بمستوى معيشة مماثل لما كان لديهم أثناء العمل.
ولكن من المهم أن نتذكر أن الأشخاص المتقاعدين يتحملون فواتير أقل من العمال ، وتوفير تكلفة التنقل والغداء والملابس ، من بين أشياء أخرى.
وضعت الأرقام المعيارية من جمعية توفير المعاشات التقاعدية وتوفير مدى الحياة التكلفة السنوية للتقاعد المعتدل عند 31،700 جنيه إسترليني للفرد ، أو 43،900 جنيه إسترليني للزوجين. هذه الأرقام هي بعد الضرائب واستبعاد تكاليف السكن. يتراوح وعاء التقاعد الفردي أو المشترك المطلوب لذلك ما بين 330،000 جنيه إسترليني و 500000 جنيه إسترليني.
إذا كنت تتوقع أن يكون معاشك غير كافٍ ، فلم يفت الأوان بعد لاتخاذ إجراء.
وضعت الأرقام القياسية من جمعية توفير المعاشات والمعاشات مدى الحياة التكلفة السنوية للتقاعد المعتدل بسعر 31700 جنيه إسترليني للفرد ، أو 43،900 جنيه إسترليني للزوجين
خطة من خمس خطوات
1. تتبع أواني التقاعد القديمة
للبدء ، تأكد من معرفة مكان وجود جميع أواني التقاعد الخاصة بك والاتصال بأرباب العمل السابقين للتحقق من تلك التي قد تكون مفقودة.
احسب مقدار ما يستحقه جميع معاشاتك التقاعدية. هناك 31.1 مليار جنيه إسترليني يجلس حاليًا في الأواني المعاش غير النشطة أو غير النشطة.
2. مراجعة الإنفاق
تحقق مزدوج افتراضات الإنفاق الخاصة بك وكن مستعدًا لخفض التوقعات. يقول إد مونك ، المدير المساعد في Fidelity International: “بتكلفة ارتفاع التقاعد وتوقعات التوقعات ، فإن المدخرات الحيوية يفهمون ما هي نمط الحياة الذي يمكن أن تدعمه مدخراتهم بشكل واقعي”.
وتضيف السيدة ياروود: “أولئك الذين ليسوا متأكدين من هدف الإنفاق المناسب يمكنهم الاستفادة من الآلات الحاسبة التقاعد عبر الإنترنت لتحديد الهدف الواقعي”.
3. تأخير التقاعد
يمكنك تأجيل التقاعد لبضع سنوات أو الاستمرار في العمل بدوام جزئي. هذا من شأنه أن يساعدك على إضافة وعاء التقاعد الخاص بك في نفس الوقت مثل تقليل المبلغ الذي ستحتاج إلى رسمه منه.
هذا يعني أيضًا أنه يمكنك تأجيل معاشات الولاية الخاصة بك ، مما يمنحك ارتفاعًا بنسبة 5.8 في المائة لكل عام تتأخر في المطالبة. إذا كنت بصحة جيدة ، فقد يعني هذا أن آلاف الجنيهات إضافية مقارنة بالتقاعد الخاص بك ، لكنك ستخسر إذا كنت لا تعيش طالما كنت متوقعًا.
4. انظر في مكان آخر
فكر في مصادر رأس المال الأخرى التي يمكنك الاستفادة منها لتكملة دخل التقاعد الخاص بك ، وأواني الادخار التي يمكن استثمارها لتحسين عوائد.
يقول أندرو تولي ، من شركة المشورة المالية لـ Nucleus: “النظر في المدخرات في مصادر أخرى مثل ISAs والاستثمارات والسندات. وإذا تم استثمار هذه النقد ، كما هو الحال في معظم ISA ، يمكن استثمارها في الأسهم أو محفظة متوازنة.
وتقول السيدة ياروود إن ما وراء مدخراتك ، يمكنك أيضًا اختيار الوصول إلى أسهم منزلك. يمكنك القيام بذلك عن طريق إصدار الأسهم ، والذي يتيح لأصحاب المنازل الحصول على قرض يصل إلى 60 في المائة من قيمة منزلهم. حذار هذا يأتي مع ديون جديدة تزيد مع الاهتمام. البديل هو تقليص الحجم.
5. تعزيز الاستثمار في المعاش
إعادة تقييم استثمارات المعاشات التقاعدية الخاصة بك ، خاصة إذا كان لديك بضع سنوات قبل أن تصل إلى التقاعد ، يمكن أن تسمح لوعائك بالنمو بشكل كبير قبل الوصول إليه.
يقول السيد Tully: 'فكر في المكان الذي يتم فيه استثمار معاشك التقاعدي. إذا كنت في صندوق “افتراضي” ، فمن المحتمل أن يكون ذلك محافظًا أو منخفضًا للغاية. قد تكون هناك خيارات أخرى متاحة إذا أراد الناس المخاطرة أكثر.
العديد من المعاشات التقاعدية هي “على شكل حياة” ، مما يعني أن استثماراتك قد تم خلطها مع اقتراب التقاعد للمساعدة في تهدئة التقلبات. يمكن أن يسحب هذا على العائدات وقد لا يكون مناسبًا لك.
يحذر السيد مونك من عدم المخاطر في وقت مبكر جدًا إذا كنت تنوي الاستثمار في التقاعد. وتذكر أن أفق الاستثمار الخاص بك ، وإمكانات العوائد ، يمكن أن يستمر بشكل جيد في التقاعد الخاص بك.